關于【金融科技】

有的讀者反應，只聽過零星名詞。但并沒有具體了解過，金融科技與我們的生活中有怎樣的具體應用也不大了解，那國內(nèi)外的金融科技趨勢現(xiàn)在都是怎樣的？

不要急，且聽誠明智庫小編一點點給你說~

1、什么是金融科技

金融科技，就是業(yè)內(nèi)所說的Fintech。維基百科對此給出的定義是，由一群通過科技，讓金融服務更高效的企業(yè)，構(gòu)成的一個經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)。Fintech公司通常是那些嘗試繞過現(xiàn)存金融體系，而直接觸達用戶的初創(chuàng)企業(yè)，它們挑戰(zhàn)著那些較少依賴于軟件的傳統(tǒng)機構(gòu)。

螞蟻金服總裁井賢棟認為：'Fintech并非簡單的在'互聯(lián)網(wǎng)上做金融'，而是基于移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算和大數(shù)據(jù)等技術、實現(xiàn)金融服務和產(chǎn)品的發(fā)展創(chuàng)新和效率提升?！?/p>

簡而言之，金融科技理解為：利用包括人工智能、征信、區(qū)塊鏈、云計算、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)等前沿科技手段，服務于金融效率提升的產(chǎn)業(yè)。

2、我們常聽說的金融科技都有哪些？

目前提起【金融科技】

大家最常聽到的就是

'區(qū)塊鏈'和'智能投顧'兩個概念啦

那么小編先簡單的給大家說說

它們是什么~

關于【區(qū)塊鏈】

區(qū)塊鏈啊，是源自于比特幣底層的一個技術，因為比特幣在建立的時候是基于一種點對點的網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)，在這個網(wǎng)絡里沒有中心，但是兩個節(jié)點之間卻可以無障礙地實現(xiàn)價值的轉(zhuǎn)移，所以這個技術必須把整個網(wǎng)絡的所有信息都保存下來，從而能夠跟蹤到每個貨幣從出生到消亡的全部記錄，才能防止有人作弊。

而這些信息在這種點對點的網(wǎng)絡結(jié)構(gòu)里面不可能一次性全部存在一個地方，因此只能把它拆分成一個區(qū)塊一個區(qū)塊，并把所有區(qū)塊連接起來，從而便有了區(qū)塊鏈的叫法。

區(qū)塊鏈為什么如此重要被大家重視呢？

那是因為在現(xiàn)實世界中，我們幾乎所有的交易場景都依賴于一個第三方的中介服務，比如我們淘寶購物必須支付寶作為擔保，否則雙方之間無法建立互信，商品買賣無法進行。

再比如，我們網(wǎng)絡上進行跨行轉(zhuǎn)賬，必須有央行這樣一個中介進行監(jiān)督，否則交易雙方存在抵賴的風險；還有，我們在使用互聯(lián)網(wǎng)進行聊天、郵件的時候，表面看都是點對點的，實際上所有的個人隱私信息都已經(jīng)被提供這種服務的供應商給留存了下來。

因此，如果這些提供服務的中介如果出現(xiàn)被攻擊的情況，或者中介自身變得不誠實，那么我們要么無法正常開展交易，要么個人隱私信息被泄露，在生活離不開互聯(lián)網(wǎng)的今天，我們將無所適從。

而區(qū)塊鏈技術卻恰好能解決上面這些問題，采用區(qū)塊鏈技術構(gòu)建的分布式網(wǎng)絡可以保障整個網(wǎng)絡安全可靠，同時為交易的陌生雙方構(gòu)建信任，使得價值能夠順利地發(fā)生轉(zhuǎn)移，而且還能有效保護隱私。

區(qū)塊鏈的具體運用：

目前，雖然區(qū)塊鏈前景美好，但至現(xiàn)在為止最成熟的運用還是集中在數(shù)字貨幣領域。雖然在供應鏈金融，跨境支付，金融交易，數(shù)字票據(jù)等方面出現(xiàn)了一些實際的探索，但距離落地仍有距離。正如摩根斯坦利的報告中說的哪樣，金融機構(gòu)廣泛采用這項技術還需5-10年的時間。

據(jù)小編了解市面上大多數(shù)“數(shù)字貨幣”、“區(qū)塊鏈項目”、“ICO眾籌”，都是打著“區(qū)塊鏈”幌子進行的投機游戲，屬于完全的地下消息市，無任何監(jiān)管保證，風險極高。

關于智能投顧

集云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能多項技術于一身的智能投顧（又稱人工智能理財），無疑是現(xiàn)在金融科技領域里最火爆、最受矚目的。

