當(dāng)我們決定買保險(xiǎn)后，可能會(huì)收到很多不同的信息，有的說要買這個(gè)，有的說要買那個(gè)。

保險(xiǎn)是一種金融產(chǎn)品，看不見摸不著，不能夠方便直觀地進(jìn)行對(duì)比，所以導(dǎo)致很多朋友在看完我們文章后，才知道自己買了不合適的保險(xiǎn)。

如果選擇退保，可能有不少的損失，但是如果不退保，每年交那么多錢，保額卻沒多少，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)也起不了多大作用，就會(huì)陷入兩難的境地。

我也一直在反思，有沒有什么最基本的原則，只要知道這幾條，就基本不會(huì)買錯(cuò)？

為此，深藍(lán)君總結(jié)了科學(xué)投保五大原則，如果你對(duì)投保沒有頭緒，那么我相信這五條一定能夠幫到你，具體如下：

• 先大人，后小孩

• 先規(guī)劃，后產(chǎn)品

• 先保額，后保費(fèi)

• 先保障，后理財(cái)

• 先人身，后財(cái)產(chǎn)

一、先大人，后小孩

很多人都是因?yàn)楹⒆映錾?，才考慮購(gòu)買保險(xiǎn)的，出于對(duì)孩子的愛護(hù)，會(huì)花不少錢給孩子購(gòu)買保險(xiǎn)，可這樣就真的對(duì)嗎？

舉個(gè)例子，如果年收入 20 萬的家庭，每年拿出 10% 的預(yù)算，也就是用 2 萬給全家購(gòu)買保險(xiǎn)，我相信這些預(yù)算已經(jīng)足夠多了。

如果不加思考，先給孩子買了 7000 元的重疾險(xiǎn)，那么給大人留下的空間就非常小，剩下的 1.3 萬能做什么呢？

先看一個(gè)粉絲的留言：

深藍(lán)君建議，買保險(xiǎn)一定要做到先大人，后小孩。理性來講，孩子對(duì)于家庭來講算是一種 “負(fù)債”，在長(zhǎng)達(dá)十幾年的時(shí)間里，都沒辦法給家庭貢獻(xiàn)收入。

所以首先要保障家庭經(jīng)濟(jì)支柱（家里掙錢最多的人）的意外、重大疾病和壽險(xiǎn)已經(jīng)獲得了充分的保障。

防止風(fēng)險(xiǎn)來臨后，父母一方由于罹患癌癥沒辦法繼續(xù)工作，孩子可以通過保險(xiǎn)理賠得到的至少幾十萬的理賠款而生存下去，并且繼續(xù)接受良好的教育。

對(duì)于家庭來講，大人的平安才是孩子健康成長(zhǎng)的唯一前提，所以在大人保險(xiǎn)沒有足夠配置之前，請(qǐng)謹(jǐn)慎為孩子花費(fèi)重金，不理性的購(gòu)買保險(xiǎn)。

二、先規(guī)劃，后產(chǎn)品

大家可能會(huì)跟我自己之前買保險(xiǎn)一樣，總問身邊的朋友，這個(gè)保險(xiǎn)好不好，有什么優(yōu)點(diǎn)和缺點(diǎn)？

同樣地，每天深藍(lán)君在后臺(tái)也會(huì)遇到類似大量的留言，火急火燎地問 XXX 產(chǎn)品怎么樣？

對(duì)于這樣的問題，深藍(lán)君一般很難回答。

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的工具，不同家庭的情況不同，風(fēng)險(xiǎn)也不同。不知道家庭的收入、預(yù)算、人員結(jié)構(gòu)、過往保險(xiǎn)配置，是沒辦法給大家一個(gè)合適的答案。

所以買保險(xiǎn)一定要做到先規(guī)劃后產(chǎn)品，這里我列舉兩種典型的負(fù)面案例：

負(fù)面案例 1：電話推銷

深藍(lán)君之前有過明確的提醒過大家，請(qǐng)謹(jǐn)慎通過電話渠道購(gòu)買保險(xiǎn)，具體理由如下：

• 推銷為主：電銷渠道只服務(wù)于某一個(gè)保險(xiǎn)公司，所有推銷的目的都是為了達(dá)成銷售 ，在這種情況下，銷售人員只是會(huì)不斷地從多角度去強(qiáng)調(diào)這款保險(xiǎn)有多好，無論投保人有任何異議，銷售人員都有已經(jīng)提前準(zhǔn)備的話術(shù)來應(yīng)對(duì)，千方百計(jì)地打消用戶顧慮來促成銷售。

• 沒有從實(shí)際出發(fā)：保險(xiǎn)本沒有好壞之分，只有合適與否的區(qū)別。在電銷過程中，銷售人員不會(huì)顧及大家月收入是 5 千還是 5 萬，不會(huì)按照家庭的具體情況來進(jìn)行合理設(shè)計(jì)。買了一份不適合自己的保險(xiǎn)，那么自然就沒有多余的錢買對(duì)的保險(xiǎn)了。

在《我為什么不建議電話買保險(xiǎn)？》的文章中，已經(jīng)有了很多的分析了，有興趣的朋友可以從中看到返還意外險(xiǎn)的那些貓膩。

負(fù)面案例 2：跟風(fēng)購(gòu)買保險(xiǎn)

很多人為了省事，在購(gòu)買保險(xiǎn)的過程中還會(huì)存在跟風(fēng)行為，就是全公司都買了同一款保險(xiǎn)，深圳這邊還有公司都買了同樣一款香港保險(xiǎn)。

