 無(wú)論是新聞報(bào)道還是身邊的真實(shí)案例，都在不斷地告訴我們一個(gè)殘酷的現(xiàn)實(shí)，那就是近年來(lái)重大疾病的發(fā)病率持續(xù)走高，且呈現(xiàn)出年輕化的趨勢(shì)。 每每聽(tīng)聞此類消息，我們除了為不幸的人們感到惋惜，為命運(yùn)的無(wú)常感到唏噓，我們更應(yīng)該做的，是為自己和家人選擇一份安心的保障，保護(hù)好脆弱的生命和易逝的幸福。 百教授 在往期的“百+微課”中，百教授已經(jīng)對(duì)重疾險(xiǎn)進(jìn)行了講解，相信大家也對(duì)重疾險(xiǎn)有了一定的認(rèn)識(shí)。 重疾險(xiǎn)，作為一種復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品，加之種類繁多，每類產(chǎn)品特性不一，是讓許多保險(xiǎn)消費(fèi)者撓頭的購(gòu)買(mǎi)“痛點(diǎn)”。 今天，我們就來(lái)講講選購(gòu)重疾險(xiǎn)的時(shí)候，要避開(kāi)的那些“坑”。 到底要不要選擇包含輕癥的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品 輕癥和重疾是相互對(duì)應(yīng)的，輕癥是重疾的前期。保險(xiǎn)公司推出包含輕癥保障的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的目的是幫助客戶盡早治療，避免患更大的重疾的風(fēng)險(xiǎn)。 目前多數(shù)保險(xiǎn)公司給出的輕癥金額都是重疾險(xiǎn)主險(xiǎn)保額的一定比例，多為20%，少數(shù)保險(xiǎn)公司的輕癥給付能達(dá)到30%。 也就是說(shuō)，如果重疾險(xiǎn)保額為50萬(wàn)元，則輕癥的保額基本為10萬(wàn)元或15萬(wàn)元。 一般來(lái)說(shuō)，在常見(jiàn)輕癥都承保的前提下，產(chǎn)品的輕癥給付比例越高越好，但同時(shí)需要注意輕癥是否與重疾共用保額。 事實(shí)上，近兩年市面上的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品不斷推陳出新，其中不乏對(duì)客戶非常有利的保障功能，而其中最實(shí)用、最搶眼的，要數(shù)“輕癥豁免”。 輕癥豁免 “輕癥豁免”是在輕癥賠付的基礎(chǔ)上保障的再度升級(jí)——不但保輕癥，還能豁免以后的保費(fèi)，重疾持續(xù)保障。也就是說(shuō)，投保人如罹患原位癌等輕癥以后，后續(xù)保費(fèi)就可免繳，而重疾和身故保障不受影響。 百教授 無(wú)論怎么說(shuō)，是否選擇保輕癥或是輕癥豁免的產(chǎn)品，前提是認(rèn)清自己買(mǎi)保險(xiǎn)的關(guān)鍵需求，找到適合自己需求以及預(yù)算的保險(xiǎn)，才是最佳選擇。 需要買(mǎi)有多次理賠功能的重疾險(xiǎn)嗎？ 多次賠付，又分輕癥多次賠付、重疾多次賠付。 01 輕癥多次賠付 不分組是極為常見(jiàn)的。選擇時(shí)包含輕癥及輕癥豁免的產(chǎn)品即可納入選擇產(chǎn)品庫(kù)。 另外，有的輕癥可以賠付多次，有的輕癥只能賠付 1次，賠付的次數(shù)肯定越多越好。 對(duì)于多次賠付的輕癥，有的會(huì)有時(shí)間間隔。如果間隔 90 天，也就是兩次患輕癥要相隔 90 天以上才能獲得理賠。所以無(wú)時(shí)間間隔或間隔時(shí)間短的更好。 02 重疾多次賠付 多次賠付的重疾險(xiǎn)一般比單次賠付的重疾險(xiǎn)要貴一些。優(yōu)先還是保證保額的充足，再考慮重疾賠付次數(shù)。若一定要選擇多次賠付的重疾， 需考慮以下幾點(diǎn)： 疾病分組 不分組自然是較優(yōu)的產(chǎn)品，但一般較貴，常見(jiàn)的為分組的。