養(yǎng)老險(xiǎn)學(xué)名“年金險(xiǎn)”，是一種長(zhǎng)期的財(cái)務(wù)規(guī)劃。因?yàn)槲覈?guó)社保里的養(yǎng)老保險(xiǎn)金只能保障基本的生活需求，希望擁有更高生活質(zhì)量的人，購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)貼補(bǔ)生活，是非常好的一種做法。我國(guó)90年代購(gòu)買(mǎi)了養(yǎng)老險(xiǎn)的人，普遍上目前的生活質(zhì)量比當(dāng)時(shí)沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)的人生活質(zhì)量高。

購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)有一些注意事項(xiàng)，也有我給你的建議：

注意：買(mǎi)養(yǎng)老險(xiǎn)之前，先考慮全家的保障型的保險(xiǎn)是不是都買(mǎi)好了？

這里說(shuō)的保障型保險(xiǎn)，是指重大疾病險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等，發(fā)生疾病和意外時(shí)保障家庭資產(chǎn)不流失、家庭收入不中斷的保險(xiǎn)。因?yàn)榻^大多數(shù)的人都會(huì)發(fā)生疾病或意外，如果沒(méi)有保障，即使有養(yǎng)老險(xiǎn)，也要退保取錢(qián)出來(lái)救命，甚至還要?jiǎng)佑玫礁改傅酿B(yǎng)老錢(qián)，對(duì)父母的生活質(zhì)量，不僅沒(méi)有改善反而有所惡化。

澄清：保險(xiǎn)收益率低的解釋

投保年金險(xiǎn)，您有以下收益：

• 生存金：只要被保險(xiǎn)人健在，每年保險(xiǎn)公司按照合同，返還的一筆固定的錢(qián)，叫做生存金。
  

• 萬(wàn)能賬戶收益：如果上述生存金沒(méi)有領(lǐng)取，可轉(zhuǎn)入萬(wàn)能賬戶自動(dòng)生息，月復(fù)利，想用錢(qián)的時(shí)候可以隨時(shí)申請(qǐng)取出。萬(wàn)能賬戶的利息是多少呢？它有“保底利率”和“結(jié)算利率”兩個(gè)概念，結(jié)算利率是指實(shí)際結(jié)算的利率，一定不低于“保底利率”。每個(gè)產(chǎn)品的保底利率是不一樣的，顯然，挑選產(chǎn)品時(shí)，保底利率越高越好。

• 分紅收益：如果購(gòu)買(mǎi)分紅型年金險(xiǎn)，會(huì)有分紅收益。“生存金”和“萬(wàn)能賬戶保底利率”這兩個(gè)是確定的，而分紅每年分多少，是不確定的，要根據(jù)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況而定?？梢缘奖ｋU(xiǎn)公司官網(wǎng)查詢近幾年的分紅利率，但是并不代表未來(lái)的分紅利率。

關(guān)于收益率的高低，我想說(shuō)以下兩點(diǎn)：

• 利率與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系：我們知道，收益率和風(fēng)險(xiǎn)都是相伴的，收益率高的往往風(fēng)險(xiǎn)大，風(fēng)險(xiǎn)小的收益率都比較低。而年金險(xiǎn)的生存金和萬(wàn)能賬戶保底利率是寫(xiě)在合同里的，是保本保收益的，拿它跟互聯(lián)網(wǎng)上有風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)產(chǎn)品來(lái)比較利率，是不合理的。
  

• 年金險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)，收益率與被保險(xiǎn)人的壽命有關(guān)：一般來(lái)說(shuō)，如果被保險(xiǎn)人身故，年金險(xiǎn)是返還保費(fèi)的，返還生存金的前幾年，收益率算起來(lái)會(huì)很高，如果這時(shí)候身故，從經(jīng)濟(jì)的角度上計(jì)算，收益率是很高的。如果被保險(xiǎn)人長(zhǎng)壽，保費(fèi)越來(lái)越多，生存金不變（或增長(zhǎng)很少），會(huì)越來(lái)越不劃算。萬(wàn)能賬戶保底利率能否抵御通貨膨脹，要看我國(guó)的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)，現(xiàn)在誰(shuí)都說(shuō)不好。如果以后互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)睦势毡榈陀诒蔚谋５桌?，保險(xiǎn)公司就算虧本也要咬牙兌付萬(wàn)能賬戶的收益，直到被保險(xiǎn)人身故。比如我國(guó)90年代的年金險(xiǎn)利率高達(dá)10%，現(xiàn)在還在兌付，保險(xiǎn)公司是虧本的，但因?yàn)楹贤呀?jīng)約定了所以必須兌付。

建議：1、先給父母買(mǎi)好保障型保險(xiǎn)。因?yàn)檫@個(gè)年代沒(méi)有人缺錢(qián)養(yǎng)老，只有缺錢(qián)治病。重大疾病風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)是不可預(yù)測(cè)的，來(lái)得急、來(lái)得猛,費(fèi)用也是不可預(yù)測(cè)的。養(yǎng)老不一樣，是可以約測(cè)的，什么時(shí)候需要養(yǎng)老？養(yǎng)老需要多少錢(qián)都是可以算的出來(lái)的。

2、理財(cái)型保險(xiǎn)不是去看它的收益，如果單純?nèi)タ词找?，是很難和一些理財(cái)金融產(chǎn)品去比較的。給父母準(zhǔn)備養(yǎng)老金，我們首先要考慮的不是它的收益，而是穩(wěn)定性和保證性。簡(jiǎn)單講就是，你要確定我今天投入多少錢(qián)，我在10年、20年后確定要能看到多少錢(qián)，不能有絲毫的風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)只有保險(xiǎn)可以做到，保本保收益。豪宅無(wú)戶型，保險(xiǎn)不收益，父母的晚年生活是不能去冒險(xiǎn)的。

3、你的父母年齡不會(huì)太小，無(wú)論做什么理財(cái)，短期內(nèi)都很難有很高的收益去解決這個(gè)問(wèn)題，因?yàn)樨?cái)富的積累最本質(zhì)在于時(shí)間。第一你不要抱太大的期望值，說(shuō)拿到很高收益（我說(shuō)的任何合法的金融產(chǎn)品，任何），第二如果要買(mǎi)理財(cái)型保險(xiǎn)，建議給自己買(mǎi)，給你的父母用！