目錄： 一、投入必要時(shí)間了解保險(xiǎn)的必要性 二、普通人的保險(xiǎn)需求分析及對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種配置 三、四個(gè)險(xiǎn)種保險(xiǎn)產(chǎn)品的測(cè)評(píng) 1、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng) 2、綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng) （1）成人綜合意外險(xiǎn) （2）老人綜合意外險(xiǎn) （3）兒童綜合意外險(xiǎn) 3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng) 4、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng) （1）成人長(zhǎng)期及終身重疾險(xiǎn) （2）兒童長(zhǎng)期重疾險(xiǎn) 四、要點(diǎn)小結(jié) 一、普通人投入必要時(shí)間了解保險(xiǎn)的必要性 中國(guó)的商業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面很低，絕大部分人并不確切了解自己的保險(xiǎn)需求是什么，想花時(shí)間了解，信息又太多，且魚(yú)龍混雜，加上保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)口碑不好，銷(xiāo)售誤導(dǎo)頻發(fā)，大家有所忌憚，導(dǎo)致保險(xiǎn)這個(gè)本身挺好的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具沒(méi)有被多數(shù)人用來(lái)保障我們自己。 正是基于上述原因，惠云保一直想寫(xiě)一篇“終極”長(zhǎng)文，讓普通人通過(guò)這篇文章對(duì)保險(xiǎn)有個(gè)全面系統(tǒng)的了解，并在此基礎(chǔ)上，再投入一些時(shí)間完成對(duì)自身家庭風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)需求的針對(duì)性分析，進(jìn)而有效實(shí)現(xiàn)家庭保險(xiǎn)的正確配置。基本想法如下： 1、普通人進(jìn)行保險(xiǎn)配置前，一定要投入足夠必要的時(shí)間（即最少必要時(shí)間），獲得能夠支撐決策的最少必要知識(shí)，但真沒(méi)必要花過(guò)多時(shí)間，配置好保險(xiǎn)后就更不用持續(xù)浪費(fèi)時(shí)間在上面了。惠云保堅(jiān)持認(rèn)為，保險(xiǎn)不是高頻、高粘性的產(chǎn)品，對(duì)于非業(yè)內(nèi)人士，必要了解后一次性或陸續(xù)購(gòu)買(mǎi)完成獲得必要保障即可，不需要每天或長(zhǎng)期看保險(xiǎn)資訊和行業(yè)知識(shí)，對(duì)大家來(lái)說(shuō)時(shí)間是最寶貴的，本職工作和專(zhuān)業(yè)成長(zhǎng)還不夠用呢。開(kāi)通這個(gè)公眾號(hào)寫(xiě)這篇文章就是為大家節(jié)省這個(gè)時(shí)間，不需要大家投入大量時(shí)間成為行業(yè)專(zhuān)家，而是在有限的時(shí)間里讓你獲得必要但足夠決策的信息即可，信息過(guò)多且不說(shuō)時(shí)間成本，對(duì)決策也未必是好事。比如對(duì)領(lǐng)導(dǎo)的匯報(bào)，領(lǐng)導(dǎo)不需要像你一樣了解所有細(xì)節(jié)，領(lǐng)導(dǎo)只需知道有三個(gè)優(yōu)選出的方案，各有哪些優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)，領(lǐng)導(dǎo)最后來(lái)定奪即可。實(shí)際上，希望惠云保和讀者就應(yīng)該是這種關(guān)系。所以，惠云保不做自媒體，僅保持有限的幾篇文章，但定期更新（因?yàn)槭袌?chǎng)新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)）。 2、惠云保的目標(biāo)是普通人通過(guò)閱讀有限的一篇文章，不需要咨詢(xún)即可自主在手機(jī)上完成保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)和組合配置。保險(xiǎn)作為一種相對(duì)復(fù)雜的金融產(chǎn)品，和房產(chǎn)等許多產(chǎn)品一樣，中介如果投入大量時(shí)間做方案設(shè)計(jì)，必然需要額外成本，羊毛出在羊身上。第二，中介的獨(dú)立性很難保證。比如中國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員體制，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員只賣(mài)自己公司的產(chǎn)品，無(wú)法在保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行產(chǎn)品的測(cè)評(píng)和跨公司配置。第三，即使是保險(xiǎn)中介公司（以及大量的網(wǎng)上保險(xiǎn)超市）雖然代理多家保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，其產(chǎn)品也是有限的（估計(jì)最多的也不到市場(chǎng)全部產(chǎn)品的1%），并不能匯聚市場(chǎng)上最實(shí)惠的產(chǎn)品。因此，惠云保的目標(biāo)主要是面向大部分不需要咨詢(xún)的用戶(hù)，滿(mǎn)足普通人簡(jiǎn)單、類(lèi)似的典型需求，提出一個(gè)基本的險(xiǎn)種配置組合，并找出每個(gè)險(xiǎn)種市場(chǎng)上最實(shí)惠的產(chǎn)品，最后大家自己決策完成保險(xiǎn)配置。其他復(fù)雜的需求或更高的需求，成本太高，是專(zhuān)業(yè)中介的事，或者自身投入更多精力成為專(zhuān)家，別無(wú)他法。
二、普通人的保險(xiǎn)需求分析及對(duì)應(yīng)的險(xiǎn)種配置 經(jīng)濟(jì)學(xué)假定，普通人都是風(fēng)險(xiǎn)厭惡型的。我們首先分析普通人可能會(huì)遇到哪些不可承受的風(fēng)險(xiǎn)，然后再看看哪些險(xiǎn)種可以轉(zhuǎn)移這些風(fēng)險(xiǎn)。 關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)，惠云保有以下幾點(diǎn)理解： 第一，最重要的，惠云保認(rèn)為，保險(xiǎn)的核心功能是將不能承受之風(fēng)險(xiǎn)或?qū)ι钣绊戄^大的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，那些正常情況下可以承受、對(duì)家庭影響較小的風(fēng)險(xiǎn)不屬于保險(xiǎn)的核心功能。因此，在惠云保的觀念當(dāng)中，所有可以承受的風(fēng)險(xiǎn)均不在我們普通人必須配置的保險(xiǎn)清單之列，比如航班延誤險(xiǎn)、天氣險(xiǎn)、賞月險(xiǎn)，戀愛(ài)險(xiǎn)、看球險(xiǎn)等等所謂的大量保險(xiǎn)創(chuàng)新險(xiǎn)種，僅僅是博人眼球，或者僅僅是保險(xiǎn)公司的獲客手段（正因?yàn)樗?，許多這類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品都是直接贈(zèng)送的，填寫(xiě)信息即可領(lǐng)取）。甚至包括日常補(bǔ)充醫(yī)療險(xiǎn)，惠云保都認(rèn)為對(duì)于個(gè)人投保者而言沒(méi)有必要，因?yàn)橹皇情T(mén)診住院醫(yī)療的一些有限的基本費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)，不是不可承受的重大風(fēng)險(xiǎn)，其本質(zhì)只是企業(yè)給員工的一項(xiàng)福利產(chǎn)品，本質(zhì)上不屬于保險(xiǎn)的核心功能。 第二，惠云保認(rèn)為，對(duì)于不能承受之風(fēng)險(xiǎn)，不建議購(gòu)買(mǎi)特定場(chǎng)景保險(xiǎn)，而是購(gòu)買(mǎi)盡可能包括全面風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)。最典型的就是意外險(xiǎn)，市場(chǎng)上太多的產(chǎn)品是航意險(xiǎn)、自駕車(chē)險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、公共交通工具意外險(xiǎn)、電梯意外險(xiǎn)、高空墜物險(xiǎn)、鐵路無(wú)憂(yōu)保障、手機(jī)及充電寶爆炸險(xiǎn)、用氣安全險(xiǎn)、意外醫(yī)療及疫苗身故險(xiǎn)等特定意外風(fēng)險(xiǎn)，這些重大風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)然需要保障，但不能這樣去買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)橘I(mǎi)的再多也無(wú)法窮盡所有意外風(fēng)險(xiǎn)。最簡(jiǎn)單的辦法就是只購(gòu)買(mǎi)一款綜合意外險(xiǎn)，可以保障幾乎所有的意外風(fēng)險(xiǎn)，這樣平時(shí)坐飛機(jī)乘車(chē)連推薦的意外險(xiǎn)也不需購(gòu)買(mǎi)了。 第三，對(duì)于面臨的所有重大風(fēng)險(xiǎn)，每一大類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)一種保險(xiǎn)產(chǎn)品，再進(jìn)行組合，以實(shí)現(xiàn)所有重大風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，不建議購(gòu)買(mǎi)多險(xiǎn)種附加在一起的復(fù)雜保險(xiǎn)產(chǎn)品。早期保險(xiǎn)特別喜歡一種主險(xiǎn)搭配好幾個(gè)附加險(xiǎn)，這是一種典型的捆綁銷(xiāo)售策略，對(duì)投保人來(lái)說(shuō)并不一定利益最大化。很多情況下，捆綁銷(xiāo)售中的某個(gè)產(chǎn)品要么不是最合適的產(chǎn)品，不能滿(mǎn)足你的需求；要么就是價(jià)格偏高，但是捆綁在一起不容易看出來(lái)。因此一般情況下不建議購(gòu)買(mǎi)，每一個(gè)險(xiǎn)種單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)即可，這樣可以選擇市場(chǎng)上該類(lèi)險(xiǎn)種最滿(mǎn)足個(gè)人需求或最實(shí)惠的產(chǎn)品。 惠云保認(rèn)為，普通人特別是家庭支柱面臨如下三種不可承受的重大風(fēng)險(xiǎn)： 一是身故，意外身故或非意外身故，需要給家庭留下一筆資金，支付剩余房貸、撫養(yǎng)孩子，贍養(yǎng)老人；能夠轉(zhuǎn)移這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種是壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，但意外險(xiǎn)只能保障意外身故，壽險(xiǎn)可以保障所有身故。 二是殘疾特別是全殘，需要支付醫(yī)療費(fèi)用和生活費(fèi)用，以及支付剩余房貸、撫養(yǎng)孩子，贍養(yǎng)老人（保險(xiǎn)金額應(yīng)當(dāng)比身故要更大）；能夠轉(zhuǎn)移這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種是壽險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，其中壽險(xiǎn)只賠付全殘（其他程度殘疾不賠），意外險(xiǎn)只保障意外導(dǎo)致的殘疾（按殘疾程度給付不同比例保險(xiǎn)金）。 三是重大疾病，罹患重病需要一大筆錢(qián)支付醫(yī)療費(fèi)用以及疾病后的生活，能夠轉(zhuǎn)移這類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種是重疾險(xiǎn)和/或高額醫(yī)療險(xiǎn)。 惠云保建議，上述三類(lèi)重大風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)首先得到轉(zhuǎn)移。因此，普通人保險(xiǎn)配置的四個(gè)險(xiǎn)種組合如下： 定期壽險(xiǎn) 綜合意外險(xiǎn) 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 長(zhǎng)期重疾險(xiǎn) 1、定期壽險(xiǎn)：人終有一死，所以終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄成分很大，并非純保障功能，所以終身壽險(xiǎn)保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)要貴很多。如果不是財(cái)富傳承，那就一定是買(mǎi)定期壽險(xiǎn)而不是終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)保障期限到60歲或70歲之間皆可（如果剛工作也可以買(mǎi)20年，以后積蓄增加后再進(jìn)一步購(gòu)買(mǎi)）。