不給你推薦產(chǎn)品 只推薦方法給你

一、什么是重疾：

1.據(jù)國(guó)家衛(wèi)生部2008年6月公布的數(shù)據(jù)表明：人的一生罹患重大疾病的幾率高達(dá)72.18%。當(dāng)前，重大疾病的平均治療花費(fèi)一般都在10萬(wàn)元以上（還不包括恢復(fù)費(fèi)和誤工費(fèi)）；其通常具有三個(gè)特點(diǎn)：病情嚴(yán)重、治療花費(fèi)巨大、不易治愈且持續(xù)較長(zhǎng)一段時(shí)間，甚至是永久性的。

2.當(dāng)然我們這里所謂的重疾賠付需滿(mǎn)足重疾險(xiǎn)合同中擬定的條款要求，《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)共同制定，且保監(jiān)會(huì)統(tǒng)一規(guī)定要求各公司重疾險(xiǎn)必須涵蓋這25種，前6種高發(fā)重疾賠付定義必須完全一致，25種以外的重大疾病由各公司自行新增，詳情如下：

二、怎么挑選重疾險(xiǎn)產(chǎn)品（直接上圖）：

1.等待期：

1.1 一般為90天，但X平洋、中國(guó)X保的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品確是180天等待期，等待期偏長(zhǎng)就意味著自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)間也更久；

1.2等待期內(nèi)出現(xiàn)輕癥，有的產(chǎn)品就直接退保費(fèi)合同終止（XX福是退重疾部分的現(xiàn)金價(jià)值而終止附加險(xiǎn)），有的是此項(xiàng)輕癥責(zé)任除外合同繼續(xù)有效，例如：

2.保障時(shí)間：

2.1定期重疾險(xiǎn)：一般指繳費(fèi)一定的時(shí)間（20年或30年），保障一定的期限（20年、30年或保障至70歲等），具有低保費(fèi)、高保額的高杠桿優(yōu)勢(shì)；但因其保障時(shí)間有限，現(xiàn)金價(jià)值低、無(wú)身故責(zé)任，不能完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，建議費(fèi)用預(yù)算不多的情況下優(yōu)先選擇；

2.2終身重疾險(xiǎn)：終身重疾一般自帶壽險(xiǎn)責(zé)任，無(wú)論怎樣這個(gè)保額基本都能賠付（免責(zé)情況除外），保單現(xiàn)金價(jià)值較定期高，因此保費(fèi)相對(duì)較貴，對(duì)于預(yù)算充足的情況下可以選擇。

3.公司偏好：有些人喜歡中資公司，有些人選擇合資公司，因人而異，但凡在國(guó)內(nèi)購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是受保監(jiān)會(huì)的嚴(yán)格監(jiān)管（馬上要改稱(chēng)中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)），別再被”我家公司最牛逼大而不倒、別家不賠我家閃賠、從頭保到腳”這種話(huà)忽悠了，離說(shuō)這種話(huà)的業(yè)務(wù)人員能有多遠(yuǎn)有多遠(yuǎn)~~

4.輕癥：降低重大疾病理賠門(mén)檻，緩解經(jīng)濟(jì)壓力

4.1是否涵蓋6大高發(fā)輕癥（比如自稱(chēng)保障最全的XX福其中大部分都沒(méi)有），高發(fā)輕癥意味著是業(yè)內(nèi)發(fā)病率較高的疾?。?/p>

4.2多次賠付：不說(shuō)次數(shù)特別多，2~3次基本足矣，單次賠付已無(wú)法入眼了；

4.3分組：要么不分組，要么多分幾組，不同組別賠付到的幾率才會(huì)更大，對(duì)客戶(hù)來(lái)說(shuō)是最有利的；

4.4間隔期：要么無(wú)間隔期，要么間隔期越短越好（目前大多在90天、180天不等）；

4.5占用重疾保額：居然還有不額外賠付的，賠了輕癥重疾額度減少，只是提前先拿點(diǎn)錢(qián)；哼，不符合現(xiàn)在輕癥賠付潮流啊，這點(diǎn)基本要認(rèn)真仔細(xì)的看才能找到，比如XX洋的金佑xx：

5.重疾：

5.1賠付次數(shù)：還是那句話(huà)：?jiǎn)未钨r付無(wú)法入眼了，至少有2~3次賠付；

5.2分組合理性：最好不分組，但這樣的產(chǎn)品很少，分組主要就是有些病確診和與其手術(shù)治療 的不要分在一個(gè)組，這樣即使過(guò)了間隔期手術(shù)還能賠；