如果分組的話，癌癥獨(dú)立分組，絕對(duì)是加分項(xiàng)；最為常見(jiàn)的還是癌癥與重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)分在一起，當(dāng)然這不算是減分項(xiàng)，畢竟有些產(chǎn)品的價(jià)格擺在那里。 兩次給付時(shí)間間隔 兩次給付之間的時(shí)間間隔，當(dāng)然是越短越好。 癌癥多次給付 上述描述的多次給付，同一病種一般僅給付一次，但還有一類產(chǎn)品是癌癥多次賠付的。這類產(chǎn)品首先要注意是否涵蓋癌細(xì)胞轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)癌等；其次是觀察兩次癌癥的時(shí)間間隔。 從客觀角度來(lái)說(shuō)，多次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品相較于單次賠付的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，從保障層面來(lái)說(shuō)確實(shí)多了許多保障內(nèi)容。但俗話說(shuō)“一分錢(qián)一分貨”，多次賠付的產(chǎn)品保費(fèi)較單次賠付的產(chǎn)品也會(huì)更高。 百教授 從目前的理賠數(shù)據(jù)來(lái)看，多次賠付的概率還是較低的，所以最終如何取舍，還需要依據(jù)投保者個(gè)人的實(shí)際情況而定，量力而行。 百教授 購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)的必要性已毋庸置疑，通過(guò)幾期“百+微課”的介紹，我們已經(jīng)知道，重疾險(xiǎn)已經(jīng)成為家庭生活中必不可少的安全屏障之一。 “有啥別有病”，概括出了人們對(duì)于患病的恐懼，“沒(méi)啥別沒(méi)錢(qián)”，道出了老百姓財(cái)富積累的不易。當(dāng)這兩種不幸同時(shí)發(fā)生，那又是怎樣一種讓人絕望的處境？ 面對(duì)可能發(fā)生的疾病，認(rèn)為自己和家人會(huì)是僥幸逃脫的那一個(gè)，只能是不切實(shí)際的幻想；大病突然而至，很多家庭因?yàn)闆](méi)買(mǎi)保險(xiǎn)或沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)足額的保險(xiǎn)而陷入萬(wàn)劫不復(fù)之地，才是真真切切血的教訓(xùn)。 沒(méi)有保險(xiǎn)的人生 就好比身處殘酷的戰(zhàn)場(chǎng)卻沒(méi)有武器的士兵 百年康惠保，唯愿在人生路上，伴你前行 你是這樣的康惠保 主險(xiǎn)（康惠保重大疾病保險(xiǎn)） 100種重大疾?。杭膊”Ｕ先妫采w廣，賠1次。 附加險(xiǎn)（康惠保特定疾病保險(xiǎn)） 30種輕癥賠1次，輕癥索賠后豁免全部后期保費(fèi)；30種輕癥疾病（可選）：賠付1次，賠付重疾保額25%，不占用重疾保額額度。 投保范圍廣 投保年齡：出生滿28天-55周歲。 繳費(fèi)期限靈活 繳費(fèi)期選擇：10年、15年、20年、30年。 職業(yè)等級(jí)寬松 1-6類職業(yè)均可投保。 身故保障金 保險(xiǎn)期間內(nèi)身故，退現(xiàn)金價(jià)值。 最高保額 出生滿28天~40周歲，不超過(guò)50萬(wàn)；41~50歲，不超過(guò)30萬(wàn)；51-55歲，不超過(guò)10萬(wàn)可售范圍。 等待期 疾病等待期180天，意外無(wú)等待期。 百教授 主險(xiǎn)（必選）包含重癥責(zé)任，附加險(xiǎn)（可選）包括輕癥及輕癥保費(fèi)豁免責(zé)任。輕癥豁免保費(fèi)（選擇輕癥自帶豁免）：發(fā)生輕癥，豁免后續(xù)全部未交保費(fèi)，重癥保障繼續(xù)有效。 保險(xiǎn)責(zé)任拆講 案例說(shuō)明 假設(shè)30歲A先生為自己投保了30萬(wàn)保額的康惠保（含輕癥），繳費(fèi)年期限：30年；保障期限：終身；保費(fèi)為3660元。 