壽險(xiǎn)可以保障不論疾病還是意外導(dǎo)致的身故和全殘（注意有些壽險(xiǎn)不保障全殘，不建議購(gòu)買(mǎi)），對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)支柱一定要購(gòu)買(mǎi)，對(duì)于退休老人和未成年人不需要購(gòu)買(mǎi)，因?yàn)闆](méi)有必要。 2、綜合意外險(xiǎn)：意外險(xiǎn)是杠桿率最高的保險(xiǎn)，大家都主動(dòng)被動(dòng)都買(mǎi)過(guò)航空、旅行、乘車(chē)等意外險(xiǎn)等，但正如前文所述，個(gè)人配置建議只選一款保額較高的綜合意外險(xiǎn)，特別要注意以下幾點(diǎn)：（1）“一般意外”保額一定要高（市場(chǎng)上很多綜合意外險(xiǎn)，“一般意外”保額低，航空等特定意外保額高，保障作用大打折扣），至少百萬(wàn)以上（市場(chǎng)上最實(shí)惠的產(chǎn)品價(jià)格也就幾百元而已）；（2）最好包含猝死身故賠付，目前大部分意外險(xiǎn)都不包含；（3）一定要包含殘疾賠付，有些意外險(xiǎn)不包括殘疾或者只包括全殘，都不夠；（4）意外險(xiǎn)包含意外醫(yī)療更好，但一方面意外醫(yī)療保額就幾萬(wàn)元，保額不高；另一方面如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，則沒(méi)有意外醫(yī)療也無(wú)所謂，因?yàn)閮蓚€(gè)險(xiǎn)只能報(bào)銷(xiāo)一次。 3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是指有一定免賠額的高額醫(yī)療險(xiǎn)，一般免賠額1萬(wàn)元，主要用于應(yīng)對(duì)高額的醫(yī)療費(fèi)，包括意外和疾病醫(yī)療，且不限社保用藥，自費(fèi)藥包括進(jìn)口藥都可全額報(bào)銷(xiāo)?；菰票ＵJ(rèn)為這是非常好的一個(gè)險(xiǎn)種，因?yàn)樗突菰票ＵJ(rèn)為保險(xiǎn)就是保障不可承受風(fēng)險(xiǎn)的理念完全一致，將免賠額設(shè)置為1萬(wàn)（普通人可以承受），保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格就很實(shí)惠，如果有社保就更加實(shí)惠，以三四十歲為例，一年保費(fèi)只要幾百元。建議全家人都購(gòu)買(mǎi)。注意市場(chǎng)上百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的投保年齡為不超過(guò)60或65歲（雖為一年期，但可連續(xù)投保至終身），但超過(guò)年齡就無(wú)法購(gòu)買(mǎi)了，所以一定要趁早。 4、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)：人一生得重大疾病的概率很高，而且現(xiàn)在越來(lái)越有年輕化的趨勢(shì)，所以要給家庭保障建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，我們看到聽(tīng)到過(guò)很多因病致貧的案例，一家只要一個(gè)人得了重疾，對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)都是很大的影響。重疾險(xiǎn)是達(dá)到給付條件（確診或手術(shù)等）即一次性給付保額。市場(chǎng)上一般重疾險(xiǎn)的投保年齡不超過(guò)55歲（個(gè)別60歲，但年齡越大最高保額越低，且保費(fèi)很貴），可保障幾十年甚至直至終身，所以一定要趁早，而且越早買(mǎi)越實(shí)惠。重疾險(xiǎn)建議買(mǎi)長(zhǎng)期幾十年甚至終身，不建議買(mǎi)一年期的（不能保證續(xù)保或者無(wú)法保證費(fèi)率）。
根據(jù)上述險(xiǎn)種組合， 我們來(lái)測(cè)算典型家庭保險(xiǎn)配置方案的保費(fèi)支出，假定夫妻雙方30周歲，一個(gè)孩子0歲，父母60歲，需要獲得如下保障：
能滿(mǎn)足上述保障要求的保險(xiǎn)配置方案的保費(fèi)支出如下：
對(duì)于不同預(yù)算的家庭，可以分別采取如下三種不同的配置策略：最低配置——家庭年保費(fèi)1萬(wàn)元以下，建議配置——家庭年保費(fèi)1.5萬(wàn)元左右，高端配置——家庭年保費(fèi)2萬(wàn)元以上。
這里多說(shuō)一句， 惠云保認(rèn)為，保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)，不要和理財(cái)投資摻和到一起，所以惠云保建議只購(gòu)買(mǎi)純消費(fèi)型保險(xiǎn)，那些眼花繚亂的帶返還的保險(xiǎn)，比如萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等理財(cái)型保險(xiǎn)，甚至儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)都不用購(gòu)買(mǎi)，除非你家庭的三大不可承受風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)通過(guò)上述四個(gè)險(xiǎn)種轉(zhuǎn)移出去了，才可以考慮。 惠云保對(duì)普通家庭的建議：第一步，優(yōu)先且盡量配置好上述四個(gè)純保障、純消費(fèi)型險(xiǎn)種，轉(zhuǎn)移家庭不可承受的重大風(fēng)險(xiǎn)；第二步，在此基礎(chǔ)上，才可以考慮以?xún)?chǔ)蓄功能為主、保險(xiǎn)功能為輔的養(yǎng)老年金、教育金等；第三步，前兩步都配置好后，還有閑置資金中短期內(nèi)不會(huì)使用，且沒(méi)有其他更好的投資渠道時(shí)，才能考慮投資功能為主、保險(xiǎn)功能微弱的萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等（注意這是投資、理財(cái)、資產(chǎn)管理，本質(zhì)上已經(jīng)不是保險(xiǎn)了，請(qǐng)把它看成余額寶、股票、基金?。?。 三、保險(xiǎn)產(chǎn)品的測(cè)評(píng)和推薦 在了解了普通人需要購(gòu)買(mǎi)哪些險(xiǎn)種之后，我們來(lái)看如何選擇每個(gè)險(xiǎn)種的產(chǎn)品。中國(guó)有100多家保險(xiǎn)公司，除壽險(xiǎn)公司外，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司也可以承保短期（一年及以下）的意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。而且每一家公司每一個(gè)險(xiǎn)種都有幾十甚至上百種產(chǎn)品，這些產(chǎn)品被放到不同的渠道上銷(xiāo)售，比如有的是給保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售的，有的是給保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)定制的，有的是在官網(wǎng)直銷(xiāo)的，有的是在電商平臺(tái)銷(xiāo)售的，有的是在特定場(chǎng)景搭售的（比如航意險(xiǎn)一般買(mǎi)機(jī)票時(shí)推薦）。渠道太多，公司官網(wǎng)，營(yíng)銷(xiāo)員，經(jīng)紀(jì)公司，第三方平臺(tái)，更讓人抓狂的是沒(méi)有一個(gè)渠道產(chǎn)品是全的，很多產(chǎn)品只在某一或某幾個(gè)渠道銷(xiāo)售，普通人找起來(lái)太麻煩太耗費(fèi)精力還不一定找得到。 所以，惠云保專(zhuān)注于通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)渠道可以直接投保的保險(xiǎn)產(chǎn)品（一部手機(jī)即可完成家庭保險(xiǎn)配置），現(xiàn)在隨著保險(xiǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化的趨勢(shì)，一般好的產(chǎn)品都會(huì)上網(wǎng)，只是有的是保險(xiǎn)公司官網(wǎng)，有的是保險(xiǎn)中介官網(wǎng)，有的是電商平臺(tái)而已；惠云保對(duì)這些產(chǎn)品進(jìn)行專(zhuān)業(yè)化的比較和測(cè)評(píng)，找到最實(shí)惠的產(chǎn)品，然后用最簡(jiǎn)單明了的方式展現(xiàn)給你，你去自主決策，這是最經(jīng)濟(jì)的方式，一是可以保證你選擇的產(chǎn)品能滿(mǎn)足你的保障需求，二是可以保證且在當(dāng)時(shí)情況下性?xún)r(jià)比排名前幾位，不被誤導(dǎo)，不吃虧，僅此而已。 惠云保進(jìn)行了定期壽險(xiǎn)、綜合意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)四類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的測(cè)評(píng)，比較了互聯(lián)網(wǎng)上能找到的可以直接投保的該類(lèi)產(chǎn)品，選擇出最值得推薦的前幾名，把每個(gè)產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)劣勢(shì)列出來(lái)，大家根據(jù)自身情況自主選擇。 注意兩點(diǎn)：（1）同一險(xiǎn)種的保額可以分開(kāi)到不同保險(xiǎn)公司投保，比如一個(gè)險(xiǎn)種計(jì)劃投保100萬(wàn)，可以選擇兩家公司各投保50萬(wàn)。（2）保險(xiǎn)產(chǎn)品因?yàn)橛兄袊?guó)保險(xiǎn)保障基金最后托底，所以即使保險(xiǎn)公司倒閉，保單也有保障，因此保險(xiǎn)公司的大小和知名度對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇影響不大。
1、定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)
定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品的挑選，要重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)： （1）保障內(nèi)容：一定要既包括身故，又包括全殘，因?yàn)檎缜拔娘L(fēng)險(xiǎn)分析部分所示，全殘對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響甚至大于身故。但市場(chǎng)上不少產(chǎn)品卻只包含身故，不包含全殘，大家一定要避免入坑。 （2）保障期限：一般建議到60歲，因?yàn)榇藭r(shí)已經(jīng)退休，家庭的支柱經(jīng)濟(jì)責(zé)任已經(jīng)履行。當(dāng)然如果孩子出生得特別晚，或者預(yù)計(jì)退休遲，也可以保至65或70歲，但保費(fèi)肯定要高很多。 （3）繳費(fèi)期限：建議越長(zhǎng)越好，最好的情況是期繳，即保障期和繳費(fèi)期完全一致，一是每年繳費(fèi)少壓力輕，二是因?yàn)槿绻虚g出險(xiǎn)，后面的保費(fèi)就不用繳了。 （4）投保條件：不同的產(chǎn)品對(duì)投保年齡、職業(yè)類(lèi)別、所在地區(qū)、健康狀況都有不同要求，大家看注意看自己是否符合，不符合就不要投保了，避免未來(lái)理賠的麻煩。 （5）總保費(fèi)現(xiàn)值：因?yàn)橥瑯咏痤~的保費(fèi)不同時(shí)期的價(jià)值是不一樣的，所以繳費(fèi)期不同的產(chǎn)品保費(fèi)不能直接比較，需要全部折現(xiàn)為現(xiàn)值才能比較（用最容易理解的話(huà)說(shuō)就是扣除通貨膨脹的影響）。 下面列出的產(chǎn)品都是惠云保經(jīng)過(guò)挑選的市場(chǎng)最實(shí)惠的幾款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，作為市場(chǎng)上性?xún)r(jià)比排名前列的產(chǎn)品，費(fèi)率其實(shí)差不了太多，關(guān)鍵是看投保條件是否符合，自己的需求是否滿(mǎn)足。 （點(diǎn)擊、橫屏看大圖） 上述表格中的產(chǎn)品都是最實(shí)惠的幾款定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)上保障相同價(jià)格貴的有很多，更有不少產(chǎn)品保障水平不如這些（比如只有身故保障，沒(méi)有全殘保障），價(jià)格反而更貴。正所謂“不怕不識(shí)貨，就怕貨比貨”，真是“不比不知道，一比嚇一跳”。 比如惠云保曾經(jīng)購(gòu)買(mǎi)的一款產(chǎn)品，50萬(wàn)保額30歲投保保至60歲，20年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)（男/女）分別為1835/995，換算成100萬(wàn)保額保費(fèi)就是3670/1990，遠(yuǎn)高于同樣100萬(wàn)保額20年繳費(fèi)的橫琴優(yōu)愛(ài)寶2870/1550和瑞泰瑞和2900/1600，要知道當(dāng)時(shí)不是沒(méi)做功課，是在比選了近十款產(chǎn)品后選擇的性?xún)r(jià)比最高的，可見(jiàn)保險(xiǎn)信息不對(duì)稱(chēng)到什么程度了。 為避免不必要的麻煩，惠云保的文章中只測(cè)評(píng)市場(chǎng)上比較實(shí)惠的產(chǎn)品，對(duì)于那些明顯沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品就不列出了，大家可以隨便上網(wǎng)搜幾個(gè)產(chǎn)品，按照上面的方法簡(jiǎn)單比較一下就一目了然了。 （1）渤海人壽優(yōu)選定期壽險(xiǎn) 如果你能通過(guò)渤海優(yōu)選的健康告知，50周歲以下，職業(yè)屬于1-3類(lèi)，又是男性（如果是女性，請(qǐng)看下一款），那么直接選擇渤海優(yōu)選，目前沒(méi)有任何一個(gè)產(chǎn)品的費(fèi)率低于它了。 這里我把產(chǎn)品的投保告知都直接列出來(lái)，否則大家去投保填了半天信息，才彈出投保告知頁(yè)面，如果不符合，那就太浪費(fèi)時(shí)間了，下同。 渤海優(yōu)選定期壽險(xiǎn)投保告知 您是否患有1-14項(xiàng)所列情況或疾?。?/span> 1、您是否負(fù)債（不包含個(gè)人住房貸款）超過(guò)100萬(wàn)元？個(gè)人住房貸款是否超過(guò)300萬(wàn)？ 2、是否從事職業(yè)為：礦工，伐木工，航海船員，爆破工，戰(zhàn)地記者，職業(yè)拳擊運(yùn)動(dòng)員，特技演員，特種兵，特警，防爆警察，前線(xiàn)軍人，有毒物品生產(chǎn)作業(yè)包裝人員，火藥炮竹煙花生產(chǎn)作業(yè)包裝人員，高爐爐前作業(yè)人員？ 3、您是否不在我公司1-3級(jí)職業(yè)范圍之內(nèi)《渤海人壽職業(yè)分類(lèi)表》? 4、是否經(jīng)常參加潛水，蹦極，跳傘，攀巖，滑雪，探險(xiǎn)，摔跤，武術(shù)比賽，特技表演，賽馬，賽車(chē)，駕駛或搭乘滑翔機(jī)，滑翔傘，動(dòng)力傘，熱氣球等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)？ 5、您在過(guò)去投保人身保險(xiǎn)時(shí)，或在申請(qǐng)保全復(fù)效時(shí)，曾否被拒保、延期、加費(fèi)或?qū)l款做特別約定，或申請(qǐng)過(guò)理賠？ 6、您曾否使用任何成癮藥物、麻醉劑或接受戒毒治療？ 7、 您是否每日飲啤酒大于1瓶，白酒大于半兩？ 8、您是否吸煙？ 9、您是否有職業(yè)病，如塵肺、矽肺、石棉肺、各種慢性中毒等？ 10、 您在過(guò)去一年內(nèi)是否有反復(fù)頭痛、胸痛、咳血、氣喘、肝區(qū)不適、腹痛、血尿、便血、紫瘢等情況？是否有體重減輕超過(guò)5公斤（非健身或減肥原因）？ 是否有體表或體內(nèi)腫塊、息肉、結(jié)節(jié)、黑痣增大、淋巴結(jié)腫大？ 11、您在過(guò)去兩年內(nèi)是否因健康檢查或身體異常而被醫(yī)生建議住院或手術(shù)（包括住院手術(shù)、門(mén)診手術(shù)、內(nèi)窺鏡手術(shù)）？ 12、您的祖父母、父母、子女、兄弟姐妹是否有人患有癌癥、白血病、血友病、多囊肝、多囊腎、腸息肉或其他遺傳性疾??？是否在60歲以前因病去世？ 13、您是否曾經(jīng)患有或正在患有下列疾病或癥狀： a.心臟疾?。焊哐獕?、冠心病（包括心絞痛、心肌梗塞、冠狀動(dòng)脈搭橋或支架手術(shù)）、心律失常、先天性心臟病、主動(dòng)脈瘤、心臟瓣膜病、心肌病、心包炎、心內(nèi)膜炎、血栓性靜脈炎、脈管炎等； b.精神及神經(jīng)系統(tǒng)疾?。壕窦膊?、 癲癇、帕金森氏病、阿爾茲海默氏?。ɡ夏臧V呆）、腦部疾病、脊髓疾??？ c.呼吸系統(tǒng)疾?。褐夤軘U(kuò)張、慢性支氣管炎、肺氣腫、塵肺、矽肺、肺纖維化、肺結(jié)核、哮喘、氣胸等； d.消化系統(tǒng)疾?。郝晕改c炎、肝炎、肝膽結(jié)石、多囊肝、肝功能異常、胰腺疾病、消化道潰瘍或出血、穿孔、潰瘍性結(jié)腸炎、腸梗阻、腸息肉、克隆病等； e.泌尿系統(tǒng)疾?。好谀蛳到Y(jié)石、腎炎、腎病綜合征、腎積水、多囊腎、腎功能異常、尿毒癥、泌尿系統(tǒng)外傷等； f.內(nèi)分泌、血液系統(tǒng)疾?。貉巧?、糖尿病、高尿酸血癥、垂體瘤、垂體機(jī)能亢進(jìn)或減退、甲狀腺或甲狀旁腺病、腎上腺機(jī)能亢進(jìn)或減退、紫癜、脾功能亢進(jìn)、貧血、血友病、原因不明的皮膚、粘膜及齒齦出血等； g.骨骼、關(guān)節(jié)、肌肉、結(jié)締組織疾?。杭怪?、胸廓、四肢及關(guān)節(jié)畸形或缺失或運(yùn)動(dòng)障礙、骨折、肌肉強(qiáng)直、無(wú)力或萎縮、肌營(yíng)養(yǎng)不良癥、股骨頭壞死、頸椎及腰椎疾病、脊柱裂、強(qiáng)直性脊柱炎、類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、骨關(guān)節(jié)炎、紅斑狼瘡、皮肌炎、干燥綜合征、白塞氏病等； h.眼耳鼻喉咽系統(tǒng)：復(fù)視、視野缺損、近視度800以上、白內(nèi)障、青光眼、視網(wǎng)膜剝離或出血、視神經(jīng)病變、虹膜睫狀體炎、視力或聽(tīng)力障礙、語(yǔ)言功能異常等； i.腫瘤、癌癥、肉瘤、腫塊、白血病、淋巴瘤、囊腫、息肉、贅生物、結(jié)石等； j.職業(yè)病、酒精中毒、其它化學(xué)物品中毒； k.五官、脊柱、胸廓、四肢畸形或殘疾？ l.其他：皮膚?。ㄈ玢y屑病、多形紅斑等）、感染性疾病、性病或艾滋病病毒感染、先天性或遺傳性疾病等； 14.女性適用：您是否患有以下（1）-（2）所列疾?。?/span> （1）您是否懷孕28周以上或產(chǎn)后不滿(mǎn)一個(gè)月？ （2）曾否被建議做宮頸涂片、乳房檢查、乳房B超、乳房X光檢查或乳房活組織檢查并發(fā)現(xiàn)檢查結(jié)果異常？' 渤海優(yōu)選定期壽險(xiǎn)責(zé)任免除 因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或者高殘的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金(包含身故保險(xiǎn)金及高殘保險(xiǎn)金)的責(zé)任： (1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； (2)被保險(xiǎn)人在本合同成立(若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外； (3)被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； (4)被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或者注射毒品； (5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或者駕駛無(wú)合法有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)； (6)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂； (7)核爆炸、核輻射或者核污染。 渤海人壽優(yōu)選定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼關(guān)注“渤海人壽”公眾號(hào) 菜單欄“熱銷(xiāo)產(chǎn)品”選擇“保平安”，可查看投保 （2）信誠(chéng)人壽禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險(xiǎn) 如果說(shuō)男性定期壽險(xiǎn)的底價(jià)是渤海優(yōu)選，那么女性定期壽險(xiǎn)的底價(jià)就是信誠(chéng)禎愛(ài)。信誠(chéng)禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險(xiǎn)2017年10月17日剛剛上市，是唐僧保創(chuàng)始人聶方義先生開(kāi)發(fā)的定位普惠的一款產(chǎn)品。其健康告知比渤海優(yōu)選寬松許多，但免責(zé)條款較多（死亡保險(xiǎn)金有3條免責(zé)規(guī)則，全殘保險(xiǎn)金有11條免責(zé)規(guī)則）。 信誠(chéng)人壽禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險(xiǎn)健康告知 信誠(chéng)人壽禎愛(ài)優(yōu)選定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼進(jìn)入“唐僧?！?/span> 微信公眾號(hào)可查看、試算保費(fèi)、投保 （3）華貴人壽擎天柱定期壽險(xiǎn) 如果覺(jué)得健康告知太嚴(yán)或者責(zé)任免除太多，買(mǎi)不了渤海優(yōu)選或信誠(chéng)禎愛(ài)，第三選擇建議華貴人壽的擎天柱，總保費(fèi)現(xiàn)值稍高，最大優(yōu)點(diǎn)是線(xiàn)上免體檢最高保額可達(dá)150萬(wàn)，其健康告知也比較寬松，而且對(duì)不確定的健康狀況還可以人工核保。 華貴人壽擎天柱定期壽險(xiǎn)健康告知 1. 被保險(xiǎn)人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。簮盒阅[瘤、腦血管疾病、腦外傷嚴(yán)重后遺癥、心臟疾?。ㄐ墓δ懿蝗獻(xiàn)I級(jí)以上）、高血壓(II級(jí)以上）、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、嚴(yán)重肝病（如肝硬化、慢性活動(dòng)性肝炎）、慢性腎臟疾病、腎功能不全、再生障礙性貧血、癲病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、性傳播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障礙、阿爾茲海默氏?。ɡ夏臧V呆或早老年癡呆癥）、帕金森氏病、重癥肌無(wú)力、多發(fā)性硬化癥、失明、癱瘓、先天性疾病、遺傳性疾病、接受器官移植；身體畸形或殘疾；艾滋病患者或艾滋病毒攜帶者，曾經(jīng)或正在吸毒？ 華貴人壽擎天柱定期壽險(xiǎn)責(zé)任免除 以下情況導(dǎo)致的身故全殘不在保障范圍： 1)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； 2)被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； 3)被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺，但自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外； 4)被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品； 5)被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)期間。 華貴人壽擎天柱定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （4）弘康大白定期壽險(xiǎn)
弘康大白定期壽險(xiǎn)職業(yè)不限制是最大優(yōu)勢(shì)，其健康告知和責(zé)任免除如下： 弘康大白定期壽險(xiǎn)健康告知 1、您是否向任何保險(xiǎn)公司提交過(guò)人身保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)？是否在投?；驈?fù)效時(shí)被拒保、延期、加費(fèi)或 除外責(zé)任承保？ 弘康大白定期壽險(xiǎn)責(zé)任免除 因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或全殘的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任： (一)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； (二)被保險(xiǎn)人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； (三)被保險(xiǎn)人自本合同成立（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外； (四)被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品（見(jiàn)9.8）； (五)被保險(xiǎn)人酒后駕駛（見(jiàn)9.9）、無(wú)有效駕駛證駕駛（見(jiàn)9.10）或駕駛無(wú)有效行駛證（見(jiàn)9.11）的機(jī)動(dòng)車(chē)（見(jiàn)9.12）； (六)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、恐怖活動(dòng)或武裝叛亂（以上行為以政府宣告或認(rèn) 定為準(zhǔn)）； (七)核爆炸、核輻射或核污染。 弘康人壽大白定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （5）橫琴優(yōu)愛(ài)寶定期壽險(xiǎn) 橫琴優(yōu)愛(ài)寶最大的亮點(diǎn)在于，其投保年齡最高為60歲，其他產(chǎn)品一般都是50或55歲；等待期90天也較短；但其健康告知中對(duì)人身險(xiǎn)投保額的要求不太合理。 橫琴優(yōu)愛(ài)寶定期壽險(xiǎn)投保告知 1. 您近半年內(nèi)是否在其他保險(xiǎn)公司投保過(guò)大于100萬(wàn)保額的人身保險(xiǎn)（不包括航空意外、公共交通意外和醫(yī)療險(xiǎn)）？ 橫琴優(yōu)愛(ài)寶定期壽險(xiǎn)責(zé)任免除 因下列情形之一，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或全殘的，我們不承擔(dān)給付身故或全殘保險(xiǎn)金的責(zé)任： (1) 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； (2) 被保險(xiǎn)人故意自傷，故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； (3) 被保險(xiǎn)人自本合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2 年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外； (4) 被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品（見(jiàn)9 . 