中年危機是很多人都要面對的問題，上有老下有小，容不得有一點閃失。

很多朋友也是有了孩子之后，才考慮購買保險的，深藍君在后臺也經常收到大量的咨詢，都是關于三口之家如何購買保險。

今天深藍君就通過幾個方案對比，來重點談談三口之家配置保險的思路，以及有哪些可以借鑒的地方，具體內容如下：

• 年收入10萬三口之家，如何買保險？

• 年收入25萬三口之家，如何買保險？

• 身體存在異常，如何順利買保險？

下面深藍君就通過3個典型的案例，來為大家分享一下保險的具體配置，我們虛構了3個家庭案例：

A家庭的例子（年收入10萬）：

A先生今年30歲，是東部沿海三線城市，夫妻雙方都是公務員，工作較為穩(wěn)定。夫妻二人年收入10萬左右，目前孩子0歲，目前還沒有買房。

B家庭的例子（年收入25萬）：

B先生居住在中部某省會城市，夫妻均為30歲，有一個5歲的男寶寶。目前夫妻倆年收入為25萬，房貸60萬。

C家庭的例子：

C家庭有一些特殊，孩子之前生病住過院，而且也是早產兒，嘗試過投保一些重疾險，都被延期了。

通過上面幾個例子，很多朋友可以找到自己的影子，我們可以直接看到不同家庭配置方案的需求和側重點，希望能給大家一些啟發(fā)。

我們在回顧一下A家庭的情況：

A先生今年30歲，是東部沿海三線城市，夫妻雙方都是公務員，工作較為穩(wěn)定。夫妻二人年收入10萬左右，目前孩子0歲，目前還沒有買房。

對于這類家庭，如果發(fā)生如下2種情況，是非常不理性的：

1、為孩子投入太多預算

深藍君遇到多個年收入10萬左右的家庭，先花7000元給孩子買了少兒終身重疾險。

我覺得這種愛是不理性的，大人的健康平安才是孩子能順利成長的唯一前提，一定要確保家庭經濟支柱的意外、重疾、壽險已得到充分保障，然后再考慮小孩的保障。

2、沒買房，先買大額保險

房子在中國人心中是有特殊意義的，所以深藍君覺得沒買房就先買很多終身型的保險，同樣也是不理性的。

保監(jiān)會也在提倡保險姓保的理念，保險的本質也是獲得保障，所以在用較低的預算就能獲得足夠保障的前提下，深藍君建議沒買房的家庭，花越少的錢買保險越好。

一起看一下A家庭的保險設計方案：

1、重疾保障：

A夫婦二人在70歲前均有40萬重疾保額，寶寶在30歲前有60萬重疾保額。

設計思路：

雖然成人選擇康惠保保到70歲，但是深藍君覺得也是目前這樣的保障也是夠用了。

對于預算有限，且家庭還有較多支持的前提下（比如購房），通過消費型的重疾險，可以有效的解決重疾保障問題。

待孩子長大成人，或者5年后A夫婦收入存在較大的上漲，在逐漸加保也不遲，保險是逐漸配置的過程。

2、壽險保障：

A先生配置100萬定期壽險保10年，太太50萬定壽保20年。

設計思路：

對于A先生來講，未來的家庭責任還是非常大的，所以定期壽險選擇擎天柱100萬保10年，雖然有些極端，但是我覺得也是完全是可以接受的。買保險不要追求一步到位，是多次配置的過程。