這種行為也是典型沒有認(rèn)識(shí)到保險(xiǎn)要因人而異，雖然大家都在一個(gè)公司，可能收入也接近，但是不同家庭的負(fù)債不同、人員結(jié)構(gòu)不同、現(xiàn)金流不同、風(fēng)險(xiǎn)偏好不同，都買同一款保險(xiǎn)，在我看來是不合適的。

在《年收入 50 萬，如何科學(xué)買保險(xiǎn)？》這篇測(cè)評(píng)中，我們清晰的看到，同樣年收入 50 萬的家庭，可能有的一年結(jié)余并不多，可能有的積蓄很多，所以挑選保險(xiǎn)的側(cè)重點(diǎn)就應(yīng)該有所不同。

所以建議大家認(rèn)識(shí)自己家庭的情況、以及自己對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好，選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而不要過分的陷入這個(gè)保險(xiǎn)好不好，那個(gè)保險(xiǎn)好不好的怪圈。

三、先保額，后保費(fèi)

在《18 家保險(xiǎn)公司，2017 年度理賠報(bào)告》文章中，通過幾百萬理賠數(shù)據(jù)，我們可以清晰地看到，大家雖然買了保險(xiǎn)，但是保額普遍都很低。

目前癌癥的治療費(fèi)用平均在 30 萬左右，買一輛車都要十幾萬了，如果家庭經(jīng)濟(jì)支柱罹患重疾，獲賠金額太少，買保險(xiǎn)又有什么意義呢？

我們買保險(xiǎn)就是要以小搏大，杠桿越高越好，花最少的錢，獲得的理賠越高越好。所以一定要做到，先保額后保費(fèi)。

買保險(xiǎn)就是買保額，保額太低沒有意義的，深藍(lán)君在《買保險(xiǎn)，我只看這個(gè)數(shù)字》中，詳細(xì)分析了保額的重要意義，大家可以看一下。

造成保額太低的原因，我也總結(jié)了如下幾點(diǎn)：

• 過分在意保終身：在預(yù)算有限的前提下，可以購(gòu)買一份高保額的定期重疾險(xiǎn)，比如保到 70 歲就是不錯(cuò)的選擇，可以確保在關(guān)鍵階段（ 70 歲前）獲得一個(gè)充足的保額；

• 偏愛返還型重疾險(xiǎn)：很多人出于劃算的目的，會(huì)選擇購(gòu)買能返本的重疾險(xiǎn)，實(shí)際上保險(xiǎn)公司也不傻，這類返還型重疾險(xiǎn)，相同的預(yù)算可以買的保額特別低。

保險(xiǎn)公司返還給我們的錢，只不過是我們自己多交的錢自然增值的結(jié)果，就是一個(gè)障眼法而已，在《10款能返還保費(fèi)，兒童重疾險(xiǎn)測(cè)評(píng)》的文章中我們就有詳細(xì)分析，有興趣的可以看一下。

目前國(guó)內(nèi)重疾險(xiǎn)很多，就算預(yù)算不多，只要合理規(guī)劃，同樣能夠選到高保額的保障型產(chǎn)品，在《年收入5-10萬，如何精打細(xì)算買保險(xiǎn)？》一文中，我們就有詳細(xì)的規(guī)劃方案，有興趣的朋友可以看一下投保思路。

買保險(xiǎn)一定要做到先保額后保費(fèi)，保額太低沒有意義的。

四、先保障，后理財(cái)

現(xiàn)在條件變好了，很多人手頭有不少積蓄，如何打理可能就是非常值得考慮的問題。

深藍(lán)君非常支持銀保監(jiān)會(huì)倡導(dǎo)的 “保險(xiǎn)姓?！?的理念，保險(xiǎn)要回歸保障的本質(zhì)，買保險(xiǎn)一定要做到先保障，后理財(cái)。

我們看一個(gè)關(guān)于 MH370 的真實(shí)案例：

MH370 航班失事后，保險(xiǎn)公司對(duì)飛機(jī)上所有乘客的保險(xiǎn)進(jìn)行了排查，有一位顧客的保單令人印象深刻。在失事前，這位顧客躉交 20 萬購(gòu)買了一份理財(cái)型保險(xiǎn)，身故只能賠付 21 萬。

買這種保險(xiǎn)有什么意義呢？如果拿出 10 萬元出來購(gòu)買保障型的產(chǎn)品，那么可能至少留給家庭幾千萬的理賠款，而不僅僅是 21 萬了。

另外深藍(lán)君需要提醒大家 2 點(diǎn)：

1、保障歸保障，理財(cái)歸理財(cái)

有一些保險(xiǎn)看似兼顧了保障和理財(cái)，不僅能提供保障，而且也有一定的理財(cái)收益。

典型的代表就是萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)，在過去保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足的時(shí)代，很多人選擇了這類產(chǎn)品，看起來又能保障，又能有理財(cái)收益。

萬能險(xiǎn)附加重疾險(xiǎn)我也是建議謹(jǐn)慎投保的，一款什么都能保的產(chǎn)品一定是一款中庸的產(chǎn)品，并不適合普通工薪家庭，而且這類產(chǎn)品看起來是保終身的，實(shí)際上重疾只能保到 50 多歲，誤導(dǎo)性非常強(qiáng)。

我們之前也在《談?wù)勎易畈幌矚g的保險(xiǎn)》一文中有深入的分析了，有興趣的朋友強(qiáng)烈建議關(guān)注一下。