7); (5) 被保險(xiǎn)人酒后駕駛（ 見(jiàn)9. 8) 、無(wú)合法有效駕駛證駕駛（ 見(jiàn)9. 9 ) , 或駕駛無(wú)有效行駛證（ 見(jiàn)9. 10) 的機(jī)動(dòng)車(chē)（ 見(jiàn)9. 11); (6) 戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂； (7) 核爆炸、核輻射或核污染； 橫琴人壽優(yōu)愛(ài)寶定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （6）瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn) 瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)對(duì)職業(yè)也無(wú)限制，其健康告知應(yīng)該是所有產(chǎn)品中最為寬松的，而且責(zé)任免除也是罕見(jiàn)的只有三條，其他產(chǎn)品一般都是很多條。 瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)健康告知 1. 被保險(xiǎn)人是否患有或曾經(jīng)患有或已經(jīng)被告知有下列疾?。簮盒阅[瘤、腦血管疾病、心臟疾病心功能不全I(xiàn)I級(jí)（含）以上、高血壓II級(jí)（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗 瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)責(zé)任免除 因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故或全殘的，我們不承擔(dān)給付身故保險(xiǎn)金或全殘保險(xiǎn)金的責(zé)任： （1） 投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； （2） 被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； （3） 被保險(xiǎn)人自本合同生效（或最后一次復(fù)效）之日起2年內(nèi)自殺，
但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。 瑞泰人壽瑞和定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （7）中荷人壽顧家保定期壽險(xiǎn) 這個(gè)產(chǎn)品2017年10月中旬剛剛推出，是一款非常創(chuàng)新的定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品。與傳統(tǒng)定期壽險(xiǎn)保額恒定不同，顧家保的保額是由高到低逐步遞減的，以保障30年首年150萬(wàn)保額為例，保額每年遞減5萬(wàn)，即次年保額145萬(wàn)，以此類(lèi)推，直至第30年保額遞減至5萬(wàn)。其設(shè)計(jì)思路是：隨著年齡的增大，財(cái)富的積累，家庭責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)逐步減小，所需的風(fēng)險(xiǎn)保額也逐步遞減。 保額遞減的設(shè)計(jì)最大好處是大幅降低了保費(fèi)，使得購(gòu)買(mǎi)門(mén)檻大大降低，積蓄不多的年輕人在事業(yè)發(fā)展期（特別是房貸償還期）以較低保費(fèi)獲得高額保障。但惠云保認(rèn)為，該產(chǎn)品后期的保障略顯不足，如果購(gòu)買(mǎi)該產(chǎn)品，建議積蓄增加后，對(duì)后期適當(dāng)加保。
還有一種組合投保思路：對(duì)于有房貸的年輕人，按照房貸總額和還款年限購(gòu)買(mǎi)一份顧家保定期壽險(xiǎn)，再按照撫養(yǎng)孩子贍養(yǎng)老人等家庭責(zé)任購(gòu)買(mǎi)一份定額定期壽險(xiǎn)，兩者組合可能會(huì)更好地滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)保障需求。 顧家保的健康告知比較嚴(yán)格，責(zé)任免除則較為通行。 中荷人壽顧家保定期壽險(xiǎn)健康告知 1. 被保險(xiǎn)人的職業(yè)或業(yè)余愛(ài)好是否涉及下列內(nèi)容：接觸放射線(xiàn)或放射性物質(zhì)，接觸化學(xué)、易燃或易爆物質(zhì)，參與礦物或煤炭開(kāi)采，暴露于煙塵或粉塵，參加高空、水下、地下、隧道作業(yè)或活動(dòng)，從事漁業(yè)捕捉，森林砍伐業(yè)或相關(guān)作業(yè)，森林防火，建筑施工，3噸及3噸以上重型卡車(chē)、砂石車(chē)、液化氣化油罐車(chē)駕駛及隨車(chē)工作，高壓電、電纜作業(yè)，拆船工作，參與鎮(zhèn)暴或軍警行動(dòng)，作為私人保鏢、游覽船或汽艇駕駛員或工作人員，各類(lèi)航空或飛行器駕駛員、乘務(wù)員或工作人員，戰(zhàn)地記者，馴獸師，無(wú)固定職業(yè)，消防隊(duì)員、特種兵、軍事院校學(xué)生、入伍受訓(xùn)新兵、前線(xiàn)軍人？ 2. 被保險(xiǎn)人在過(guò)去6個(gè)月內(nèi)是否持續(xù)一周以上出現(xiàn)下列癥狀：消瘦（非健身或減肥原因6個(gè)月內(nèi)體重下降超過(guò)5公斤）、食欲不振、盜汗、腹瀉、淋巴結(jié)腫大及皮膚潰瘍？ 3. 被保險(xiǎn)人是否目前或曾經(jīng)患陰道異常流血、畸胎瘤、葡萄胎、異位妊娠、宮頸疾病、宮頸涂片發(fā)現(xiàn)癌細(xì)胞或可疑癌細(xì)胞、卵巢囊腫、乳腺結(jié)節(jié)或包塊、乳頭溢液、腋下淋巴結(jié)腫大，是否有乳房或子宮、 卵巢的檢查結(jié)果異常，是否懷孕28周（含）以上或產(chǎn)后2月以?xún)?nèi)？ 4. 被保險(xiǎn)人既往的人壽保險(xiǎn)、意外險(xiǎn)或健康保險(xiǎn)的投保申請(qǐng)是否被拒保、延期、加費(fèi)或作任何形式的修改？是否被解除過(guò)保險(xiǎn)合同？是否申請(qǐng)過(guò)重大疾病理賠？ 5. 近兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人是否從事或未來(lái)從事高難度性之競(jìng)賽或活動(dòng)，如賽車(chē)，汽艇，滑翔翼，滑翔機(jī)，飛行傘，跳傘，登山，潛水，滑水，跳水，馬術(shù)，拳擊，跆拳道，武術(shù)或特技表演等運(yùn)動(dòng)？ 6. 被保險(xiǎn)人是否治療或被告知患有下列疾?。好?、聾、智障或癡呆、生理缺陷、癌癥、先天性疾病、艾滋病、高血壓、冠心病、心肌梗塞、主動(dòng)脈血管瘤；腦中風(fēng)（腦出血、腦梗塞）、腦瘤、癲癇、精神疾??；肝硬化、惡性腫瘤、尿毒癥、糖尿病、血友??；視網(wǎng)膜病變、出血或剝離、視神經(jīng)病變；酒精或藥物濫用成癮、眩暈癥？ 被保險(xiǎn)人是否因體表或體內(nèi)腫塊、息肉、囊腫、贅生物、結(jié)節(jié)、黑痣增大、血尿、接受過(guò) X光、B超、CT、核磁共振、內(nèi)窺鏡、婦科檢查、骨髓檢查、病理檢查？是否被醫(yī)生建議需要作進(jìn)一步的檢查、治療或隨診？ 7. 被保險(xiǎn)人目前身體機(jī)能狀況是否存在智能障礙（外表無(wú)法明顯判斷者）或失明、聾啞及言語(yǔ)、咀嚼、四肢機(jī)能障礙？ 8. 被保險(xiǎn)人最近一年內(nèi)是否在其他保險(xiǎn)公司曾經(jīng)或正在投保定期壽險(xiǎn)，且合計(jì)保險(xiǎn)金額大于80萬(wàn)？ 9. 被保險(xiǎn)人最近兩年的平均固定年收入是否小于 4萬(wàn)？（適用于本次購(gòu)買(mǎi)首年保額大于80萬(wàn)客戶(hù)） 中荷人壽顧家保定期壽險(xiǎn)責(zé)任免除 若被保險(xiǎn)人的身故或全殘由下列原因之一所致，我們不承擔(dān)給付身故、全殘保險(xiǎn)金的責(zé)任： 1 、投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； 2、被保險(xiǎn)人故意自致的傷害、參與毆斗、犯罪、或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； 3、被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食、服用、注射毒品； 4、被保險(xiǎn)人自本合同成立（或復(fù)效）之日起兩年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外； 5、被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無(wú)合法有效駕駛證駕駛或駕駛無(wú)有效行駛證機(jī)動(dòng)車(chē)； 6、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為、暴亂、武裝叛亂或恐怖活動(dòng)： 7、核爆炸、核輻射、核污染、原子或生化武器。 中荷人壽顧家保定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 2、綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng)
綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品的挑選，要重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)： （1）保障內(nèi)容一定要既包括身故，又包括殘疾，因?yàn)檎缜拔娘L(fēng)險(xiǎn)分析部分所示，嚴(yán)重殘疾對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的影響甚至大于身故。但市場(chǎng)上不少產(chǎn)品卻只包含身故，或者不包含殘疾，或者只包含全殘，或者殘疾的保額極低，都不建議選擇。另外最好包含猝死身故賠付，目前大部分意外險(xiǎn)都不包含。 （2）一般意外保額一定要高，市場(chǎng)上很多綜合意外險(xiǎn)，一般意外保額低，特定意外保額高，保障作用大打折扣。家庭經(jīng)濟(jì)來(lái)源一般意外保額建議100萬(wàn)，因?yàn)楦軛U高，所以差不了多少錢(qián)。 （3）意外險(xiǎn)包含意外醫(yī)療更好，但一方面意外醫(yī)療保額就幾萬(wàn)元，保額不高；另一方面如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，則意外醫(yī)療低于1萬(wàn)元也無(wú)所謂，因?yàn)楦哂?萬(wàn)元的醫(yī)療費(fèi)用兩種險(xiǎn)也只能報(bào)銷(xiāo)一次。 下面列出的產(chǎn)品都是惠云保經(jīng)過(guò)挑選的幾款成人綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品。 （點(diǎn)擊、橫屏看大圖） （1）安心財(cái)險(xiǎn)小米成人意外險(xiǎn) 小米保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司定制產(chǎn)品，市場(chǎng)上性?xún)r(jià)比極高；特別是有猝死保障，是其最大亮點(diǎn)，對(duì)于工作生活壓力較大的家庭支柱，希望除定期壽險(xiǎn)外意外險(xiǎn)也能保障猝死，可以選擇這款。 安心財(cái)險(xiǎn)小米成人意外險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 下載并打開(kāi)小米金融app，點(diǎn)擊菜單欄-保險(xiǎn)，選擇綜合意外險(xiǎn)查看、試算保費(fèi)、投保。 （2）陽(yáng)光人壽明亞陽(yáng)光個(gè)人綜合意外升級(jí)版 明亞經(jīng)紀(jì)公司的定制產(chǎn)品，目前應(yīng)該是市場(chǎng)上百萬(wàn)綜合意外險(xiǎn)中價(jià)格最低的，比小米便宜18%，惠云保也非常推薦。與小米成人意外險(xiǎn)相比，沒(méi)有猝死責(zé)任，意外醫(yī)療賠付較低只有1萬(wàn)元（但與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)1萬(wàn)元的免賠額恰好對(duì)接），增加了住院津貼，職業(yè)限制也更嚴(yán)格，限定在1-2類(lèi)。 明亞陽(yáng)光個(gè)人綜合意外升級(jí)版產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （3）眾安保險(xiǎn)個(gè)人綜合意外尊享版 意外醫(yī)療10萬(wàn)元，在同類(lèi)中較高，且不限社保，同時(shí)增加了交通意外的保額，因此保費(fèi)較高。如果已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或計(jì)劃購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，則此意外醫(yī)療與百萬(wàn)醫(yī)療基本重合，但只能報(bào)銷(xiāo)一次，也就是1萬(wàn)以上10萬(wàn)以下的醫(yī)療保障交兩份保費(fèi)僅獲得一份保障。 眾安保險(xiǎn)個(gè)人綜合意外尊享版產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （4）蘇黎世百萬(wàn)人生意外保障 最大特點(diǎn)是意外醫(yī)療不限社保，且不限國(guó)內(nèi)。