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論知名度，平安福大概是中國(guó)保險(xiǎn)界名頭最響的一款產(chǎn)品。 經(jīng)常有人問(wèn)錢(qián)多多，“買(mǎi)了平安福，怎么樣？”、“身邊熟人猛推平安福，要不要買(mǎi)？”留言看得我心急火燎，但三句兩句又說(shuō)不清，今天索性來(lái)一波深扒。 全文略長(zhǎng)，直接上結(jié)論↓ 平安福真的坑 總結(jié)起來(lái)主要有三大槽點(diǎn) 捆綁銷(xiāo)售 保費(fèi)貴 保障缺斤短兩 打個(gè)比方，蘋(píng)果、香蕉、橘子、梨，分開(kāi)買(mǎi)各要10塊錢(qián)，你可以每樣都精挑細(xì)選品相最好的。但平安福就好比一個(gè)啥都有的“精裝”大果籃，買(mǎi)回家發(fā)現(xiàn)蘋(píng)果有點(diǎn)小、梨子很酸，價(jià)格卻要88塊。 當(dāng)然，買(mǎi)保險(xiǎn)不比買(mǎi)水果這么單純透明，要想整明白還真得下點(diǎn)功夫。事先聲明，錢(qián)多多本人對(duì)產(chǎn)品或品牌并無(wú)成見(jiàn)，只是客觀呈現(xiàn)事實(shí)。希望大家先充分了解產(chǎn)品再投保，不要被代理人的話(huà)術(shù)帶跑偏。 進(jìn)入平安?！巴虏鄞髸?huì)”。 一張保單全都保？ 實(shí)則是捆綁銷(xiāo)售 平安福是將多個(gè)險(xiǎn)種打包銷(xiāo)售的一款保險(xiǎn)。 論產(chǎn)品設(shè)計(jì)的復(fù)雜程度，平安福稱(chēng)第二，怕是還沒(méi)人敢稱(chēng)第一。 不信你看↓ 梳理下來(lái)，平安福實(shí)際上包含 1個(gè)主險(xiǎn) + 2個(gè)必選附加險(xiǎn) + N多個(gè)可選附加險(xiǎn) 。 不得不說(shuō)，這種組合型產(chǎn)品在設(shè)計(jì)上是十分“討喜”的，給人感覺(jué)是大病也保、意外也賠，平平安安壽終正寢還能留錢(qián)給子女，簡(jiǎn)直“十全十美”。 （圖片來(lái)自平安福產(chǎn)品宣傳） 但實(shí)際情況呢？ 細(xì)扒發(fā)現(xiàn)，水深坑多。 ▎坑1：重疾賠付完，壽險(xiǎn)保額會(huì)縮水 平安福的主險(xiǎn)是終身壽險(xiǎn)，附加險(xiǎn)中的重疾險(xiǎn)是必須要買(mǎi)的。 通常，壽險(xiǎn)保額會(huì)比重疾險(xiǎn)多1萬(wàn)塊錢(qián)，比如重疾保額50萬(wàn)，壽險(xiǎn)保額默認(rèn)是51萬(wàn)。 所以一共是101萬(wàn)嗎？ 你要是這么想，可就太天真了。 注意看上圖附加重疾險(xiǎn)的條款名稱(chēng)，“提前給付”的意思就是說(shuō)，萬(wàn)一得了重疾，是把原本壽險(xiǎn)的保額提前賠付了，壽險(xiǎn)的保額會(huì)相應(yīng)減少。 也就是說(shuō)，如果重疾先賠了50萬(wàn)，那么壽險(xiǎn)的保額就只剩1萬(wàn)了。想想自己若干年后離世，保險(xiǎn)公司賠給1萬(wàn)塊錢(qián)，能有什么用？ ▎坑2：附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)貴又沒(méi)必要，單獨(dú)投保更劃算 看過(guò)錢(qián)多多文章的朋友們應(yīng)該都了解，個(gè)人比較推薦一年期的消費(fèi)型意外險(xiǎn)。 一來(lái)是因?yàn)橐馔怆U(xiǎn)投保容易，保費(fèi)不受年齡和理賠歷史影響，只要能夠正常生活，無(wú)需擔(dān)心健康告知，不怕買(mǎi)不到保險(xiǎn)。 二來(lái)市場(chǎng)上的意外險(xiǎn)產(chǎn)品更新很快，不斷有高性?xún)r(jià)比的新產(chǎn)品出現(xiàn)，一年期意外險(xiǎn)相對(duì)靈活，轉(zhuǎn)年還可投保更劃算、保障更全的產(chǎn)品。 因此，平安福中附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)實(shí)在沒(méi)必要。 更何況，這個(gè)附加險(xiǎn)的保費(fèi)還很貴。這個(gè)下一部分會(huì)詳細(xì)講。 保費(fèi)貴到離譜 20年多交10萬(wàn)塊 價(jià)格貴也是缺點(diǎn)嗎？難道不是因?yàn)槟阗I(mǎi)不起？ 仔細(xì)想了想，這次還真不是。 平安福保費(fèi)的貴，實(shí)在是貴得離譜。 以30歲的男性為例，基本保額50萬(wàn)、交費(fèi)20年的話(huà)，每年保費(fèi)18310.49元。 