今年以來(lái)，食品行業(yè)似乎都在趕“漲價(jià)潮”。像小巴愛喝的冰紅茶，就在年初進(jìn)行了漲價(jià)調(diào)整；不久前，小巴經(jīng)常光顧的早餐店里的面包也開始漲價(jià)，詢問店主，說(shuō)原料越來(lái)越貴，所以面包也不得不漲價(jià)。

物價(jià)總是在不經(jīng)意間上漲，相信大家多少有感覺到。錢確實(shí)越來(lái)越不經(jīng)用了，但是我們的要求卻越來(lái)越高。我們不再滿足于吃飽穿暖，還要吃得健康，穿得得體；不僅要求有房住，還對(duì)住房環(huán)境提出了要求，要住得舒適高檔；每個(gè)人的人生目標(biāo)，也不僅僅止步于滿足由生到死的基本生活需求，還要追求更高品質(zhì)、更有價(jià)值的人生。

上面所說(shuō)到的這些追求，沒有一個(gè)不需要用到手中的財(cái)富來(lái)支持，更需要我們把財(cái)富進(jìn)行合理的分配。因此，我們就需要通過理財(cái)規(guī)劃的方式，把有限的資源發(fā)揮到最大作用。

一個(gè)完整的理財(cái)規(guī)劃主要包括八個(gè)方面，也稱之為“理財(cái)八大規(guī)劃”。大巴老師在之前的文章《用理財(cái)規(guī)劃打造最佳資產(chǎn)配置》當(dāng)中，有簡(jiǎn)單提到過這八大規(guī)劃，今天我們就來(lái)詳細(xì)說(shuō)一說(shuō)。

現(xiàn)金規(guī)劃是指我們要確保手上的資金具有一定的流動(dòng)性，來(lái)滿足短期的用錢需求。一方面滿足家庭日常生活開支，另一方面還要準(zhǔn)備好緊急備用金，來(lái)應(yīng)對(duì)生病或失業(yè)導(dǎo)致的收入中斷情況。所以緊急備用金一般是3-6個(gè)月的月支出，如果是自由職業(yè)或者創(chuàng)業(yè)階段，最好是備到12個(gè)月的月支出。

那么具體要準(zhǔn)備多少流動(dòng)資金才足夠呢？這就需要通過記賬來(lái)梳理我們的開支了。關(guān)于記賬，大家可以參考我們之前發(fā)表過的文章《記賬很重要，但記賬方式可以不一樣》。只有清楚知道自己每一筆錢都花在了哪里，才知道要留出多少流動(dòng)資金，做好現(xiàn)金規(guī)劃，也方便有針對(duì)性的改善沖動(dòng)消費(fèi)等等不良的習(xí)慣。

當(dāng)然，這里所說(shuō)的現(xiàn)金不一定是指放在錢包里的現(xiàn)金。類似譜藍(lán)活期寶之類的貨幣基金也是一種很好的存放方式，隨存隨取十分靈活，每天還有利息。

小到吃飯穿衣，大到買車買房家庭裝修等，這些涉及到花錢消費(fèi)的事項(xiàng)都可以歸類為消費(fèi)規(guī)劃。消費(fèi)規(guī)劃也就是通常我們所說(shuō)“節(jié)流”，只有正確用錢、合理消費(fèi)，把錢花在刀刃上，才能保持穩(wěn)健的財(cái)務(wù)狀況，實(shí)現(xiàn)財(cái)富的積累。如果缺少規(guī)劃或規(guī)劃不合理，很有可能會(huì)造成支出過高，像買車、住房這一類大額消費(fèi)，對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響比較大，如果沒有規(guī)劃好，嚴(yán)重的話甚至?xí)斐杉彝ヘ?cái)務(wù)危機(jī)。

還要注意的是，我們的負(fù)債比率不應(yīng)該高于0.4，也就是說(shuō)，像還銀行卡、房貸或車貸這類的負(fù)債支出，不應(yīng)該超過每月稅后收入的40%。

教育金規(guī)劃一般是指孩子教育金的儲(chǔ)備。孩子是家庭未來(lái)的希望，父母也想要給到孩子最好的教育，但逐年上漲的學(xué)費(fèi)確實(shí)是一筆不小的費(fèi)用，而且如果想要去好一點(diǎn)的學(xué)校，甚至出國(guó)留學(xué)，費(fèi)用就更高了。所以要未雨綢繆，盡早開始規(guī)劃，自孩子出生開始，教育金就要開始籌備了。而且因?yàn)楹⒆右坏侥挲g就要上學(xué)花錢，在時(shí)間上的變動(dòng)彈性很小，所以要用穩(wěn)健合理的投資方式去儲(chǔ)備，保證這筆錢到時(shí)候能夠馬上動(dòng)用。

除了孩子的教育金外，教育金規(guī)劃還可以是大人用于提升自我的教育費(fèi)用規(guī)劃。在如今的個(gè)人崛起時(shí)代，自我投資的價(jià)值會(huì)被進(jìn)一步的放大，而且學(xué)習(xí)也不僅僅針對(duì)的是年輕人，而是活到老，學(xué)到老。

之前有一句話是這么講的：中產(chǎn)距離貧窮中間，只隔了一場(chǎng)疾病與一場(chǎng)意外。雖然大家都知道風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，但大家寧愿相信自己有一天會(huì)中彩票，也不相信自己會(huì)碰到疾病和意外，或者認(rèn)為這些都離自己很遙遠(yuǎn)，沒有建立起用保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁不可抗風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)。

