市場(chǎng)上的多次賠付重疾已經(jīng)不少了，比方小編之前就精選過6款多次賠付的重疾險(xiǎn)進(jìn)行過對(duì)比，今天選出與弘康哆啦A保對(duì)比的是其中的3款：

工銀安盛的御享人生；

天安人壽健康源優(yōu)享；

同方全球康健一生多倍保。

圖1. 弘康哆啦A保對(duì)比表

通過對(duì)比這幾款產(chǎn)品的保障內(nèi)容，小編認(rèn)為這款哆啦A保是以工銀安盛的御享人生為競(jìng)品原型，同時(shí)在病種數(shù)量上又考慮到天安的食源優(yōu)享，所以產(chǎn)品對(duì)比說明以工銀安盛的御享人生為主。

一、保障內(nèi)容

1.病種
哆啦A保重疾種類105種，與健康源優(yōu)享持平，輕癥55種，超過健康源的50種。

還是前面那句話，不就是車殼拉大嘛，誰不會(huì)啊，哈哈。

2.賠付次數(shù)
基本跟工銀安盛的多次多次賠付持平，哆啦的輕癥是2次，少于工銀安盛的3次，不過哆啦額度是30%，這樣輕癥的總額度一致，不過個(gè)人認(rèn)為弘康這個(gè)其實(shí)更實(shí)用。

其它諸如間隔時(shí)間，分組數(shù)都是一毛一樣啊。

3.壽險(xiǎn)保障

基本上跟御享人生差不多，不過非意外的身故有等待期，這一項(xiàng)還是不如作為外資的工銀安盛人性化。

特別說明下，多次賠付重疾產(chǎn)品都應(yīng)該是沒有全殘責(zé)任的，否則一旦全殘賠付，保單就終止了，之前專門文章介紹過。

4.其它
哆啦A保暫時(shí)無法附加投保人豁免，相比之下是一個(gè)小缺點(diǎn)。

除了重疾險(xiǎn)本身之外，哆啦可選擇附加重疾險(xiǎn)，后面會(huì)專門介紹。

二、核保對(duì)比

1.職業(yè)類別哆啦A保的職業(yè)類別是1-4類，不過5-6類其實(shí)也有機(jī)會(huì)投保，不過會(huì)加費(fèi)，而且得線下投保，加費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)如下：

圖2.職業(yè)加費(fèi)表

2.投保年齡
最高投保年齡至55周歲，相比其它幾款產(chǎn)品最高至60周歲，顯得對(duì)老年人群不友好。

3.健康告知
作為線上投保產(chǎn)品，哆啦A保的健康告知同樣是相當(dāng)嚴(yán)格，從告知的要求來看，嚴(yán)苛程度是超過之前的純重疾健康一生A的。

不過這次也玩上了高科技，產(chǎn)品上線即提供了線上“智能核?！?，即便不符合健康告知，也是有機(jī)會(huì)投保甚至正常承保的。！

三、投保選項(xiàng)

這一項(xiàng)主要是對(duì)比投保人可以主動(dòng)選擇的便利性。

1.交費(fèi)年限
交費(fèi)選項(xiàng)只有20年和30年兩個(gè)選項(xiàng)，表面看起來少了20年以下的交費(fèi)期選項(xiàng)，實(shí)際影響不大。
而且55歲也可以選擇20年交，這一點(diǎn)實(shí)際上比工銀的御享人生更有優(yōu)勢(shì)，因?yàn)楹笳?0年交的最高年齡是50周歲，50~55最長10年交，56~60最長5年交。

2.最高額度限制

18~40周歲人群，最高80萬的線上額度，幾乎是線上投保產(chǎn)品的最高保額，主要也是利益于其率先在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品推出的智能核保功能。

3.分支機(jī)構(gòu)

當(dāng)下弘康的分支機(jī)構(gòu)仍然只有京滬蘇豫四地，相對(duì)較少，不過廣東和湖北的分支已經(jīng)在籌建當(dāng)中了。

四、費(fèi)率對(duì)比

哆啦A保上市前，工銀安盛的御享人生費(fèi)率是同類產(chǎn)品的最低，而哆啦A保在保障內(nèi)容略占優(yōu)勢(shì)的前提下，費(fèi)率大概是御享人生的95折，再一次刷新了同類重疾險(xiǎn)費(fèi)率的下限！

五、條款BUG檢視

產(chǎn)品病種更多，費(fèi)率更低，是不是在產(chǎn)品的條款上更加苛刻或是有明顯的坑呢，我們一起來看看：

圖3.哆啦A保BUG條款檢視

其中第一項(xiàng)“低齡可能免責(zé)”，都是3歲后才開始承擔(dān)責(zé)任，雖然對(duì)嬰幼兒的投保不友好，不過標(biāo)準(zhǔn)與之前的健A純重疾一致，也與其它同類產(chǎn)品相當(dāng)。

而最下增加的兩條輕癥的理賠標(biāo)準(zhǔn)，為什么會(huì)特別列出來呢？因?yàn)檫@兩病種的釋義完全摒棄了之前健A的標(biāo)準(zhǔn)，而采用了跟工銀安盛的御享人生同樣的標(biāo)準(zhǔn)……

另外有一條就是關(guān)于病種的分類，弘康哆啦A保的分組還算合理，最常見的6種重疾相對(duì)平均的分到不同的4組里面。

除了重疾險(xiǎn)本身之外，這款弘康重疾可以選擇附加重大疾病醫(yī)療保險(xiǎn)——免賠額等于重疾險(xiǎn)保額的醫(yī)療險(xiǎn)。不過當(dāng)投保人年齡小于45周歲時(shí)，重疾險(xiǎn)保額高于30萬（圖片中圈出來的費(fèi)率并未開放），才可以選擇附加醫(yī)療險(xiǎn)。

