關于重疾險我們已經(jīng)有很多測評，雖然名字都叫做重疾險，但是產(chǎn)品之間的差異千差萬別，大家需要根據(jù)自己的需求來挑選適合自己的產(chǎn)品。

上一篇講消費型產(chǎn)品的文章已經(jīng)是2個月前，恰逢有新的產(chǎn)品推出，那我們就通過產(chǎn)品測評，看看如何挑選消費型定期重疾險。今天的主要內(nèi)容如下：

• 什么是消費型重疾險，值得買嗎？

• 七款重疾險疾病定義、具體條款分析

• 市場產(chǎn)品那么多，應該如何挑選？

為了照顧新加入的粉絲，我們再重新介紹一下消費型重疾險，消費型重疾和傳統(tǒng)儲蓄型重疾險（天安健康源優(yōu)享、平安福、國壽福等）相比有如下兩個區(qū)別：

• 沒有身故責任：儲蓄型重疾險無論身故還是罹患重疾，都是能獲得保額的，而消費型純重疾險沒有身故責任，只有罹患重疾才能獲得賠付保額。

• 現(xiàn)金價值低：消費型重疾險之所以叫做消費型，就是因為滿期之后現(xiàn)金價值為0，而傳統(tǒng)的終身型重疾險現(xiàn)金價值是一直增長的。關于現(xiàn)金價值的分析點這里>>>

但是消費型重疾險也有如下3個核心優(yōu)勢：

• 保障期間靈活：可以選擇保到60歲、70歲、終身，特別適合預算不多的朋友購買，在保費支出較低的情況下，就能買到比較高的保額。

• 保障內(nèi)容靈活：消費者可以按照自己的需求，除了獲得重疾保障，還可以選擇附加輕癥、豁免等保障，同傳統(tǒng)儲蓄型重疾險打包銷售相比，更加靈活多樣。

• 分開購買，賠付2次：傳統(tǒng)的儲蓄型重疾險，由于含有身故責任，所以賠付1次后合同就結束了。而分開購買消費型重疾險和定期壽險，先罹患重疾然后身故，由于是兩份合同，是可以獲得兩次賠付的。

所以目前消費型重疾險越來越被大家認可和重視，也是獲得重疾保障的一種不錯的選擇。

深藍君對市場熱點產(chǎn)品進行了整體的梳理，選擇了如下7款比較有優(yōu)勢的消費型重疾險，具體如下：

• 百年人壽康惠保

• 昆侖健康健康保

• 復星聯(lián)合康樂e生

• 弘康人壽健康一生A+B

• 安邦和諧健康之享

• 陽光人壽陽光i保

• 國華人壽華瑞國民終身重疾險

• 國華人壽至尊保輕癥版

通過上圖我們可以看到，越來越多的保障型產(chǎn)品被開發(fā)出來，不過也造成了大家選擇的障礙，直接說結論：

• 預算有限：可以選擇弘康健康一生A+B、康惠保、康樂e生等，這些產(chǎn)品不僅可以選擇保到70歲，而且還有30年繳費，在預算一定的情況下，通過這樣搭配可以獲得足夠高的保額。

• 職業(yè)限制：復星康樂e生投保職業(yè)只能為1-3類，康惠保是1-6類以及小部分職業(yè)不能投保，昆侖健康保是真正的不限制職業(yè)。

• 追求極致性價比：在包含輕癥的情況下，目前康惠保保到70歲費率最優(yōu)，而保終身的國華至尊保是費率最有優(yōu)勢的。

大家可以結合自己的需求、預算、保障期限、繳費時間在上述產(chǎn)品中進行挑選，畢竟買保險要選適合自己的才好。

購買一款產(chǎn)品不僅要看價格，還需要對條款病種有深入的分析，雖然之前深藍君都是有看的，但是為了控制文章篇幅和可讀性，所以直接給出了結論。

讓我們通過不同產(chǎn)品條款與內(nèi)容對比分析，看看每款產(chǎn)品的差異：

1、25種法定重疾對比：

大家需要知道一個常識，國內(nèi)重疾險前25種疾病定義是相同的，不僅疾病定義相同，連合同條款書寫方式都相同。

但是下面這六種會在理賠時間上存在限制，深藍君把這六種進行了統(tǒng)一的對比：

嚴重阿爾茨海默病也就是老年癡呆，有些產(chǎn)品會限定在70歲前才能理賠，這幾款產(chǎn)品都是沒有這個限制的。

雙目失明和雙耳失聰為了防止道德風險，所以很多時候會在理賠的時候限定年齡，到也不是很大的問題。

2、關于輕癥的對比：

在《重疾險中的輕癥重要嗎，具體如何挑選？》的文章中，深藍君詳細的分析了輕癥的作用。雖然國家對前25種重疾進行了統(tǒng)一規(guī)范，但是不同公司對輕癥也存在一些差異，比如：

