一、最高額保證合同的概念

　　擔(dān)保法第十四條規(guī)定：“保證人與債權(quán)人可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同。”該法條規(guī)定的保證合同通常被稱為“最高額保證合同”，因其使用的便利性，此類合同在實(shí)務(wù)中使用頻率極高。此外也存在“最高額質(zhì)押合同”和“最高額抵押合同”，其適用規(guī)則與“最高額保證合同”類似，只是提供擔(dān)保的方式以及擔(dān)保成立的形式要求不同?！吨腥A人民共和國物權(quán)法》第十六章第二節(jié)對(duì)“最高額抵押”設(shè)有專門規(guī)定，擔(dān)保法對(duì)最高額保證規(guī)定的不足之處也可參照該章節(jié)相關(guān)規(guī)定。

　　二、與普通保證的區(qū)別

　　第一，通常認(rèn)為最高額保證擔(dān)保的債權(quán)是未來發(fā)生的，在簽訂最高額保證合同時(shí)并不能確定債權(quán)數(shù)額，而普通保證擔(dān)保的債權(quán)一般是現(xiàn)時(shí)發(fā)生的，在簽訂保證合同時(shí)即可確認(rèn)保證人所擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額。

　　第二，所擔(dān)保債權(quán)額度的確定時(shí)間不同。最高額保證所擔(dān)保債權(quán)額度的確定時(shí)間為當(dāng)事人約定的日期，即決算日，而普通保證所擔(dān)保的債權(quán)額度在簽訂保證合同時(shí)即已確定。

　　第三，最高額保證擔(dān)保的是一定期間內(nèi)發(fā)生的債權(quán)，而普通保證擔(dān)保的債權(quán)僅是一次性的，前者是一個(gè)期間，后者是一個(gè)時(shí)間點(diǎn)。

　　第四，最高額保證所擔(dān)保的債權(quán)是一個(gè)或者一個(gè)以上，存在一個(gè)或者多個(gè)借款合同，而普通保證所擔(dān)保的債權(quán)只有一個(gè)，且對(duì)應(yīng)的主合同也只有一個(gè)。

　　三、擔(dān)保債權(quán)的范圍

　　根據(jù)擔(dān)保法第二十一條規(guī)定“保證擔(dān)保的范圍包括主債權(quán)及利息、違約金、損害賠償金和實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用。保證合同另有約定的，按照約定。當(dāng)事人對(duì)保證擔(dān)保的范圍沒有約定或者約定不明確的，保證人應(yīng)當(dāng)對(duì)全部債務(wù)承擔(dān)責(zé)任?！?/p>

　　四、決算日

　　決算日是指當(dāng)事人約定的決算期到期日，而不是最后一筆債權(quán)的發(fā)生日。此外，即使在約定的決算期間內(nèi)，實(shí)際發(fā)生的債權(quán)總額超過最高限額，也不影響保證人在該最高限額內(nèi)承擔(dān)保證責(zé)任，只要截至決算日當(dāng)日實(shí)際發(fā)生的債權(quán)余額小于或等于該最高限額。

　　擔(dān)保法第二十七條規(guī)定：“保證人依照本法第十四條規(guī)定就連續(xù)發(fā)生的債權(quán)作保證，未約定保證期間的，保證人可以隨時(shí)書面通知債權(quán)人終止保證合同，但保證人對(duì)于通知到債權(quán)人前所發(fā)生的債權(quán)，承擔(dān)保證責(zé)任?！睂?duì)于此種情形，保證人的書面通知到達(dá)債權(quán)人之日即為決算日。

　　還有一種情形是保證合同中約定了決算期，在合同履行過程中，債權(quán)人與保證人協(xié)議終止保證合同的，合同終止之日即為決算日。

　　五、存續(xù)期間與保證期間

　　存續(xù)期間是指保證人與債權(quán)人約定的保證人愿意為債務(wù)人在一定期間內(nèi)發(fā)生的債務(wù)承擔(dān)保證責(zé)任的一個(gè)期間，即決算期。標(biāo)準(zhǔn)格式下，當(dāng)事人會(huì)約定為“保證人愿意為債務(wù)人在某年某月某日至某年某月某日之間在債權(quán)人處發(fā)生的最高限額多少萬元債務(wù)承擔(dān)連帶保證責(zé)任”。在極少數(shù)情況下，當(dāng)事人不明確約定存續(xù)期間。

