上個(gè)月寫(xiě)了博文《買(mǎi)保險(xiǎn)可以避稅嗎？》后，好幾個(gè)網(wǎng)友跟我聊起另外一些類似的話題：買(mǎi)保險(xiǎn)可以避債嗎？保單不會(huì)被法院強(qiáng)制執(zhí)行嗎？不少保險(xiǎn)從業(yè)人員還有一些網(wǎng)站以及其它媒體給出的答案是肯定的。但我認(rèn)為在很多情形下，買(mǎi)保險(xiǎn)不能避債，法院可以強(qiáng)制執(zhí)行保單里的利益。

先界定一下將要涉及到的一些概念：

保單：這里指的是人壽保單，包括年金保單和非年金人壽保單。

保單里的利益：指的是保單的現(xiàn)金價(jià)值和保險(xiǎn)公司支付的保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)金包括生存保險(xiǎn)金和死亡保險(xiǎn)金。保單的現(xiàn)金價(jià)值屬于投保人的資產(chǎn)，生存保險(xiǎn)金和死亡保險(xiǎn)金則歸屬于被保險(xiǎn)人和受益人。

法院強(qiáng)制執(zhí)行： 1. 《中華人民共和國(guó)刑法》第五十九條規(guī)定的沒(méi)收財(cái)產(chǎn)方法；2. 《中華人民共和國(guó)刑法》第六十四條規(guī)定的追繳違法所得的規(guī)定。3. 《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第22章規(guī)定的，法院強(qiáng)制執(zhí)行的九種手段和方法。主要指查封、扣押、拍賣(mài)、變賣(mài)被申請(qǐng)執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)。

避債：躲避債務(wù)的追償。

保險(xiǎn)不會(huì)被法院強(qiáng)制執(zhí)行，不能用于償債，這種說(shuō)法的法律依據(jù)，據(jù)我了解，有以下三條：

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第二十四條：任何單位或者個(gè)人都不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利。

《中華人民共和國(guó)合同法》第七十三條：“因債務(wù)人怠于行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害的，債權(quán)人可以向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，但該債權(quán)專屬于債務(wù)人自身的除外”。

《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)合同法〉若干問(wèn)題的解釋（一）》第十二條，“合同法第七十三條第一款規(guī)定的專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)，是指基于扶養(yǎng)關(guān)系、撫養(yǎng)關(guān)系、贍養(yǎng)關(guān)系、繼承關(guān)系產(chǎn)生的給付請(qǐng)求權(quán)和勞動(dòng)報(bào)酬、退休金、養(yǎng)老金、撫恤金、安置費(fèi)、人壽保險(xiǎn)、人身傷害賠償請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利”。

大家可能已經(jīng)注意到了，上述《保險(xiǎn)法》和《合同法》條款都是屬于民法范疇。

買(mǎi)保險(xiǎn)是否可以避債，保單會(huì)不會(huì)被法院強(qiáng)制執(zhí)行，這兩個(gè)問(wèn)題要討論起來(lái)比較復(fù)雜，我覺(jué)得用一些虛擬的情形來(lái)分析，可能好理解一些。在下面的情形中，我挑選了分紅險(xiǎn)做例子，原因是在我國(guó)目前銷售的人壽保險(xiǎn)中90%以上的保費(fèi)來(lái)自于分紅險(xiǎn)。

第一種情形：

投保人為自己的家屬買(mǎi)了一份兩全分紅險(xiǎn)，繳納保費(fèi)所用的款項(xiàng)是挪用他人資金，如挪用了單位的款項(xiàng)，保險(xiǎn)公司在核保時(shí)也未發(fā)現(xiàn)。由于投保人觸犯了刑律，按“刑優(yōu)于民”的原則，上述定義中的《保險(xiǎn)法》和《合同法》都屬于民法，均不適用。依照刑法六十四條：“犯罪分子違法所得的一切財(cái)物，應(yīng)當(dāng)予以追繳或者責(zé)令退賠?！钡囊?guī)定和第五十九條規(guī)定的沒(méi)收財(cái)產(chǎn)方法：

1. 如果保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生，法院可以強(qiáng)制投保人退保，對(duì)保單里的現(xiàn)金價(jià)值進(jìn)行追繳；

2. 如果被保險(xiǎn)人或受益人已經(jīng)獲得保險(xiǎn)金，法院也會(huì)強(qiáng)制執(zhí)行保險(xiǎn)金，用于償還被挪用的資金及利息。原因是雖然從保險(xiǎn)費(fèi)到保險(xiǎn)金經(jīng)過(guò)了一定的轉(zhuǎn)化，但保險(xiǎn)金仍然來(lái)源于投保人挪用的資金，并且被保險(xiǎn)人或受益人是無(wú)償取得這一利益。

