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信用卡是什么？

全國人大常委會委員會對《刑法》中“信用卡”作出了解釋：

信用卡是指由商業(yè)銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的具有消費支付、信用貸款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等全部功能或者部分功能的電子支付卡。

信用卡按是否向銀行交存?zhèn)溆媒?，可分為貸記卡和準(zhǔn)貸記卡兩類。

貸記卡是指發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費、后還款的信用卡。

準(zhǔn)貸記卡是指持卡人須先按發(fā)卡銀行要求交存一定金額的備用金，當(dāng)備用金賬戶余額不足支付時，可在發(fā)卡銀行規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。

信用卡透支會帶來什么法律風(fēng)險？怎么處理？

劃重點：信用卡透支要區(qū)分善意透支和惡意透支。

一、善意透支是額度和時間限制的，只要在銀行允許透支的時間范圍內(nèi)還款，一般來說銀行會收取逾期的利息和一些罰息，不會涉及到刑事風(fēng)險。

處理辦法：先假設(shè)逾期人是誠信公民，若發(fā)生信用卡逾期就應(yīng)第一時間與發(fā)卡銀行聯(lián)系，將逾期的本金、利息及罰息等如數(shù)還清，避免留下不良的征信。

二、惡意透支是以非法占有為目的，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個月仍不歸還的情形，就可能涉嫌刑事犯罪了。詳見《刑法》第196條

（一）惡意透支的數(shù)額

惡意透支的數(shù)額是指公安機(jī)關(guān)刑事立案時尚未歸還的實際透支的本金數(shù)額，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費等發(fā)卡銀行收取的費用。歸還或者支付的數(shù)額，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為歸還實際透支的本金。檢察機(jī)關(guān)對數(shù)額審查時也會聽取犯罪嫌疑人、被告人及律師的意見。

數(shù)額較大——5萬以上不滿50萬元 ；

數(shù)額巨大——50萬以上不滿500萬元；

數(shù)額特別巨大——500萬以上。

（二）惡意透支的時間

透支超額或超期后，發(fā)卡銀行進(jìn)行催收，經(jīng)過兩次有效催收后超過三個月

我們常會接到一些咨詢是這樣子的：

“律師，我被銀行的人打電話催還信用卡的還款都快被折磨出病了，怎么辦？”

“律師，那些信用卡催賬的人都到公司里要賬了，怎么辦？”

經(jīng)過仔細(xì)詢問，我們發(fā)現(xiàn)催收人可能不是銀行的工作人員，可能是銀行授權(quán)催收的人。為了仔細(xì)甄別和避免滋擾，原先的處理辦法是找到發(fā)卡銀行，咨詢信用卡部門負(fù)責(zé)經(jīng)理的電話，溝通重新分期還款。

現(xiàn)在司法解釋又加入了“有效催收”以及“催收間隔時間”，諸如電話錄音、信息送達(dá)記錄、信函送達(dá)回執(zhí)、電子郵件送達(dá)記錄、持卡人或者其家屬簽字等方式，兩次催收時間也要間隔30日，對于透支人來說其實是非常善意了。

（三）非法占有為目的

除持卡人有證據(jù)證明不具有非法占有為目的，否則下述情形視為具有非法占有為目的：

A.明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；

B.使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的；

C.透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的；

D.抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財產(chǎn)，逃避還款的；

E.使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動的；

F.其他非法占有資金，拒不歸還的情形

此外，還應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。不得單純依據(jù)持卡人未按規(guī)定還款的事實認(rèn)定非法占有目的。

處理辦法：

1.發(fā)生銀行催告還款，否則要報警處理的，建議與銀行進(jìn)行溝通還款事宜；

2.若已經(jīng)刑事立案，還應(yīng)積極籌錢還款，惡意透支數(shù)額較大，在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴；在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。