同時(shí)增加了住院津貼，因此保費(fèi)較高。如果1年內(nèi)有出國(guó)旅游計(jì)劃可以購(gòu)買(mǎi)這款，國(guó)外醫(yī)療較為方便。 蘇黎世百萬(wàn)人生意外保障產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （5）中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)小雨傘高保障成人意外險(xiǎn)2017 意外保障保額最高可至300萬(wàn)，猝死保障可至100萬(wàn)，意外醫(yī)療可至15萬(wàn)。 中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)小雨傘高保障成人意外險(xiǎn)2017產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （6）安心財(cái)險(xiǎn)尊貴身價(jià)意外保 意外保障保額最高可至500萬(wàn)。 安心財(cái)險(xiǎn)尊貴身價(jià)意外保產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 上述綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品的投保年齡一般限制在18-65歲，對(duì)于65歲以上老年和18歲以下兒童，市場(chǎng)上比較實(shí)惠的意外險(xiǎn)如下。 65歲以上老年綜合意外險(xiǎn) 老人購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)最主要不是保障身故風(fēng)險(xiǎn)，而是應(yīng)對(duì)傷殘風(fēng)險(xiǎn)，傷殘會(huì)給家庭帶來(lái)較大的財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，65歲以上老年綜合意外險(xiǎn)的保額普遍都不高，因此盡量選擇最高可投保額。下面測(cè)評(píng)選出的實(shí)惠產(chǎn)品都只顯示最高投保額。
（點(diǎn)擊、橫屏看大圖） （1）大地保險(xiǎn)小米老人意外保（退休版） 小米保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司定制產(chǎn)品，市場(chǎng)上性?xún)r(jià)比最高?；菰票Ｍ扑]首選。 大地保險(xiǎn)小米老人意外保（退休版）產(chǎn)品地址： 下載并打開(kāi)小米金融app，點(diǎn)擊菜單欄-保險(xiǎn)，選擇老人意外保（退休版）查看、試算保費(fèi)、投保。 （2）眾安財(cái)險(xiǎn)孝欣保老年綜合意外險(xiǎn) 與小米定制意外險(xiǎn)相比，最大亮點(diǎn)是意外醫(yī)療不限社保，同時(shí)增加了救護(hù)車(chē)費(fèi)用。 眾安財(cái)險(xiǎn)孝欣保老年綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （3）中國(guó)平安父母綜合意外險(xiǎn) 投保年齡上限高至85歲，若老人81-85歲綜合意外險(xiǎn)只能選這款。 中國(guó)平安父母綜合意外險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 18歲以下兒童綜合意外險(xiǎn) 18歲以下兒童綜合意外險(xiǎn)的保額普遍都不高，因?yàn)楸１O(jiān)會(huì)有專(zhuān)門(mén)規(guī)定《 中國(guó)保監(jiān)會(huì)關(guān)于父母為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件人身保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的通知》（保監(jiān)發(fā)〔2015〕90號(hào)）： “對(duì)于父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，在被保險(xiǎn)人成年之前，各保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金額總和、被保險(xiǎn)人死亡時(shí)各保險(xiǎn)公司實(shí)際給付的保險(xiǎn)金總和按以下限額執(zhí)行： 兒童意外險(xiǎn)建議選擇最高投保額，即0-9歲選擇20萬(wàn)保額，10-17歲選擇50萬(wàn)保額，其實(shí)主要是為應(yīng)對(duì)傷殘風(fēng)險(xiǎn)。惠云保期望未來(lái)有專(zhuān)門(mén)的兒童傷殘風(fēng)險(xiǎn)，即只保傷殘，不保身故（因?yàn)閷?shí)在是沒(méi)意義），一來(lái)可以提高最高投保額，二來(lái)也可以進(jìn)一步降低費(fèi)率。 惠云保測(cè)評(píng)選出的幾款兒童意外險(xiǎn)產(chǎn)品如下所示：
（點(diǎn)擊、橫屏看大圖） （1）泰康在線(xiàn)少兒綜合意外醫(yī)療險(xiǎn) 建議0-9歲兒童直接投保20萬(wàn)保額，保費(fèi)才60元。另外住院津貼較高，社保等渠道報(bào)銷(xiāo)后保額還可上浮20%。 泰康在線(xiàn)少兒綜合意外醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 打開(kāi)支付寶app，搜索保險(xiǎn)服務(wù)，找到 “少兒意外醫(yī)療險(xiǎn)” 查看、試算保費(fèi)、投保。 （2）眾安保險(xiǎn)少兒綜合意外醫(yī)療保險(xiǎn) 產(chǎn)品單位保額所交保費(fèi)市場(chǎng)最低。建議10-17歲兒童直接投保50萬(wàn)保額，保費(fèi)才110元。 眾安財(cái)險(xiǎn)少兒綜合意外醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 打開(kāi)支付寶app，搜索保險(xiǎn)服務(wù)，找到 “少兒意外醫(yī)療保險(xiǎn)” 查看、試算保費(fèi)、投保。 這里不得不吐槽一下支付寶的保險(xiǎn)產(chǎn)品命名，上述兩個(gè)產(chǎn)品一個(gè)叫“少兒意外醫(yī)療險(xiǎn)”，一個(gè)叫“少兒意外醫(yī)療保險(xiǎn)”，只差一個(gè)“?！弊?span>，幾十款產(chǎn)品的列表中尋找，極易搞錯(cuò)，可以像惠云保的標(biāo)題一樣，在前面加個(gè)保險(xiǎn)公司名稱(chēng)嘛。 （3）安心財(cái)險(xiǎn)小米兒童意外險(xiǎn) 小米保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司定制產(chǎn)品，市場(chǎng)上性?xún)r(jià)比高，并包括走失慰問(wèn)金最高20萬(wàn)，法律費(fèi)用補(bǔ)償和法律咨詢(xún)服務(wù)，適合30天-9周歲兒童投保。 安心財(cái)險(xiǎn)小米兒童意外險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 下載并打開(kāi)小米金融app，點(diǎn)擊菜單欄-保險(xiǎn)，選擇“兒童意外險(xiǎn)”查看、試算保費(fèi)、投保。 （4）眾安保險(xiǎn)個(gè)人綜合意外-基礎(chǔ)型 與太產(chǎn)品相比，最大亮點(diǎn)是意外醫(yī)療不限社保，同時(shí)增加了交通意外保額。意外醫(yī)療的1萬(wàn)元額度與百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的1萬(wàn)元免賠剛好對(duì)接，避免了同一風(fēng)險(xiǎn)重復(fù)投保。只是0-17歲最高只能投保10萬(wàn)元，不能最大限度地補(bǔ)償意外傷殘風(fēng)險(xiǎn)損失?？梢宰鳛檠a(bǔ)充，或與前述產(chǎn)品組合投保。 眾安保險(xiǎn)個(gè)人綜合意外-基礎(chǔ)型產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 3、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng) 大多數(shù)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品的共同特點(diǎn)是：保障住院和約定門(mén)急診費(fèi)用，不限社保用藥，數(shù)百萬(wàn)保額（現(xiàn)在一般都是300萬(wàn)），癌癥或者重疾則保額翻倍，投保年齡30天-60歲（個(gè)別65歲），最高可續(xù)保至80歲甚至99歲，但不保證續(xù)保，提供綠色醫(yī)療通道服務(wù)等。百萬(wàn)醫(yī)療產(chǎn)品的挑選，要重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)： （1）續(xù)保條件越寬松越好。百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)與重大疾病險(xiǎn)的保障功用類(lèi)似，但相對(duì)于重大疾病險(xiǎn)而言，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的保費(fèi)要優(yōu)惠很多，因此百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)作為一年期保險(xiǎn)，最大的不確定性（風(fēng)險(xiǎn)）在于能否續(xù)保。所有的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是不保證續(xù)保的，目前續(xù)保最好的條件是“不因歷史理賠單獨(dú)加費(fèi)或拒?！?，對(duì)于那些需要保險(xiǎn)公司審核的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不建議選擇。另外，續(xù)保年齡當(dāng)然越高越好。 （2）保障內(nèi)容越多越好。比如住院前7后30天的門(mén)急診費(fèi)用，特殊門(mén)診費(fèi)用，門(mén)診手術(shù)等是否屬于保障范圍，是很重要的考量因素。 （3）健康告知約寬松越好。投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，必須要滿(mǎn)足健康告知要求，如果不符合則不可投保。部分產(chǎn)品提供了智能核保，即個(gè)別不符合健康告知的小毛病可以通過(guò)專(zhuān)門(mén)核保實(shí)現(xiàn)無(wú)條件或有條件投保。 （4）市場(chǎng)上同類(lèi)產(chǎn)品的價(jià)格基本差不太多，相對(duì)于其他因素，價(jià)格反而顯得并不重要。 下面列出的產(chǎn)品都是惠云保經(jīng)過(guò)挑選的幾款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品。
（點(diǎn)擊、橫屏看大圖） （1）眾安財(cái)險(xiǎn)尊享e生2017 百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)的旗幟產(chǎn)品，銷(xiāo)量最大，并不斷升級(jí)，因此產(chǎn)品的穩(wěn)定性預(yù)期較好。9月初眾安財(cái)險(xiǎn)短暫推出過(guò)尊享e生Plus旗艦版，保額提升至1500萬(wàn)，最高可續(xù)保至105歲，更重要的是提供了墊付功能，惠云保認(rèn)為這是根本性的創(chuàng)新，可顯著增強(qiáng)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)重疾險(xiǎn)的替代作用，目前因故暫停銷(xiāo)售。感興趣的朋友可建議先購(gòu)買(mǎi)2017版，未來(lái)若升級(jí)版推出，在續(xù)保時(shí)可選擇升級(jí)。 眾安財(cái)險(xiǎn)尊享e生2017產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （2）眾惠相互全能百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn) 從產(chǎn)品性能來(lái)看，眾惠相互全能百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)基本做到了“人無(wú)我有，人有我優(yōu)”，比如提供25種重疾產(chǎn)品的保額翻倍，大部分其他產(chǎn)品只癌癥保額翻倍，最多6種重疾翻倍；最高續(xù)保年齡為99歲，大部分其他產(chǎn)品為80歲；保費(fèi)沒(méi)有增加反而更優(yōu)惠一點(diǎn)。此外，作為一家新公司，眾惠還提供了轉(zhuǎn)投保減免等待期待遇，對(duì)于有意轉(zhuǎn)換保險(xiǎn)公司的投保人提供了無(wú)縫對(duì)接方案，非常貼心。眾惠更推薦家庭整體投保，不僅全家人共享1萬(wàn)元免賠額，保費(fèi)還可更優(yōu)惠（88折起）。 這里有必要介紹一下，承保單位眾惠財(cái)產(chǎn)相互保險(xiǎn)社是國(guó)內(nèi)第一家相互保險(xiǎn)社，2017年2月開(kāi)業(yè)。相互保險(xiǎn)在國(guó)際市場(chǎng)約占27%的份額，是保險(xiǎn)的起源形式，但國(guó)內(nèi)剛剛起步，許多人并不了解。最大的區(qū)別在于，傳統(tǒng)的股份制保險(xiǎn)公司盈利歸股東所有，相互保險(xiǎn)社的盈利（準(zhǔn)確來(lái)講應(yīng)該叫盈余）歸會(huì)員/投保人所有。 眾惠全能百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （3）中國(guó)平安平安e生保2017 優(yōu)點(diǎn)是投保年齡上限高至99歲，可提供智能核保，銷(xiāo)量較大，預(yù)期穩(wěn)定性較好。