11月28日，“兩高”發(fā)布了最新司法解釋，針對(duì)惡意透支信用卡的一系列規(guī)定有了明確的標(biāo)準(zhǔn)。雖然現(xiàn)在已經(jīng)開始實(shí)行了，但是，有些小伙伴覺得新規(guī)很繞，有些看不明白，所以今天就來幫大家解讀一下。

其實(shí)新規(guī)對(duì)于卡友們來說算是一個(gè)利好的消息，因?yàn)榻窈髳阂馔钢庞每ǔ迦f(wàn)元才能入刑，而此前規(guī)定是一萬(wàn)。

還有，惡意透支的數(shù)額只包括本金部分，不包括利息、復(fù)利、滯納金、手續(xù)費(fèi)等發(fā)卡銀行收取的費(fèi)用以及歸還或者支付的數(shù)額。因此，只要沒有突破五萬(wàn)本金的透支限額，銀行就不能以詐騙罪起訴。（信用卡詐騙罪就是惡意透支信用卡進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的行為。）

01惡意透支金額及刑罰

一直以來我國(guó)對(duì)犯罪行為的數(shù)額標(biāo)準(zhǔn)區(qū)分為三個(gè)等級(jí)的情形：較大、巨大、特別巨大。

1、“數(shù)額較大”由“1萬(wàn)元以上不滿10萬(wàn)元”修改為此次的“5萬(wàn)元以上不滿50萬(wàn)元”。

數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金。

2、“數(shù)額巨大”由原來的“10萬(wàn)元以上不滿100萬(wàn)元”修改為“50萬(wàn)元以上不滿500萬(wàn)元”。

數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金。

3、“數(shù)額特別巨大”由原來的“100萬(wàn)元以上”調(diào)整為“500萬(wàn)元以上”。

數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒收財(cái)產(chǎn)。

這里有一點(diǎn)需要注意，變相貸款不屬惡意透支！也就是發(fā)卡銀行違規(guī)以信用卡透支形式變相發(fā)放貸款，持卡人未按規(guī)定歸還的，不適用“惡意透支”的規(guī)定。

惡意透支時(shí)間的規(guī)定：持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行兩次有效催收后超過三個(gè)月仍不歸還的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為“惡意透支”。這個(gè)時(shí)間要記得！?。?/p>

02非法占有如何認(rèn)定

對(duì)于是否以非法占有為目的，應(yīng)當(dāng)綜合持卡人信用記錄、還款能力和意愿、申領(lǐng)和透支信用卡的狀況、透支資金的用途、透支后的表現(xiàn)、未按規(guī)定還款的原因等情節(jié)作出判斷。

具體可以解釋為以下六種情形之一，不過，有證據(jù)證明持卡人確實(shí)不具有非法占有目的的除外。

1、明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的。

2、使用虛假資信證明申領(lǐng)信用卡后透支，無法歸還的。

3、透支后通過逃匿、改變聯(lián)系方式等手段，逃避銀行催收的。

4、抽逃、轉(zhuǎn)移資金，隱匿財(cái)產(chǎn)，逃避還款的。

5、使用透支的資金進(jìn)行犯罪活動(dòng)的

6、其他非法占有資金，拒不歸還的情形。

03什么是銀行有效催收

新規(guī)將“兩次催收”改為“兩次有效催收”，這樣更有助于區(qū)分“正常逾期”和“惡意透支”。而且“有效催收”需要同時(shí)符合四個(gè)條件：

1、在透支超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限后進(jìn)行

2、催收應(yīng)當(dāng)采用能夠確認(rèn)持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外。

3、兩次催收至少間隔三十日

4、符合催收的有關(guān)規(guī)定或者約定

那么銀行都有哪些催收方式呢？常見的有電話、電子信息（含短信、微信、電子郵件等）、信函、上門等。所以只要不是持卡人故意躲著，都應(yīng)該能夠收到銀行的催收。

還可以看到新規(guī)中有一點(diǎn)是兩次催收至少間隔三十日，這個(gè)規(guī)定既解決了發(fā)卡銀行短時(shí)間內(nèi)連續(xù)催收的不當(dāng)做法，也為持卡人寬限了一些還款時(shí)間。

04如何免去刑事處罰

持卡人在提起公訴前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以不起訴。在一審判決前全部歸還或者具有其他情節(jié)輕微情形的，可以免予刑事處罰。但是，曾因信用卡詐騙受過兩次以上處罰的除外。

說白了就是盡力還錢！可以選擇最低還款或者分期還款，再就是與銀行積極協(xié)商，動(dòng)之以情，曉之以理，絕對(duì)不要隨意更換電話逃避與銀行的聯(lián)系！

還有一點(diǎn)需要注意，不要以為坐完牢就不用還錢了！因信用卡惡意透支不還被判刑的，服刑完畢后仍然需要還款，欠款并不會(huì)因判刑而消除。

最后提醒大家，新規(guī)雖然在一定程度上保護(hù)了持卡人的利益，但并不意味著放縱犯罪！無論你是信用卡小白還是資深卡友，只有合理用卡不違規(guī)操作，不觸犯法律，才能真正做信用卡的主人，而不是被信用卡利用。