買了新車之后，除了要辦理入戶、上牌照以外，買保險(xiǎn)也是一件非常重要的事。一些缺乏保險(xiǎn)知識(shí)的車主往往會(huì)遇到這樣的矛盾:出事了，有時(shí)保險(xiǎn)金不夠賠償;沒(méi)出事，交那么多保險(xiǎn)錢又感覺(jué)挺冤。對(duì)于多數(shù)新車主來(lái)說(shuō)如何選車險(xiǎn)，投保哪些險(xiǎn)種最實(shí)用，確實(shí)不是十分清楚，這需要認(rèn)真地核算和選擇。根據(jù)保險(xiǎn)專家的介紹，為你提供以下選擇:

1.選擇保險(xiǎn)公司

目前，國(guó)內(nèi)辦理汽車保險(xiǎn)較大的公司有中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)、太平洋保險(xiǎn)和平安保險(xiǎn)等，這些公司在全國(guó)范圍內(nèi)都設(shè)有分公司。特點(diǎn)是理賠的標(biāo)準(zhǔn)比較高，理賠過(guò)程也相對(duì)快一些，而且很多情況下能按照4S店的維修費(fèi)用賠償。因此，如果是新車或車價(jià)很高，而且對(duì)愛(ài)車維修質(zhì)量有比較高的要求，應(yīng)選擇這些大型保險(xiǎn)公司。但與小型保險(xiǎn)公司相比，相同的車型和險(xiǎn)種，保險(xiǎn)費(fèi)要比小公司高。例如，同樣都是一輛15萬(wàn)元的新車，大公司一年的全險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)可能比小公司高500~600元。小型保險(xiǎn)公司的特點(diǎn)與大公司的正相反，一般來(lái)講他們的賠付額度不如大保險(xiǎn)公司，定點(diǎn)維修廠的水平也不如大公司，但保險(xiǎn)費(fèi)率通常會(huì)比較低，保險(xiǎn)優(yōu)惠折扣會(huì)比較大。

2.選擇有資質(zhì)的銷售商

新車上了牌照后，車主可以通過(guò)很多渠道買保險(xiǎn)。最常見(jiàn)的，一是通過(guò)汽車銷售商買保險(xiǎn)，二是車主直接選擇保險(xiǎn)公司投?！，F(xiàn)在很多汽車銷售點(diǎn)都設(shè)有代辦汽車牌照和保險(xiǎn)的代辦點(diǎn)，車主只要繳納一定的代理費(fèi)就可以通過(guò)他們來(lái)給新車買保險(xiǎn)。選擇汽車銷售商代辦保險(xiǎn)雖然省事，但要注意兩點(diǎn):一是要看該汽車銷售商是否有保險(xiǎn)代辦資質(zhì)，如果沒(méi)有，最好不要讓他們代辦，以免出現(xiàn)麻煩甚至上當(dāng)受騙;二是要向代辦員咨詢清楚車輛保險(xiǎn)都有哪些險(xiǎn)種，自己要買哪些險(xiǎn)種，保費(fèi)是多少等。

3.選擇哪些險(xiǎn)種更保險(xiǎn)

車輛保險(xiǎn)有主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)，主險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。所謂車輛損失險(xiǎn)，是負(fù)責(zé)由于自然災(zāi)害和意外事故造成的車輛本身的損失，車輛本身指汽車出廠時(shí)的配置，這是車險(xiǎn)中最主要的險(xiǎn)種，花錢不多，卻能獲得很大的保障。一般來(lái)說(shuō)無(wú)論是進(jìn)口車還是國(guó)產(chǎn)車，如果年份不是太久，或駕駛技術(shù)不能對(duì)車輛安全提供較高的保障，一定要購(gòu)買此險(xiǎn)種。

