內(nèi)容摘要 ：在咨詢服務(wù)過(guò)的客戶中，有不少都是有過(guò)往疾病或者體檢時(shí)發(fā)現(xiàn)身體異常的，通常都會(huì)轉(zhuǎn)為人工審核，速度會(huì)慢很多，而且會(huì)出現(xiàn)非正常承保的情況。今天就來(lái)看看，針對(duì)這一類購(gòu)買保險(xiǎn)的人群，如何才能更順利投保。

1什么叫“帶病投?！?/span>

 參加某安人壽保險(xiǎn)公司入職培訓(xùn)時(shí)，有多年行業(yè)經(jīng)驗(yàn)的培訓(xùn)老師曾“教導(dǎo)”我們這里的“病”指的是正規(guī)權(quán)威醫(yī)院確診的治療過(guò)的疾病，體檢的異常和未去治療過(guò)和確診的疾病并不算。并且，如果去的是第三方體檢中心，保險(xiǎn)公司沒(méi)法知道，有異常也可以不用告知。這理解真的對(duì)嗎？

對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，答案無(wú)疑是否定的！

首先，保險(xiǎn)法規(guī)定，購(gòu)買保險(xiǎn)應(yīng)該遵循最大誠(chéng)信原則，應(yīng)如實(shí)告知自己的身體健康狀況，特別是投保單健康告知所詢問(wèn)的信息。

其次，基本上所有人壽險(xiǎn)的健康詢問(wèn)中，都會(huì)問(wèn)到“是否接受過(guò)XXX檢查，檢查結(jié)果提示異?！?，或“是否有以上未述及之疾病”等問(wèn)題，無(wú)一不是要求要告知相應(yīng)身體異常和疾病。

誠(chéng)為君曾咨詢過(guò)幾家保險(xiǎn)公司的經(jīng)理，他們大多都說(shuō)“不告知，我們不會(huì)知道，但客戶需要自己承擔(dān)隱瞞的責(zé)任，保險(xiǎn)公司以后完全可以據(jù)此不做相關(guān)理賠?！?span lang="EN-US">

所以，帶病或身體異常投保務(wù)必告知，但如何告知倒是可以商榷。

2哪些常見(jiàn)身體異常須告知

根據(jù)誠(chéng)為君的專業(yè)經(jīng)驗(yàn)，以下異常必須告知：乙肝病毒攜帶、體重過(guò)重（可酌情告知）、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿（潛血/隱血）、尿蛋白陽(yáng)性、血糖高、泌尿系統(tǒng)結(jié)石、乳腺腫瘤（乳腺增生、結(jié)節(jié)）、甲狀腺結(jié)節(jié)、胃病(胃炎、胃潰瘍)，囊腫、息肉等。

只要曾有過(guò)，都建議告知給專業(yè)業(yè)務(wù)員，咨詢意見(jiàn)，并主動(dòng)要求投保時(shí)告知，切勿心存僥幸，給自己以后的理賠“埋雷”。這些身體異常視具體情況，核保的結(jié)果最好是正常承保，非正常承保情況有加費(fèi)、免責(zé)、延期和拒保等。

3幾種核保結(jié)果

首先，必須再次強(qiáng)調(diào)要如實(shí)告知，并且提交近期體檢或復(fù)檢報(bào)告或病歷。

不要相信部分業(yè)務(wù)員提到的“利用”兩年不可抗辯條款，這個(gè)條款只適用于非惡意隱瞞的情況。

切記：寧可不被正常承保，也不要“白交”保費(fèi)，埋下不能正常理賠的“禍根”！

因人工核保具有一定的主觀性，同一種身體狀況在不同的保險(xiǎn)公司、不同的時(shí)間，有可能核出不一樣的結(jié)果，主要有以下幾種結(jié)果：

·         正常承保：這是最理想的情況，不過(guò)概率較低。

·         加費(fèi)承保：也是比較好的承保結(jié)果，即用比普通人高的費(fèi)率進(jìn)行承保（比如保費(fèi)增加20%），以后出險(xiǎn)同樣可以正常理賠。

·         相關(guān)項(xiàng)免責(zé)：即免除身體異常所相關(guān)的疾病保障，以后相關(guān)疾病出險(xiǎn)不能獲得理賠，而其他不相關(guān)的疾病出險(xiǎn)可以正常理賠。

·         延期：保險(xiǎn)公司現(xiàn)不能準(zhǔn)確判斷被保險(xiǎn)人的身體健康狀況，需要一定時(shí)間觀察（半年、一年，甚至更久），待日后更加明確再?zèng)Q定是否承保。

