很多年前,深藍君和大家一樣,為了挑選一款合適的重疾險花了不少心思,咨詢過很多人,也請過一些專業(yè)人士吃飯,始終沒有特別好的結果。 直到我發(fā)現(xiàn)“消費型重疾險”的存在,完全改變了我對保險的認識,我徹底被這種經濟實惠的重疾險所吸引,也在不斷地推薦給大家。 伴隨瑞泰瑞盈的上市,我們今天來重新更新一下消費型重疾險測評,看看哪款性價比最高,到底適合哪類人群? 今天的主要內容如下:
無論是通過朋友圈還是各種媒體,我們都被大病給嚇怕了,不幸得了重疾,不僅沒辦法工作,還要拿出幾十萬來治病,普通家庭根本沒有抵抗這種風險的能力。 所以很多人會想到買保險,由于市場巨大需求旺盛,每家公司都會推出重疾險,而且還不只一款。
今天深藍君給大家測評的產品是 消費型重疾險,這類重疾險是最近幾年才被大家所熟知,并且受到越來越多人的選擇。 消費型重疾險有如下的特點:
包括深藍君自己也陸陸續(xù)續(xù)買了不少這類重疾險,對于預算不多的工薪家庭,購買消費型重疾險,是特別好的選擇。 或者有的朋友收入足夠高,但是家庭開銷也較多,沉重的房貸車貸已經讓自己壓力很大,如果不想花太多的錢在保險上,那么通過消費型重疾險也可以獲得不錯的重疾保障。
最近又有一款消費型重疾險推出,今天深藍君通過這款產品的測評,再次回顧一下消費型重疾險到底怎么選? 測評的具體產品如下:
話不多說,直接看圖: 直接說結論:
大家可以 結合自己的需求、預算、保障期限、繳費時間在上述產品中進行挑選,畢竟買保險要選適合自己的才好。
通過上面的對比表格,我們已經大概了解了這 7 款產品的保障內容。下面深藍君通過對條款的對比分析,來看一下每款產品的差異。 1、重大疾病對比分析 我們經常看到的重疾險產品,往往保幾十上百種疾病,而前 25 種重疾里面對于疾病定義是有統(tǒng)一規(guī)范的,唯一的差別就是理賠時間的限制。 所以,我們就涉及到時間的病種,對比一下,主要有 6 種:
2、高發(fā)輕癥對比 雖然國家對前 25 種重大疾病進行了統(tǒng)一規(guī)范,但對于輕癥是沒有統(tǒng)一規(guī)范的,所以不同公司輕癥保障差異較大。 由于輕癥沒有統(tǒng)一規(guī)范,不同產品之間,條款存在不小的差異,深藍君總結如下::
深藍君根據(jù)大量數(shù)據(jù)和專業(yè)人士溝通后,整理了 11 種高發(fā)輕癥,如下: 通過每個產品對高發(fā)輕癥的覆蓋程度,也能看出一定差異,但整體都還不錯。
所以深藍君的意見是,不典型心肌梗塞是一定要有的,而冠狀動脈介入術、微創(chuàng)冠狀動脈搭橋只要兩個里面有一個,個人覺得就能接受。 限于篇幅,這里就不過多展開了,如果你有足夠的醫(yī)學背景和研究的興趣,深藍君建議你下載每款產品條款自己看看,而不要人云亦云。 關于輕癥,我建議大家也沒必要過分糾結,深藍君在《重疾險中的輕癥重要嗎,具體如何挑選?》這篇文章中,已經詳細分析了輕癥的作用。
下面我們分別對上面提到的產品進行解讀,看看每款產品的優(yōu)勢和不足。 1、百年人壽康惠保 百年康惠保是 2017 年的網紅產品,雖然有的產品在某些維度會比康惠保便宜一點,但是綜合來看,康惠保仍然保持非常明顯的費率優(yōu)勢。
對于成年人,深藍君建議如果預算有限的,可以選擇 50 萬保額,保到 70 歲,30 年繳費,保障力度已經很充分了。 這款產品 1 - 6 類職業(yè)都可以購買,只有健康告知中的高危職業(yè)有限制。而且投保區(qū)域也是最廣大的,如下:
如果非常在意銷售區(qū)域的朋友,這款產品便提供了更多的選擇。 2、瑞泰瑞盈重大疾病保險 瑞泰瑞盈是一款非常有特色的產品,在某些細分的角度來講,做得非常極致,我覺得一定能吸引到一些細分消費者。 深藍君總結了幾點這款產品的特色: 特點 1:可保到 60 歲 在今天測評的產品中,瑞泰瑞盈是唯一一款可以保到 60 歲的產品,如果已經買過其他重疾險,想購買一款做高保額,那么保到 60 歲也是值得考慮的選擇。