第三者責(zé)任保險(xiǎn)(交強(qiáng)險(xiǎn))，這是一個(gè)強(qiáng)制性險(xiǎn)種，車輛損失險(xiǎn)可以自己決定買不買，而第三者責(zé)任險(xiǎn)必須要買，主要負(fù)責(zé)賠償由于交通事故給他人造成的傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失。需要注意的是，這里的他人在任何情況下，都不包括自己的家庭成員。作為主險(xiǎn)的第三者責(zé)任險(xiǎn)，也有一些附加險(xiǎn)供選擇，主要是車上人員責(zé)任險(xiǎn)，主要負(fù)責(zé)由于交通意外造成的對(duì)本車人員的賠償。買不買取決于自己的情況，如果車上經(jīng)常是自己的家人，可以不買這個(gè)附加險(xiǎn)，而是選擇買一份更通用的意外保險(xiǎn)和意外醫(yī)療保險(xiǎn);如果經(jīng)常有非家庭成員乘坐，買一份倒也不多。

另外，有兩個(gè)附加險(xiǎn)，一個(gè)是盜搶險(xiǎn)，另一個(gè)是不計(jì)免賠險(xiǎn)。盜搶險(xiǎn)可以保證一旦車輛被盜或被搶，車主的損失能夠得到賠償。如果車輛主要是上下班代步用，且住宅和公司單位都有專人看管的停車場(chǎng)，車輛被盜的可能性較低，可以考慮不買此險(xiǎn)種。對(duì)于一些價(jià)值較高的中高級(jí)車或新車，如果經(jīng)常要去一些公共場(chǎng)合或者當(dāng)?shù)刂伟矤顩r不佳，還是購(gòu)買盜搶險(xiǎn)比較穩(wěn)妥。現(xiàn)在保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)條款上都有一個(gè)免賠率，車主在事故中負(fù)全部責(zé)任的，保險(xiǎn)公司免賠20%，主要責(zé)任的免賠15%，同等責(zé)任的免賠10%。次要責(zé)任的免賠5%.為讓自己承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償減少到最小，車主最好再花100多元錢買一個(gè)不計(jì)免賠險(xiǎn)。這樣，無(wú)論車主在事故中承擔(dān)多大的責(zé)任，保險(xiǎn)公司都會(huì)全部賠償。

4.保費(fèi)并非越高越好

一些車主擔(dān)心自己開(kāi)車萬(wàn)一出了事故，要承擔(dān)沉重的經(jīng)濟(jì)賠償，在投保時(shí)會(huì)選擇高額的保費(fèi)。但車輛的出險(xiǎn)率實(shí)際上是很低的，相當(dāng)一部分車主還是花了“冤枉錢”。因此，車主不要盲目地超額投保，要根據(jù)自己車的實(shí)際價(jià)格來(lái)投保。新車買保險(xiǎn)時(shí)，要根據(jù)新車的實(shí)際價(jià)格+購(gòu)置稅+內(nèi)裝飾費(fèi)用的總和，來(lái)確定該買哪個(gè)擋位的保險(xiǎn)。以一輛12萬(wàn)元的新車為例，其要繳納的稅費(fèi)假設(shè)為1萬(wàn)元，裝飾用1.5萬(wàn)元，那么，在選擇投保檔位時(shí)，要以14.5萬(wàn)元為投保標(biāo)準(zhǔn)來(lái)投保。如果是舊車，建議車主到舊車市場(chǎng)或通過(guò)網(wǎng)絡(luò)來(lái)咨詢價(jià)格，并根據(jù)車的市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值來(lái)買保險(xiǎn)。

5.看清條款限制規(guī)定

車險(xiǎn)條款紛繁復(fù)雜，一般不容易看明白，車主投保時(shí)應(yīng)主動(dòng)詢問(wèn)保險(xiǎn)的承保范圍及保險(xiǎn)責(zé)任免除的內(nèi)容。同時(shí)，還要弄清一些限制性的保險(xiǎn)問(wèn)題，以免日后理賠時(shí)引起糾紛。投保人在領(lǐng)取保單時(shí)，應(yīng)查看保單上“特別約定”一欄，有時(shí)保險(xiǎn)代理人為了更大程度地吸引投保人投保，所報(bào)出的保費(fèi)較低，實(shí)際上都私自進(jìn)行了一些限制性約定，例如，限制車輛行駛區(qū)域、指定駕駛員和事故修理廠等。

