現(xiàn)實生活中，當(dāng)個人的的正常融資需求無法通過正規(guī)金融渠道滿足時，一些人會選擇民間借貸解決資金難題。民間借貸有靈活、方便、利高、融資快等優(yōu)點，但也存在交易隱蔽、風(fēng)險不易監(jiān)控等問題。民間借貸要注意哪些問題？為此小M邀請了股權(quán)投融資、民間借貸律師焦春雷律師為大家解答民間借貸的相關(guān)問題。

熟人間如何保證把借出去的錢要回來？

小M：關(guān)于民間借貸大家接觸比較多的就是熟人之間的借錢，那么熟人借錢需要注意哪些問題？需不需要寫一些像借條、收條等之類的憑證？

焦律師：熟人之間借錢很多人可能不好意思打借條，或者說不好意思說銀行轉(zhuǎn)賬，往往會給一些現(xiàn)金，特別是額度比較小的情況下可能都是現(xiàn)金支付。但是在實踐當(dāng)中，往往因為你的現(xiàn)金支付方式導(dǎo)致沒有憑證，讓債權(quán)沒有辦法實現(xiàn)。我建議大家最好以借條的方式，寫一個借條，如果是以現(xiàn)金方式去支付的話，最好是再打一個收條。

借條表達(dá)的是借款人向出借人借款金額多少的信息，在實踐當(dāng)中我們會有一個金錢的支付方式，如果是以現(xiàn)金的方式去支付的話，那我們可能就沒有一個憑證或者痕跡能夠證明我們已經(jīng)支付了借款的金額。當(dāng)你以現(xiàn)金支付的方式把借款給到了借款人的時候，讓借款人為出借人打一個“收到了借款金額多少多少錢”的一個收條。這樣的話，出借人將來在實現(xiàn)債權(quán)的時候有一個對方收到了錢的證明。

第二種方式，就是以銀行轉(zhuǎn)賬的方式，例如銀行卡對銀行卡?，F(xiàn)在我們在互聯(lián)網(wǎng)時代，包括很多支付寶、微信多種方式，希望大家都以這種方式來保存好我們的現(xiàn)金的流轉(zhuǎn)方式，以保證將來在債權(quán)得以實現(xiàn)的時候有一個憑證。

借條如何規(guī)定利息才受法律保護(hù)？

小M：借條上要寫什么內(nèi)容呢？借條上能不能規(guī)定利息，關(guān)于民間借貸的利息有沒有相關(guān)的法律條文做出規(guī)定？

焦律師：借條要體現(xiàn)出幾個要素,第一個就是借款人的信息，名字、身份證號，另外一個是借款的時間，還有一個是歸還的時間，然后是借款的金額，以及支付的方式，這是幾個借條的要點，這幾個要點都能滿足的情況下，將來我們實現(xiàn)這個債權(quán)的時候就很容易了，包括到法院訴訟的時候我們有一個很明確的標(biāo)的、時間、金額等信息。

利息可以在借條上體現(xiàn)了，因為根據(jù)《中華人民共和國民法通則、《合同法》以及《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸糾紛的司法解釋》明確規(guī)定，利息在民間借貸當(dāng)中是不能超過24%的，超過24%到36%的部分，是屬于效力待定的，超過36%的部分，那就屬于不受法律保障了。

而24%到36%之間這部分，如果在合同當(dāng)中已經(jīng)很清楚的約定了，例如30%，那么在法律當(dāng)中如果說債務(wù)人已經(jīng)把30%的利息支付給了債權(quán)人，那在訴訟當(dāng)中他要求債權(quán)人返還的時候，法律上是不予支持的，但是如果他沒有支付，他只支付了24%，這個時候債權(quán)人要求那好，咱們約定是30%，還有一個6%你沒有支付，這種情況下他主張法院來支持他請求的時候，法院也不會支持他這個請求。所以這部分是屬于效力待定，你已經(jīng)支付了，那就不能再要求返還了，如果沒有支付，對方要求支付的時候，你也可以拒絕支付。

多長時間借條就作廢了？

小M：民間借貸有訴訟時效嗎？借條或者欠條在多長時間會作廢？

焦律師：民間借貸，從法律意義上來說也屬于借款合同，它的法律關(guān)系是合同關(guān)系，合同關(guān)系是有訴訟時效的。訴訟時效正常是，如果約定了還款期限，那就是在還款期限屆滿之日起算兩年之內(nèi)，如果兩年之內(nèi)你沒有任何的索要行為，也沒有起訴，那好，過了兩年，這個債權(quán)關(guān)系就進(jìn)入了自然債權(quán)關(guān)系，也就是訴訟時效，這個時候您到法院起訴，要求法院來保護(hù)您的權(quán)利，法院可能會無法去支持您的權(quán)利。但是如果沒有約定還款期限，那就按照中華人民共和國《民事訴訟法》的規(guī)定，最長時效是20年，20年之內(nèi)，您可以隨時提出借款人來償還您的借款。