事實(shí)上，身體越健康、年齡越小，購(gòu)買保險(xiǎn)的限制條件就越小，而且保費(fèi)會(huì)越便宜；如果等到年齡越來(lái)越大，身體出現(xiàn)了一些疾病問題的時(shí)候，不僅保費(fèi)會(huì)很貴，甚至還會(huì)面臨拒保或買不到保險(xiǎn)的情況。所以，盡快建立起自己的保障體系，才能更好的去打拼事業(yè)，過好生活。

這里說(shuō)的投資規(guī)劃，不完全等同于我們常說(shuō)的投資，而是會(huì)更加強(qiáng)調(diào)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，通過建立投資組合來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)、獲得合理的投資收益。除了要在各式各樣的金融產(chǎn)品當(dāng)中選擇，還要面對(duì)市場(chǎng)的不確定性，所以投資規(guī)劃相對(duì)于其他規(guī)劃來(lái)說(shuō)是比較難的。在做投資規(guī)劃的時(shí)候，一定要先了解自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，咨詢專業(yè)人士的建議，不能貿(mào)貿(mào)然就投入全部身家。

另外還需要提醒大家的是，很多人常常過分關(guān)注理財(cái)中的投資，但我們可以看到，投資規(guī)劃其實(shí)只是理財(cái)規(guī)劃的八分之一。所以我們理財(cái)，不能只關(guān)注投資而忽略其他部分。

很多年輕人對(duì)于這一塊往往不夠重視，總認(rèn)為退休離自己還很遙遠(yuǎn)，但現(xiàn)代醫(yī)療水平逐步提高，人的壽命越來(lái)越長(zhǎng)，人們對(duì)生活質(zhì)量的要求也越來(lái)越高，想讓自己的晚年生活過得舒適又有尊嚴(yán)，就需要一筆不小的養(yǎng)老金，僅僅靠社保是不夠的。如果不想讓自己在退休后的生活水平大打折扣，我們就需要自己額外儲(chǔ)備養(yǎng)老金。

小巴用譜藍(lán)測(cè)算了一下自己的養(yǎng)老金，大概需要408萬(wàn)，這么一大筆費(fèi)用，如果不盡早規(guī)劃，把壓力前置，那么到后面就會(huì)比較艱難。你想想看，越到后面，有家室有孩子，還要贍養(yǎng)老人，壓力已經(jīng)很大了，再加上需要儲(chǔ)備養(yǎng)老金，肯定是吃不消的。

稅收籌劃我們可以理解為合理避稅?！叭魏我粋€(gè)人都有權(quán)安排自己的事業(yè)。如果依據(jù)法律所做的某些安排可以少繳稅，那就不能強(qiáng)迫他多繳稅收?！边@一觀點(diǎn)得到了法律界的認(rèn)同。也就是說(shuō)，在法律規(guī)定的許可范圍內(nèi)，通過對(duì)經(jīng)營(yíng)、投資、理財(cái)活動(dòng)的事先籌劃和安排，盡可能取得節(jié)稅的經(jīng)濟(jì)利益。如果能合理避稅，就是在創(chuàng)造財(cái)富。不過，目前國(guó)內(nèi)對(duì)于個(gè)人稅收的政策還是非常寬松的，普通家庭可以暫時(shí)不用考慮。

夫妻的共同財(cái)產(chǎn)因?yàn)殡x婚而要進(jìn)行分割，還有企業(yè)家避免因?yàn)楣窘?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)可能導(dǎo)致的個(gè)人財(cái)產(chǎn)損失，都需要進(jìn)行財(cái)產(chǎn)分配的考慮。還有就是遺產(chǎn)的分配傳承，一般是接近退休或是退休以后再考慮。

現(xiàn)在越來(lái)越多的人有能力積累起不小的財(cái)富，也開始重視傳承規(guī)劃這一塊了。如果不提前規(guī)劃，不僅要面臨財(cái)產(chǎn)糾紛，還有可能面臨高額的遺產(chǎn)稅，有可能辛辛苦苦一輩子賺的錢到了繼承人手里，就只剩一半了。所以要想繼承人拿到全額遺產(chǎn)，提前做好規(guī)劃是一個(gè)不可或缺的環(huán)節(jié)。

一般來(lái)講，可以用遺囑、保險(xiǎn)或者信托的方式來(lái)進(jìn)行規(guī)劃。通過遺囑可以指定繼承人，避免財(cái)產(chǎn)糾紛；通過人壽保險(xiǎn)或者信托能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)隔離，保護(hù)個(gè)人和家庭的財(cái)產(chǎn)安全。

以上就是理財(cái)八大規(guī)劃，說(shuō)起來(lái)容易，但實(shí)際操作起來(lái)卻一點(diǎn)都不簡(jiǎn)單，涉及到很多專業(yè)的金融知識(shí)。如果憑一己之力無(wú)法完成規(guī)劃，那么可以找理財(cái)師協(xié)助，畢竟專業(yè)的事由專業(yè)的人來(lái)做，是更經(jīng)濟(jì)劃算的方法。就像一個(gè)非醫(yī)學(xué)專業(yè)的普通人，平?？赡軙?huì)學(xué)些保健和醫(yī)學(xué)常識(shí)，一般小病自己買個(gè)藥沒什么問題，但如果需要系統(tǒng)的體檢，或者針對(duì)某個(gè)復(fù)雜的疾病進(jìn)行治療，就不得不求助于專業(yè)的醫(yī)生了。

大多數(shù)人高估了在一年內(nèi)能做的事，

而低估了他們?cè)谑昀锬茏龅氖虑椤?/span>