但部分性能上不如尊享e生和眾惠全能，比如門(mén)急診費(fèi)用只保障住院后7天，而不是30天；癌癥/重疾免賠額依然是1萬(wàn)元，而不是0免賠；保費(fèi)也稍微貴些。 中國(guó)平安平安e生保2017產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （4）安聯(lián)保險(xiǎn)臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)2017 優(yōu)點(diǎn)是可提供最高500萬(wàn)（6種重疾1000萬(wàn)）的高保額，缺點(diǎn)是門(mén)急診費(fèi)用和門(mén)診手術(shù)不保障。由于產(chǎn)品包含50萬(wàn)意外身故傷殘保障，因此保費(fèi)要貴不少。 安聯(lián)保險(xiǎn)臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)2017產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （5）國(guó)華人壽小米500萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) 小米定制產(chǎn)品，優(yōu)點(diǎn)就是保費(fèi)最便宜，保額高（500萬(wàn)/癌癥1000萬(wàn)）。缺點(diǎn)是投保地區(qū)限于16省市，投保年齡不超過(guò)50歲，不保障門(mén)診手術(shù)，另外雖然不會(huì)單獨(dú)拒保，但可能會(huì)因?yàn)闅v史理賠而單獨(dú)加費(fèi)承保。 國(guó)華人壽小米500萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 下載并打開(kāi)小米金融app，點(diǎn)擊菜單欄-保險(xiǎn)，選擇500萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)查看、試算保費(fèi)、投保。 （6）泰康在線(xiàn)大病無(wú)憂(yōu)寶 最大優(yōu)點(diǎn)是投保年齡上限高至65歲，這是其他同類(lèi)產(chǎn)品不具備的。但這款產(chǎn)品最大的缺陷在于重大疾病理賠后保險(xiǎn)公司有權(quán)不再接受被保險(xiǎn)人再次投保本保險(xiǎn)，基本上就是不接受承保，而此時(shí)投保人已經(jīng)無(wú)法購(gòu)買(mǎi)任何其他保險(xiǎn)公司的百萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)了。具體條款表述如下： “被保險(xiǎn)人在本合同期滿(mǎn)間屆滿(mǎn)180天內(nèi)（含）經(jīng)醫(yī)院初次確診罹患本合同所定義的重大疾?。o(wú)論一種或多種），并在醫(yī)院接受住院治療，如果在本合同保險(xiǎn)期間屆滿(mǎn)之日該次住院治療仍未結(jié)束的，保險(xiǎn)人對(duì)于該被保險(xiǎn)人自該次住院開(kāi)始之日起（含住院當(dāng)日）的180天內(nèi)（含第180天）所發(fā)生的同一次住院的醫(yī)療費(fèi)用，且符合本合同第五條載明的第（一）、（二）項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的，保險(xiǎn)人按照本合同約定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，同時(shí)本合同終止。但保險(xiǎn)人有權(quán)不再接受該被保險(xiǎn)人再次投保本保險(xiǎn)。” 因此，如果年齡超過(guò)60歲投保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以選擇這款產(chǎn)品；如果年齡不超過(guò)60歲，建議選擇其他“不因歷史理賠單獨(dú)加費(fèi)或拒?！钡漠a(chǎn)品。 泰康在線(xiàn)大病無(wú)憂(yōu)寶產(chǎn)品地址： 打開(kāi)支付寶app，搜索保險(xiǎn)服務(wù)，找到“大病無(wú)憂(yōu)寶”查看、試算保費(fèi)、投保。 4、長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品測(cè)評(píng) 鑒于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不能保證續(xù)保，所以只要預(yù)算允許一定要購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)（不建議購(gòu)買(mǎi)1年期的重疾險(xiǎn)）。重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的挑選，要重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)： （1）保額：建議50萬(wàn)保額，正常情況下是合適的，因?yàn)橐话氵€有社保的報(bào)銷(xiāo)，這是在保障與保費(fèi)之間的一個(gè)平衡，也是目前市場(chǎng)上大部分產(chǎn)品的最高可投保額。如果預(yù)算寬裕，也可以在不同公司分開(kāi)購(gòu)買(mǎi)獲得更高保額。 （2）保障病種：目前市場(chǎng)保障最多的達(dá)到100 種。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)與中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)共同制定了25種重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義，目前所有的重疾險(xiǎn)都包含這25種，定義也完全一樣。在實(shí)際理賠中，25種重疾占比接近98%。所以病種不斷增加的意義不大，當(dāng)然在價(jià)格差異小的情況下，保障病種越多越好，如果價(jià)格提高較多那就不劃算了。 （3）保障期限和繳費(fèi)期限：同樣保額的終身重疾保費(fèi)約是保至70歲的定期重疾保費(fèi)的1.6-2倍上下。如果預(yù)算不寬裕，建議選擇保至70歲；如果預(yù)算寬裕，建議直接選終身。因?yàn)槟挲g越大特別是身體出現(xiàn)一些小毛病后很難再購(gòu)買(mǎi)重疾了。 （4）是否選擇多次賠付：惠云保的觀點(diǎn)是不推薦，因?yàn)槎啻钨r付終身重疾的價(jià)格一般是單次賠付終身重疾的2-3倍，而且對(duì)重大疾病患病種類(lèi)和間隔時(shí)間等有諸多要求，比如多數(shù)產(chǎn)品得過(guò)癌癥后再得癌癥就不賠付了，而罹患癌癥占所有重疾的比重高達(dá)70%以上。惠云保建議，與其購(gòu)買(mǎi)多次賠付產(chǎn)品，不如投保2-3份單次賠付的重疾險(xiǎn)，萬(wàn)一得了重疾，一次性拿到100-150萬(wàn)在自己手上，比什么都強(qiáng)（當(dāng)然除非你能夠完全按照多次賠付產(chǎn)品的各項(xiàng)要求依次患超過(guò)3次以上的重疾）。 （5）是否選擇輕癥：輕癥保額本身不是特別高，市場(chǎng)上50萬(wàn)重疾對(duì)應(yīng)的輕癥保額在10-15萬(wàn)之間，一般情況下也可以承受，同時(shí)增加的保費(fèi)也不少，所以必要性不是特別大。當(dāng)然每個(gè)人的情況都不同，如果認(rèn)為輕癥對(duì)家庭財(cái)務(wù)影響較大希望轉(zhuǎn)移，或者預(yù)算寬裕，購(gòu)買(mǎi)時(shí)建議選擇包含輕癥。 （6）健康告知：投保重疾險(xiǎn)必須填寫(xiě)健康告知，防止帶病投保并排除潛在高風(fēng)險(xiǎn)人群。因此，投保前一定要仔細(xì)閱讀健康告知，如果不符合就不要投保，以免未來(lái)理賠麻煩。 （7）投保區(qū)域范圍：市場(chǎng)上比較實(shí)惠的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品其公司往往并不是在全國(guó)各省市都有分支機(jī)構(gòu)，按保監(jiān)會(huì)的要求，理論上只有有分支機(jī)構(gòu)地區(qū)的常?。ɑ驊?hù)籍）人口才能投保，保監(jiān)會(huì)此規(guī)定主要是為了保證后續(xù)理賠服務(wù)的效率和質(zhì)量。有些產(chǎn)品在投保時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)將投保地址設(shè)置為其有分支機(jī)構(gòu)的省市，再讓投保人填寫(xiě)實(shí)際常住地址即可投保?；九袛嗍?，如果保險(xiǎn)公司接受投保，不大會(huì)未來(lái)以此為由拒賠（最多理賠效率上因?yàn)闊o(wú)本地機(jī)構(gòu)可能會(huì)慢一些），況且監(jiān)管機(jī)構(gòu)相信也會(huì)站在保護(hù)投保人利益一方。當(dāng)然，盡可能還是選擇有分支機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)公司投保。 下面惠云保測(cè)評(píng)選出的成人重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，分成保至70歲和終身兩類(lèi)。 保至70歲的成人重疾險(xiǎn)
（點(diǎn)擊、橫屏看大圖） （1）百年人壽康惠保重大疾病保險(xiǎn) 目前市場(chǎng)產(chǎn)品中，康惠保應(yīng)該是性?xún)r(jià)比最高的（大家直接比較表格中的總保費(fèi)現(xiàn)值即可）。而且在投保職業(yè)、地域等方面覆蓋面較廣?；菰票Ｍ扑]首選。 這里把重疾產(chǎn)品的健康告知也都直接列出來(lái)，否則大家去投保填了半天信息，才彈出健康告知頁(yè)面，如果不符合，那就太浪費(fèi)時(shí)間了，下同。 百年人壽康惠保重大疾病保險(xiǎn)健康告知 1.您的投保申請(qǐng)是否曾被本公司或其他保險(xiǎn)公司拒保、延期、加收額外保費(fèi)、索賠？(因懷孕導(dǎo)致的可不用告知) 2.您有無(wú)連續(xù)服藥超過(guò)2個(gè)月或連續(xù)因病住院超過(guò)15天？是否正在接受治療？ 3.您是否目前患有或曾經(jīng)患有下列疾病或癥狀：惡性腫瘤、腦部腫瘤、性質(zhì)不明的腫瘤或腫塊、血壓升高（收縮壓≥150mmHg或舒張壓≥100mmHg）、肝炎、甲狀腺疾病、糖尿病、心臟疾病、冠心病、腦血管疾病、中風(fēng)、癲癇、多發(fā)性硬化、智能障礙、精神疾病、重癥肌無(wú)力、Ⅲ度燒傷、植物人狀態(tài)、反復(fù)發(fā)作的哮喘、肺氣腫、慢性阻塞肺疾病、暴發(fā)性肝炎、肝硬化、多發(fā)性肝囊腫、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性腎炎、尿毒癥及其他慢性腎臟疾病、類(lèi)風(fēng)濕病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、白血病、再生障礙性貧血、血友病、原因不明的六個(gè)月內(nèi)體重減輕五公斤以上者、失明、上肢腕關(guān)節(jié)以上或下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失、一個(gè)肢體(含一個(gè)肢體)以上功能喪失、咀嚼功能喪失、癱瘓、吸毒、性病、艾滋病或艾滋病病毒感染？ 4.您是否有身體殘障、酒精或藥物濫用成癮、是否曾因身體原因被醫(yī)生警告戒煙或戒酒、是否患職業(yè)病，如塵肺、矽肺、各種慢性中毒？ 5.最近兩年內(nèi)是否因受傷或疾病曾接受或被建議或正打算接受醫(yī)師診察、治療或用藥？(因普通傷風(fēng)或感冒、輕微的胃腸炎、無(wú)并發(fā)癥的剖腹產(chǎn)、避孕、疫苗接種、輕微關(guān)節(jié)或肌肉損傷或無(wú)并發(fā)癥的骨折并已經(jīng)完全康復(fù)的可不用告知) 6.您是否近一年有新發(fā)或以往既有以下癥狀？反復(fù)頭痛或眩暈、暈厥、咯血、胸痛、呼吸困難、嘔血、黃疸、便血、聽(tīng)力下降、食欲不振、耳鳴、復(fù)視、視力明顯下降、原因不明的皮膚和粘膜及齒齦出血、原因不明發(fā)熱、原因不明的肌肉萎縮、原因不明的包塊或腫物、結(jié)節(jié)、身體的其他感覺(jué)異?；蚧顒?dòng)障礙。 7.女性補(bǔ)充告知：您是否懷孕及生產(chǎn)期間有合并癥？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。您是否曾被建議針對(duì)乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進(jìn)行定期復(fù)查或治療？ 8.兩周歲以下（含兩周歲）兒童補(bǔ)充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時(shí)是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷？ 9.您是否：（1）從事如下涉及或接觸危險(xiǎn)物職業(yè)：礦工、航海、海上救護(hù)、潛水、水下作業(yè)人員、爆破工、采掘工、隧道坑道或井下作業(yè)、機(jī)械加工業(yè)搬運(yùn)工、電訊電臺(tái)及電力部門(mén)天線(xiàn)設(shè)施的制造、安裝、維修人員、硫酸鹽酸或硝酸等有毒化工產(chǎn)品制造人員、森林砍伐人員、火藥爆竹制造及加工、液化氣體制造、高壓電工程作業(yè)人員、高空作業(yè)人員、戰(zhàn)地記者、高空雜技、特技、武打演員、動(dòng)物園馴獸師；（2）現(xiàn)役軍、警人員：防暴警察及負(fù)有特殊任務(wù)者、地面部隊(duì)人員、水兵、空軍飛行員、前線(xiàn)軍人、特種兵（傘兵、海軍陸戰(zhàn)隊(duì)、化學(xué)兵、布雷爆破任務(wù)兵）；（3）曲棍球、橄欖球球員、滑雪教練、滑雪運(yùn)動(dòng)員；（4）正在或計(jì)劃參加跳傘、滑翔、探險(xiǎn)、武術(shù)摔跤比賽、特技表演、私人飛行、賽車(chē)、競(jìng)馬、潛水、登山攀巖等任何帶有危險(xiǎn)性的運(yùn)動(dòng)或嗜好。