什么是“砍頭息”？“砍頭息”合法嗎？

小M：有網(wǎng)友有這樣一個問題，說他一年前向朋友借了3萬塊錢，當(dāng)時規(guī)定的是一年還，利息是1500，但是他朋友給他錢的時候直接把利息扣下了，就給他28500，一年以后他還錢的時候，這個網(wǎng)友覺得他應(yīng)該還28500萬，但是他朋友說他應(yīng)該還3萬，這個朋友就想問，他朋友要求合不合理？他該還3萬還是還28500？

焦律師：在這種情況下，借款人應(yīng)該支付出借人本金28500，這種情況下叫“砍頭息”。“砍頭息”的意思就是說在借款發(fā)放的同時，直接將借款的利息全部扣除，這種情況下借款人拿到了錢，實際上就是已經(jīng)扣除利息的錢了，在這種情況下，按照法律規(guī)定，應(yīng)該以實際收到的款項作為借錢本金，如果說在借款合同當(dāng)中沒有約定利息，這個支付最終就是28500元。

而且這種“砍頭息”的方式可能存在著很多種形式，我們常見的一種形式就是借款合同約定的是3萬元，但是最終支付給他的是現(xiàn)金28500元，最終還簽了一個3萬元的收條，這是一種形式。

還有一種形式是合同約定的也是3萬元，銀行轉(zhuǎn)賬支付也是3萬元，但是同時借款人又將1500元利息以他另外一張銀行卡轉(zhuǎn)回給出借人，以這種方式來隱藏“砍頭息”，但是這種情況都是不符合法律規(guī)定的。

借錢不還 債權(quán)人該如何維權(quán)？

小M：在有借條的情況下，借款人、欠款人還出現(xiàn)了糾紛，在這種情況下，借款人應(yīng)該怎么辦？借款人有哪些維權(quán)方式來要回自己的錢呢？

焦律師：這個時候借款人如果有借條，有收條，或者有銀行轉(zhuǎn)賬憑證，他可以通過法律訴訟的形式來主張自己的權(quán)利。如果說在借款合同當(dāng)中有約定仲裁的，可以到仲裁機(jī)構(gòu)去仲裁，如果沒有約定仲裁，可以到被告所在地的人民法院起訴，請求返還相關(guān)的借款及利息。

此外，在寫借條的時候，把可能發(fā)生的糾紛、要解決糾紛的方式去寫上去，這樣的話能夠明確管轄方式以及管轄范圍或者仲裁機(jī)構(gòu)，這樣更有利于保護(hù)債權(quán)人的權(quán)益。

民間借貸會不會牽連家人？

小M：民間借貸有這樣的問題，欠款人一直欠錢不還，在這種情況下借款人能向欠款人的家人及子女索要他的這筆欠款嗎？

焦律師：民間借貸合同屬于一種民事合同關(guān)系，是平等主體之間所簽署的合同，根據(jù)合同的相對性而言，這種權(quán)利義務(wù)關(guān)系，僅在合同雙方當(dāng)事人之間產(chǎn)生，因此這種民間借貸，出借人是不可以向借款人的家屬或者孩子或者父母去索要借款。

如果說收到出借人給借款人家屬撥打電話這種情況，借款人的家屬應(yīng)當(dāng)及時將相關(guān)的信息去告知借款人，跟他說明這種情況，如果確實存在這種情況，那趕緊去解決。如果出借人采取其他的違法的手段，那么建議接到電話的人或者借款人家屬及時報警。

借錢不還會影響個人征信嗎？

小M：很多欠款人比較關(guān)心自己的個人征信問題，什么樣的欠款行為會上個人征信？如果平時用的花唄、白條等出現(xiàn)了還款延遲，這種行為會不會上個人征信？

焦律師：截止到目前，個人征信網(wǎng)站是中國人民銀行做的一個征信系統(tǒng)，它主要記錄銀行系統(tǒng)的逾期，比如說您的銀行信用卡，如果有逾期三個月以上或者六個月以上的這種情況，就會上不良信用記錄。截止到目前，支付寶以及財富通、京東白條等并沒有實際的完成與央行個人征信系統(tǒng)的對接。但讓互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品上征信是我們未來的一個大方向。央行、銀監(jiān)會、支付寶、財富通等都在推進(jìn)這方面的工作。

【漲知識：給熟人做擔(dān)保之前 這5件事要知道】現(xiàn)實生活中，不少人都有被熟人拉去做擔(dān)保人的經(jīng)歷。例如借款人在借錢時被出借人要求找一位雙方都信任的人來做擔(dān)保人。做擔(dān)保人有哪些風(fēng)險？哪些情況下，擔(dān)保人能免除保證責(zé)任？