單看這個(gè)數(shù)字也沒(méi)啥概念，我們按保障責(zé)任，將平安福拆分為帶身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)兩部分，分別與同類(lèi)產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，結(jié)果扎心了。 ▎扎心1：重疾險(xiǎn)20年多花10萬(wàn)塊 平安福的重疾險(xiǎn)與壽險(xiǎn)共用保額，在產(chǎn)品形態(tài)上更像是含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)。 因無(wú)法找到與平安福條款完全一致的產(chǎn)品做比較，所以這里列出保障上比較相似的兩款做個(gè)參考。
▲ 因產(chǎn)品形態(tài)并不完全相同，三款產(chǎn)品價(jià)格僅供對(duì)照參考。 為避免無(wú)謂的口水戰(zhàn)，先說(shuō)明下，表格中平安福的保費(fèi)只計(jì)算了終身壽險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)+輕癥豁免，且減去了壽險(xiǎn)保額比重疾險(xiǎn)保額多出的1萬(wàn)所對(duì)應(yīng)的保費(fèi)，以盡量保證三款產(chǎn)品保費(fèi)的可比性。 對(duì)比可知，同樣作為“大公司”的產(chǎn)品，平安福保費(fèi)是福祿康瑞的1.34倍；而與高性?xún)r(jià)比的康樂(lè)一生B相比，平安福的保費(fèi)更是高出近50%，20年交下來(lái)，保費(fèi)可就差出了10萬(wàn)塊錢(qián)！ 有朋友會(huì)說(shuō)了，那平安福輕癥每賠付1次，重疾/身故保額還能增加20%呢。 我不否認(rèn)這確實(shí)是平安福的一大創(chuàng)舉，不過(guò)大家可以想一想，多支付30%-50%的保費(fèi)來(lái)?yè)Q取這樣一個(gè)保額增長(zhǎng)的可能性，值得嗎？ ▎扎心2：十倍價(jià)錢(qián)的長(zhǎng)期意外險(xiǎn) 再來(lái)說(shuō)說(shuō)附加的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。 仍以30歲男性，50萬(wàn)保額為例，每年保費(fèi)2500元，交20年，保到70歲。 先不說(shuō)這些年下來(lái)貨幣的時(shí)間價(jià)值，咱們就簡(jiǎn)單做個(gè)算數(shù)題： 每年2500元保費(fèi)，交20年共計(jì)5萬(wàn)元，保障30歲到70歲，共40年，每年平均下來(lái)，保費(fèi)要1250元。 可能很多人不知道，意外險(xiǎn)是一個(gè)很便宜的險(xiǎn)種，兩三百就能買(mǎi)到很高的保額。
比如之前測(cè)評(píng)推薦過(guò)的高性?xún)r(jià)比的小蜜蜂意外險(xiǎn)。50萬(wàn)保額，因網(wǎng)約車(chē)等交通意外造成的身故或傷殘，還能額外再賠20萬(wàn)，此外，還有意外醫(yī)療、意外津貼等其他保障。而每年保費(fèi)只需125元，是平安福附加意外險(xiǎn)的十分之一！ 平安能把這么便宜的險(xiǎn)種賣(mài)到上千塊，也是沒(méi)sei了。
保障責(zé)任缺斤短兩 條款中暗藏貓膩 你說(shuō)你貴就貴吧，如果保障確實(shí)全面充足，也就罷了。 可結(jié)果呢？ 真金白銀買(mǎi)到手的各項(xiàng)保障，條款細(xì)節(jié)中竟“缺斤短兩”，暗藏貓膩。 ▎貓膩1：疾病拆分湊數(shù)，三種高發(fā)輕癥還不保 對(duì)于重疾險(xiǎn)該保哪些輕癥，業(yè)內(nèi)并沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)范，普通消費(fèi)者也難以判斷哪些疾病是高發(fā)的，而哪些是用來(lái)湊數(shù)的。 因此，一款保險(xiǎn)的輕癥保障就很考驗(yàn)業(yè)界良心了。 平安福，顯然經(jīng)不起考驗(yàn)。 首先就是它廣為詬病的“輕癥一拆三”，即把一種疾病拆分成了三種。因此盡管宣稱(chēng)保20種輕癥，實(shí)際上只有18種。
疾病拆分湊數(shù)的同時(shí)，幾大高發(fā)的輕癥卻不在保障之內(nèi)。 比如像多數(shù)產(chǎn)品都保的不典型心肌梗塞、輕微腦中風(fēng)、冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)，平安福統(tǒng)統(tǒng)都不保。 如果把25種常見(jiàn)重疾相對(duì)應(yīng)的輕癥都列出來(lái)，再同其他產(chǎn)品做個(gè)對(duì)比，平安福的bug就更明顯了。
