我把自己對教育規(guī)劃的看法，寫成了”教育迷思“系列文章（文末有鏈接）。在前五篇文章里，我討論了不同的教育方式，討論了階層分層，還討論了學(xué)位房等熱點(diǎn)的問題。

在第一篇文章中，我提到，在一次和其他二寶家庭的聚會(huì)上，我為孩子存儲(chǔ)教育金的做法引起了一片反對。主要原因是家長們認(rèn)為現(xiàn)階段孩子教育投入劇增，而二孩出生讓家庭財(cái)務(wù)資源更加捉襟見肘，根本無力去規(guī)劃未來。

矛盾真的出自家庭財(cái)務(wù)資源的匱乏嗎？未必。我自己就是活生生的例子。

從保險(xiǎn)公司高管，到成為一個(gè)創(chuàng)業(yè)者，我親身經(jīng)歷了從財(cái)務(wù)資源充足，到財(cái)務(wù)資源匱乏的過程。這些年，我即使資金再緊張，也沒有放棄過執(zhí)行家庭各項(xiàng)財(cái)務(wù)目標(biāo)規(guī)劃，尤其是兩個(gè)孩子的教育金規(guī)劃。

今天我打算用我家兩個(gè)孩子教育金規(guī)劃方案來回答這個(gè)問題，也作為“教育迷思”系列的最后一篇。

先說說往事。

2010年，我開始創(chuàng)業(yè)，當(dāng)時(shí)大兒子已經(jīng)兩歲。2015年，家里又添了個(gè)女兒。

我和太太都非常重視孩子的教育，但教育的關(guān)鍵不僅是家長理念是否先進(jìn)，教育還是一個(gè)需要財(cái)務(wù)支持的漫長過程。

作為一個(gè)創(chuàng)業(yè)者，我遇到的最大挑戰(zhàn)并不是創(chuàng)業(yè)艱辛，而是在創(chuàng)業(yè)過程中，如何平衡創(chuàng)業(yè)投入和孩子教育投入等需求之間的資源分配。

創(chuàng)業(yè)早期（2011），我從一年幾十萬的收入到0收入，還要負(fù)擔(dān)員工工資的支出，我們的確過了一段緊巴巴的日子（太太當(dāng)時(shí)還有一年15萬的穩(wěn)定收入）。

既然我自己是做理財(cái)?shù)?，總得管好自己吧；?dāng)時(shí)對未來又確實(shí)存在擔(dān)憂。

所以，咬著牙開始存教育金和養(yǎng)老金。一開始我是為大兒子存本科的教育金，每月大概存1.5萬元，畢竟之前還有有點(diǎn)小積蓄。

我創(chuàng)業(yè)時(shí)，我家大兒子在早教階段，當(dāng)時(shí)沒什么育兒經(jīng)驗(yàn)，還上了很多早教機(jī)構(gòu)課程，例如金寶貝、迪士尼英語、新東方兒童之家（已關(guān)閉）等，上小學(xué)之前，大概每一年都在這方面支出兩萬元左右。幼兒園階段，一直上的是私立幼兒園，一開始在孫瑞雪幼兒園，3000左右一個(gè)月，后來就漲到了近4000元。

可想而知，日常的壓力也是很大的。

創(chuàng)業(yè)第二三年，資金一度十分緊張。不僅把房子抵押出去發(fā)工資，我還從孩子的教育金賬戶中提取了10萬元，來資助生意。

同時(shí)，我思量再三，停掉了養(yǎng)老金賬戶，將兒子的教育金降到了每月2000元（兒子的教育金賬戶到現(xiàn)在大概總共投入了30多萬元，加上收益，賬戶余額約50萬元）。

既從賬戶拿錢，又持續(xù)供款，這看似是一個(gè)不好的做法，不過算是督促自己養(yǎng)成長期理財(cái)習(xí)慣，另一方面也是在堅(jiān)定地執(zhí)行我的家庭財(cái)務(wù)動(dòng)態(tài)規(guī)劃的理念。

最近這兩年，創(chuàng)業(yè)漸上軌道，收入也有明顯增長，加上小女兒降臨，在教育金儲(chǔ)備上，我的教育金方案又有了調(diào)整，現(xiàn)在就來曬一曬。

1  重新梳理家庭財(cái)務(wù)現(xiàn)狀

2  教育目標(biāo)梳理

——兩個(gè)孩子從本科起在國外接受教育

我的兩個(gè)孩子，預(yù)計(jì)可能都會(huì)在內(nèi)陸上私立學(xué)校，到高中階段會(huì)去香港讀書。

我并不是一定要求孩子出國留學(xué)，但是因?yàn)槲覀兎蚱迋z都是在國內(nèi)接受的高等教育，深知中國教育的優(yōu)劣，所以如果孩子有機(jī)會(huì)，有意愿，也有能力出國留學(xué)的話，我們不希望這方面留有遺憾，希望為孩子們在大學(xué)階段和研究生階段在美國讀書準(zhǔn)備好學(xué)費(fèi)和生活費(fèi)。

這里重點(diǎn)分析教育金準(zhǔn)備的過程——

我的兒子樂樂今年小學(xué)三年級，我的女兒詩詩今年2歲。預(yù)計(jì)他們都是從本科開始使用教育金。

按照我的計(jì)劃，兩個(gè)孩子在內(nèi)陸接受私立學(xué)校教育到15歲左右，都會(huì)去香港上高中，以后會(huì)考慮去美國接受本科和研究生教育。