這款產品不僅作為重疾險加保比較合適,也比較適合預算不足,但是想通過長期重疾險獲得臨時保障的朋友,可以說瑞泰瑞盈保到 60 歲,給了我們更多的選擇。 特點 2:可繳費到 70 歲 今天測評的絕大部分重疾險,都有 30 年繳費的方式,深藍君也是建議大家盡可能選擇 30 年,這樣壓力小,杠桿高。 不過瑞泰瑞盈是沒有 30 年繳費的,但提供了繳費至 60 歲、70 歲的方式。雖然這種繳費方式不太主流,不過應該能吸引到一部分消費者。 通過對比圖我們可以看出,同樣 30 歲男性,選擇繳費到 70 歲每年所交保費更少,大概每年可以少繳費 8% - 9%,另外如果是女性購買的話,費率優(yōu)勢會更加明顯。
具體是選擇 30 年繳費,還是繳到 70 歲,就要根據(jù)自己的需求來看,我認為并沒有標準答案。 其他一些特點:
整體來講,瑞泰瑞盈是一款特點鮮明的重疾險,應該能俘獲一些特定需求的消費者,公眾號菜單精選產品,就能看到產品詳情。 3、復星聯(lián)合康樂 e 生 復星這款產品是 2017 年中上線的,經過幾次條款的升級,產品競爭力變得越來越大。 和其他產品相比,這款產品最大的優(yōu)勢就是可以附加投保人豁免,這是其他消費型重疾險都不具備的功能。
除此之外,這款產品分為有身故責任和沒有身故責任兩個版本:
那么到底是選擇有身故責任的版本,還是沒有身故責任的版本呢? 通過上圖我們可以看到: 方案一:只購買復星康樂 e 生 B 款 如果 30 歲男性,50 萬保額,保到 70 歲,比單獨購買保到 70 歲定期壽險的組合要便宜 1 千多元。
方案二:搭配購買康樂 e 生 C 款 + 定壽 罹患重疾賠付 50 萬保額,后續(xù)身故會再賠付 50 萬保額,這就是分開購買的好處。 所以結論就是,如果為了簡單省事,只投保含有身故責任的康樂 e 生 B 款也是不錯,身故+重疾都有了,而且保到 70 歲也不貴,具體如何選擇大家可以根據(jù)自己的需求來考慮。 另外復星康樂 e 生有智能核保功能,就算有甲狀腺結節(jié)、乙肝大小三陽、住院經歷等,在投保時健康告知選擇“不符合”,就能進入智能核保頁面,立即獲得核保結論。 4、弘康健康一生 A+B 弘康健康一生 A+B 曾經是消費型重疾險的標桿,雖然產品已經上市兩年多,但現(xiàn)在仍然有自己的優(yōu)勢。 這款產品的核心優(yōu)勢就是 智能核保,無論是有乙肝、體檢異常、疾病住院等問題,不符合其他產品的健康告知,那么就可以通過智能核保,立即獲得核保結論。 如果不太了解智能核保,深藍君強烈建議你閱讀《如何快速帶病投保?》這篇文章,身體存在異常,可以采用這樣的思路進行投保。 5、昆侖健康保 從產品形態(tài)上來見,昆侖健康保和復星康樂 e 生比較類似,和瑞泰瑞盈同樣都是不限制職業(yè)的,任何職業(yè)都是可以投保,比如軍人、礦工、大貨車司機等都是可以的。 之前深藍君已經測評過了,限于篇幅有限,這里就不過多展開了。 6、同方全球同佑 e 生 這是一款新上線的重疾險產品,同佑 e 生不僅可選擇保 30 年或保至 70 歲,還有身故保障。 整體來講,同佑e生和復星聯(lián)合康樂 e 生比較類似,保費價格深藍君測算了一下,30 歲女性要比康樂 e 生貴 10% 左右,而且也沒辦法附加投保人豁免。 7、國華兩款重疾險測評 國華這款產品是在支付寶銷售的,只能保終身,不過最大的問題就是只能保終身。而國華另外一款長期重疾險只能 20 年繳費。
目前國內的保險產品特別多,不管預算如何,其實都能買比較高的保額。 下面深藍君通過幾種搭配,大家就能看出來不同產品搭配的巨大差異,我選擇了 4 款產品:
通過上圖我們可以看出,
所以如果預算有限,通過 消費型重疾險+定期壽險 的組合,可以獲得很不錯的保障,而且重疾和定壽如果出險,是分別賠付一次的。
具體如何選擇,大家根據(jù)自己的偏好來定就好了,沒有完美的產品,也沒有完美的方案,保險要根據(jù)家庭實際情況出發(fā),適合自己的才是最好的。
保險姓保是最近幾年銀保監(jiān)會大力倡導的,這一點深藍君無比認同。
消費型重疾險是最近幾年才開始廣泛流行的產品,這種產品只關注保障,而且保費壓力不大,非常適合預算不多的家庭。 希望大家在投保之前,都要想想自己的需求,從實際情況出發(fā),才能給家人帶來足夠的保障。 希望今天的文章能幫到你,也歡迎分享給有需要的親朋好友。 一起加油 :) |
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