1、為什么保險(xiǎn)產(chǎn)品有「好壞」？

答：為什么你會(huì)聽到保險(xiǎn)騙人的話呢？你認(rèn)知的東西少了，所以不會(huì)察覺，「好壞」是因本身和參照物的不同罷了，翻譯成大家喜聞樂見又能聽懂的話就是①一份保險(xiǎn)，能保什么，條款很寬松叫你有余。②一份保險(xiǎn)，能保什么，條款限制你太多，又有門檻，給到你的，也要奪過來。這就是「好壞」。當(dāng)然如果和價(jià)格有關(guān)系，那就是一分錢一分貨了。如何解決呢？為什么要在一棵樹上吊死呢！去找有余的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

2、「好壞」是主觀的，為什么要去定義？

答：「保險(xiǎn)」特殊。你說你是Android或iOS 黨，肯定爭論了半天，各說各有理。但早期每個(gè)人心里會(huì)有桿秤iOS要穩(wěn)定。像保險(xiǎn)這種東西，就像一具死尸了，任憑你扒，其實(shí)不用你扒，他就在哪里，只不過大部分人不看條款。他不需要主觀，它能保障啥？能解決你的什么問題？都告訴你了，連爭論的機(jī)會(huì)都沒有，凡是有爭論的要么是胡說八道，要么是人在騙人?；蛘弑ｋU(xiǎn)條款里沒注明。名牌有裝X屬性，滿足心理。保險(xiǎn)不具有這些屬性，人可能因?yàn)橐患路?，穿出去滿足下自己的心理，但不會(huì)因?yàn)橘I了份保險(xiǎn)全世界嚷嚷的。好了，解決了這兩個(gè)問題，我來整體的和大家梳理一下。

一、教你如何快速判斷意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)構(gòu)成

首先，你要記住幾個(gè)關(guān)鍵詞：①額度 ②免賠額 ③社保外用藥

隱藏點(diǎn)：凡是以特定交通工具高保額的意外險(xiǎn)做主險(xiǎn)都是耍流氓。難道你只做一件事嗎？飛機(jī)意外能做到上千萬不是事兒，那都是根據(jù)自己的需求搭配的。

那一款好的意外險(xiǎn)具備哪些特征呢？由于我看了很多，直接給大家總結(jié)了。能擴(kuò)展社保外用藥的意外險(xiǎn)才屬于完整形態(tài)的意外險(xiǎn)，但通常這類意外險(xiǎn)要貴一點(diǎn)，貧窮限制了思維，所以大家還是喜歡便宜的。目前市場上的意外險(xiǎn)大致25-300+元，額度能做到10-100萬不等。這些意外險(xiǎn)的特點(diǎn)是，額度高，有免賠額，不能社保外用藥；額度低，可能無免賠額，可社保外用藥，但價(jià)格相對貴一點(diǎn)。至于你是買意外險(xiǎn)干什么用的取決于你的需求。

我總結(jié)了下目前市場上主要為兩類意外險(xiǎn)，第一類，如果你是注重意外風(fēng)險(xiǎn)傷殘身故，留給父母或家人的錢，可以選擇便宜能做高額度的意外險(xiǎn)，第二類，你過你注重實(shí)用，能社保外用藥，有免賠額。應(yīng)對平時(shí)的小意外，或者貓抓狗咬的意外，去打進(jìn)口疫苗，這錢也是給報(bào)銷的，還很值。選擇某一類或者做一個(gè)搭配也是可以的。

但是有一點(diǎn)，好的意外險(xiǎn)曇花一現(xiàn)，一般不到一年基本會(huì)下架，每年總有一些「神級(jí)」意外險(xiǎn)產(chǎn)品，額度又高。限制又少，保險(xiǎn)責(zé)任又多。但這些需要不同平臺(tái)，不同渠道找尋的。

TIP：我是如何把短期意外險(xiǎn)做成長期的呢？每年意外險(xiǎn)到期的一兩月前找一些好的產(chǎn)品，等到時(shí)間到了，新買的正好又生效了。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)里沒哪款產(chǎn)品比得上短期意外險(xiǎn)的杠桿的。有些保險(xiǎn)產(chǎn)品喜歡把這類險(xiǎn)種進(jìn)行捆綁銷售，還是利用了一些人對保險(xiǎn)認(rèn)知的模糊，如果把捆綁銷售的意外險(xiǎn)單獨(dú)拿出來，可以買到更高保障額度?？赡軕幸彩且粋€(gè)原因，這樣多麻煩?。?/span>

二、教你快速判斷壽險(xiǎn)產(chǎn)品

人壽保險(xiǎn)

壽險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)品里，最好判斷的。首先明確一點(diǎn)他是保死的，其次要注意的關(guān)鍵詞 ①價(jià)格 ②免責(zé)條款