　　保證期間是指主債務(wù)履行期屆滿之日起，債權(quán)人需要在一定時(shí)間內(nèi)向保證人行使求償權(quán)的一個(gè)期間。若債權(quán)人未在該期間內(nèi)向保證人主張權(quán)利的，保證人免除保證責(zé)任。保證期間可以是法定的，也可以約定的?！吨腥A人民共和國擔(dān)保法解釋》第三十七條規(guī)定，“最高額保證合同對(duì)保證期間沒有約定或者約定不明的，如最高額保證合同約定有保證人清償債務(wù)期限的，保證期間為清償期限屆滿之日起六個(gè)月。沒有約定債務(wù)清償期限的，保證期間自最高額保證終止之日或自債權(quán)人收到保證人終止保證合同的書面通知到達(dá)之日起六個(gè)月?！?/p>

　　六、保證期間的起算時(shí)間

　　在最高額保證合同項(xiàng)下可能對(duì)應(yīng)多個(gè)主合同，而主合同簽訂的日期可能不盡相同，這就涉及保證期間何時(shí)起算的問題。常見的觀點(diǎn)有兩種：一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證期間應(yīng)當(dāng)從每一個(gè)主合同履行期限屆滿之日起算，因而可能存在多個(gè)不同的保證期間;另一種觀點(diǎn)認(rèn)為保證期間應(yīng)當(dāng)從決算日的次日開始起算，因?yàn)橹挥袕拇藭r(shí)開始保證人需要承擔(dān)責(zé)任的債權(quán)額度才能確定，而且所有主合同對(duì)應(yīng)的保證期間都統(tǒng)一從該日起算。

　　實(shí)務(wù)中，最高額保證合同中一般都約定保證期間為每筆貸款履行期限屆滿之日起兩年，這樣的約定系根據(jù)《擔(dān)保法解釋》第三十七條之規(guī)定而設(shè)計(jì)，減少了許多關(guān)于是否已經(jīng)超過保證期間，保證人責(zé)任是否免除的爭議。

　　七、最高額保證的適用范圍

　　擔(dān)保法第十四條規(guī)定“保證人與債權(quán)人可以就單個(gè)主合同分別訂立保證合同，也可以協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)發(fā)生的借款合同或者某項(xiàng)商品交易合同訂立一個(gè)保證合同。

　　八、未約定最高限額和存續(xù)期間的處理

　　對(duì)于當(dāng)事人意欲設(shè)定最高額保證而合同中未約定最高限額的情形，是否應(yīng)該認(rèn)定為最高額保證，我國擔(dān)保法并未作出規(guī)定。同為大陸法系的日本對(duì)此的規(guī)定是：在未約定保證限額的情況下，并不影響最高額保證合同的效力，如債權(quán)人和債務(wù)人的融資協(xié)議中有關(guān)于融資限額的規(guī)定，則該融資限額應(yīng)同時(shí)作為保證債務(wù)的限額。在無最高限額的情形，如果違反交易習(xí)慣和誠實(shí)信用原則，不當(dāng)擴(kuò)大主債務(wù)，對(duì)于擴(kuò)大部分，保證人不承擔(dān)保證責(zé)任。

　　對(duì)于未約定存續(xù)期間的情形，擔(dān)保法第二十七條已經(jīng)明確規(guī)定，保證人有單方解除保證合同的權(quán)利，也就是在保證人提出終止保證合同之日，存續(xù)期間得以確定。反之，存續(xù)期間始終未能確定，但并不影響保證合同的效力。

　　未規(guī)定存續(xù)期間的風(fēng)險(xiǎn)可能并不大，法律也有簡略的規(guī)定，但對(duì)于未明確最高限額的后果，法律并沒有明確規(guī)定，若出現(xiàn)爭議，可能會(huì)帶來訴訟風(fēng)險(xiǎn)，且結(jié)果不能預(yù)判。為避免不確定和不必要的訴訟風(fēng)險(xiǎn)，有效維護(hù)銀行債權(quán)，銀行在相關(guān)最高額保證合同中應(yīng)當(dāng)明確約定擔(dān)保人所擔(dān)保的最高債權(quán)限額、存續(xù)期間、所擔(dān)保的債權(quán)范圍以及所擔(dān)保債權(quán)的融資類型，防范風(fēng)險(xiǎn)于未然。如果大家有什么法律方面的疑問，歡迎來我們找法網(wǎng)咨詢，我們會(huì)有專業(yè)律師為大家答疑解惑。