智能投顧商業(yè)模式一改現(xiàn)有傳統(tǒng)投顧模式，存在的效率低、門檻高的不好體驗，發(fā)揮人工智能智能化高效率的優(yōu)勢，實現(xiàn)了理財上管理費率低、透明度高、投資門檻低、個性化的投資建議等體驗，開啟千人千面的投資理財服務，受到較多客戶群體的喜愛。同時對于企業(yè)主來說，可復制推廣和運營成本低、邏輯推理強和情緒可控制，容易快速形成規(guī)?；袌?。

圖片摘自易觀咨詢發(fā)布《中國人工智能理財市場專題分析2017》報告

智能投顧的具體應用：

據(jù)相關數(shù)據(jù)顯示，有關智能投顧平臺數(shù)量正在不斷增多，2016年在中國市場形成一波小高峰。且截至目前，2017年全球在AI創(chuàng)業(yè)公司方面的投融資數(shù)據(jù)再創(chuàng)新高，已經(jīng)超過了去年全年的投資總額，最被看好的就是在AI在金融領域的結(jié)合發(fā)展。

目前如諾亞財富（金融創(chuàng)新風云榜評選投票碼：459053）、宜信財富(金融創(chuàng)新風云榜評選投票碼：459052)等國內(nèi)知名的財富管理機構(gòu)均在智能投顧領域有具體的布局，相關的產(chǎn)品也可以通過宣傳逐漸了解到，智能投顧的神秘面紗將被一層層解除，智能投顧的具體應用將與我們的生活關聯(lián)越來越緊密。

當然，金融科技不僅只有高大上的概念，從產(chǎn)品到服務，金融科技引領著金融企業(yè)不斷創(chuàng)新。島城的各大金融機構(gòu)也都圍繞金融科技，在做著不同的變革與發(fā)展。

3、那么...未來的金融科技趨勢，你有了解過嗎？

CB insights 近日發(fā)布了“The emerging trends disrupting financial services”，即顛覆金融服務的新興趨勢報告。報告指出，包括亞馬遜銀行、虛擬房地產(chǎn)大亨、實時抵押、機器人運營的銀行網(wǎng)點、數(shù)字身份、智能監(jiān)管、大規(guī)模多維模擬交易、精密保險、替代性數(shù)據(jù)統(tǒng)計調(diào)查和個人IPOS的十大金融科技趨勢，將顛覆金融業(yè)。

十大金融科技趨勢解讀

1、 亞馬遜銀行

亞馬遜目前擁有6600萬Prime會員（亞馬遜Prime會員，即消費者每年繳納99美元成為會員，可享受兩日免費送遞等服務），在過去5年公司股價幾乎漲了5倍，正處于四處擴張階段。報告認為，銀行將是亞馬遜的下一個目標。首先，相比銀行，消費者對亞馬遜的滿意度更高，可以利用其品牌優(yōu)勢更好的吸引消費者；其次，金融領域?qū)嗰R遜的討論不斷增多；最后，亞馬遜已經(jīng)在支付、小企業(yè)貸款、現(xiàn)金存款和會員獎勵四方面涉足金融領域。亞馬遜支付業(yè)務，擁有3300萬用戶，遍布170個國家，平均每筆交易金額80美元；小企業(yè)貸款業(yè)務，亞馬遜過去12個月貸款總額達到10億美元；現(xiàn)金存款業(yè)務，亞馬遜通過禮物卡等形式實現(xiàn)現(xiàn)金存款。亞馬遜未來要顛覆的不僅僅是銀行，還要提供多種金融服務，富國銀行、摩根、第一資本等將受到影響。

2、 虛擬房地產(chǎn)大亨

2012年，虛擬商品行業(yè)規(guī)模達到150億美元，其中虛擬房地產(chǎn)非常火爆。報告認為，在虛擬房地產(chǎn)上，傳統(tǒng)房地產(chǎn)企業(yè)或許沒有任何優(yōu)勢或相應資源，目前也只有零售企業(yè)Westfield參與了對虛擬現(xiàn)實創(chuàng)業(yè)企業(yè)的投資。虛擬房地產(chǎn)將會形成一個全新的房地產(chǎn)科技市場，規(guī)模是否能與現(xiàn)實世界中的房地產(chǎn)市場相媲美還不能斷定，但房地產(chǎn)融資機構(gòu)、保險公司、物業(yè)所有者應該引起關注。