3. 當(dāng)然了，法院會(huì)給投保人個(gè)人及其扶養(yǎng)的家屬保留必需的生活費(fèi)用，以維持其個(gè)人和扶養(yǎng)的家屬的生活。

奉勸那些想借用保險(xiǎn)來(lái)漂白其非法所得的人，趁早打消這個(gè)念想。

第二種情形：

如果投保人欠債不還，并有惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為，如某人欠款20萬(wàn)，在債務(wù)到期前用自己僅有的15萬(wàn)作為躉交保費(fèi)為家屬購(gòu)買(mǎi)了一份兩全分紅保險(xiǎn)。如果投保人被法院判定存在惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為，即我國(guó)民法通則第五十八條規(guī)定的：“惡意串通，損害國(guó)家、集體或者第三人利益的”或者“以合法形式掩蓋非法目的的”行為，法院為保護(hù)債權(quán)人利益，可以根據(jù)《合同法》第七十四條認(rèn)定投保人轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為可撤銷。與第一種情形一樣，前面定義中的《保險(xiǎn)法》和《合同法》條款也都不適用這種情形：

1. 如果保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生，法院可以強(qiáng)制執(zhí)行保單里的現(xiàn)金價(jià)值，以補(bǔ)償投保人的債權(quán)人的損失；

2. 如果保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人或受益人已經(jīng)獲得保險(xiǎn)金。雖然該保險(xiǎn)金歸屬于被保險(xiǎn)人或受益人，但可視為投保人繳納保費(fèi)的一個(gè)轉(zhuǎn)化結(jié)果，再加上他們是無(wú)償取得此利益，法院可以要求用保險(xiǎn)金來(lái)償還投保人的債務(wù)。但強(qiáng)制執(zhí)行的金額，應(yīng)該以投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)金額或投保人的債務(wù)為限，這樣同時(shí)也保護(hù)了被保險(xiǎn)人和受益人的利益。

幻想用保險(xiǎn)來(lái)惡意逃債的人，也可以洗洗睡了。

第三種情形：

如果投保人欠債不還，但沒(méi)有惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的行為。如某人欠款20萬(wàn)，在借款前用自己的合法收入15萬(wàn)作為躉交保費(fèi)為家屬購(gòu)買(mǎi)了一份兩全分紅保險(xiǎn)。

1. 保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生，保單里有現(xiàn)金價(jià)值。上述定義中的《保險(xiǎn)法》和《合同法》條

款都不適用這種情況，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人和受益人沒(méi)有得到那些條款里提到的人壽保險(xiǎn)金。由于保單內(nèi)的現(xiàn)金價(jià)值是投保人，也就是債務(wù)人的資產(chǎn)，根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》中第二條規(guī)定，法院可以對(duì)其凍結(jié)。然后再按照《合同法》第七十三條的規(guī)定，如果債權(quán)人行使代位權(quán)，法院可以以債權(quán)人的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)，強(qiáng)制要求投保人退保，從保險(xiǎn)公司取得保單現(xiàn)金價(jià)值，用于償還債務(wù)。強(qiáng)制執(zhí)行的金額以投保人的債務(wù)為限。

2. 保險(xiǎn)事故發(fā)生，被保險(xiǎn)人或受益人從保險(xiǎn)公司得到了保險(xiǎn)金。前面定義中的《保險(xiǎn)法》和《合同法》條款部分適用這種情況。保險(xiǎn)金屬于被保險(xiǎn)人和受益人的財(cái)產(chǎn)，不能用于償還投保人的債務(wù)。

要想用保險(xiǎn)躲過(guò)法院強(qiáng)制執(zhí)行，達(dá)到避債目的，保險(xiǎn)事故的發(fā)生是個(gè)必要條件，而且發(fā)生的時(shí)刻是在法院強(qiáng)制執(zhí)行之前。

總之，在很多情形下，如用非法收入買(mǎi)保險(xiǎn)，投保人有惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)行為，保險(xiǎn)事故沒(méi)有發(fā)生等等，買(mǎi)保險(xiǎn)不能用來(lái)避債，法院完全有可能強(qiáng)制執(zhí)行保單里的利益。要達(dá)到避債的目的，保險(xiǎn)事故就必須發(fā)生，而且要發(fā)生在法院強(qiáng)制執(zhí)行之前。大家千萬(wàn)別想歪了，人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故包括生存和死亡兩種，并且壽險(xiǎn)對(duì)自殺是有嚴(yán)格限制的。