原標(biāo)題：如何辨別偽銀行存管平臺(tái)？用這三招就夠了！

作者 | MrBrick

按照監(jiān)管要求，銀行應(yīng)為出借人、借款人和擔(dān)保人等在網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管專(zhuān)用賬戶(hù)下分別開(kāi)立子賬戶(hù)，確保投資人借貸資金和平臺(tái)資金分賬管理。

作為投資人選擇平臺(tái)的重要參考，銀行存管對(duì)于一個(gè)平臺(tái)而言意義重大。近期也有部分平臺(tái)在銀行存管上“弄虛作假”，甚至有平臺(tái)通過(guò)偽銀行存管進(jìn)行虛假宣傳。

“偽存管”是平臺(tái)虛假宣傳的一種方式，平臺(tái)對(duì)外稱(chēng)與銀行“戰(zhàn)略合作”或者聲稱(chēng)群眾的資金由銀行托管、監(jiān)管，但實(shí)際上僅僅是在銀行開(kāi)立有賬戶(hù)，并無(wú)真正與銀行進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接。 偽銀行存管四大套路

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詭計(jì)1：寅吃卯糧

P2P機(jī)構(gòu)僅僅與銀行電子銀行部達(dá)成開(kāi)戶(hù)協(xié)議，就對(duì)外宣稱(chēng)“已獲得銀行存管資質(zhì)，實(shí)則還未進(jìn)行到銀行存管這一步，中間涉及到許多審核的手續(xù)，未必能夠通過(guò)，存管資質(zhì)更是無(wú)從談起。 2 詭計(jì)2：虛晃一槍

此類(lèi)P2P機(jī)構(gòu)僅僅是在銀行開(kāi)戶(hù)，通過(guò)第三方支付，將投資人的錢(qián)充值到公司自己的銀行賬戶(hù)上，卻打著和第三方支付以及銀行聯(lián)合資金存管的旗號(hào)，給平臺(tái)增信，誤導(dǎo)投資人，這種操作模式下，資金將分別經(jīng)過(guò)投資者銀行賬戶(hù)、第三方備付金賬戶(hù)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)公賬戶(hù)、借款者銀行賬戶(hù)。

其中在P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)公銀行賬戶(hù)時(shí)間最長(zhǎng)，資金缺乏第三方有效監(jiān)管。銀行僅作為支付通道，對(duì)資金流動(dòng)無(wú)實(shí)質(zhì)監(jiān)管，容易造成P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)方挪用資金他用、甚至卷款潛逃。 3 詭計(jì)3：偷梁換柱

P2P機(jī)構(gòu)以個(gè)人名義向銀行存入一筆資金，取得相應(yīng)的存款憑證，就宣稱(chēng)自己達(dá)到資金銀行存管的監(jiān)管要求，但事實(shí)上，其只是將一筆風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金存入銀行，并不能保證平臺(tái)不觸碰投資人的資金。 4 詭計(jì)4：煙幕彈

平臺(tái)標(biāo)榜自己資金銀行存管，但又不說(shuō)明具體是哪個(gè)銀行，更不能出具和銀行所簽資金存管協(xié)議，一問(wèn)客服也是語(yǔ)焉不詳，這種平臺(tái)十有八九就是故意放煙幕彈了，實(shí)則根本沒(méi)有存管這回事。 三招識(shí)別銀行存管真?zhèn)?/p>

第一招，查進(jìn)度。投資人需要注意的是：P2P平臺(tái)宣傳的銀行存管是已簽約還是已上線(xiàn)。簽約與上線(xiàn)的區(qū)別在于，簽約僅代表P2P平臺(tái)與某家銀行達(dá)成資金存管的意向協(xié)議，只有在完成存管系統(tǒng)對(duì)接并正式上線(xiàn)之后，P2P平臺(tái)的資金才開(kāi)始真正在銀行存管。查進(jìn)度的辦法，可以直接看P2P平臺(tái)公告、打電話(huà)詢(xún)問(wèn)平臺(tái)或銀行的客服。

第二步，看體驗(yàn)。投資人可以從開(kāi)戶(hù)體驗(yàn)上識(shí)別存管真?zhèn)?。從目前上線(xiàn)的直接存管系統(tǒng)來(lái)看，銀行為投資人開(kāi)立的子賬戶(hù)主要分為電子賬戶(hù)和虛擬賬戶(hù)兩種。投資人在電子賬戶(hù)式直接存管上注冊(cè)后，系統(tǒng)會(huì)要求投資人填寫(xiě)相關(guān)身份信息，簽署存管三方協(xié)議；開(kāi)通成功后，系統(tǒng)才會(huì)顯示個(gè)人獨(dú)立的電子賬戶(hù)。需要注意的是：電子賬戶(hù)式直接存管的開(kāi)戶(hù)人一定是自然人，而不是平臺(tái)運(yùn)營(yíng)公司。目前可以開(kāi)立電子賬戶(hù)式直接存管的銀行有民生銀行、徽商銀行、浙商銀行、江西銀行和廣東華興銀行等。

另外，目前也有銀行為投資人開(kāi)立的子賬戶(hù)為虛擬賬戶(hù)，不顯示具體賬戶(hù)信息，其支付通道往往為第三方支付。如廈門(mén)銀行，在開(kāi)通的時(shí)候也需要填寫(xiě)身份信息。但開(kāi)戶(hù)成功后，系統(tǒng)并不顯示存管賬號(hào)。甚至有銀行連開(kāi)戶(hù)環(huán)節(jié)都省略，由銀行自動(dòng)開(kāi)戶(hù)，無(wú)存管痕跡。需要特別注意的是，根據(jù)今年2月出臺(tái)的存管指引，聯(lián)合存管已被主管部門(mén)宣布為不合規(guī)。此前采取聯(lián)合存管模式的P2P平臺(tái)都與存管銀行改簽了協(xié)議，變?yōu)橹苯哟婀堋Ｋ?如果看到現(xiàn)在還有P2P平臺(tái)宣稱(chēng)是聯(lián)合存管的話(huà)，投資人一定要注意。

第三步，直接咨詢(xún)。在前面一招里提到的虛擬賬戶(hù)，從體驗(yàn)上看不出來(lái)是否已上線(xiàn)存管，投資人可以直接向銀行咨詢(xún)，核實(shí)平臺(tái)存管情況。需要注意的是，如果投資人發(fā)現(xiàn)某平臺(tái)存管賬號(hào)的開(kāi)戶(hù)人是運(yùn)營(yíng)公司，并非個(gè)人的情形，偽存管的可能性極大。但目前僅有部分銀行可通過(guò)客服或公眾號(hào)來(lái)核實(shí)平臺(tái)存管情況。

銀行存管并不代表銀行對(duì)平臺(tái)及項(xiàng)目的真實(shí)性進(jìn)行監(jiān)管擔(dān)保，投資風(fēng)險(xiǎn)依然存在，因此不能放松警惕。在選擇網(wǎng)貸平臺(tái)時(shí)，除了基本的合規(guī)條件，仍要對(duì)平臺(tái)進(jìn)行全方面的考察，標(biāo)的是否真實(shí)，信息是否透明，以及對(duì)平臺(tái)的風(fēng)控能力進(jìn)行評(píng)估?？傊巴顿Y需謹(jǐn)慎”不能成為一句空話(huà)。

作者：MrBrick

簡(jiǎn)介：80后金牛座，理財(cái)實(shí)踐者，熱衷于分享跟互聯(lián)網(wǎng)金融有關(guān)的一切。