來看下面一張家庭資產(chǎn)配置圖，全稱為“標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖”。這張圖是由國際三大評級(jí)機(jī)構(gòu)之一的標(biāo)準(zhǔn)普爾公司根據(jù)曾調(diào)研的全球10萬個(gè)資產(chǎn)穩(wěn)健增長的家庭，分析總結(jié)出他們的家庭理財(cái)方式，從而得到標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖。

在此圖的建議下，家庭的財(cái)富管理分為四個(gè)賬戶，四個(gè)賬戶的作用各不相同，資金投資渠道也不相同，按一定的比例進(jìn)行分配才能保證家庭財(cái)富及資產(chǎn)長期、持續(xù)、穩(wěn)健的增長。

• 現(xiàn)金支出賬戶A：是日常開支賬戶存放要花的錢，為家庭3個(gè)月或6個(gè)月的生活費(fèi)用，此賬戶注重流通性，對資金的時(shí)效時(shí)要求比較高。

• 保障杠桿賬戶B：是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移賬戶存放保命的錢，主要以保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品為主如重疾險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)以小博大把未來的疾病和意外帶來的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移掉。此賬戶注重保障性，對資金的杠桿性要求比較高。

• 長期理財(cái)賬戶C：是財(cái)富保值賬戶放保本的錢，以安全性好收益一般的理財(cái)工具如債券、信托年金或是兩全類保險(xiǎn)產(chǎn)品主。此賬戶注重保值性，對資金的安全性要求比較高。

• 風(fēng)險(xiǎn)投資賬戶D：是財(cái)富增值賬戶放生錢的錢，主要以高風(fēng)險(xiǎn)、高收益的股票、基金、房產(chǎn)、P2P理財(cái)類產(chǎn)品為主。此賬戶注重風(fēng)險(xiǎn)性，對資金的收益性要求比較高。

至此，保先生一直未提一個(gè)重要的事情，即各個(gè)賬戶之間的資產(chǎn)配比。保先生認(rèn)為這個(gè)賬戶的區(qū)分對于不善量化管理的國人是個(gè)很好的建議，如果把行業(yè)經(jīng)常提到的4321模式（即C賬戶4，D賬戶3，B賬戶2，A賬戶1）直接應(yīng)用到中國家庭多少有些生搬硬套。

結(jié)合前文提到的家庭發(fā)展三階段的概念，保先生至少認(rèn)為以下的賬戶資產(chǎn)配置列或許更符合國情：

中國家庭的房貸貸款率雖然沒有拿到具體數(shù)據(jù)，粗略統(tǒng)計(jì)身邊未有房貸的家庭極少，而且相當(dāng)家庭的貸款額度基本上占到家庭收入的一半以上。當(dāng)下處于鎖定期的家庭房貸貸款相對比較少，傳承期家庭基本上無房貸做為A賬戶的支出。

保險(xiǎn)產(chǎn)品做為獨(dú)特的金融工具在家庭財(cái)富的賬戶里也扮演著重要的角色。隨著監(jiān)管對保險(xiǎn)產(chǎn)品提出“保險(xiǎn)姓?！钡囊蠛?，萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的逐漸下市，降低了保險(xiǎn)產(chǎn)品在現(xiàn)金支出賬戶A和風(fēng)險(xiǎn)投資賬戶D中的占有，但保障杠桿賬戶B絕對是需要重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和定壽來支撐，長期理財(cái)賬戶C也需要年金險(xiǎn)，終身壽險(xiǎn)做補(bǔ)充。

2014年標(biāo)準(zhǔn)普爾曾發(fā)布過一項(xiàng)調(diào)查報(bào)告稱，全球67%的人不具備金融知識(shí)，大部分不了解金融常識(shí)的人又都來自于發(fā)展中國家，其中，大陸不具備金融知識(shí)的人為75%。在這種現(xiàn)狀下，舶來的標(biāo)準(zhǔn)普爾家庭資產(chǎn)象限圖現(xiàn)實(shí)意義還是非常大的。它能夠指導(dǎo)新建立的家庭和發(fā)展中的家庭在家庭財(cái)富上有更多的理論指導(dǎo)。根據(jù)家庭的具體的情況去適當(dāng)配置賬戶資產(chǎn)的比例，從而做好家庭財(cái)富分險(xiǎn)的管理。

如果您的家庭還沒有這四個(gè)賬戶，保先生強(qiáng)烈建議盡快建立起來！把家庭財(cái)富的管理當(dāng)做一件重要的事情去辦，用心去辦，收獲也必定十分豐厚。