A先生獲得的保障如下： 重疾保障 包括100種，等待期后，首次確診為合同約定的100種重大疾病，給付30萬(wàn)元。 輕癥保障 等待期后首次確診合同約定的30種特定疾病，給付7.5萬(wàn)元（重疾額度的25%）。 輕癥豁免保費(fèi) 等待期后首次確診合同約定的30種特定疾?。摧p癥）豁免所附主合同（以及附加合同）以后各期保費(fèi)，也就是說(shuō)過(guò)了等待期首次確診輕癥，后面的余期保費(fèi)都將被豁免）。 身故責(zé)任 若被保險(xiǎn)人身故，我們將退還身故當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。 產(chǎn)品亮點(diǎn) 同類產(chǎn)品中價(jià)格優(yōu)勢(shì)明顯 在相同保障責(zé)任和保障期限的情況下，針對(duì)同一被保險(xiǎn)人，康惠保相較于市場(chǎng)同類產(chǎn)品，在價(jià)格上有明顯優(yōu)勢(shì)。 保障范圍100中重疾 以30歲男性為例，20年交費(fèi)，保額30萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)康惠保保至70歲，年繳保費(fèi)為2040元；保至終身，年繳保費(fèi)為3510元。 保障范圍100種重疾+30種輕癥 以30歲男性為例，20年交費(fèi)，保額30萬(wàn)元，購(gòu)買(mǎi)康惠保保至70歲，年繳保費(fèi)為2730元；保至終身，年繳保費(fèi)為4590元。 保障足夠全面 全面涵蓋從兒童到成人各年齡段高發(fā)重疾和輕癥，為疾病治療提供充足的資金支持。 保100種重疾，可附加30種輕癥。30種輕癥將大多數(shù)高發(fā)輕癥都包含在內(nèi)，如早期惡性腫瘤、非典型心梗、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)、微創(chuàng)冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)等。 重疾綠通服務(wù)貼心周到 康惠保重疾保額達(dá)20萬(wàn)，可享受重疾綠通服務(wù)。 1.常醫(yī)療咨詢：不限次數(shù)； 2.專家二次診斷服務(wù)：1次； 3.入住專家病房/手術(shù)安排：1次； 4.質(zhì)子重離子預(yù)約安排：1次； 5.海外二次診斷（40萬(wàn)以上保額享有）：1次。 康惠保適合哪些人群？ 百教授 康惠保性價(jià)比如此之高，特別提示以下人群選購(gòu)。 職場(chǎng)新人  剛步入社會(huì)，在事業(yè)上沖刺拼搏的年輕人（20~30歲）。 初入職場(chǎng)，工作壓力大、節(jié)奏快，沒(méi)有好身體怎會(huì)有打拼的本錢(qián)。因此職場(chǎng)新新人應(yīng)該未雨綢繆，提前為自己配置一份高好性價(jià)比的重疾險(xiǎn)。 百教授 趁年輕越早買(mǎi)，保費(fèi)越低，保險(xiǎn)的杠桿作用也就發(fā)揮的更大。 已婚“夾心”人  上有老下有小，壓力巨大的夾心層群體（30~40歲）。 這個(gè)年齡段的人，不僅是家庭的中流砥柱，也是重點(diǎn)保障人群。前期為家庭的美滿和諧，不停奮斗打拼，隨著年齡的增長(zhǎng)，重疾發(fā)病率也逐步提升。 百教授 趁著身體技能還處于相對(duì)良好的狀態(tài)，早入手重疾險(xiǎn)，才能了卻后顧之憂。 有重疾險(xiǎn)，需提高重疾保障額度的人  對(duì)于之前買(mǎi)過(guò)終身重疾險(xiǎn)的朋友，如果想獲得更高的保額，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)也很推薦。通過(guò)巧妙搭配，不用花很多錢(qián)，就可以把保額做高。 未成年人  理由已無(wú)需贅述，以10歲以下測(cè)算，保額30萬(wàn)，重疾+輕癥保障，保終身，繳費(fèi)年限30年，年均最高不超過(guò)1800元。 |
|
|
來(lái)自： 冬竹456 > 《保險(xiǎn)》