·         拒保：不予承保。

通常保險(xiǎn)公司都會(huì)詢問(wèn)是否有被非正常承保史，并作為相關(guān)參考，所以，如果出現(xiàn)非正常承保，也會(huì)一定程度上影響在其他家保險(xiǎn)公司的購(gòu)買。

4如何提高被正常核保的可能性

（1）明確自身狀況——找出近期病歷、體檢和復(fù)查報(bào)告

購(gòu)買前再三確認(rèn)自己曾有那些“既往癥”，并查看自己的近期體檢報(bào)告（最好為半年內(nèi)），勿輕信體檢醫(yī)生建議的“沒(méi)關(guān)系”，因?yàn)榕R床醫(yī)生通常都會(huì)視仍沒(méi)法處理或不需要處理的“小病”為沒(méi)關(guān)系，為了不讓病人擔(dān)心，通常都說(shuō)“不要緊”。如輕度乳腺增生、甲狀腺小結(jié)節(jié)、乙肝病毒攜帶，以及一些小囊腫和息肉等。

然而，保險(xiǎn)醫(yī)學(xué)并不會(huì)這么認(rèn)為，如果認(rèn)同臨床醫(yī)生的“沒(méi)關(guān)系”而忘了告知，以后出現(xiàn)乳腺癌、甲狀腺癌和肝病重疾等，都有可能因“已曾查知，故意隱瞞”而被拒賠。

（2）適度復(fù)查，合理告知

若所患異?；蚣韧Y不是已治愈而又一年內(nèi)未做相關(guān)的檢查，則建議注意飲食和作息一段時(shí)間后，去做相關(guān)項(xiàng)的復(fù)查。（曾有個(gè)客戶半年多前的體檢有各種異常，若直接購(gòu)買，90%以上會(huì)被加費(fèi)或免責(zé)，最好也是會(huì)被要求全面體檢，而自己去做復(fù)查后卻發(fā)現(xiàn)不少相關(guān)項(xiàng)都好轉(zhuǎn)了，最后正常承保）

（切記，一定是先咨詢保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，再?gòu)?fù)查“相關(guān)項(xiàng)”?。?/span>

再次強(qiáng)調(diào)：去復(fù)查一定是要只查相關(guān)項(xiàng)，適度，不要“順帶”檢查了其他！！

（若未檢查，其他項(xiàng)都視為正常，但一旦檢查出又有新的異常，則必須告知——曾有兩個(gè)客戶，其中一個(gè)未做過(guò)體檢，可視為標(biāo)準(zhǔn)體承保的，但拖延，又因?yàn)閯偤脝挝唤隗w檢，結(jié)果體重超標(biāo)，且查出有脂肪肝；另一個(gè)，本是輕微乳腺增生，很可能可以正常承保，復(fù)查時(shí)“順帶”全身檢查，查出一個(gè)甲狀腺小結(jié)節(jié)。）

另外，復(fù)查前、后都應(yīng)先咨詢專業(yè)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，他們可以給予一些專業(yè)的意見(jiàn)，并指導(dǎo)如何合理告知（如乙肝病毒攜帶，應(yīng)告知是大三陽(yáng)還是小三陽(yáng)，肝功能是否正常等，這些都會(huì)影響核保人員的判斷）。

（3）預(yù)核保

部分保險(xiǎn)公司可以在正式投保前，告知相關(guān)情況，提交資料，先做預(yù)審核。有些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人與保險(xiǎn)公司相關(guān)人員熟知，也可做事先的情況咨詢。

預(yù)核保不是最終結(jié)果 ，出來(lái)的結(jié)果僅可作為參考。

（4）多家同時(shí)投保

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人可以同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司投保，可以很好的利用結(jié)果反饋的時(shí)間差甚至是猶豫期，而擇優(yōu)選之。

誠(chéng)為君曾幫一個(gè)客戶同時(shí)投保4家保險(xiǎn)公司，結(jié)果兩家免責(zé)，一家加費(fèi)，一家正常承保?？蛻糇罱K便選擇了正常承保的那家。

多家投保，對(duì)于客戶和經(jīng)紀(jì)人都是很折騰的事，需要相互的信任，很好的配合和溝通。

5本文小結(jié)

§     遵循最大誠(chéng)信原則，投保人有如實(shí)告知義務(wù)，所以如果有身體異?；蛘呒韧Y，務(wù)必如實(shí)告知。

§     找專業(yè)人士協(xié)助購(gòu)買——一個(gè)懂得先了解你身體和家庭的情況再推薦合適產(chǎn)品的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人。

§     趁身體健康狀況還比較好時(shí)購(gòu)買必要的保障，越早越好，誰(shuí)也不知道意外和疾病哪天會(huì)到來(lái)。

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