5.3間隔期：越短越好（目前大多在180天、365天不等）

6.身故：

6.1定期重疾基本身故責(zé)任，終身型的自帶（除了捆綁銷(xiāo)售的需另付費(fèi)外）；

6.2身故免責(zé)：艾滋病、遺傳性疾病、先天性畸形、變形或染色體異常導(dǎo)致的身故不賠，這一點(diǎn)忒不人性化，人生在世無(wú)法預(yù)料的很多，就單從這一點(diǎn)包含這種免責(zé)條款的產(chǎn)品就要Pass掉，比如健康xx：

7.費(fèi)率：同樣保障下，費(fèi)率越低越好（不要看廣告，要看條款，廣告都是錢(qián)砸出來(lái)的）

8.投保人豁免：最最好可以附加投保人輕癥豁免，特別是夫妻雙方互為投保人的情況下，一方確診為輕癥，獲得理賠后雙方后續(xù)保費(fèi)全免且保障繼續(xù)，這才算得上是雪中送炭~~

9.限制條件：有些病種的賠付限制了年齡，有些則是賠了重疾就不能賠關(guān)愛(ài)金等等類(lèi)似情況，看似大而全的保障責(zé)任，但實(shí)際能賠付的又能有多少呢？

當(dāng)然以上是重疾險(xiǎn)的分開(kāi)剖析，具體衡量一個(gè)產(chǎn)品到底好不好，合不合適，必須綜合考慮自身身體狀況、家庭收入、支出、負(fù)債、家庭責(zé)任（子女教育、父母贍養(yǎng)）等等才能評(píng)判（切記遠(yuǎn)離捆綁銷(xiāo)售），不要今天想到點(diǎn)什么就買(mǎi)什么，這樣保費(fèi)肯定超支成為家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)且易漏掉風(fēng)險(xiǎn)缺口，因此一定要以家庭為單位（單身狗除外，哈哈）綜合分析規(guī)劃，讓每一分保費(fèi)都花在刀刃上，不要覺(jué)得保險(xiǎn)買(mǎi)了就萬(wàn)事大吉，后續(xù)持續(xù)的服務(wù)恰恰是真正遇到困難時(shí)能獲得應(yīng)有賠付的關(guān)鍵~~

意外險(xiǎn)：

一、什么是意外？

意外險(xiǎn)中的意外是指由于外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀(guān)事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害，比如摔傷、碰傷、燒燙傷、交通事故等等。

二、怎么挑選意外險(xiǎn)產(chǎn)品（直接上圖）：

2.1身故及傷殘保額：

意外身故即按約定的保額賠付，簡(jiǎn)單明了，；有些較為嚴(yán)重的意外傷害甚至造成永久性傷殘，不僅恢復(fù)期長(zhǎng)，更可怕的是導(dǎo)致失能無(wú)法工作，那么傷殘賠付必須至取得保險(xiǎn)公司認(rèn)可的有資質(zhì)的醫(yī)院進(jìn)行傷殘鑒定，并參照由中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合中國(guó)法醫(yī)學(xué)會(huì)共同發(fā)布《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》統(tǒng)一執(zhí)行，意外傷殘共分為八大類(lèi)281項(xiàng)，傷殘程度分為1~10級(jí)，根據(jù)傷殘鑒定的等級(jí)予以一定比例的賠付，注意傷殘≠全殘，一字之差可能導(dǎo)致無(wú)法賠付噢~~

一般意外傷殘還有后期的康復(fù)費(fèi)用、陪護(hù)費(fèi)用及家庭收入損失，建議保額100萬(wàn)起步~~

2.2意外醫(yī)療

2.21意外醫(yī)療及免賠額：

意外醫(yī)療當(dāng)然包括社保外用藥更好，因?yàn)樯绫?nèi)用藥我們社?？梢越鉀Q很多費(fèi)用，但社保外的可想而知費(fèi)用要么自擔(dān)要么轉(zhuǎn)移，一般意外醫(yī)療在總保額的10%左右，不過(guò)如果買(mǎi)了一份百萬(wàn)醫(yī)療，可以選擇1萬(wàn)元的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)；

