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張燕玲系中國人民大學(xué)重陽金融研究院高級研究員、全球治理研究中心學(xué)術(shù)委員會(huì)主任，本文據(jù)其在第十四屆中國企業(yè)發(fā)展論壇暨2017中國企業(yè)金融科技創(chuàng)新峰會(huì)峰會(huì)上的演講整理而成，刊于2017年12月13日中國企業(yè)網(wǎng)。

金融科技這個(gè)主題正當(dāng)時(shí)，不光是中國現(xiàn)在正在研討這個(gè)問題，全世界也都在研討這個(gè)問題，而且這個(gè)問題又是關(guān)系到經(jīng)濟(jì)發(fā)展甚至是今后多少年的經(jīng)濟(jì)、金融、科技的發(fā)展。

金融科技是從去年就開始在全世界流行的詞。金融科技比互聯(lián)網(wǎng)范圍更大、更廣，它不僅用于互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)這些技術(shù)，還用于大數(shù)據(jù)、智能數(shù)據(jù)分析、人工智能、區(qū)塊鏈等前沿的技術(shù)。它正變革金融的方方面面，是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的必然趨勢，也是金融包容性需要進(jìn)一步提升的原因。它不僅需要金融的包容性的提高，自身也有助于實(shí)現(xiàn)普惠金融。通過技術(shù)面的突破，達(dá)到兩個(gè)目的：一是提升金融的包容性，二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。所以金融科技非常重要，我們這次十九大也下了一個(gè)死命令，絕不允許系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

和它有關(guān)的就聯(lián)系到綠色金融和普惠金融。綠色金融是2003年IFC針對企業(yè)綠色貸款提出的指導(dǎo)原則，項(xiàng)目發(fā)起人對項(xiàng)目的承擔(dān)、環(huán)境和社會(huì)的責(zé)任，金融機(jī)構(gòu)才能放款，說是世界銀行提出的貸款原則也可以。

普惠金融，科技金融肯定會(huì)聯(lián)系到普惠金融。普惠金融是2006諾貝爾獲得者鄉(xiāng)村銀行的總裁教授所提出來的，在G20醫(yī)保成立普惠金融工作組，以推動(dòng)金融創(chuàng)新，為普通群體提供相應(yīng)的金融服務(wù)，為個(gè)人和商戶解決融資難的問題。2010年首爾G20峰會(huì)簽署了全球普惠金融合作伙伴關(guān)系以及普惠金融協(xié)會(huì)計(jì)劃，2014年又進(jìn)行了更新。

創(chuàng)新的目的在于讓弱勢群體、欠發(fā)達(dá)地區(qū)的人群可以獲得金融服務(wù)。特別是先進(jìn)技術(shù)廣泛應(yīng)用于信用數(shù)據(jù)庫的時(shí)候，在金融知識的普及、消費(fèi)者保護(hù)、移動(dòng)金融、小微金融等領(lǐng)域的情況下。

B20的時(shí)候，B20向各國政府就提出了指導(dǎo)和政策支持，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)借助數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展普惠金融，數(shù)字經(jīng)濟(jì)也用在科技金融上。APEC會(huì)議上很多領(lǐng)導(dǎo)人的講話也用了“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”。

我們那次提出的“數(shù)字經(jīng)濟(jì)”包括五個(gè)方面，好多方面也是金融科技的。第一，借助數(shù)字科技普及金融知識，保護(hù)消費(fèi)者。第二，通過移動(dòng)金融，幫助弱勢群體獲得金融服務(wù)。第三，通過相互保險(xiǎn)和微保險(xiǎn)等征信手段保護(hù)弱勢群體。第四，協(xié)調(diào)信用數(shù)據(jù)庫建設(shè)，引入前沿科技為普惠金融提供業(yè)務(wù)支撐，包括很多新產(chǎn)品的推廣。第五，加強(qiáng)對另類金融的監(jiān)管。

金融業(yè)的問題在哪里呢？一是傳統(tǒng)銀行“嫌貧愛富”。為什么“嫌貧愛富”？信貸文化不科學(xué)，這不光是中國的問題，也是全球的問題。一年一評級，額度在頻繁調(diào)整，把注意力全關(guān)注在企業(yè)資產(chǎn)、抵押品上。實(shí)際上企業(yè)發(fā)展不是一年的，企業(yè)發(fā)展是有連續(xù)性的。為什么會(huì)有這樣的情況呢？是因?yàn)樾膽B(tài)在作祟。因?yàn)殂y行如果造成不良資產(chǎn)是要追責(zé)的，像咱們提出終身追責(zé)。寧愿利率下浮給大企業(yè)，也不上浮給普惠金融去做。

再就是監(jiān)管不接地氣。監(jiān)管很多要求非常高，客戶這兒過不去，銀行也沒辦法貸款。金融科技的創(chuàng)新方興未艾，比方說大數(shù)據(jù)，我們現(xiàn)在主要是應(yīng)用在分析系統(tǒng)，績效考核、貸款業(yè)務(wù)，用在客戶的營銷、產(chǎn)品創(chuàng)新和績效考核以及部分貸款機(jī)動(dòng)化審批，貸后預(yù)警、催收，差別定價(jià)等等場景。

