很多朋友都想奶爸說(shuō)說(shuō)平安福2018好不好。

平安福作為平安人壽的拳頭產(chǎn)品，一直是市場(chǎng)上最飽受爭(zhēng)議的產(chǎn)品。

說(shuō)好的人，會(huì)認(rèn)為保障全面，品牌價(jià)值高；

說(shuō)不好的人，一般都會(huì)覺(jué)得貴，條款坑爹。

事實(shí)究竟怎么樣？讓奶爸拆給你看。

平安福2018產(chǎn)品設(shè)置為：

1個(gè)主險(xiǎn)+2個(gè)必選附加險(xiǎn)+N個(gè)可選附加險(xiǎn)

看看2018版比2017版都升級(jí)了哪些內(nèi)容

據(jù)我了解，大部分人買(mǎi)平安福的初衷是想買(mǎi)份重疾險(xiǎn)。

下圖很關(guān)鍵！

平安福2018保費(fèi)構(gòu)成里面：

重疾險(xiǎn)占34.50%，

意外險(xiǎn)占13.80%，

平安福終身壽險(xiǎn)占51.24%。

沒(méi)錯(cuò)，你交的錢(qián)里面只有3成半是買(mǎi)重疾險(xiǎn)的，5成的錢(qián)是用來(lái)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)的。

平安福的主險(xiǎn)為終身壽險(xiǎn)，只有身故責(zé)任，不含全殘責(zé)任。值得注意的是：跟大部分含身故責(zé)任的重疾險(xiǎn)一樣，附加的重疾險(xiǎn)若發(fā)生賠付后，主險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）的保額相應(yīng)減少。

比如，小明主險(xiǎn)（壽險(xiǎn)）保額31萬(wàn)，附加重疾險(xiǎn)30萬(wàn)，在患重疾賠付30萬(wàn)后，主險(xiǎn)的31萬(wàn)身故保額就會(huì)降到1萬(wàn)。相當(dāng)于身故或重疾只賠付一次。

另外，奶爸要強(qiáng)調(diào)一下：

對(duì)于絕大部分中國(guó)的中產(chǎn)家庭，真正需要的是高額的定期壽險(xiǎn)，而不是三五十萬(wàn)的終身壽險(xiǎn)。

平安福重疾保80種，單次賠付，等待期90天，中規(guī)中矩。

奶爸多次強(qiáng)調(diào)，重疾數(shù)量不一定是越多越好。重大疾病中最基本的25種重疾的定義是由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)規(guī)定的，它占了重疾險(xiǎn)95%以上的理賠。

發(fā)生超過(guò)這25種重疾之外的其他重疾的概率其實(shí)很低。

隨著醫(yī)學(xué)水平的發(fā)達(dá)，輕癥保障責(zé)任的重要性越來(lái)越突出。平安福輕癥保障有亮點(diǎn)，但也存在不少Bug。

1、輕癥賠付提升保額

輕癥賠付3次，并且70周歲前每發(fā)生一次輕癥，身故和重疾保額提升20%，最多3次，也就是說(shuō)最多可以提升60%。這個(gè)是很不錯(cuò)的創(chuàng)新點(diǎn)，值得為平安福點(diǎn)贊。

2、依然存在病種拆分以及高發(fā)的3種輕癥不保

先上圖：

左平安福，  右復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生

發(fā)現(xiàn)沒(méi)有？

業(yè)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司都將極早期惡性病變、原位癌、皮膚癌歸為一種（惡性腫瘤相關(guān)疾病），而平安福偏偏將人家的一種輕癥硬拆分成三種，而且對(duì)于原位癌的理賠定義也是相對(duì)嚴(yán)格。

另外，跟平安福2017一樣，常見(jiàn)高發(fā)的3種輕癥均不在保障范圍內(nèi)，即冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（俗稱“通波仔”）、輕微腦中風(fēng)以及非典型心肌梗塞。說(shuō)實(shí)話，這個(gè)坑每年都會(huì)被DISS，平安自己人肯定也知道，但每年的升級(jí)就是不改，就是不改，你吹啊

3、輕癥豁免

好消息，平安福2018終于新增了輕癥豁免。然而，在大多數(shù)重疾險(xiǎn)免費(fèi)贈(zèng)送被保險(xiǎn)人輕癥豁免時(shí)，平安福2018的輕癥豁免要單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)附加險(xiǎn)。以30歲男性50萬(wàn)保額20年交的標(biāo)準(zhǔn)算，保費(fèi)每年多交兩百多。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)屬于必選，含身故和傷殘責(zé)任，并且保至70歲。自駕或乘坐交通工具雙倍保額的設(shè)定，讓保障功能有了一定提升。

但是。。。。。奶爸一想到這份捆綁意外險(xiǎn)的費(fèi)率水平時(shí)，腦殼就有點(diǎn)痛。

以30歲男，50萬(wàn)保額，20年繳，保至70歲為例，年保費(fèi)為2500元。嗯，其實(shí)這個(gè)跟重疾險(xiǎn)一萬(wàn)多的保費(fèi)放在一起還真不覺(jué)得很貴

但是，如果奶爸跟你說(shuō)，奶爸給自己投保的安心綜合意外險(xiǎn)，100萬(wàn)保額，含50萬(wàn)猝死，5萬(wàn)意外醫(yī)療，年保費(fèi)才299元呢？

當(dāng)然了，奶爸投保的意外險(xiǎn)是一年一續(xù)保的，而上面例子的平安福是繳20年保40年（至70歲）的。他的保費(fèi)是奶爸的9倍，保額卻是我的1/3。意外險(xiǎn)跟年齡和理賠歷史無(wú)關(guān)，所以不用擔(dān)心續(xù)保的問(wèn)題。