2.22住院津貼：

有更好，沒(méi)有也不是特別重要，對(duì)于較小意外傷害住院還是不錯(cuò)的，津貼大多在100~200元/天。

2.23免賠天數(shù)一般為3~5天。

2.3職業(yè)類(lèi)別：

因職業(yè)等級(jí)越高，意外傷害的風(fēng)險(xiǎn)也越高，因此同等保額下職業(yè)等級(jí)越高的保費(fèi)也更貴，購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)一定要先確認(rèn)好自己工作屬于哪一個(gè)職業(yè)等級(jí)，否則三類(lèi)職業(yè)購(gòu)買(mǎi)了1~2類(lèi)職業(yè)要求的意外險(xiǎn)，那么即使出現(xiàn)也無(wú)法得到賠付；

2.4免責(zé)條款：

2.41一般意外身故級(jí)傷殘免責(zé)條款如下：

1.投保人、被保險(xiǎn)人的故意行為及違法犯罪性行為（比如酒駕、醉駕、酒精中毒）；

2.被保險(xiǎn)人自致傷害或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；

3.因被保險(xiǎn)人挑釁、故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊或被謀殺；

4.任何生物、化學(xué)、原子能武器，原子能或核能裝置所造成的爆炸、灼傷、污染

或輻射、恐怖襲擊；以及戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴動(dòng)或武裝叛亂期間；

5.被保險(xiǎn)人妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病、藥物過(guò)敏時(shí)；

6.未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物以及被保險(xiǎn)人接受整容手術(shù)、其他醫(yī)療

診療活動(dòng)過(guò)程中發(fā)生的醫(yī)療意外和醫(yī)療損害；

7.被保險(xiǎn)人醉酒或受毒品、管制藥物的影響期間；

8.被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技

表演、賽馬、賽車(chē)等高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)期間。

注：比如公司組織的有獎(jiǎng)參與籃球比賽，凡是涉及到獎(jiǎng)金的，都必須購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)業(yè)的運(yùn)動(dòng)意外險(xiǎn)種，一般意外險(xiǎn)是無(wú)法賠付的~~

2.42一般意外醫(yī)療免責(zé)任何原因?qū)е碌难例X修復(fù)或牙齒整形；

特別提醒：

疾病類(lèi)：

1.猝死：又稱(chēng)之為突發(fā)疾病，不屬于意外范疇，因此意外險(xiǎn)不予賠付，考慮到部分行業(yè)比如IT業(yè)頻出猝死案例，一些意外險(xiǎn)另外附加了猝死賠付責(zé)任。

2.食物中毒：如果大家一起吃飯，別人都沒(méi)事，只有一個(gè)人食物中毒了，說(shuō)明食物本身沒(méi)毒，是個(gè)人體質(zhì)差異而已，不在意外險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)范圍。如果有3人及以上中毒，可認(rèn)定為集體中毒事件，可認(rèn)定為意外事故。

3.因疾病引發(fā)的意外：近日得知好友的爺爺60多歲摔了一跤去世了，就額頭有個(gè)包，朋友便問(wèn)我這種算不算意外事故，我說(shuō)醫(yī)院診斷的死亡原因是寫(xiě)的意外還是疾病，不出所料，主因?qū)懙氖牵焊哐獕喝?jí)，冠心病。一般這種摔跤嚴(yán)重的大不了是骨折或傷殘，并不致死，由疾病導(dǎo)致的死亡，意外險(xiǎn)是無(wú)法賠付的。

其它類(lèi)：

1.妊娠：一般會(huì)將妊娠、流產(chǎn)、分娩等情況列入責(zé)任免除，不予理賠。在懷孕、生產(chǎn)過(guò)程中，被保險(xiǎn)人的抗風(fēng)險(xiǎn)能力降低，懷孕就有可能流產(chǎn)，分娩就有可能難產(chǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)都是可以預(yù)見(jiàn)的，建議可以購(gòu)買(mǎi)專(zhuān)門(mén)針對(duì)孕婦的母嬰險(xiǎn)種。

2.中暑、高原反應(yīng)：和個(gè)人體質(zhì)有關(guān)，屬于疾病因素，和意外無(wú)關(guān)，意外險(xiǎn)也無(wú)法賠付。

意外險(xiǎn)主要是應(yīng)對(duì)意外傷殘、意外身故的，主要解決家庭責(zé)任，失能損失，因此身故及傷殘保額足夠的高是最為重要的，百萬(wàn)保額也就300元左右，意外醫(yī)療也很重要，最好有個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療搭配，其它可以隨便買(mǎi)~~閉著眼買(mǎi)的意外險(xiǎn)，你買(mǎi)對(duì)了嗎？