互聯(lián)網(wǎng)金融，主要是網(wǎng)銀，線上存貸匯投等繳費(fèi)，校園的收費(fèi)。貸款主要是用在車貸、房貸、游戲、影視、小微、直銷等方面。手機(jī)銀行主要是數(shù)字化銀行，用在指紋登陸、指紋支付，虹膜支付、ATM掃碼取現(xiàn)?，F(xiàn)在做得比較好的是京東，比如無憂保姆、購物退稅、投資收藏、跨境精選等等。這些例子大大提高金融業(yè)的小序，增加了服務(wù)，特別可喜的是，有些方面我們處于世界的領(lǐng)先地位。但是，普惠方面還沒有解決，金融業(yè)應(yīng)該瞄準(zhǔn)打造普惠綠色金融這樣的生態(tài)。

導(dǎo)向應(yīng)該是金融機(jī)構(gòu)。目前是以科技為手段而沒有改變觀念，金融科技就是金融的專家經(jīng)驗(yàn)和科技的結(jié)合，而不是現(xiàn)在的結(jié)合。以市場繁榮為目標(biāo)的新零售的觀念，以人民生產(chǎn)、生活，連接新的新農(nóng)村的供應(yīng)鏈，增強(qiáng)企業(yè)的貿(mào)易融資，這是金融科技導(dǎo)向。

咱們對什么都不放心，吃的不放心，用的不放心，雇的保姆也不放心，什么都不放心。如果用金融科技，就能解決這個(gè)問題。比方說，精準(zhǔn)扶貧。如果用金融科技，從農(nóng)村的土地開始，土地不撒化肥，把土地管起來，生產(chǎn)作物過程當(dāng)中，不許打農(nóng)藥。在流通環(huán)節(jié)、消費(fèi)環(huán)節(jié)，到哪個(gè)市場。如果把科技金融用到這方面的話，科技金融解決的是信譽(yù)，解決的是普惠。如果我們抓住這兩點(diǎn)的話，我們就能夠把科技推上去。

互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢是，人工智能、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、演算等高新技術(shù)必須配置應(yīng)用場景才能產(chǎn)生價(jià)值。傳統(tǒng)銀行的劣勢是，傳統(tǒng)銀行的科技已經(jīng)很發(fā)達(dá)了，每個(gè)產(chǎn)品線都有科技的程序，又有業(yè)務(wù)的程序，在傳統(tǒng)銀行交叉銷售是非常困難的。傳統(tǒng)銀行被過去成熟的IT系統(tǒng)和操作程序、客戶對接等綁架，必須跳出來創(chuàng)新發(fā)展。傳統(tǒng)銀行的優(yōu)勢是有龐大的客戶群基礎(chǔ)。金融和科技深度結(jié)合和轉(zhuǎn)型，開闊新領(lǐng)域，注入新活力。

傳統(tǒng)銀行的創(chuàng)新一般有五種。第一，同業(yè)理財(cái)變?yōu)榱闶郏芏嚆y行做得非常好。第二，消費(fèi)金融、閃電貸。第三，創(chuàng)新普惠金融。世界銀行和廊坊銀行搞了一個(gè)合作，就是普惠金融。第四，投資管理的領(lǐng)域。第五，交易銀行保理供應(yīng)鏈。

銀行要做到比你的客戶自己還了解自己。金融科技的應(yīng)用不能盲目跟風(fēng)，如大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，平臺至少有足夠的客戶數(shù)，交易量，數(shù)據(jù)分析模型，利用區(qū)塊鏈技術(shù)的不可篡改、可追溯，智能合約執(zhí)行等優(yōu)勢，可以使核心企業(yè)信用真實(shí)完整流轉(zhuǎn)到上下游的供應(yīng)商。供應(yīng)鏈條的金融效用極大的擴(kuò)大化。

應(yīng)收帳款融資也就是保理，我們國家是非常支持的。目前基于金融科技做核心企業(yè)上游鏈條的供應(yīng)應(yīng)收帳款的平臺已經(jīng)成為趨勢。以中車等大型企業(yè)發(fā)起的中企云鏈，通過云鏈金融平臺，將優(yōu)質(zhì)的企業(yè)信用轉(zhuǎn)化為可流轉(zhuǎn)、可融資、可靈活配置的創(chuàng)新型金融服務(wù)，為產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)提供了全新的經(jīng)濟(jì)往來結(jié)算工具，從而實(shí)現(xiàn)了供應(yīng)鏈金融再造和升級。

目前，我們國家金融資訊還是匱乏的資源，普惠金融還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有落實(shí)，聯(lián)合國所說的無帳戶、無卡沒有達(dá)到。金融服務(wù)在我們國家有很大的余地。前幾天看到一個(gè)報(bào)道，被國家命名為中國光谷的武漢東湖科技開發(fā)區(qū)，是北京中關(guān)村之后的全國第二家全國產(chǎn)業(yè)示范區(qū)。在光谷有3.5萬個(gè)科技中小微企業(yè)，他們普遍屬于輕資產(chǎn)模式，累積融資成功記錄只有6千家，科技中小企業(yè)融資難、融資貴問題依然沒有根本解決。

希望通過今天金融科技在中國的推廣和使用，能夠不斷創(chuàng)新金融產(chǎn)品，使金融產(chǎn)品具有更大的包容性，中小企業(yè)不再融資難、融資貴，使大中企業(yè)能夠得到量身訂做個(gè)性化的服務(wù)，讓金融回歸本原。