• 輕癥種類：輕癥的病種數(shù)量不同；

• 疾病定義：疾病定義上也有一些差異；

• 理賠要求：有的病種存在隱形分組，比如賠付了1種疾病，其他同類的治療手段就不賠了。

深藍君整理了目前較為高發(fā)的輕癥疾病，匯總如下：

通過上圖我們可以看出，對于高發(fā)輕癥的覆蓋，深藍君覺得這些產(chǎn)品做的都是比較好的，比如不典型心肌梗塞、輕度腦中風、冠狀動脈介入術、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋手術等。

里面橙色標注的三項都是和不典型心肌梗塞相關，并不是說三個都有的最好，以昆侖健康保為例，雖然三種輕癥都有，但是條款中約定只賠付一種。

所以深藍君的意見是不典型心肌梗塞是一定要有的，而冠狀動脈介入術、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋只要兩個里面有一個，就能接受。

關于重疾和輕癥的病種與條款，深藍君只能幫你到這里了，如果你看到這篇文章，起碼比國內(nèi)80%以上的消費者更加深入的了解重疾險。

國內(nèi)很多人購買重疾險還停留在看保險公司牌子、看是否有返傭的層面，很多時候自己買的產(chǎn)品保的什么，具體怎么樣都不是很清楚。

限于篇幅，這里就不過多的展開了，如果你有足夠的醫(yī)學背景和研究的興趣，深藍君建議你下載每款產(chǎn)品條款自己看看，而不要人云亦云。

三、七款產(chǎn)品具體對比分析：

1、百年人壽康惠保

百年人壽康惠保是今年7月推出的新品，從市場反饋來講，有比較不錯的口碑，同樣獲得了很多用戶的青睞。

我們看一下這款產(chǎn)品的優(yōu)勢：

• 職業(yè)要求寬松：這款產(chǎn)品是承保1-6類職業(yè)的，除了投保告知里面不能投保的職業(yè)，其余都是可以的。其余的大部分產(chǎn)品是是承保1-4類職業(yè)，這款產(chǎn)品的適合的人群會廣一些。

• 保費便宜：可以看到這款產(chǎn)品價格是有一些優(yōu)勢的，畢竟后上市的產(chǎn)品，為了競爭的需要，價格也會稍微便宜一些。同弘康健康一生A相比，這款產(chǎn)品同樣也有30年繳費，這樣可以大大地降低每年的繳費壓力，比較適合預算有限的朋友。

• 銷售區(qū)域廣：可投保區(qū)域涵蓋了以下省市：大連、湖北、河北、遼寧、北京、河南、黑龍江、安徽、山東、江蘇、四川、福建、陜西、內(nèi)蒙古、吉林、江西、浙江、山西、廣東、重慶。

說完優(yōu)勢再來說劣勢：

• 輕癥保額低：輕癥賠付比例為25%，相比弘康健康一生A賠付比例稍低一些。

• 輕癥賠付1次：輕癥賠付1次，而弘康健康一生是賠付2次的。

2、弘康健康一生A+B款

弘康健康一生A+B款自上市以來就是消費型純重疾的標桿，而且產(chǎn)品銷量也非常大。后續(xù)上線的產(chǎn)品都可以看到對標弘康的影子，基本是在這款商品基礎上做一些差異化的調(diào)整。

如果大家預算有限，想同時獲得較高的保額和輕癥保障，那么這款產(chǎn)品就是不錯的選擇。深藍君建議大家可以選擇30年繳費，這樣每年繳費壓力會比較小，可以在保費支出和保額之間做一個很好的平衡。