由于女性購買定壽較為便宜，所以選擇唐僧保50萬，保20年，一年也才300元。

醫(yī)療險和意外險這里就贅述了，建議大家不要過分糾結產品，這里也僅僅是提供一個思路，大家可以結合自己的情況選擇適合自己的產品，買保險一定要適合自己才好。

相關產品：康惠保重疾險、擎天柱定壽、唐僧保定壽、國華保2030年重疾險

我們在來看一下B家庭的例子：

B先生居住在中部某省會城市，夫妻均為30歲，有一個0歲的男寶寶。目前夫妻倆年收入為25萬，房貸60萬。

對于B家庭來講，如果計劃用10%的預算來購買保險，每年就是2.5萬，要想做好全家的保險配置方案，也是需要精打細算的。

我們先看一個最常見的方案，B先生和太太分別投保50萬同方全球康健一生多倍保，保費支出分別如下：

男：12100元/年

女：10350元/年

我們可以看到，投保傳統(tǒng)儲蓄型重疾險，B夫婦二人僅重疾險每年合計保費已經2.2萬。而意外險、定期壽險、醫(yī)療險、孩子的保險都是沒有買的。

深藍君僅僅將康健一生多倍保作為例子，可以把多倍保換成平安福、華夏福、國壽福、人保福、愛立方、泰康百分百等等，都是類似的價格，并沒有很大的差異，保費都需要2.2萬以上，甚至更高。

這種情況下，深藍君建議可以參考如下的案例：

在上述的方案中，家庭總保費支出為：23295，占家庭年收入的8%。

B先生獲得的保障如下：

• 意外身故：定壽150萬 + 意外100萬+重疾40萬 =290萬；

• 疾病身故：150+40萬=190萬（50歲前），40萬（50歲后）；

• 重疾保障：80萬（70歲前），40萬（70歲后），重疾最多賠付3次；

• 醫(yī)療保障：300萬（癌癥600萬）；

孩子獲得的保障：

• 重疾保障：100萬（30歲前），40萬（30歲-70歲）；

• 意外保障：10萬意外傷殘/身故，2萬意外醫(yī)療，不限社保用藥；

• 醫(yī)療險：住院醫(yī)療5萬，0免賠；

設計思路：

• 成人重疾：采用的是哆啦A保終身型重疾險，不僅多次賠付，而且有線上核保的功能，保終身。搭配消費型重疾險，康惠保保到70歲，在預算有限的情況下，更大的做高保額，70歲前高達80萬。

• 兒童重疾：采用定期重疾險，60萬保額保到30歲。同時選擇康惠保保到70歲，只投保重疾不投保輕癥，0歲男童，每年僅需840元。

• 定期壽險：B先生采用的150萬定期壽險，保20年到50歲，也是非常不錯的保障。買保險就是買保額，保額高才有意義。

通過上面的例子，我們可以直接看到，同樣2.3萬的預算，可以給全家做一個非常好的保障，不僅包含定期壽險、意外險、醫(yī)療險，而且保額也高了很多。

之所以這么設計，深藍君秉承一個觀點，就是保險是多次配置的過程，需要根據(jù)自己的收入和家庭條件在調整，沒必要一步到位。

所以先選擇長期險沒有續(xù)保的問題，無論產品下線還是停售，都是可以續(xù)保的。所以保證保額足夠高，我覺得就已經挺好了。

世上沒有完美的人，也沒有完美的方案，希望大家不要過分糾結產品和搭配，可以按照這個思路，自己搭配也不錯。

很多人也許會吐槽深藍君了，你推薦的產品都是標準體可以投保的，如果身體存在健康狀況應該如何投保呢？

在上周《如何快速帶病投保？》的文章中，深藍君已經有過具體的分析，可以使用智能核保的功能來解決。如果還解決不了，建議大家也不要擔心，可以線下多家投保嘗試，終究是有機會的。

如果寶寶之前住過院，可以開了購買富德生命兒童重疾險，健康告知里面是沒有住院這一條問詢的，詳細測評點這里>>>

之前深藍君在《早產兒童如何買保險》的文章中，分別介紹了2款無需健康告知的重疾險和醫(yī)療險，深藍君覺得如果寶寶現(xiàn)在實在什么保險都買不到，起碼這2種是一種選擇。

我不是推薦大家購買這2款，而是作為所有保險都無法購買后，不得不采取的臨時解決手段。

通過上面的方案對比，我們可以清晰的看到，相同的預算通過不同的組合，獲得的保障是完全不同的。

在過去國內保險市場產品還很落后，所以大家的選擇不多。但目前保險公司越來越多，競爭越來越激烈，讓利于消費者的產品也越來越多。

深藍君能做的就是把這些信息公開出來，雖然我們的粉絲不多，影響力有限，不過如果今天的文章更給你一些啟發(fā)，我覺得為這篇文章付出的所有努力都是值得的。