大兒子樂樂的教育需求——274萬元

樂樂的教育金使用期限距離現(xiàn)在還有10年，我們也正好在那時(shí)退休。

我的規(guī)劃是，我們負(fù)責(zé)他的教育和生活費(fèi)支出直到本科結(jié)束，研究生階段的學(xué)費(fèi)他自付一半，生活費(fèi)自己負(fù)責(zé)。

這樣計(jì)算，樂樂需要的教育金約274萬元。

女兒詩詩的教育需求——402萬元

詩詩的教育金使用期限距離現(xiàn)在還有近16年，在我們預(yù)計(jì)退休年齡后6年。她的教育金準(zhǔn)備期限相對更長。

我們規(guī)劃的是她在研究生階段的生活費(fèi)需要自付，這樣算下來，詩詩的教育金需要約402萬。

3  新的教育金規(guī)劃方案

我31歲開始創(chuàng)業(yè)時(shí)，就已經(jīng)開始著手做教育金和養(yǎng)老金的規(guī)劃準(zhǔn)備了。

如前文所述，一開始我為大兒子存教育金，每月大概存1.5萬元，后來由于創(chuàng)業(yè)資金緊張，降到了2000多港幣，到現(xiàn)在大概總共投入了30多萬元，加上收益，賬戶余額大概50萬元（到樂樂讀本科時(shí)，預(yù)計(jì)將達(dá)到約合人民幣115萬元）。

未來的教育金為274萬元，減去已有儲(chǔ)備，我們需要10年為樂樂存約159萬元。

按照我們的風(fēng)險(xiǎn)測評結(jié)果，我們可以選擇年化收益10%的資產(chǎn)組合方案，需要為大兒子每個(gè)月儲(chǔ)存8800元人民幣。

給大兒子存教育金的同時(shí)，我們夫妻本來也開始存養(yǎng)老金，當(dāng)時(shí)也每月存1.5萬元，同樣因?yàn)閯?chuàng)業(yè)原因，中間曾經(jīng)暫停，后來又恢復(fù)到每月三四千元。

后來有了小女兒，她未來的教育投入周期比兒子還長，我就把這個(gè)賬戶改成她的教育金儲(chǔ)備。

目前，這個(gè)賬戶大概有40多萬元，預(yù)計(jì)到她使用教育金時(shí)將達(dá)到折合約187萬元。

詩詩未來教育金需要402萬元，教育金缺口215萬元，和大兒子同樣的收益配置方案，儲(chǔ)蓄16年來算，我們每月需要為小女兒儲(chǔ)蓄5400元。

兩個(gè)孩子具體的投資組合適配為增長型，是在分析了我的家庭財(cái)務(wù)狀況以后給出結(jié)論，并不適用于每個(gè)人。

在創(chuàng)業(yè)走上正軌后，我另外開了一個(gè)夫妻的養(yǎng)老金賬戶，一次性放約50萬元，每個(gè)月還存入幾千元，現(xiàn)在打算恢復(fù)到月存8000元。（對于養(yǎng)老金的做準(zhǔn)備，我會(huì)另文詳述）

如果孩子未來不打算出國念書，教育金也花不了這么多，余下的錢正好也可以當(dāng)作我們的旅游經(jīng)費(fèi)了（偷笑）。

做好這樣幾手準(zhǔn)備，既不用擔(dān)心未來兩個(gè)孩子失去最好的教育機(jī)會(huì)，也不用憂慮退休養(yǎng)老的生活水準(zhǔn)會(huì)直線下降，我和太太現(xiàn)在非常期待未來30年攜手看世界的美麗人生。

后記

也許看到這里，你會(huì)覺得“各家有本難念的經(jīng)”，“你家的財(cái)力情況根本不適合我參考”。我曬出我家的規(guī)劃方案，不是為了炫富（其實(shí)也不富），或者讓你來照搬，而是告訴你規(guī)劃到底是怎么回事。

肯定很多朋友會(huì)反駁我，你們想反駁我的話，我都想到了——

但是，

我開始存教育金的時(shí)候，我正是創(chuàng)業(yè)開始的時(shí)候，我有大把理由選擇不開始，因?yàn)楫?dāng)時(shí)我沒有收入了；

在我最艱難的時(shí)候，比大多數(shù)的你都要艱難，房子抵押了，我們住著30萬的房子，卻要供60萬；還有三筆銀行貸款要還；

我有大把理由可以不堅(jiān)持，但是我堅(jiān)持了。

越是資源緊張的時(shí)候，我越是感覺得到規(guī)劃的重要性，“錢要花在刀刃上”。

時(shí)至今日，我仍然有大把理由不去理財(cái)，因?yàn)槭杖胫饾u走高，事業(yè)已經(jīng)進(jìn)入正軌，即便不理由，好像也能支付未來的教育金。

如果不想理財(cái)，你在任何階段下都可以找到理由。

雖然今天事業(yè)步入正軌，和理財(cái)規(guī)劃并不直接關(guān)系。但是，多年堅(jiān)持的規(guī)劃，是我人生中的一個(gè)“底”，使我在創(chuàng)業(yè)的路上走得少些焦慮，多些從容。

回到教育的話題，未來的教育方式不確定，只有看清自己的現(xiàn)狀，給出心力，準(zhǔn)備好財(cái)務(wù)資源，托住孩子的底部，才能真正應(yīng)對未來的無限變化。

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編輯：小豬 、小白

理財(cái)規(guī)劃師：少婷

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