如果您對(duì)某個(gè)健康狀況不確認(rèn)，或不符合購(gòu)前告知要求，可提供相關(guān)資料，我們會(huì)向保險(xiǎn)公司確認(rèn)后反饋 點(diǎn)擊申請(qǐng)線(xiàn)下核保 百年人壽康惠保重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （2）弘康人壽健康人生重大疾病保險(xiǎn)C款 沒(méi)有輕癥，性?xún)r(jià)比也非常有競(jìng)爭(zhēng)力，但稍遜于康惠保。職業(yè)要求1-4類(lèi)，而且要求必須提供公司郵箱才能投保。 弘康人壽健康人生重大疾病保險(xiǎn)C款健康告知 1、是否每日吸煙支數(shù)乘以煙齡（年）>400？ 2、是否參與跑酷、滑翔、攀巖、探險(xiǎn)、搏擊、賽車(chē)、蹦極等極限運(yùn)動(dòng)？ 3、最近1年，是否有淋巴結(jié)增大、胸痛、胸悶、氣喘、咳血、痰中帶血、嘔血、持續(xù)吞咽困難或哽噎感、反復(fù)腹瀉、腹痛、血尿、蛋白尿、便血、浮腫或水腫、皮膚出血點(diǎn)、反復(fù)頭痛、眩暈、體重下降超過(guò)5公斤（非健身及減肥原因）？ 4、是否提交過(guò)人身保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)或5年內(nèi)有住院或2年內(nèi)有門(mén)診就診？本項(xiàng)不包括順產(chǎn)、人工流產(chǎn)、齲齒、牙周炎、感冒、鼻炎、鼻竇炎、急性支氣管炎、頸椎病、急性胃腸炎、膽囊炎、膽囊結(jié)石、闌尾炎、脂肪瘤、皮脂腺囊腫、皮炎、癬、皮疹。 5、過(guò)去2年是否有心肺聽(tīng)診、超聲、心電圖、腦電圖、肌電圖、X線(xiàn)、CT、造影、核磁共振、內(nèi)窺鏡、病理活檢、眼底、血液、尿液、細(xì)胞學(xué)檢查結(jié)果異常？ 6、是否被保險(xiǎn)公司拒保、延期、加費(fèi)或除外責(zé)任承保？ 7、是否有智能障礙？是否聽(tīng)力下降、耳聾、或高度近視1000度（含）以上？是否身體發(fā)育異常、殘疾、畸形或功能障礙？ 8、是否曾經(jīng)或目前有：（1）癌癥、腫瘤、白血病、原位癌、非典型增生；體表或體內(nèi)腫塊、息肉、結(jié)節(jié)、囊腫；器官移植；（2）甲狀腺結(jié)節(jié)、甲狀腺功能亢進(jìn)、甲狀腺功能減低、甲狀旁腺疾??；糖尿病、糖耐量異常；腎上腺疾病、庫(kù)欣綜合征；風(fēng)濕病、類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、痛風(fēng)、紅斑狼瘡、強(qiáng)直性脊柱炎；（3）高血壓病、心律失常、冠心病、心肌缺血、心絞痛、心肌梗塞、心功能不全；（4）心肌炎、心肌病、心臟瓣膜病、風(fēng)濕性心臟病、肺動(dòng)脈高壓、肺源性心臟病、心內(nèi)膜炎、心包炎、心包積液、川崎病、動(dòng)脈瘤、動(dòng)脈夾層、動(dòng)脈粥樣硬化、動(dòng)脈斑塊、靜脈血栓；（5）腦中風(fēng)、蛛網(wǎng)膜下腔出血、腦炎、腦膜炎、腦血管瘤、腦動(dòng)靜脈畸形、短暫腦缺血；抑郁癥、焦慮癥、精神分裂癥、自閉癥；（6）癲癇、帕金森氏病、肝豆?fàn)詈俗冃?、阿爾茲海默?。ɡ夏臧V呆）、多發(fā)性硬化、肌無(wú)力、肢體麻木、脊髓疾病、垂體疾病、下丘腦疾??；（7）乙肝表面抗原陽(yáng)性、肝炎、重度脂肪肝、丙肝抗體陽(yáng)性、肝硬化、多囊肝、膽囊息肉、食管靜脈曲張；（8）胰腺炎、萎縮性胃炎、消化道潰瘍、腸梗阻、慢性腸炎、潰瘍性結(jié)腸炎、克羅恩??；（9）腎炎、IgA腎病、腎小球疾病、腎病綜合癥、腎盂腎炎、腎功能不全、腎衰竭、尿毒癥；（10）多囊腎、腎積水、腎結(jié)石、輸尿管結(jié)石、腎動(dòng)脈狹窄、腎切除、單腎；（11）慢性支氣管炎、哮喘、肺氣腫、支氣管擴(kuò)張、慢性阻塞性肺疾病、間質(zhì)性肺病、肺纖維化、肺大泡、肺栓塞、結(jié)核病、結(jié)節(jié)病、胸膜炎；（12）貧血、再生障礙性貧血、蠶豆病、骨髓增生異常綜合征、血友病、紫癜、脾大；（13）白內(nèi)障、青光眼、弱視、視神經(jīng)或視網(wǎng)膜疾病、眼底動(dòng)脈硬化、梅尼埃病、慢性中耳炎；（14）先天性疾病、遺傳性疾病、腦外傷后遺癥；塵肺、矽肺、石棉肺、慢性中毒；燒燙傷（二度及以上）；艾滋病、艾滋病毒攜帶或性??； 9、是否有酒精依賴(lài)、酗酒、藥物濫用或使用鎮(zhèn)靜劑、麻醉劑（不包含治療性麻醉）、迷幻劑、其他成癮性藥物或毒品，或者接受戒毒治療？否是否是否是否是全部選否他成癮性藥物或毒品，或者接受戒毒治療？ 10、是否有乳腺包塊、腫塊或結(jié)節(jié)、子宮肌瘤、血性溢乳、陰道不規(guī)律出血、重度宮頸炎？是否高危妊娠或孕檢異?；蛟兄芤殉^(guò)28周？ 11、如為不滿(mǎn)3周歲兒童：出生體重是否低于2.5公斤？是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)、過(guò)期產(chǎn)？是否有抽搐、窒息、缺氧？ 12、您的父母是否患多囊腎病、是否在40歲前確診結(jié)腸癌、直腸癌、乳腺癌或卵巢癌？ 弘康人壽健康人生重大疾病保險(xiǎn)C款投保地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （3）昆侖健康保重大疾病保險(xiǎn)
昆侖健康保對(duì)被保險(xiǎn)人職業(yè)無(wú)任何限制。另外在輕癥上優(yōu)勢(shì)非常突出，首先輕癥病種50種，輕癥保額高達(dá)重疾的30%，可賠付3次，且自帶保費(fèi)豁免，這幾點(diǎn)均為市場(chǎng)同類(lèi)產(chǎn)品中最好水平。如果選擇帶輕癥的重疾，這款性?xún)r(jià)比很高，是非常好的選擇。 昆侖健康保重大疾病保險(xiǎn)健康告知 1. 您的投保申請(qǐng)是否曾被本公司或其他保險(xiǎn)公司拒保、延期、加收額外保費(fèi)、索賠？(因懷孕導(dǎo)致的可不用告知) 2. 您有無(wú)連續(xù)服藥超過(guò)2個(gè)月或連續(xù)因病住院超過(guò)5天？是否正在接受治療？ 3. 您是否目前患有或曾經(jīng)患有下列疾病或癥狀：惡性腫瘤、腦部腫瘤、性質(zhì)不明的腫瘤或腫塊、血壓升高（收縮壓>140mmHg或舒張壓>90mmHg）、肝炎、甲狀腺疾病、糖尿病、心臟疾病、冠心病、腦血管疾病、中風(fēng)、癲癇、多發(fā)性硬化、智能障礙、精神疾病、重癥肌無(wú)力、Ⅲ度燒傷、植物人狀態(tài)、反復(fù)發(fā)作的哮喘、肺氣腫、慢性阻塞肺疾病、暴發(fā)性肝炎、肝硬化、多發(fā)性肝囊腫、重度脂肪肝、慢性胰腺炎、慢性腎炎、尿毒癥及其他慢性腎臟疾病、類(lèi)風(fēng)濕病、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、白血病、再生障礙性貧血、血友病、原因不明的六個(gè)月內(nèi)體重減輕五公斤以上者、失明、上肢腕關(guān)節(jié)以上或下肢踝關(guān)節(jié)以上缺失、一個(gè)肢體(含一個(gè)肢體)以上功能喪失、咀嚼功能喪失、癱瘓、吸毒、性病、艾滋病或艾 滋病病毒感染？ 4. 您是否有身體殘障、酒精或藥物濫用成癮、是否曾因身體原因被醫(yī)生警告戒煙或戒酒、是否患職業(yè)病，如塵肺、矽肺、各種慢性中毒？ 5. 最近兩年內(nèi)是否因受傷或疾病曾接受或被建議或正打算接受醫(yī)師診察、治療或用藥？(因普通傷風(fēng)或感冒、輕微的胃腸炎、無(wú)并發(fā)癥的剖腹產(chǎn)、避孕、疫苗接種、輕微關(guān)節(jié)或肌肉損傷或無(wú)并發(fā)癥的骨折并已經(jīng)完全康復(fù)的可不用告知) 6. 您是否近一年有新發(fā)或以往既有以下癥狀？反復(fù)頭痛或眩暈、暈厥、咯血、胸痛、呼吸困難、嘔血、黃疸、便血、聽(tīng)力下降、食欲不振、耳鳴、復(fù)視、視力明顯下降、原因不明的皮膚和粘膜及齒齦出血、原因不明發(fā)熱、原因不明的肌肉萎縮、原因不明的包塊、結(jié)節(jié)或腫物、身體的其他感覺(jué)異?；蚧顒?dòng)障礙。 7. 女性補(bǔ)充告知：您是否懷孕及生產(chǎn)期間有合并癥？例如蛋白尿、高血壓、糖尿病、宮外孕等。您是否曾被建議針對(duì)乳房、子宮、卵巢、宮頸疾病進(jìn)行定期復(fù)查或治療？ 8. 兩周歲以下（含兩周歲）兒童補(bǔ)充告知：是否為早產(chǎn)、難產(chǎn)？出生時(shí)是否曾有產(chǎn)傷、窒息等異常情況？是否有發(fā)育遲滯、驚厥、抽搐、腦癱、先天性疾病、遺傳性疾病、畸形或缺陷？ 昆侖健康保重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （4）弘康人壽健康一生重大疾病保險(xiǎn)A款附加B款疾病保險(xiǎn)
弘康人壽健康一生重大疾病保險(xiǎn)A款附加B款疾病保險(xiǎn)，與C款相比提供了輕癥選擇，高齡保額較低，另外不需要驗(yàn)證公司郵箱，其他基本相同，健康告知也一樣。 健康一生重大疾病保險(xiǎn)A款附加B款疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （5）安邦和諧健康之享定期重疾險(xiǎn) 最大亮點(diǎn)在于，最高投保額可達(dá)100萬(wàn)，高齡也能達(dá)到40萬(wàn)。另外，還提供全殘責(zé)任，可獲同樣保額賠付。但首年重疾和全殘保額減半，這是其缺點(diǎn)。 安邦和諧健康之享定期重疾險(xiǎn)投保告知 1.被保險(xiǎn)人是否曾因健康原因被任何保險(xiǎn)公司延期、拒?；蛘叻菢?biāo)準(zhǔn)體承保？是否有過(guò)因疾?。ǚ且馔馐鹿剩┫蛉魏伪ｋU(xiǎn)公司索賠的經(jīng)歷？ 2.在過(guò)去三年內(nèi)被保險(xiǎn)人是否曾經(jīng)因疾?。ǚ且馔馐鹿剩┻B續(xù)住院治療七天或七天以上？或因其它慢性疾病需要長(zhǎng)期（三個(gè)月以上）服藥控制或手術(shù)治療？ 3.被保險(xiǎn)人是否目前患有或曾經(jīng)患有下列疾病或癥狀？ 高血壓（收縮壓≥140mmHg或舒張壓≥90mmHg）、冠心病、先天性心臟病、肺心病、風(fēng)濕性心臟病、心肌病、心律失常，慢性支氣管炎或肺氣腫，癲癇、腦出血、腦栓塞、腦血管瘤、腦血管畸形，慢性乙肝（含乙肝攜帶者）、丙肝、肝硬化、酒精性肝病，消化道潰瘍，慢性腎炎、尿毒癥，糖耐量異常、糖尿病，甲狀腺疾病、類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、風(fēng)濕病，反復(fù)鼻或牙齦出血、白細(xì)胞減少、貧血、白血病、再生障礙性貧血，系統(tǒng)性紅斑狼瘡，多發(fā)性硬化，帕金森綜合征，視網(wǎng)膜疾病、青光眼、白內(nèi)障、中耳炎，癌癥、腫瘤，先天性疾病、遺傳性疾病、職業(yè)?。ㄈ鐗m肺、矽肺、各種慢性中毒），是否有身體殘障，酒精或藥物濫用成癮？ 4.在過(guò)去六個(gè)月內(nèi)被保險(xiǎn)人是否出現(xiàn)下列不明原因的癥狀或不適：體重減輕超過(guò)5公斤（非健身或減肥原因）、不明原因的出血點(diǎn)或瘀斑、反復(fù)鼻或牙齦出血，身體出現(xiàn)腫塊、包塊、結(jié)節(jié)、咳血、嘔血、便血、血尿、淋巴結(jié)腫大？ 5.女性（16周歲及以上）被保險(xiǎn)人：在過(guò)去5年中，是否曾接受過(guò)任何針對(duì)腫塊、囊腫、腫瘤、任何類(lèi)型的慢性損傷或增生的診斷檢查，且檢查結(jié)果異常，如：乳房X線(xiàn)檢查、鉬靶檢查、CT檢查、活體組織切片檢查，宮頸刮片、TCT檢查等？ 6.被保險(xiǎn)人的職業(yè)是否涉及下列內(nèi)容：①高空、水下、海上或地下作業(yè)或活動(dòng)、接觸易燃易爆及有毒物品、鎮(zhèn)暴或軍警行動(dòng)、搏擊類(lèi)運(yùn)動(dòng)、滑雪、拳擊等高危行業(yè)或危險(xiǎn)工作？②是否有賽車(chē)、賽馬、蹦極、攀巖探險(xiǎn)或其它危險(xiǎn)活動(dòng)的愛(ài)好？③是現(xiàn)役軍、警人員中的軍校學(xué)生或入伍受訓(xùn)新兵、空軍飛行員、前線(xiàn)軍人、特種部隊(duì)人員、防暴警察及負(fù)有特殊任務(wù)者。④有毒有害化工原料及產(chǎn)品生產(chǎn)工，油漆工，石棉制品生產(chǎn)工。 7.2周歲及以下被保險(xiǎn)人出生時(shí)體重是否小于2.5公斤，或者大于4.0公斤？出生孕周是否小于37周或者大于42周？ 8、投保人的每年固定收入是否小于4萬(wàn)元？ 9.被保險(xiǎn)人每天吸煙支數(shù)*吸煙年數(shù)是否大于40？ 10.被保險(xiǎn)人飲酒指數(shù)是否大于140（飲酒指數(shù)=每周飲白酒兩數(shù)*飲酒年數(shù)）？ 安邦和諧健康之享定期重疾險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （6）復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生重大疾病保險(xiǎn) 復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生重大疾病保險(xiǎn)高齡也能提供較高的保額，最大特點(diǎn)是輕癥可賠付3次，且輕癥額度占30%，自帶保費(fèi)豁免，也是業(yè)界最高水平。帶輕癥的性?xún)r(jià)比也不錯(cuò)，可以考慮。 復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生重大疾病保險(xiǎn)投保告知 1、您最近1年內(nèi)是否因健康異常發(fā)生過(guò)住院或手術(shù)，或由體檢醫(yī)師或醫(yī)生給您提出住院或手術(shù)的建議？此處所述住院治療或手術(shù)不包含闌尾炎、脂肪瘤、肺炎、上呼吸道感染、骨折、頸椎疾病、急性胃炎或非萎縮性胃炎、上消化道出血、順產(chǎn)、膽囊炎。 2、您是否在投?；驈?fù)效時(shí)被拒保、延期、加費(fèi)或除外責(zé)任承保？ 