3、 實時抵押

報告統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，平均來看，發(fā)放和處理一筆貸款需要7000美元、400多頁文件、50天、25個人，過程非常繁瑣。目前，創(chuàng)業(yè)企業(yè)正通過房地產(chǎn)貸款數(shù)字化來顛覆抵押貸款市場，未來將會進一步優(yōu)化，衛(wèi)星和算法將會替代數(shù)據(jù)實現(xiàn)實時抵押。Cape Analytics和Airware已經(jīng)利用衛(wèi)星和無人機獲得的影像，通過圖像識別技術繪制房產(chǎn)地圖，用于房屋所有人貸款抵押。實時抵押的出現(xiàn)將會對房地美、房利美等公司產(chǎn)生威脅。

4、 機器人運營的銀行網(wǎng)點

未來的銀行將會出現(xiàn)這樣的場景：安保機器人使用面部識別算法進行背景審查，機器人使用你喜歡的語言向你問好，24*7運行的機器人柜員，人工智能系統(tǒng)為你提供高水平的金融投資建議。這將有助于實現(xiàn)將重復性工作自動化，改善客戶服務，降低成本，提高經(jīng)營規(guī)模，24*7營業(yè)。

5、 數(shù)字身份

智能手機和聯(lián)網(wǎng)硬件已經(jīng)成為數(shù)據(jù)收集企業(yè)盈利的利器，但是數(shù)據(jù)的創(chuàng)造者用戶并沒有受益。報告認為，未來公司將會成為“身份的消費者”，公司和政府部門不再管理個人身份，也不再進行身份驗證。個人將可以控制自己的身份證明，并根據(jù)需要向第三方提供數(shù)據(jù)。

6、 智能監(jiān)管

智能銀行的發(fā)展，也會帶動智能監(jiān)管的發(fā)展。目前，美國證監(jiān)會已經(jīng)探索在監(jiān)管欺詐中應用人工智能技術：首先，SEC.AI從數(shù)據(jù)庫中進行學習，對交易主體交易證券的標準行為或合法行為進行建模分析；其次，通過模式識別、預測性分析、自然語言處理以及異常識別，SEC.AI可以識別并標注“異常”或非法的交易行為；最后，系統(tǒng)進行自我學習，并進行調(diào)整適應，降低錯報風險。在這一過程中，金融業(yè)創(chuàng)業(yè)企業(yè)也為智能監(jiān)管的發(fā)展提供了基石。

7、 大規(guī)模多維模擬交易（MMTS）

目前，大規(guī)模多維模擬交易主要包括VR模擬場景、應用于模擬資產(chǎn)組合績效的蒙特卡羅模擬，以及超級計算機利用模擬方法來建模宇宙大爆炸。未來，大規(guī)模多維模擬交易將被應用于對沖基金中，這或許會威脅到對沖基金交易員、金融數(shù)據(jù)供應商和宏觀經(jīng)濟專家等。

8、 精密保險

基因技術的發(fā)展正在挑戰(zhàn)保險商業(yè)模式，保險公司已經(jīng)開始與基因公司合作，基于基因數(shù)據(jù)來預測客戶患病的可能性、心里健康風險、遲發(fā)性疾病的未來成本等。未來的精密保險，將會實現(xiàn)保險和生物學的融合，基于預測性基因數(shù)據(jù)，建立個人風險分層模型。這將會導致風險分層模式的改變（曾經(jīng)被認為是低風險的客戶可能因為基因數(shù)據(jù)變成高風險客戶）以及更廣泛的保費分布（風險高的客戶保費會增加），會對人壽健康保險公司、長期護理、保險客戶等產(chǎn)生影響。

9、 替代性數(shù)據(jù)統(tǒng)計調(diào)查

據(jù)估計，今天全球90%的數(shù)據(jù)都是在過去兩年里產(chǎn)生。目前，傳感器、企業(yè)業(yè)務流程和傳感器會提供各種各樣的數(shù)據(jù)源，這些都是替代性數(shù)據(jù)，并且形成了新型的替代性數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)。未來的統(tǒng)計調(diào)查將會依賴替代性數(shù)據(jù)，這將可以節(jié)省數(shù)十億美元、提高數(shù)據(jù)發(fā)布頻率、增加普查規(guī)模、增加全新的調(diào)查途徑等。

10、個人IPOS

個人IPOS，指人們可以出售其未來的收入和生產(chǎn)力為其個人前期支出提供資金，可以幫助人們解決高昂的學費、健康醫(yī)療費用等問題。目前，個人試點已經(jīng)在進行嘗試，此人以一股1美元的價格將自己的未來賣給了投資人，未來是否會存在一個專門為個人銷售自己的股票提供交易的股票市場。

好了，關于科技金融，今天小編就先和大家聊到這里吧。感謝大家的陪伴小編到最后。