挑選壽險(xiǎn)是最容易的，而且壽險(xiǎn)通常是不怎么會(huì)被套路的，主要的問題那就是集中在免責(zé)條款里，目前市場上分為定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)。一般選擇定期壽險(xiǎn)的主要看價(jià)格和免責(zé)條款，如果價(jià)格越低，免責(zé)條款又少，這里要注意一樣，最好讀一下免責(zé)條款。別去數(shù)，按照常識(shí)判斷就行了，比如因酒駕導(dǎo)致的死亡免賠，這種可以理解。但是被別人殺害了，不賠。這就無法理解。現(xiàn)在有些保險(xiǎn)公司免賠條數(shù)是少了，但是一條條款后多了好幾個(gè)分號(hào)，這是要注意的一點(diǎn)。

定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)有各自的用法，從價(jià)格角度來說定期壽險(xiǎn)肯定要便宜終身壽險(xiǎn)。一般選擇定期壽險(xiǎn)的，家庭比較拮據(jù)，但保險(xiǎn)意識(shí)足，家里有點(diǎn)負(fù)債情況的，因?yàn)榘l(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)就要?jiǎng)e人來償還了，在國外你去貸款，銀行都會(huì)把這些指標(biāo)最為參照的，在這個(gè)行業(yè)里，人們也喜歡說傳播愛與責(zé)任。

終身壽險(xiǎn)對于一些做企業(yè)、開公司碰到資金周轉(zhuǎn)或者貸款的情況，有時(shí)候買過終身壽險(xiǎn)的人，能解決燃眉之急。有些父母生前不想留給孩子錢，但始終還是會(huì)給孩子，就通關(guān)過終身壽險(xiǎn)，或者定額終身壽的形式，把資產(chǎn)傳給他們。

三、如何判斷健康險(xiǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品好壞？

健康保險(xiǎn)

在保險(xiǎn)里，應(yīng)該說重疾險(xiǎn)是個(gè)重災(zāi)區(qū)，也是保險(xiǎn)里的難點(diǎn)。首先他的難點(diǎn)主要集中在 ①疾病種類 ②賠付條件

我先說說我判斷一款重疾險(xiǎn)好壞的標(biāo)準(zhǔn)，首先是少而全，我們說人的身上有數(shù)萬種疾病呢？就保險(xiǎn)做的那些病種，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)到不到呢，可是人類中常發(fā)的，高發(fā)的就那些。人類沒有那個(gè)精力去應(yīng)付那么多種疾病，我們只有把人類目前高發(fā)的，經(jīng)常得的，篩入其中。

一般25種重大疾病這是由國家規(guī)定的，之前由于某家保險(xiǎn)公司不賠導(dǎo)致的抗議，這件事被關(guān)注過后，國家就作出了相關(guān)的規(guī)定，所以不管哪家保險(xiǎn)公司，這些疾病是一樣的，疾病達(dá)到的條件也是相同規(guī)定，看重疾險(xiǎn)的話，這些都是沒什么差別的。

但是，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)，有些在前25種重大疾病中還對年齡對了限制，通常是0-3歲兒童因發(fā)生的某某疾病免賠。所以，一開始就要給孩子買保險(xiǎn)的你就要注意了。

那其余的怎么選呢？不同保險(xiǎn)公司對于這些疾病的達(dá)到條件有不一樣的規(guī)定和側(cè)重，所以根據(jù)你自己的需求和家庭的情況選擇，記住你是來選擇解決問題的，而不是來找便宜的，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)便宜也有他的原因。

過渡的在保險(xiǎn)產(chǎn)品上比價(jià)格你就陷入了焦慮，比是要比的，關(guān)鍵看你怎么比。我是在大方向上比，就是條款內(nèi)容。通常基本的都給到你，又沒限制的都是優(yōu)先考慮的，而不是看誰價(jià)格低，這是我的第一原則，少兒全。之后再是全而足，這個(gè)世界是動(dòng)態(tài)的，人在進(jìn)步的同時(shí)，一些疾病也是發(fā)生著變異，實(shí)際過程中，很多人因甲狀腺的一些疾病而買不了保險(xiǎn)，或者是因甲狀腺而發(fā)生病變的。所以在全的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己家族的一些情況再去挑選。

說說輕癥，就是重疾前的疾病形態(tài)，此時(shí)治愈的情況很大，但是這是沒有被規(guī)范過的，我找了下

①極早期癌癥含原位癌 ②非典型急性心肌梗塞 ③輕微腦中風(fēng) ④冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸）⑤較小面積Ⅲ度燒傷（10%-20%）⑥視力嚴(yán)重受損 ⑦主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù) ⑧腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤

這就是我經(jīng)常會(huì)發(fā)現(xiàn)，做保險(xiǎn)的人會(huì)懟別人的。不明事理的人會(huì)說別人在貶低他們，明白的人就知道怎么回事了。一份保險(xiǎn)如果不是高發(fā)的疾病種類，要是價(jià)格很便宜就不用說了，這是符合一分錢一分貨原則，反之，這樣的保險(xiǎn)就是沒啥誠意。

但是我不會(huì)去說這保險(xiǎn)坑，其實(shí)你憑啥說別人坑呢，通常喊著保險(xiǎn)坑的，反過頭來去坑了別人，正義的故事。不喜歡一個(gè)人不理會(huì)就是了，為什么還要那么在意呢？保險(xiǎn)也是如此。大方向上這些是基本，組合配置保險(xiǎn)可能就是彌補(bǔ)保險(xiǎn)的不足罷了。

畢竟去解讀一份重疾險(xiǎn)的條款很累人的，要求你有一定的知識(shí)積累，明白別人的需求。這也就是重疾險(xiǎn)難點(diǎn)。只是很少有人將這些說清楚，說清楚可能鑒于客戶的認(rèn)知也不買了。逼保險(xiǎn)公司進(jìn)步，難道不好嗎？

商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)

醫(yī)療險(xiǎn)。這是一個(gè)很貼近生活類的險(xiǎn)種，我記得當(dāng)年我爸媽買過普通醫(yī)療險(xiǎn)，現(xiàn)在看了下，額度低的嚇?biāo)廊?，畢竟時(shí)代變了，后來國家推行醫(yī)保，也就沒交了。關(guān)于醫(yī)療險(xiǎn)你記住幾點(diǎn)就可以了 ①不保證續(xù)保 ②費(fèi)率不固定 ③停售 ④和自身的健康程度關(guān)系很大

醫(yī)保作為國家的福利政策項(xiàng)目，是不計(jì)成本的，可以帶病投保。無論你當(dāng)初是覺得在騙你沒買，還是后來因健康問題要去交了，都是讓你的，可是商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)不是，它對人的健康要求很高，比重疾險(xiǎn)要求都高。如果你年輕，還很健康去買一份吧，真的很重要。作為基礎(chǔ)的醫(yī)保，他能保障的僅僅是可以保障的范圍，有這樣經(jīng)歷的家庭才知道，即使有醫(yī)保，但一次風(fēng)險(xiǎn)下來，依然要承擔(dān)一大筆錢。這是個(gè)矛盾問題。

但是目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)是存在不穩(wěn)定因素的，首先不保證續(xù)保，可能有些保險(xiǎn)公司在條款內(nèi)容上說法已經(jīng)接近保證續(xù)保了，但是還有個(gè)問題就是會(huì)停售，所以保證續(xù)保也就沒啥用了。其次，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的競爭很激烈價(jià)格便宜，保險(xiǎn)公司之間都在燒錢打價(jià)格戰(zhàn)，乍看之下利好顧客，但是我說過，保險(xiǎn)有一個(gè)重要因素，你的健康程度是取決于你能否買健康保險(xiǎn)的基本條件。死在了因保險(xiǎn)公司打價(jià)格戰(zhàn)之中，后來因健康問題無法購買了，得不償失。我的建議是買市場上最火爆最爆款的就那么幾款的醫(yī)療險(xiǎn)好了。有穩(wěn)定形態(tài)的醫(yī)療險(xiǎn)那就買穩(wěn)定的吧。

其實(shí)醫(yī)保的費(fèi)率也都在漲，商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)在這個(gè)時(shí)代更加加劇了他的不確定性。所以選擇之前要慎重。

最后在嘮叨幾句，保險(xiǎn)作為一種有點(diǎn)滯后性的商品和契約，我們能衡量的就是它能給到你的，而不是糾結(jié)會(huì)不會(huì)不賠啊，這很庸人自擾的。我看中的是以后保險(xiǎn)的附加服務(wù)值，什么是附加服務(wù)值呢？服務(wù)和醫(yī)療資源。這些東西也有意無意的在保險(xiǎn)里有體現(xiàn)。

好了，你可能會(huì)發(fā)現(xiàn)理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品的識(shí)別還沒有寫，這里面涉及的問題很多。先送給大家一句話，一款好的理財(cái)型保險(xiǎn)并不一定讓你馬上就覺得他好的，但是是目前市場上最數(shù)一數(shù)二的理財(cái)類保險(xiǎn)。至于這種保險(xiǎn)的價(jià)值只能在環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)的變化中才能體現(xiàn)它的價(jià)值。所以即使有，你也不一定會(huì)發(fā)現(xiàn)它的好。

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