▲ 黃底的部分為銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的6大高發(fā)重疾； “?”表示缺失了相應(yīng)輕癥。 ▎貓膩2：惡性腫瘤多次賠付，想拿到不容易 平安福2018新增了惡性腫瘤最多可賠三次的附加險(xiǎn)，乍一看上去，癌癥復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移，都能再拿到賠付，非常人性化。 不過(guò)，細(xì)看條款會(huì)發(fā)現(xiàn)，要想真的獲得這個(gè)多次賠付，著實(shí)是不容易。 首先，你初次確診的重疾必須是惡性腫瘤，才可能有多次賠付。
如果首次得的重疾不是癌癥，比如腦中風(fēng)等心腦血管疾病，不好意思，這個(gè)附加險(xiǎn)就無(wú)效了，保費(fèi)也白交。 其次，多次賠付之間各有五年的間隔期。
也就是說(shuō)，初次確診惡性腫瘤拿到賠付后，活夠5年，再次患癌/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移，才能拿到第二次賠付。然后再活夠5年，患癌/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移，才能拿到第三次賠付。 這個(gè)幾率可能比中500萬(wàn)彩票還小。 我們知道，醫(yī)學(xué)上有一個(gè)“五年生存期”的概念，是說(shuō)90%左右的癌癥復(fù)發(fā)或轉(zhuǎn)移會(huì)發(fā)生在5年以?xún)?nèi)，如果成功活過(guò)了5年，基本上后續(xù)再發(fā)作的概率就很小了。 所以平安福五年間隔期的設(shè)置就很巧妙了，成功避開(kāi)了可能會(huì)有多次賠付的階段。 用每年2400元的保費(fèi)，去賭這樣很微小的一個(gè)概率，真的值得嗎？有這個(gè)錢(qián)，還不如再買(mǎi)一份消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，實(shí)打?qū)嵉匕阎丶搽U(xiǎn)保額做足。
也有亮點(diǎn)，但誠(chéng)意不夠 當(dāng)然我們也不能只看到產(chǎn)品的缺點(diǎn)。 平安福幾經(jīng)升級(jí)，到2018這一版，確實(shí)是有些亮點(diǎn)的。 比如輕癥最多可賠付三次，每次輕癥賠付后，重疾/身故保額會(huì)增長(zhǎng)20%，最多可賠付基本保額的160%。保額增長(zhǎng)確實(shí)是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)，值得點(diǎn)贊，因?yàn)橐话愦_診輕癥后，患重疾的概率會(huì)增加，卻又很難買(mǎi)到新的保險(xiǎn)了，此時(shí)如果重疾保額能夠增長(zhǎng)，對(duì)被保險(xiǎn)人是很有價(jià)值的。 不過(guò)呢，正如前面分析的，平安福三種高發(fā)輕癥不保的毛病依舊沒(méi)改，況且限定在70歲之前得輕癥才可實(shí)現(xiàn)保額增長(zhǎng)，那么這個(gè)創(chuàng)新的實(shí)際意義就要打個(gè)折扣了。 再比如，平安推出的RUN計(jì)劃，聽(tīng)起來(lái)也相當(dāng)誘人。通過(guò)鍛煉，達(dá)到一定的運(yùn)動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)，基本保額能實(shí)現(xiàn)5%或10%的增長(zhǎng)。 具體是個(gè)什么操作呢？
每個(gè)月至少25天，每天走路一萬(wàn)步以上，對(duì)于錢(qián)多多這種，平日里兩點(diǎn)一線(xiàn)的上班族，怕是比登天還難。愛(ài)好鍛煉、有跑步習(xí)慣的，倒是可以挑戰(zhàn)一下。 總得來(lái)說(shuō)，亮點(diǎn)確實(shí)有，但感覺(jué)誠(chéng)意不夠。 平安福分析到這里，想必你心中已經(jīng)有了自己的判斷。 并不是一張保單解決所有問(wèn)題就是最優(yōu)的，合理搭配適合自己的產(chǎn)品，可以用更低的保費(fèi)獲得更充足的保障。 仍以30歲男性為例，買(mǎi)平安福的錢(qián)，可以用來(lái)做如下保險(xiǎn)搭配↓
▲ 表中產(chǎn)品及組合僅供對(duì)比參考，并非適合所有人，具體應(yīng)結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行選擇和搭配。 同樣的保費(fèi)，能實(shí)現(xiàn)相當(dāng)全面充足的個(gè)人保障，包括但不限于：
高下立判，無(wú)需多言 綜上，對(duì)于平安福，我的建議是↓ |
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