來源：《保險行銷》雜志

“人壽保險是我為人人，人人為我；更是一件保險，一件功德，千萬保險，千萬功德。”擁有38年保險從業(yè)資歷的梅汝彪談到人壽保險時候是這樣評價的。他認(rèn)為，人壽保險有以下四大功能。

一、保障

有錢人并沒有很多現(xiàn)錢，有錢人往往擁有的更多是事業(yè)、資產(chǎn)和負(fù)債，有錢人一旦遭遇保險事故，他所面臨的財務(wù)風(fēng)險與經(jīng)濟損失往往比普通人更大，他們更需要高額的醫(yī)療與高額的身價來保障他們的財富安全。以重大疾病或重大傷害來說；有錢人也像普通人一樣會有罹患重大疾病或發(fā)生重大傷害的機會，甚至發(fā)生的幾率更大。名人企業(yè)家一旦罹患重大疾病或發(fā)生重大傷害，由于他們所需要的是貴族式的醫(yī)療需求而不是平民化的醫(yī)療待遇，醫(yī)療費用少則上百萬，多則上千萬，甚至上億元，因此只有高額醫(yī)療保險才能應(yīng)付龐大的醫(yī)療費用開銷，以挽救他們的健康甚至生命。

而且除了昂貴的自付醫(yī)療費用外，還有因罹患重大疾病或傷害導(dǎo)致的收入減少甚至中斷的經(jīng)濟風(fēng)險，以及可能需要長期看護康復(fù)的巨額支出等等。而高額身價保障更是有錢人必須面對的問題；有錢人萬一身故，其所遺留的經(jīng)濟問題就更復(fù)雜了。譬如繳納遺產(chǎn)稅的問題，償還巨額債務(wù)問題，事業(yè)順利傳承問題，每一件事都牽涉巨額資金周轉(zhuǎn)調(diào)度的問題。

有錢人雖然不缺錢，但缺的是萬一中途身故，解決財產(chǎn)繼承與事業(yè)傳承所需要的巨額現(xiàn)金。有錢人對于其所屬的企業(yè)與家庭來說，他就是創(chuàng)造源源不絕巨額收入的主要支柱。一旦突然身故，不僅巨額收入來源中斷，甚至繼承人要被迫賤價處理資產(chǎn)、割讓股票，勢必會造成更大的經(jīng)濟損失。尤其是可以讓競爭對手乘虛而入，散播謠言，最后造成銀行抽銀根，往來廠商要求現(xiàn)金支付貨款等等。結(jié)果因為資金周轉(zhuǎn)不靈，導(dǎo)致企業(yè)被并購甚至破產(chǎn)。所以愈來愈多的有錢人懂得透過投保巨額保險來體現(xiàn)生命價值，并藉以創(chuàng)造巨額免稅現(xiàn)金，以預(yù)留足夠的稅源與周轉(zhuǎn)金來確保事業(yè)能夠平穩(wěn)地接班過渡，避免財產(chǎn)因意外情況而被迫緊急處置，使家人始終保持基本富裕生活。

二、保證

中國人最普遍的理財方式就是將錢存在銀行，中國已經(jīng)成為全世界儲蓄率最高的國家。但是錢存在銀行短期看起來很安全，長期卻是最危險的方式。銀行短期雖然可以保本保息，長期卻面臨通貨膨脹與利率逐漸下滑的風(fēng)險。而人壽保險卻具有保證利率的功能，可以透過預(yù)定利率鎖住中長期甚至終身的投資回報率。將大額的短期銀行存款轉(zhuǎn)移成中長期的保險存款，以避免巨額現(xiàn)金財富陷入全球低利率甚至零利率時代的危機，未來即使利率下滑你也不用擔(dān)心。

另外，透過人壽保險額外分紅機制，享受機構(gòu)投資專家理財?shù)膬?yōu)越性。因為保險產(chǎn)品除了有保證的預(yù)定利率，還可透過機構(gòu)投資專家理財將保險資產(chǎn)當(dāng)年度所創(chuàng)造的投資盈余，經(jīng)監(jiān)管部門核定后，依分紅管理辦法每一會計年度向保單持有人分配盈余。這屬于保證盈余分紅、依法強制分紅的條款。分紅型保險客戶在保險公司資產(chǎn)管理團隊努力運作將資產(chǎn)保值增值之后，也可以額外享受與股東一樣的盈余分紅權(quán)利，藉以對抗通貨膨脹所造成經(jīng)濟損失。高額保戶在既省心又省力的情況下獲得長期復(fù)利所產(chǎn)生的累積收益。