3、您是否參與任何危險(xiǎn)的運(yùn)動(dòng)或賽事（如賽車(chē)、登山、攀巖、滑雪、潛水、跳傘、蹦極、駕駛航空機(jī)具以及其它危險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)或其他賽事）？ 4、您是否在國(guó)外持續(xù)居住超過(guò)五個(gè)月或準(zhǔn)備前往有戰(zhàn)亂或疾病流行的國(guó)家？ 5、您是否曾經(jīng)或正在使用鎮(zhèn)靜安眠藥、迷幻劑、毒品，是否有麻醉劑成癮、酒精或藥物濫用成癮？ 6、您的直系親屬（除配偶）是否有人患過(guò)以下疾??？ 卵巢癌或乳腺癌（僅對(duì)女性被保險(xiǎn)人的直系親屬）、大腸癌、心肌梗塞、冠心病、腦中風(fēng)、糖尿病、多發(fā)性硬化癥、帕金森氏病、多囊腎性疾病。 7、您是否曾患有下列疾病，或因下列疾病而接受檢查或治療？ （1）先天性疾病、癲癇、身體或智力殘疾、雙耳失聰、雙眼失明或高度近視1000度以上； （2）心腦血管疾?。ǜ哐獕?、冠心病、主動(dòng)脈狹窄、肺動(dòng)脈高壓、腦血管瘤或畸形、腦中風(fēng)、心肌梗塞）； （3）呼吸系統(tǒng)疾?。灾夤苎住⒎谓Y(jié)節(jié)疾病、胸膜粘連、哮喘、肺結(jié)核、肺栓塞、肺纖維化、慢性阻塞性肺病、終末期肺病、呼吸功能衰竭、）； （4）內(nèi)分泌或免疫系統(tǒng)疾?。ㄌ悄虿?、甲狀腺功能亢進(jìn)癥、甲狀腺功能減退癥、原發(fā)性醛固酮增多癥、嗜鉻細(xì)胞瘤、系統(tǒng)性紅斑狼瘡、肌營(yíng)養(yǎng)不良、強(qiáng)直性脊柱炎、風(fēng)濕或類(lèi)風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎）； （5）消化系統(tǒng)疾?。ǜ窝谆蚋斡不?、重癥肝炎、胰腺炎、萎縮性胃炎、胃或十二指腸潰瘍、潰瘍性結(jié)腸炎、克隆氏?。?； （6）泌尿系統(tǒng)疾?。毙阅I炎、慢性腎炎、腎病綜合癥、腎功能不全、腎功能衰竭、腎動(dòng)脈狹窄、多囊腎）； （7）血液系統(tǒng)或淋巴系統(tǒng)疾?。ㄘ氀?、再生障礙性貧血、白血病、血友病、骨髓增生異常綜合癥、何杰金氏病、非何杰金氏淋巴瘤）； （8）精神或神經(jīng)系統(tǒng)疾?。ㄒ钟舭Y、焦慮癥、精神分裂癥、酒精或藥物濫用、癲癇、帕金森氏癥、阿爾茲海默病、重癥肌無(wú)力、多發(fā)性硬化）； （9）未明確診斷為良性的息肉、囊腫、腫塊、贅生物；癌癥或任何腫瘤、艾滋病。 8、15周歲以上女性告知 ： (1)您是否正在懷孕？ (2)您是否曾/正患有以下癥狀或疾??？乳房腫塊、陰道不規(guī)則流血、子宮肌瘤、子宮內(nèi)膜異位癥、卵巢囊腫等乳房或女性生殖系統(tǒng)癥狀或疾??？ (3)您是否曾因異常妊娠而住院治療或手術(shù)（含異常妊娠導(dǎo)致的剖腹產(chǎn)）？ 9、嬰幼兒告知（2周歲及以下告知） ：被保險(xiǎn)人出生時(shí)體重是否小于2.5公斤？ 10、被保險(xiǎn)人是否不屬于《復(fù)星聯(lián)合職業(yè)分類(lèi)表》的1-3類(lèi)職業(yè)？ 復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)e生重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （7）瑞泰人壽瑞康重大疾病保險(xiǎn) 瑞泰人壽瑞康重大疾病保險(xiǎn)最大優(yōu)點(diǎn)是投保年齡可高至60歲，比其他同類(lèi)產(chǎn)品都高，如果年齡56-60歲，那只能投保這款產(chǎn)品。同時(shí)高齡投保額也較高，且等待期只有90天，低于同行一般180天的水平。繳費(fèi)期限只能20年，因而年保費(fèi)較高。 瑞泰人壽瑞康重大疾病保險(xiǎn)投保告知 1. 近期診治：在過(guò)去六個(gè)月內(nèi)是否做過(guò)診斷性檢查如X光、超聲波、CT、心電圖、活體檢 查、驗(yàn)血、驗(yàn)?zāi)蛞约笆欠窠邮苓^(guò)醫(yī)生的診察、治療、用藥、手術(shù)？ 2. 是否曾經(jīng)患有或正在患有或被告知患有下列癥狀、疾病或因此而接受治療？ A. 反復(fù)頭 暈、反復(fù)頭痛、暈厥、胸悶、心慌、氣急、不能平臥、口唇發(fā)紫、淤血、鼻出血、反復(fù)牙齦出血、嘔血、咳血、浮腫、腹痛、便血、血尿、尿蛋白、腫塊、黃疸、聲嘶、關(guān)節(jié) 紅腫或酸痛；或曾在過(guò)去六個(gè)月內(nèi)持續(xù)一周以上出現(xiàn)下列癥狀：體重下降、食欲不振、 盜汗、腹瀉、淋巴結(jié)腫大或皮膚潰爛； B. 癌癥、腫瘤、腫塊、息肉、結(jié)節(jié)、白血??；高 血壓、心臟疾病、主動(dòng)脈疾病、中風(fēng)；癲癇、脊髓病變、腦炎及腦膜炎、阿爾茨海默病、帕金森病、運(yùn)動(dòng)神經(jīng)元病、多發(fā)性硬化；肝炎及病毒攜帶、肝硬化、胰腺疾病、胃 潰瘍、萎縮性胃炎、慢性腸道疾??；類(lèi)風(fēng)濕、系統(tǒng)性硬化癥、重癥肌無(wú)力、系統(tǒng)性紅斑 狼瘡、肌營(yíng)養(yǎng)不良癥；慢性肺部疾病、再生障礙性貧血、血友??；糖尿病、腎臟疾病、腎上腺疾病；精神疾病、智能障礙；任何殘疾或肢體缺損、艾滋病或任何與艾滋病有關(guān) 的疾病或性??；任一眼失明、視野缺失、視網(wǎng)膜與視神經(jīng)病變。 3. 您的父母、子女、兄弟姐妹是否患有高血壓、多囊腎病、冠心病、心肌病、先天性心臟病、肝硬化、一型糖尿病、多發(fā)性硬化癥、乳腺癌、卵巢癌、結(jié)直腸癌、肺癌、甲狀腺 癌、黑色素瘤、胰腺癌、前列腺癌、胃癌？ 4. 婦女適用 A. 現(xiàn)在是否懷孕且超過(guò)28周？ B. 是否曾患有任何乳腺或婦科病癥或分娩前 后綜合癥？ C. 是否曾被建議做重復(fù)的宮頸涂片、乳腺檢查、乳腺X光檢查或乳腺活體檢 查？ D. 是否曾因子宮肌瘤、子宮腺肌病、子宮內(nèi)膜異位癥、出血性疾病、使用抗凝血藥物等引起月經(jīng)不調(diào)？ E. 是否曾因性傳播疾病或其他女性生殖器官疾病而就診？ 5. 被保險(xiǎn)人當(dāng)前正在申請(qǐng)和已生效的重大疾病和惡性腫瘤保險(xiǎn)保額累計(jì)是否超過(guò)人民幣100 萬(wàn)元？ 6. 被保險(xiǎn)人是否曾被保險(xiǎn)公司拒保、延期承保、加費(fèi)或任何形式的修改承保、或解除過(guò)保險(xiǎn)合同？是否曾經(jīng)申請(qǐng)過(guò)人身保險(xiǎn)或重大疾病保險(xiǎn)理賠？ 7. （2周歲及以下被保險(xiǎn)人適用）被保險(xiǎn)人是否出生體重<2.5kg，是否早產(chǎn)、過(guò)期產(chǎn)、難 產(chǎn)？是否有產(chǎn)傷、窒息、搶救史或被置于保溫箱？是否有畸形、發(fā)育遲緩、驚厥、抽搐 或腦癱等？ 是 否 全部選是 全部選否 如果您對(duì)某個(gè)健康狀況不確認(rèn)，或不符合購(gòu)前告知要求，或想要投保更高保額，可提供相關(guān)資 料，我們會(huì)向保險(xiǎn)公司確認(rèn)后反饋 ><2.5kg，是否早產(chǎn)、過(guò)期產(chǎn)、難產(chǎn)？是否有產(chǎn)傷、窒息、搶救史或被置于保溫箱？是否有畸形、發(fā)育遲緩、驚厥、抽搐或腦癱等？
如果您對(duì)某個(gè)健康狀況不確認(rèn)，或不符合購(gòu)前告知要求，或想要投保更高保額，可提供相關(guān)資料，我們會(huì)向保險(xiǎn)公司確認(rèn)后反饋 點(diǎn)擊申請(qǐng)線(xiàn)下核保 瑞泰人壽瑞康重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 長(zhǎng)按并識(shí)別圖中二維碼查看、試算保費(fèi)、投保 （8）國(guó)華人壽保20年和30年重疾險(xiǎn) 國(guó)華人壽保20年和30年重疾險(xiǎn)在保障期和繳費(fèi)期設(shè)置上最好，保多少年交多少年。40歲以下保額可高達(dá)60萬(wàn)，等待期只有90天，包含輕癥。另外在病種數(shù)量中重疾100種，輕癥50種，也是業(yè)界最高。另外，健康告知相對(duì)最少。 缺點(diǎn)在于費(fèi)率較高。以40歲男性50萬(wàn)含輕癥保至70歲30年繳費(fèi)為例，百年人壽康惠保每年繳費(fèi)5350元，弘康人壽健康一生重大疾病保險(xiǎn)A款附加B款疾病保險(xiǎn)每年繳費(fèi)5610元，國(guó)華人壽每年繳費(fèi)5850。國(guó)華人壽保20年和30年重疾險(xiǎn)還有一個(gè)比較大的缺點(diǎn)是，發(fā)生重疾后輕癥責(zé)任也終止，而同類(lèi)產(chǎn)品重疾責(zé)任和輕癥責(zé)任是獨(dú)立的。國(guó)華的具體體條款表述如下： “如被保險(xiǎn)人確診初次發(fā)生本合同約定的輕癥疾病的同時(shí)或之前，確診發(fā)生了本合同約定的重大疾病，我們只給付重大疾病保險(xiǎn)金，不再給付輕癥疾病保險(xiǎn)金。” 國(guó)華人壽保20年和30年重疾險(xiǎn)健康告知 本人承諾被保險(xiǎn)人未正在及未曾經(jīng)患有以下疾病、癥狀或存在下列行為: 1、被保險(xiǎn)人過(guò)去2年內(nèi)因病住院(不包括生育)、手術(shù)或連續(xù)服藥30天以上； 2、被保險(xiǎn)人過(guò)去2年內(nèi)曾被任何保險(xiǎn)公司拒保、延期、加收額外保險(xiǎn)費(fèi)或作任何形式的合同修改； 3、被保險(xiǎn)人目前或曾經(jīng)患有下列疾?。耗[瘤，腦梗死，腦出血，冠心病，心肌梗死，風(fēng)濕性心臟病，心功能不全二級(jí)以上，腎功能不全，肝炎(肝炎病毒攜帶者)，肝硬化，重型再障性貧血，系統(tǒng)性紅斑狼瘡，類(lèi)風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，2級(jí)或以上高血壓，糖尿病，帕金森氏病，痢疾，精神病，甲乙類(lèi)法定傳染病，慢性阻塞性肺病，癱瘓； 4、2周歲以下兒童補(bǔ)充告知: 被保險(xiǎn)人出生時(shí)體重低于2.5公斤；有早產(chǎn)，窒息，發(fā)育遲緩，腦癱。 國(guó)華人壽保20年和30年重疾險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 打開(kāi)支付寶app，搜索保險(xiǎn)服務(wù)，找到“保20年和30年重疾險(xiǎn)”查看、試算保費(fèi)、投保。 保終身的成人重疾險(xiǎn)
（點(diǎn)擊、橫屏看大圖） 上述7款終身重疾中，①百年人壽的康惠保如果不含輕癥性?xún)r(jià)比依然最高，投保職業(yè)類(lèi)型等也最為寬松；②其次是國(guó)華人壽分別與支付寶合作的成人及兒童終身重疾險(xiǎn)，以及至尊保終身重疾險(xiǎn)，兩款產(chǎn)品差異不大，費(fèi)率也都比較低。綜合來(lái)看，支付寶版在重疾病種數(shù)量、等待期、女性費(fèi)率、健康告知四項(xiàng)上優(yōu)于至尊保版，至尊保版則在最高投保年齡、41-45歲最高保額、輕癥保額、輕癥獨(dú)立責(zé)任四項(xiàng)上優(yōu)于支付寶版；③昆侖保重疾險(xiǎn)在輕癥上最有優(yōu)勢(shì)，如果重視輕癥，建議選擇；④弘康人壽的C款終身重疾和A B款終身重疾不含輕癥的保障基本相同，但保費(fèi)差異不小，這種情況在行業(yè)內(nèi)挺常見(jiàn)的，常常是同一款產(chǎn)品稍微修改又在另一個(gè)渠道銷(xiāo)售。⑤復(fù)星聯(lián)合的康樂(lè)e生必須包含輕癥，價(jià)格也較貴，其優(yōu)點(diǎn)是高齡的保額較高。 百年人壽的康惠保、弘康人壽的C款終身重疾和A B款終身重疾、昆侖健康的昆侖保、復(fù)星聯(lián)合的康樂(lè)e生這五款產(chǎn)品前文定期重疾中都已經(jīng)給出了完整的健康告知和投保地址，這里不再贅述。僅分析剩下國(guó)華人壽的兩個(gè)產(chǎn)品。 （1）國(guó)華人壽成人及兒童終身重疾險(xiǎn) 該產(chǎn)品實(shí)際分為三檔，基礎(chǔ)款、輕癥豁免保費(fèi)版、豁免加返保費(fèi)版。40歲以下保額可高達(dá)60萬(wàn)，等待期只有90天。另外在病種數(shù)量中重疾100種，輕癥50種，也是業(yè)界最高。另外，健康告知相對(duì)最少，和國(guó)華人壽保20年和30年重疾險(xiǎn)一樣只有4條（見(jiàn)前文）。不含輕癥的費(fèi)率僅高于百年人壽康惠保，但繳費(fèi)期只能是20年；含輕癥的總保費(fèi)現(xiàn)值市場(chǎng)最低，但所含輕癥的保額（20%）和賠付次數(shù)（1次）卻屬于業(yè)界最低水平。另外一旦發(fā)生重疾賠付，輕癥責(zé)任也隨之消失（和報(bào)20年和30年產(chǎn)品一致），不同于大多數(shù)產(chǎn)品輕癥屬于獨(dú)立責(zé)任，是一重大劣勢(shì)。還有最大投保年齡只有45歲。 國(guó)華人壽成人及兒童終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品地址： 打開(kāi)支付寶app，搜索保險(xiǎn)服務(wù)，找到“成人及兒童終身重疾險(xiǎn)”查看、試算保費(fèi)、投保。 （2）國(guó)華人壽至尊保終身重疾險(xiǎn) 國(guó)華人壽至尊保終身重疾險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)包括：最大投保年齡可達(dá)50歲；41-45歲最高投保額30萬(wàn)高于支付寶版的20萬(wàn)；如果選擇輕癥，輕癥的保額為重疾保額的30%較高，高于支付寶版的20%。而在保障病種數(shù)量、等待期、0-40歲最高投保額等方面則不如支付寶版，另外健康告知較多有8條。另外最重要的一點(diǎn)，不同于支付寶版，至尊保的輕癥責(zé)任是獨(dú)立的，如果先發(fā)生重疾賠付，輕癥保障依然有效直至身故或發(fā)生輕癥賠付。
國(guó)華人壽至尊保終身重疾險(xiǎn)產(chǎn)品地址：
|
|
|
