還記得錢(qián)耳朵之前提到過(guò)的弘康哆啦A保嗎？

一款引爆市場(chǎng)的重疾保險(xiǎn)，同業(yè)保險(xiǎn)人甚至稱呼它為“價(jià)格屠夫”，也有人認(rèn)為弘康的這款產(chǎn)品引領(lǐng)了重疾保險(xiǎn)“超賠”新時(shí)代。

首先我們稱呼此產(chǎn)品為“計(jì)劃”，這是因?yàn)楹肟刀呃睞保重疾保險(xiǎn)計(jì)劃包含兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品：

接下來(lái)，我們來(lái)看看這個(gè)保障計(jì)劃的主險(xiǎn)—弘康哆啦A保的保障責(zé)任：

從上圖可以看到，弘康哆啦A保的基本保障責(zé)任可以歸納為：

投保年齡寬泛：30天至55周歲；

保障病癥多樣：105種重疾以及55種輕癥；

多次理賠：105種重疾分為4組，最多理賠3次；55種輕癥分為4組，最多理賠2次；

壽險(xiǎn)責(zé)任：如若被保險(xiǎn)未罹患重疾，身故賠付保險(xiǎn)金額。

看完簡(jiǎn)單的責(zé)任歸納，接下來(lái)讓小耳朵帶大家深入了解保險(xiǎn)細(xì)則：

已知本產(chǎn)品的等待期為180天，所以大家要注意，等待期內(nèi)因病導(dǎo)致身故、重疾、輕癥的，保險(xiǎn)公司會(huì)無(wú)息退還所交保費(fèi)，同時(shí)合同終止。而因意外傷害導(dǎo)致身故、重疾、輕癥的，無(wú)等待期。

因?yàn)楸井a(chǎn)品的重大疾病和輕癥責(zé)任中會(huì)含有由意外導(dǎo)致的某些病癥，比如：肢體的缺失、深度昏迷、嚴(yán)重的燒燙傷等，這些病癥沒(méi)有過(guò)等待期也會(huì)正常進(jìn)行理賠的，并且后續(xù)的其他類(lèi)別保障依舊有效。

180天等待期后，我們擁有的責(zé)任有四大項(xiàng)。

這四項(xiàng)包括，身故保險(xiǎn)責(zé)任、重疾保險(xiǎn)責(zé)任、輕癥保險(xiǎn)責(zé)任以及豁免保費(fèi)。

上文中也有提到本產(chǎn)品是含帶終身壽險(xiǎn)責(zé)任的重大疾病保險(xiǎn)。客戶如果沒(méi)有進(jìn)行過(guò)重疾的理賠，只進(jìn)行過(guò)輕癥的理賠或者未進(jìn)行理賠，那么保險(xiǎn)公司會(huì)在被保險(xiǎn)人身故之后把保額給付給身故受益人。當(dāng)然，由于國(guó)家條款規(guī)定，未成年人（18周歲以下）如若身故，保險(xiǎn)公司是退還保費(fèi)的。

重大疾病保險(xiǎn)金（不分18周歲前后）：

本合同約定的重大疾病分為四組，每組賠一次，最多賠三次。

每次重疾均按保額賠付、每次重疾理賠間隔至少180天。

發(fā)生重大疾病賠付后，身故保險(xiǎn)金責(zé)任終止；輕癥保險(xiǎn)金責(zé)任終止；保單現(xiàn)金價(jià)值變?yōu)榱恪?/span>（現(xiàn)金價(jià)值為0，不可進(jìn)行保單貸款）

重大疾病保障105種，這在保險(xiǎn)行業(yè)中已經(jīng)算保障很多的產(chǎn)品了。因?yàn)槲覀冎?，保險(xiǎn)公司一般在重疾病種方面采取“25+N”的保障方式。所以，弘康哆啦A保的105種重疾定義見(jiàn)下圖：

從上圖可以看出，哆啦A保和御享人生的分組中，終末期腎?。蚨景Y）此項(xiàng)疾病，哆啦A保是單獨(dú)放在第四組別，但是御享人生則是與惡性腫瘤這類(lèi)高發(fā)疾病聚集在第一分組中。

那么小耳朵在這里建議如果是男士購(gòu)買(mǎi)重疾保險(xiǎn)，還是選擇哆啦A保，因?yàn)槟行灶净寄蚨景Y的概率很高，惡性腫瘤的發(fā)病幾率也非常高，倘若一位男性罹患這兩種重大疾病，那么多啦A保就可以真正的實(shí)現(xiàn)了多次賠付的意義，而御享人生由于分組關(guān)系，就不能獲得二次賠付了。

輕癥疾病保險(xiǎn)金（不分18周歲前后）：

本合同約定的輕癥疾病分為四組，每組賠一次，最多賠兩次。

每次輕癥疾病均按保額的30%賠付，每次輕癥理賠間隔至少180天。

若被保險(xiǎn)人同時(shí)符合本合同約定的重大疾病定義的輕癥疾病定義的，我們僅承擔(dān)給付重大疾病保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)責(zé)任。

（上圖為弘康哆啦A保分組輕癥列表）

我們繼續(xù)從病種種類(lèi)出發(fā)，55種輕癥已經(jīng)是目前中國(guó)市場(chǎng)輕癥保障最多的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

哆啦A保無(wú)論從重疾險(xiǎn)還是輕癥方面都嚴(yán)防“黑天鵝與灰犀牛事件”。

另外，譬如：原位癌、早期肝硬化、輕微腦中風(fēng)、不典型心肌梗塞等高發(fā)輕癥疾病都在保障之列，所以本產(chǎn)品在輕癥保障方面還是很不錯(cuò)的。

被保險(xiǎn)人符合首次重大疾病保險(xiǎn)金和首次輕癥疾病保險(xiǎn)金的給付條件，豁免未交保費(fèi)

值得注意的是，如果客戶首次罹患輕癥豁免保費(fèi)之后，那么保單的現(xiàn)金價(jià)值是仍然存在的，也就是說(shuō)后期保單貸款的權(quán)利是繼續(xù)可以享受的，并且終身壽險(xiǎn)責(zé)任仍然存在。

可以看到，11—15歲的小朋友附加這份300萬(wàn)醫(yī)療保險(xiǎn)僅需要6元/年，30歲的年輕人只需要10元/年，50歲的中年人27元/年。賣(mài)保險(xiǎn)賣(mài)出了白菜價(jià)，果真是“價(jià)格屠夫”。

接下來(lái)我們來(lái)看一下弘康重大疾病醫(yī)療險(xiǎn)的產(chǎn)品形態(tài)：

這款醫(yī)療保險(xiǎn)與主險(xiǎn)的結(jié)合可以說(shuō)把中國(guó)重大疾病保險(xiǎn)“從買(mǎi)多少賠多少”的給付方式轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎?strong>多少報(bào)多少”的時(shí)代。

為什么這么說(shuō)？

因?yàn)楹肟颠@款醫(yī)療保險(xiǎn)不同于我們市場(chǎng)上所見(jiàn)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)， 這款醫(yī)療保險(xiǎn)的費(fèi)用非常便宜，基本上購(gòu)買(mǎi)20萬(wàn)/30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)之后就等同于附送你一份百萬(wàn)醫(yī)療。

并且，此醫(yī)療險(xiǎn)的免賠額就是客戶重疾險(xiǎn)的額度，倘若客戶真的需要高額的治療費(fèi)用，那么將會(huì)有一個(gè)300萬(wàn)的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)上限供大家去使用(注意，重大疾病分組四組最多理賠三次，所以醫(yī)療保險(xiǎn)同樣也最多理賠三次)。