對(duì)于修車問(wèn)題，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)有這樣的規(guī)定:車主到其指定的專修廠去修理。這要注意，這家保險(xiǎn)公司指定的修理廠是不是有資質(zhì)的專修廠。一些車主在索賠時(shí)經(jīng)常會(huì)碰到這樣的問(wèn)題，車主在自己車的專修廠修好了車，然后拿著發(fā)票到保險(xiǎn)公司索賠，結(jié)果與保險(xiǎn)公司確定的車損和修車費(fèi)用出入很大，這在索賠時(shí)就會(huì)出現(xiàn)糾紛。因此，在簽訂保險(xiǎn)合同的時(shí)候，車主一定要看清自己的權(quán)利和義務(wù)，對(duì)于不懂的條款內(nèi)容，應(yīng)要求保險(xiǎn)公司做出明確解釋，并將解釋內(nèi)容形成文字作為合同附件，成為履行合同和解決糾紛的重要依據(jù)。

舊車如何續(xù)保

不少購(gòu)車滿一年的車主都面臨著愛(ài)車如何續(xù)保的問(wèn)題，由于并不太了解各個(gè)險(xiǎn)種的具體內(nèi)容，車主在險(xiǎn)種的選擇上也顯得比較盲目。一些車主在續(xù)保時(shí)還會(huì)按照新車選擇的險(xiǎn)種購(gòu)買，或者會(huì)詢問(wèn)一些有車的朋友，看他們買什么險(xiǎn)種，自己也跟著買，也有一些車主會(huì)按照保險(xiǎn)代理人所推薦的險(xiǎn)種購(gòu)買。事實(shí)上車輛續(xù)保與首次投保不同，投保方式及投保險(xiǎn)種的選擇都是有講究的。

1.依據(jù)車況適當(dāng)增減

“買全保”并不意味著在出了事故后，任何情況下都可以得到保險(xiǎn)公司的全部賠付。因?yàn)闆](méi)有真正意義上的“全?！?，通常所說(shuō)的“全保”包括交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)(每座)、玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、劃痕險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠等。投保了全部險(xiǎn)種的車險(xiǎn)，也不可能保證發(fā)生任何事故時(shí)車主都不需要承擔(dān)費(fèi)用，不屬于保險(xiǎn)范圍及保險(xiǎn)責(zé)任免除的部分，還會(huì)由車主自己承擔(dān)。其實(shí)，許多險(xiǎn)種都對(duì)車齡等設(shè)定了一定的條件，車主續(xù)保時(shí)可依據(jù)用車情況的改變，調(diào)整投保險(xiǎn)種。例如，車輛停放的環(huán)境較為安全的，可以不選擇劃痕險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等;車輛主要是一個(gè)人使用的，可適當(dāng)減少車上人員險(xiǎn);新車5年內(nèi)發(fā)生自燃的概率很低，自燃險(xiǎn)也可以省下;如果車輛經(jīng)常跑長(zhǎng)途等出險(xiǎn)率高的車，則可以提高商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)的保額。

2.續(xù)保及時(shí)避免“空當(dāng)期”

很多車主因?yàn)楣ぷ鞣泵虼笠舛浝m(xù)保，常以為不會(huì)那么巧在保險(xiǎn)“空當(dāng)期”發(fā)生事故。但凡事都有湊巧，一旦車主碰到事故損失就大了。一般投保商業(yè)險(xiǎn)，除了按揭購(gòu)車要求一次性投保兩年或三年車險(xiǎn)外，都是一年一投保的，而交強(qiáng)險(xiǎn)則要求一年投保一次。為了降低車輛使用過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)到期前，車主應(yīng)及時(shí)為愛(ài)車?yán)m(xù)保。

