|
最近，經(jīng)濟學(xué)家樊綱的“六個錢包論”很火。所謂“六個錢包”，就是年輕人向家里人借錢湊首付買房。男女兩方都向各自的父母、爺爺奶奶、姥姥姥爺借錢，一共就是六戶人家，六個錢包。 樊綱前幾年還勸年輕人不要拿父母的錢買房，現(xiàn)在改變觀點，很多人恥笑。我倒是覺得，只要出于真誠，觀點轉(zhuǎn)變并不可恥，知錯不改總比誤人子弟強。樊綱是央行貨幣政策委員會的委員，他也覺得該抓緊貸款買房，可見他也長期看漲吧。 我贊成樊綱的觀點，“六個錢包”理論聽起來殘酷，卻是很合理的財務(wù)安排。年輕人不應(yīng)該被情緒捆綁，要思考這里面的道理。 為什么著急買房呢？因為判斷房價大概率會漲。這樣的判斷在過去二十年，基本就沒有錯過。當(dāng)下中國房價走向分化，不過，大城市房價上漲，仍然是大概率事件。 這里面的道理并沒有變：通脹還在繼續(xù)，城市化在進行。 過去十幾年，中國貨幣供應(yīng)量的M2增長都是十幾個點。2017年去杠桿，M1總量增加，M2增速大大放緩，也達到8個點的增長目標(biāo)。這個貨幣供應(yīng)量背景下，一兩年也許不明顯，時間拉長八年十年，就是水漲船高的過程。 房價上漲的最重要的因素是人口。這里面的情形稍微復(fù)雜一點。 很多人可能沒有意識到，中國90后人口比80后人口少了44%，00后人口則比90年人口少了33.7%。這個驚心動魄的人口斷崖，是中國百年以來未有之大變局。這也是未來幾十年內(nèi)，中國房價分化最主要的原因。 小城市就不用多說了，它的衰退正隨著人口流失而顯露苗頭。大城市會怎么樣呢，它的房價還會上漲嗎？我個人是比較樂觀的。 中國目前只有50%左右人口生活在城市，一部分還不是常住，而是農(nóng)民工這樣的遷徙人口。相比發(fā)達國家80% 以上城市化率，中國的城市化水平還比較低。大城市的發(fā)展還很粗放，一二線城市還有深耕做大的前景。未來中國將誕生世界級的城市群，這是確定無疑的事情。 從這兩個角度看，中國大城市房價還有上漲的前景，尤其地段位置好、帶福利屬性的“學(xué)區(qū)房”，更是房產(chǎn)中的硬通貨。 為什么借錢買房？房價總比工資漲得快，只憑年輕人自己，幾乎不可能湊夠首付。房貸是很優(yōu)質(zhì)的杠桿，年化不足5%的利率，簡直是銀行在送錢，不用白不用。房價一上漲，財富增值就是翻番。這時候，借錢買房就是明智之舉。 過去二十多年，許多人正是借助家庭幫助，及時“上車”，實現(xiàn)財富體量升級。買房實現(xiàn)財富躍遷，如果只是一兩人做到，他們也許只是幸運。當(dāng)這種幸運成為普遍，背后一定有規(guī)律。你只需要做的，就是順從規(guī)律。 中國人的家庭是很復(fù)雜的利益聯(lián)合體。父母生養(yǎng)孩子隱含投資的意思，老來孝順撫養(yǎng)則類似于回報。家庭往往是中國人最早的銀行，你從它那里借錢投資，將來再慢慢還。你可以不喜歡這種文化，然而它真實存在，并在關(guān)鍵時刻起作用。 當(dāng)你看準(zhǔn)一套房會漲，想和女朋友結(jié)婚，手頭連首付的錢都不夠，怎么辦？銀行不會把錢借給你的。市面各種貸款，你算一算利率，高到令人窒息。這時候，家人有能力拿出一筆錢，給你幫忙，你該怎么面對呢？我建議拿到手里，滿懷感恩。同時做好以下幾點： 第一，不要忘記和家人約定，這筆錢是借來的，而不是無償支援。這兩者有本質(zhì)的區(qū)別。前者是財務(wù)安排，后者是不折不扣的啃老。要和家人約定，給他們計利息。這個計息至少和他們存款理財?shù)氖找嫦喈?dāng)。不要嫌高，這樣的資金成本，你在市面幾乎拿不到。很多家長不會要利息，你還是得講明白，還錢時把利息計入，或以其他形式補償。 第二，定時定期還款。也許房貸負擔(dān)很重，還是要每月每季擠出一小部分錢，還給家人。家人關(guān)系再怎樣親密信任，你也要給他們安心丸。實際行動比白紙黑字更有說服力。 過程實際也許艱辛，不妨把還款期限拉長些。年輕人賺的是新錢，往往幾年收入抵得上老人家?guī)资甏婵?。三年還不清，那就五年還清。事實上，當(dāng)動用六個錢包才能湊齊首付，長輩的經(jīng)濟能力通常也一般，支援的錢不會太多。把時間一拖長，還款的壓力并不大。 第三，永遠要還清借款。雖說借款來自家庭親人，這些錢終究是他們的錢。人性有弱點，一項東西在手里拿久了，就生出虛妄的占有情感。倘若沒有還錢的決心和規(guī)劃，就不要借錢買房。純粹啃老是一種寄生，我抱以鄙夷和譴責(zé)。 最后還有一種情形：無論如何解釋借錢買房的必要性，你還款付息的可靠性，家人都無動于衷。他們寧愿把錢存定期，也不愿把錢借給你買房——這時候，就是考驗人品的時候。有人會怨恨父母無知無情，不施予援手。我的建議是：擺好心態(tài)，坦誠接受。 長輩有處置財產(chǎn)的權(quán)利，他們對子女的愛并非無限，他們的不信任也情有可原。成年父母和子女的財務(wù)獨立，是很正常的事情。借錢是情，不借是理，不應(yīng)該為此撕破臉皮。至親之間的互愛、理解和尊重，遠比一套房子珍貴。 相關(guān)文章
|
|
|
來自： Dxy360 > 《財經(jīng)》
