隨著互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)征信時代的到來，大數(shù)據(jù)征信一直都是金融領(lǐng)域不變的討論話題之一。與傳統(tǒng)征信相比，大數(shù)據(jù)征信覆蓋了更為廣泛的人群，在一定程度上避免了人為因素的干擾，防范了可能發(fā)生的道德風(fēng)險。

　　但是，大數(shù)據(jù)征信并非一勞永逸，毫無破綻。當(dāng)前，“大數(shù)據(jù)征信”平臺索取的數(shù)據(jù)越來越多，用戶變得越發(fā)“透明”，同時，過度大數(shù)據(jù)使用所導(dǎo)致的隱私泄露事件也逐漸增多。在日前召開的2018劍橋大學(xué)全球金融年會上，劍橋大學(xué)替代金融中心研究主任、金融教授Raghavendra Rau就提到Facebook的隱私數(shù)據(jù)泄露丑聞，他指出因為大數(shù)據(jù)征信的過度使用，很多用戶對一些平臺已經(jīng)開始不信任。

　　而就中國來說，大數(shù)據(jù)征信存在的不僅僅是隱私泄露風(fēng)險。同樣在劍橋大學(xué)全球金融年會上，作為僅有的兩家中國代表之一，借貸寶高級副總裁翁曉奇表示，在中國，因數(shù)據(jù)稀疏，且絕大多數(shù)數(shù)據(jù)和金融弱相關(guān)，大數(shù)據(jù)征信也很難成立。因此，借貸寶創(chuàng)新打造了“合同鏈”模式。據(jù)翁曉奇介紹，借貸寶通過用電子合同+可信時間戳組成的“合同鏈”，率先實現(xiàn)了借貸供應(yīng)的去中心化。

　　對于大數(shù)據(jù)征信采集個人信息較多的問題，借貸寶認為，減少平臺的個人信息存儲量才是從本源上保護用戶的個人隱私，與個人信用強相關(guān)的數(shù)據(jù)其實分散在社交圈里，因此借貸寶更注重“強數(shù)據(jù)征信”。據(jù)了解，借貸寶應(yīng)該是采集個人信息最少的網(wǎng)貸平臺，是名副其實的信息中介，判斷借款人信用的不是平臺，而是出借人。

　　如今，征信問題與隱私保護越來越受到關(guān)注，國家層面陸續(xù)出臺了相關(guān)法律，監(jiān)管體系也在逐步建立，但是，國家現(xiàn)行相關(guān)立法多是間接的、碎片化的、框架性的規(guī)定，個人信息的收集處理規(guī)則不科學(xué)、不合理，司法救濟渠道不暢，個人維權(quán)成本高昂且效率低下等諸多問題依然存在。在此背景下，行業(yè)自律作為隱私保護最重要的一道防火墻顯得尤為重要。借貸寶利用熟人借貸社交網(wǎng)絡(luò)所打造的創(chuàng)新模式，有效解決了大數(shù)據(jù)征信的困境，為自身平臺用戶個人隱私安全增添了砝碼，同時也給行業(yè)加強用戶個人信息保護提供了借鑒。