“信聯(lián)”千呼萬(wàn)喚始出來(lái)。近日，據(jù)中國(guó)人民銀行官網(wǎng)消息，已受理百行征信有限公司（籌）的個(gè)人征信業(yè)務(wù)申請(qǐng)，并進(jìn)行公示。據(jù)了解，百行征信由中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)與芝麻信用、騰訊征信等8家征信公司組成，未來(lái)將瞄準(zhǔn)近十億征信空白人群。

百行征信即市場(chǎng)關(guān)注的“信聯(lián)”的官方稱(chēng)謂。之所以被稱(chēng)為“信聯(lián)”，是因?yàn)閷⑵渑c銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)一同，看作是行業(yè)集中式的樞紐機(jī)構(gòu)或基礎(chǔ)設(shè)施。該機(jī)構(gòu)成立的主要目的，是把傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之外的、央行征信中心未能覆蓋到的個(gè)人客戶(hù)金融信用數(shù)據(jù)納入，構(gòu)建一個(gè)國(guó)家級(jí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息共享。

“信聯(lián)”價(jià)值何在？舉個(gè)例子。在“信聯(lián)”建立之前，如果你在A銀行的貸款出現(xiàn)了逾期不還的情況，再向B銀行申請(qǐng)貸款，大概率會(huì)被拒絕。究其原因，A、B兩家銀行的個(gè)人信用信息已提交至央行征信中心數(shù)據(jù)庫(kù)，并實(shí)現(xiàn)了共享。當(dāng)你向B銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，B銀行會(huì)通過(guò)征信中心查詢(xún)借貸人個(gè)人信用，信用如何一目了然。不過(guò)，如果轉(zhuǎn)向P2P平臺(tái)、小額貸款平臺(tái)，你依然可以借到。因?yàn)檠胄械恼餍畔到y(tǒng)尚未覆蓋互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。

“信聯(lián)”設(shè)立并成功運(yùn)行后，一旦用戶(hù)出現(xiàn)借貸逾期不還的情況，個(gè)人信用信息將被同步到“信聯(lián)”個(gè)人征信數(shù)據(jù)庫(kù)，“老賴(lài)”將無(wú)處遁形。屆時(shí)，無(wú)論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，都將對(duì)有信用污點(diǎn)的人緊閉大門(mén)。更重要的是，個(gè)人信用污點(diǎn)不僅影響借貸，還有可能被限制高檔消費(fèi)，不能乘坐火車(chē)、飛機(jī)等交通工具。

“信聯(lián)”的設(shè)立，解決了平臺(tái)間數(shù)據(jù)割裂和不能共享的問(wèn)題，大幅度提升了平臺(tái)風(fēng)控?cái)?shù)據(jù)的質(zhì)量，有利于行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的防控，有效避免平臺(tái)間“共債”的發(fā)生。更重要的是，行業(yè)環(huán)境漸趨公平有序，也讓平臺(tái)可以更多憑借豐富的場(chǎng)景、多元的數(shù)據(jù)贏得市場(chǎng)。對(duì)于投資人來(lái)說(shuō)，平臺(tái)的健康發(fā)展也意味著可以更加放心地投資。如此，借與貸之間的良性循環(huán)才能建立。

此外，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，因?yàn)闆](méi)有足夠的風(fēng)控能力，為降低壞賬成本和追求短期效益，提高了平臺(tái)借款利率，甚至把一些現(xiàn)金貸做成了高利貸，增加了金融體系的風(fēng)險(xiǎn)?！靶怕?lián)”運(yùn)營(yíng)后，征信成本也隨之降低，一方面能減少各家平臺(tái)在風(fēng)控上的投入，另一方面也將促使越來(lái)越多的人準(zhǔn)時(shí)還款，平臺(tái)壞賬減少，利潤(rùn)自然可期。這也有助于平臺(tái)降低貸款利息，并促使整個(gè)社會(huì)資金成本的降低。

“信聯(lián)”對(duì)于個(gè)人的價(jià)值，更是看得見(jiàn)摸得著。個(gè)人征信體系的完善，在提升失信威懾力的同時(shí)，更提高了個(gè)人信用的意識(shí)和價(jià)值。失信之人，以后會(huì)更加寸步難行；良好的個(gè)人信用，則代表著可以獲得更多的優(yōu)惠和便利。信用對(duì)個(gè)人的激勵(lì)作用將愈發(fā)彰顯，征信業(yè)的規(guī)范發(fā)展，也將為個(gè)人開(kāi)展欺詐預(yù)警和信用風(fēng)險(xiǎn)管理帶來(lái)更多創(chuàng)新型、定制化產(chǎn)品。

個(gè)人信用是有價(jià)值的，但是在一個(gè)缺少監(jiān)測(cè)和獎(jiǎng)懲的環(huán)境下，個(gè)人信用的價(jià)值并不能完全發(fā)揮?！靶怕?lián)”的設(shè)立，能在一定程度上讓個(gè)人信用的價(jià)值體現(xiàn)出來(lái)，給行業(yè)帶來(lái)更多規(guī)范，也給個(gè)人帶來(lái)更多實(shí)惠。從這個(gè)角度上說(shuō)，這才是“信聯(lián)”的價(jià)值所在，也正是信用無(wú)價(jià)的體現(xiàn)。（本文來(lái)源：經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào) 作者：林柯）