關于保險繳費期間到底選擇多久好，點擊《買保險怎樣繳費最劃算？》這篇文章就能看到。

深藍君也做了3種方案的對比分析，大家可以看下購買不同的產(chǎn)品，保障和保費的差異。

通過上圖我們可以看出，方案3：年繳保費僅需3945+1450=5395，和傳統(tǒng)的終身型的重疾險相比繳費壓力大幅降低，但是獲得的保障在60歲前是沒有太大差異的。

所以如果預算有限，通過定期重疾險+定期壽險的組合，是可以獲得很不錯的保障，而且重疾和定壽如果出險是分別賠付一次的。

不過這種方案的不足就是繳費時間長，而且重疾險70歲以后，定期壽險60歲以后是沒有保障的。不過深藍君覺得保險是多次配置的過程，沒有必要追求一次性配置到位，待后續(xù)收入有較大增長后，再購買其他終身型產(chǎn)品也不遲。

深藍君也測算過，同樣選擇30年繳費實際上百年康惠保和弘康的價格是相差不大的，但是弘康的輕癥賠付次數(shù)和賠付比例會更多一些，所以具體如何選擇，大家可以自己結合自己偏好來定。

3、復星聯(lián)合康樂e生VS昆侖健康保

從產(chǎn)品形態(tài)上來講，這兩款產(chǎn)品是非常像的，80種重疾、輕癥賠付3次數(shù)，每次賠付30%。

星聯(lián)合康樂e生，這款產(chǎn)品在今年8月的時候進行了一次升級，對于之前被吐槽的職業(yè)變更、原位癌定義等問題都已經(jīng)進行了優(yōu)化，不僅新的用戶，而且之前投保的老用戶同樣也能享受到。

復星聯(lián)合康樂e生的投保職業(yè)1-3類職業(yè)，而昆侖健康保是真正的不限制職業(yè)，所有職業(yè)都能投保。復星康樂一生的總部在廣州，而昆侖健康保在北京、上海、浙江、廣東、山東有分支機構。

關于分支機構和異地投保的問題，這個我們在《不在保險銷售區(qū)域，還能放心買嗎？》文章中也有詳細的分析，保險公司都支持全國通賠的，在我看來并不是很大的問題。

4、安邦和諧健康之享

這款產(chǎn)品也是上線比較早的產(chǎn)品了，和其他的產(chǎn)品只是細節(jié)上有一些差異。我們看下這款產(chǎn)品的優(yōu)勢：

• 可保障到60歲：只保到60歲是其他產(chǎn)品沒有的，保障到60歲可以大幅降低預算，比較適合已經(jīng)購買了其他的保險，在選擇這款可以搭配保額更高。

• 線上保額足夠高：網(wǎng)上投保最高可以購買100萬保額，這款產(chǎn)品采用的是第二年保額翻倍的設計，30歲男性可以選擇40萬保額，從第二年及以后每年保額都翻倍為80萬，而其他產(chǎn)品線上投保最高只能50萬。

5、國華人壽華瑞終身重疾險VS至尊保

這兩款都是國華人壽的保險，沒有像上述幾款可以選擇保障到70歲、80歲，并且沒有30年繳費，所以我覺得只適合那些想保障終身、且預算足夠的朋友。

上述兩款產(chǎn)品至尊保的價格更便宜一些，支付寶銷售的國華華瑞重疾險在健康告知沒有問詢結節(jié)，有需要的朋友可以了解一下。

根據(jù)深藍君實際了解的情況，越來越多的人會考慮購買消費型的重疾險，總結下來特別適合下面幾類人:

1、預算不足的朋友

由于預算有限，花一樣的錢購買儲蓄型重疾險保額買不了太高，而消費型重疾險保費支出更低，一般儲蓄型產(chǎn)品50%左右的預算，就能買到相同的保額。

2、后續(xù)加保的朋友

有的朋友前幾年已經(jīng)購買了重疾險，但是保額不夠高，可以選擇消費型的重疾險再加保到60歲、70歲，也是很不錯的選擇。

3、擅長理財投資的朋友

因為消費型的重疾險主要就是花錢買保障，沒有儲蓄的因素，所以比較適合有更好的投資渠道的朋友。這些朋友可以把省下來的錢用來買房、提高自己、理財投資，相比把錢放在儲蓄型產(chǎn)品里，可能有更多升值的空間。

深藍君能做的就是盡可能把信息公開出來，具體如何選擇，還是大家要結合自己的實際情況來定，買保險不能只買最便宜的，更不能只買最貴的，一定是適合自己才好。