數(shù)學(xué)好的朋友請(qǐng)幫忙算算這個(gè)意外險(xiǎn)到底有多貴？

現(xiàn)在知道為什么意外險(xiǎn)是必選了吧？小小的意外險(xiǎn)，才是超額利潤(rùn)的重要來(lái)源。

友情提醒：要買(mǎi)平安福2018的朋友，記得把意外險(xiǎn)的保額調(diào)到最低哦！

平安福2018保障80種重疾，只賠付一次。但附加險(xiǎn)有個(gè)癌癥多次賠付，額外兩次癌癥賠付，設(shè)計(jì)和少兒平安福一樣。

也就是說(shuō)，如果第一次患重疾是癌癥，可以先理賠重疾保額。5年后，如果復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)癌癥，或前一次的癌癥仍持續(xù)存在，可以再賠一次。再過(guò)5年，如果又一次確診癌癥，還能再賠一次。

這里有個(gè)前提條件：保障期內(nèi)，初次確診的重疾，必須為癌癥，才能使用癌癥多次賠付險(xiǎn)。如果你在保障期內(nèi)，先患了其他重疾，那么附加的癌癥多次賠付合同終止，你交的保費(fèi)就要打水漂了。

是的，這個(gè)保障是是需要額外加錢(qián)的。

以30歲男，50萬(wàn)保額為例，需要額外增加保費(fèi)2400元左右。每年多花差不多2400元，去博一個(gè)癌癥多次賠付的概率，奶爸有點(diǎn)看不太透。這個(gè)錢(qián)，為啥不拿來(lái)再買(mǎi)一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，增加重疾的保額呢？

同樣的條件，30歲，男，買(mǎi)50萬(wàn)保額，只保重疾，20年繳費(fèi)，保至70歲，百年康惠保每年保費(fèi)是2650元。

還好，這個(gè)附加險(xiǎn)是可不選的！

合同生效期兩個(gè)保單年度內(nèi)，累計(jì)18/24個(gè)月達(dá)到每月至少有25天每天運(yùn)動(dòng)步數(shù)不少于1萬(wàn)步，提升5%/10%壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)保額。

不管怎樣，將保險(xiǎn)保障與運(yùn)動(dòng)獎(jiǎng)勵(lì)相結(jié)合，獎(jiǎng)勵(lì)客戶參與體育運(yùn)動(dòng)、促進(jìn)客戶改善健康狀況，這個(gè)理念還是不錯(cuò)的。不過(guò)到底有多少人達(dá)到提升保額要求的，有人有相關(guān)數(shù)據(jù)嗎？

我們通過(guò)兩方面來(lái)說(shuō)明：

1、比價(jià)

（點(diǎn)擊圖片，可查看大圖）

上圖很直觀可以看出，基本相同的保障責(zé)任，平安福比其他普通產(chǎn)品可以貴50%左右。有人說(shuō)，我有錢(qián)，不在乎這7千塊。但不要忘了，這個(gè)可是要交20年的，20年就是14萬(wàn)了。

嗯，奶爸知道有些人還會(huì)說(shuō)，大品牌貴是理所當(dāng)然的。奶爸之前的文章也詳細(xì)分析過(guò)，產(chǎn)品的好壞，關(guān)鍵是看合同條款，不是看保險(xiǎn)公司規(guī)模。

現(xiàn)在，我們?cè)購(gòu)牡诙€(gè)角度來(lái)看。

2、投入產(chǎn)出比

假設(shè)，哥不買(mǎi)保險(xiǎn)了，哥將每年所交的保費(fèi)拿來(lái)做定投（比如余額寶定投），看看多少年后的本息收益能等于保額。

按照平安福2018版，50萬(wàn)額度，20年交費(fèi)，每年保費(fèi)為16282元（長(zhǎng)期意外和豁免需綁定購(gòu)買(mǎi)，我們選擇最低檔的15萬(wàn)元意外險(xiǎn)額度對(duì)應(yīng)的保費(fèi)）。

假如將每年要交的保費(fèi)改為定投，年收益為3.0%，測(cè)算一下，多少年后的本息收益能大于等于保額：

從上圖可看到，

到第25年，本息和超過(guò)51萬(wàn)。

到第30年，本息和為60.56萬(wàn)。

3.0%的收益算是相當(dāng)保守的了，假如收益換成4.0%：

第21年，本息超過(guò)51萬(wàn)；

第30年，本息和為74.64萬(wàn)。

也就是說(shuō)，你拿每年16282元保費(fèi)做定投，在利率3%的情況下，25年后，你也一樣可以得到52萬(wàn)。

相當(dāng)于，如果你投保后25年內(nèi)患重疾，你賺了；

如果25年后患，你賠了。

平安福，真不是一般的貴。

當(dāng)然了，保費(fèi)再貴，也有人愿意買(mǎi)，這就是品牌溢價(jià)。正如愛(ài)馬仕一樣，貴，但依然有堅(jiān)定的客戶群體，只是奶爸被貧窮限制了想象力。

沒(méi)有絕對(duì)不好的產(chǎn)品，也沒(méi)有100%好的產(chǎn)品，只有是否適合你的產(chǎn)品。

平安福依然是那個(gè)平安福，依然全面，依然復(fù)雜，依然富有個(gè)性。

愛(ài)他就要接受他的一切。如果你能接受平安福的缺點(diǎn)，并且愿意為品牌支付溢價(jià)的話，誰(shuí)也不會(huì)阻止你。

非要奶爸給個(gè)結(jié)論的話，奶爸只能說(shuō)，平安福絕對(duì)不是一個(gè)性價(jià)比高的產(chǎn)品，她很高冷，而且奶爸接受不了她的缺點(diǎn)。

希望今天的文章，能給你一點(diǎn)啟發(fā)，也歡迎分享給有需要的伙伴們：）