此外，保險財產(chǎn)可透過保險合同約定受益人的人選及受益份額，避免富人一旦身故，立即出現(xiàn)人在天堂，錢在人間，家屬對簿公堂遺產(chǎn)發(fā)生繼承糾紛的尷尬局面。它是具有法律的執(zhí)行效力，富人可以將其視為免稅遺產(chǎn)，按照其意愿予以規(guī)劃及分配，絕不會產(chǎn)生任何違背其本人意愿的爭執(zhí)。

三、保全

2013年年初，有報道稱深圳某客戶年交保費35億，三年期總交105億，似乎來得有些意外之外，卻又在情理之中。為了全面建設(shè)小康，勢必要先解決貧富差距愈來愈嚴(yán)重的問題。透過租稅手段縮小貧富差距是先進發(fā)達國家普遍采取的平衡措施，深圳提出擬試點開征遺產(chǎn)稅正是在這樣一種氛圍和背景下放出的信號。

投資大師索羅斯說：“全世界的富人都是一群洞察先機、掌握趨勢、領(lǐng)先行動的先行者。”稅對于許多富人來說，是影響財富消長最重要的因素，全世界的富人一生努力的目標(biāo)就是盡可能減少繳稅的財產(chǎn)，增加免稅的財產(chǎn)。而人壽保險這種特殊的金融資產(chǎn)，不僅按所得稅法規(guī)定保險給付金免納個人所得稅，同時早在2004年9月頒布的遺產(chǎn)稅暫行條例（草案）也依國際慣例明文規(guī)定被繼承人投保人壽保險所取得的保險金免納遺產(chǎn)稅。因此部分企業(yè)家在資產(chǎn)配置中率先采取投保人壽保險，以增加免稅資產(chǎn)就是基于這樣的考量。

此外，有錢人在成功創(chuàng)造財富之后，最擔(dān)心的就是事業(yè)經(jīng)營面臨風(fēng)險問題，譬如政策風(fēng)險、市場風(fēng)險、經(jīng)營風(fēng)險、系統(tǒng)風(fēng)險、責(zé)任風(fēng)險等等，其中任何一項風(fēng)險的發(fā)生都有可能讓其辛苦一生所積累的財富瞬間灰飛煙滅。而中國企業(yè)家與外國企業(yè)家最大的不同點，就是絕大多數(shù)企業(yè)家的企業(yè)財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)混為一體，一榮俱榮、一損俱損，缺少防火墻的概念。人壽保險財產(chǎn)依保險法第24條規(guī)定：任何單位或個人都不得限制被保險人或受益人取得保險金的權(quán)利?？擅庥谡畠鼋Y(jié)賬戶或第三者債權(quán)處分，讓企業(yè)資產(chǎn)與個人專屬資產(chǎn)完全剝離，一方面保證資金的靈活性，另方面受到法律的保護，是唯一攻不破的家庭經(jīng)濟堡壘。

所以年交保費35億這樣的高額保險，絕不是簡單沖動的投保行為，除了有意規(guī)避擬開征的遺產(chǎn)稅外，絕對是經(jīng)過專家團隊審慎調(diào)研、深思熟慮后所作出的財產(chǎn)風(fēng)險管理的高明決策。

四、保持

我經(jīng)常告訴富人，懂得收藏書畫，更要懂得收藏愛，人壽保險財產(chǎn)是富人眾多資產(chǎn)中極少數(shù)能夠體現(xiàn)對家人愛的金融資產(chǎn)。透過人壽保險轉(zhuǎn)移財富給子女有六大好處：1）確保孩子未來基本富裕的生活；2）防止孩子過早擁有財富而敗家；3）可以讓孩子有錢，但控制權(quán)仍操之在己；4）專屬孩子的錢不因婚變而受影響；5）避免因財富傳承而引起繼承糾紛；6）透過保險傳承財富享免稅優(yōu)惠。人壽保險財產(chǎn)若以生存年金的方式給付，具有信托資產(chǎn)的概念，可透過饋贈保險信托財產(chǎn)體現(xiàn)投保人對配偶及子女終身的關(guān)愛，以保證他們一生基本的富裕生活。

人壽保險是最能體現(xiàn)人類文明互助互愛的制度，不僅是對家人的慈愛，也是對社會的慈善。我們所交的每筆保費都有一小部分會成為別人的受益費，當(dāng)有其他被保人發(fā)生不幸事故時，保險立即發(fā)揮高效的慈善互助精神幫助真正需要幫助的家庭，而不幸事故發(fā)生在我們自身的時候，千千萬萬的力量也能幫助我們度過難關(guān)。所以我們常說：人壽保險是我為人人，人人為我；更是一件保險，一件功德千萬保險，千萬功德。中國人也常說：積善之家，必有余慶！所以透過人壽保險體現(xiàn)博大的愛，沒事作功德，有事保平安，必可以厚德載福，福蔭子孫，富貴三代！