3.出險(xiǎn)次數(shù)影響續(xù)保

小事故怎么理賠?這個(gè)問(wèn)題恐怕沒(méi)有統(tǒng)一的答案?，F(xiàn)如今，不少保險(xiǎn)公司為了降低風(fēng)險(xiǎn)，會(huì)對(duì)上一年度出險(xiǎn)賠付次數(shù)較高的車輛，提高其車險(xiǎn)費(fèi)率，有的會(huì)在基準(zhǔn)保費(fèi)基礎(chǔ)上上浮30%左右。如果上一年出現(xiàn)賠付次數(shù)達(dá)到一定數(shù)量的，保險(xiǎn)公司還會(huì)拒保這些車輛;如果上一年車主車輛從未出險(xiǎn)的，來(lái)年續(xù)保時(shí)可以享受一定的優(yōu)惠。但不同的保險(xiǎn)公司，對(duì)此的規(guī)定也不同。因此，車主在投保車險(xiǎn)時(shí)，一定要詢問(wèn)清楚一年內(nèi)出險(xiǎn)的次數(shù)對(duì)來(lái)年續(xù)保的影響程度，車主可依據(jù)這一情況，判斷遭遇小事故時(shí)是否該報(bào)案。此外，出現(xiàn)事故時(shí)，無(wú)論事故大小，車主都應(yīng)向維修技師咨詢大概的修理費(fèi)用，有些看似不大的問(wèn)題，但要花費(fèi)不菲的維修費(fèi)用。車主可根據(jù)維修技師給出的建議，判定是否報(bào)保險(xiǎn)公司，不至于讓自己“掏大錢”修車，換保險(xiǎn)“小利益”。

4.貨比三家掌握主動(dòng)權(quán)

續(xù)保時(shí)還要綜合考慮保險(xiǎn)公司的服務(wù)。很多通過(guò)中介公司購(gòu)買車險(xiǎn)的車主發(fā)現(xiàn)，在車險(xiǎn)快到期時(shí)，很少有投保車險(xiǎn)公司提示車險(xiǎn)要到期了，反而會(huì)收到很多莫名其妙的保險(xiǎn)代理人打來(lái)的保險(xiǎn)推銷電話，催促續(xù)保。與其如此“被騷擾”，不如自己掌握主動(dòng)權(quán)。通過(guò)多種方式多了解一些保險(xiǎn)公司和代理中介，貨比三家，綜合比較保險(xiǎn)項(xiàng)目、保費(fèi)及服務(wù)。在各種續(xù)保方式當(dāng)中，推薦車主嘗試電話車險(xiǎn)辦理續(xù)保，因電話續(xù)保不僅方便省時(shí)，保費(fèi)也能多優(yōu)惠15%。

5.車險(xiǎn)怎么買最劃算

車輛投保時(shí)，該買哪些險(xiǎn)種?保費(fèi)該買哪一檔位?怎樣買才更實(shí)惠、更有保障?這要根據(jù)車主的駕齡和駕駛經(jīng)驗(yàn)，以及車齡和車輛技術(shù)狀況來(lái)選擇最適合自己的保險(xiǎn)品種。

(1)新手、老手如何選擇:剛拿到駕照或買車不久的新手駕駛經(jīng)驗(yàn)不足，難免會(huì)有一些磕磕碰碰的事情發(fā)生。因此，對(duì)于新車主，最好多買幾個(gè)險(xiǎn)種。除交強(qiáng)險(xiǎn)外，應(yīng)盡量多購(gòu)買車輛損失險(xiǎn)，以保障車輛發(fā)生事故時(shí)能夠獲得足夠的賠償。另外，購(gòu)買第三者責(zé)任險(xiǎn)，保額在10萬(wàn)~20萬(wàn)元為佳。如果不是很有把握，50萬(wàn)元的保額也是可以的，因?yàn)榻粡?qiáng)險(xiǎn)賠償額度較低，對(duì)于較大的事故提供的賠付遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。有條件的話最好再買上不計(jì)免賠特約險(xiǎn)。這個(gè)險(xiǎn)種花錢不多，效果卻很顯著。一些小事故可能損失數(shù)百元而已，如果沒(méi)有購(gòu)買不計(jì)免賠險(xiǎn)，扣除免賠金額后，得到的賠償會(huì)很低。

(2)新車、舊車如何選擇:新車上保險(xiǎn)是理所當(dāng)然要齊全一點(diǎn)，但也不能過(guò)于盲目，要根據(jù)自己的實(shí)際情況選擇險(xiǎn)種，比如，自燃險(xiǎn)是附加的，新車沒(méi)有必要購(gòu)買，質(zhì)保期內(nèi)直接找4S店就行了。至于盜搶險(xiǎn)，如果車輛的價(jià)值較高，而且晚上停車地點(diǎn)不夠安全，最好購(gòu)買這一險(xiǎn)種。否則，不如買一把方向盤鎖，或雙向防盜器比買盜搶險(xiǎn)更劃算，更有效。