下面是其費(fèi)率表：

圖4.哆啦重疾醫(yī)療險(xiǎn)費(fèi)率表

這種組合確實(shí)是一種創(chuàng)新，畢竟市場(chǎng)上之前從未出現(xiàn)過此種產(chǎn)品的組合，但以小編看來，這個(gè)附加的重大疾病醫(yī)療有點(diǎn)雞肋，原因如下：

1.這種產(chǎn)品的設(shè)計(jì)思路就有點(diǎn)不合理 ，將醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額設(shè)計(jì)成重疾險(xiǎn)的保額，潛臺(tái)詞就是：重疾險(xiǎn)的保額先用于醫(yī)療費(fèi)用，如果醫(yī)療費(fèi)用超過重疾險(xiǎn)額度了，那就可以用醫(yī)療險(xiǎn)來報(bào)銷。

表面上看挺合理，但實(shí)際上重疾險(xiǎn)跟醫(yī)療險(xiǎn)的定位還是有明顯差異的，醫(yī)療險(xiǎn)是用于補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用的花銷，而重疾險(xiǎn)則是以補(bǔ)充治病及康復(fù)期間的收入為主，補(bǔ)償醫(yī)療費(fèi)用為輔。

2. 重疾醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品有30萬的免賠額（45歲及以下）首先第一個(gè)就是額度的實(shí)用性，即便生了重疾，對(duì)于大多人來講，一個(gè)年度花費(fèi)超過30萬的概率并不大。

其次，有人會(huì)說反正保費(fèi)這么便宜，幾十年后隨著通貨膨脹及醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，這個(gè)30萬的額度也許就很低了。

說法是沒錯(cuò)，但是各位請(qǐng)留言上面圖片當(dāng)中有提到“首續(xù)保費(fèi)率均不保證，我們保留調(diào)整的權(quán)利”，也就是說真等到那天，產(chǎn)品的費(fèi)率也會(huì)同步上漲的。

之前推薦弘康A(chǔ)款重疾的時(shí)候，已經(jīng)詳細(xì)介紹過弘康人壽，今天簡單介紹下：弘康人壽成立于2012年7月19日，總部設(shè)在北京，注冊(cè)資本10億元，截止今年8月規(guī)模保費(fèi)和原保費(fèi)99.8億和25.5億人民幣，分列壽險(xiǎn)公司第29和40位。

2015年全年規(guī)模保費(fèi)428.7億，凈利潤0.39億元，已經(jīng)連續(xù)4年盈利，開業(yè)第二年就開始持續(xù)盈利，這對(duì)于通常需要6，7年才能盈利的壽險(xiǎn)行業(yè)，簡單就是Mission Impossible.

2017年第二季度核心/綜合償付能力均為180%，最近再次風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)均為B級(jí)。

正如文章開頭提到的，在經(jīng)歷了老產(chǎn)品A款重疾被模仿，被借鑒，被超越之后，弘康人壽開始在另一類重疾險(xiǎn)領(lǐng)域開始反擊，用的是之前同行針對(duì)自己的方式——更全的保障內(nèi)容+更低的價(jià)格。

而弘康的這款哆啦A保，作為一款多次賠付的重疾險(xiǎn)，幾乎擁有最多的保障病種，條款當(dāng)中雖然有些較嚴(yán)苛，但相比同類產(chǎn)品，其實(shí)也都差不了多少。而其關(guān)鍵點(diǎn)是費(fèi)率又達(dá)到了一個(gè)新低，除了低于同類的多次賠付重疾外，甚至低于其它單次賠付的重疾產(chǎn)品。所以這一類產(chǎn)品當(dāng)中，這款哆啦A保的性價(jià)比當(dāng)下市場(chǎng)是最高了（不服的歡迎來戰(zhàn)）。

如果投保人對(duì)于重疾險(xiǎn)本來就有壽險(xiǎn)（身故責(zé)任）要求，那這款哆啦A保絕對(duì)是當(dāng)下的最佳選擇……之一吧，畢竟分支機(jī)構(gòu)少也是一個(gè)問題。

至于純重疾和這類含身故保障的傳統(tǒng)重疾如何選擇，這個(gè)就好比轎車和SUV該如何選擇一樣，絕非簡單的非黑即白的問題，主要還是看個(gè)人的需求和想法，如果實(shí)在糾結(jié)該如何選擇，小編覺得有如下原則可以適用：
1.夠用原則：
幾款選擇的產(chǎn)品，費(fèi)率由低到高排列，先從費(fèi)率低的產(chǎn)品選起，只要被選的產(chǎn)品能夠滿足自己的需求，就可以選擇當(dāng)下的產(chǎn)品。

2.土豪原則：
對(duì)比同等保額，如果兩個(gè)類別的產(chǎn)品都超自己的預(yù)算，那就直接選含壽險(xiǎn)責(zé)任的，畢竟土豪嘛。

3.性別/年齡原則：
一般的重疾需求，女性及小孩優(yōu)先考慮不含壽險(xiǎn)責(zé)任的。

以上幾個(gè)原則，僅供參考，關(guān)于這個(gè)話題，小編今后會(huì)專門開個(gè)專題來探討。

至于附加的醫(yī)療險(xiǎn)是否需要投保，小編的個(gè)人建議是如果已經(jīng)有其它商業(yè)的醫(yī)療險(xiǎn)，這款附加重疾醫(yī)療是完全沒有必要的，如果沒有投保其它任何醫(yī)療險(xiǎn)，那可以根據(jù)自己的需求，酌情選擇附加醫(yī)療。

最后奉上弘康官方產(chǎn)品詳情及投保鏈接：