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01 我一直都認(rèn)為，買保險(xiǎn)，正確的進(jìn)行健康告知，是在投保過程中最重要的一個(gè)環(huán)節(jié)； 在我見過的保險(xiǎn)理賠糾紛中，絕大部分都是與健康告知有關(guān)，至少占90%以上； 所以，投保時(shí)是否有做到如實(shí)告知，跟后續(xù)是否能順利獲得理賠密切相關(guān)； 02 一些剛剛接觸保險(xiǎn)的伙伴，有些還不知道什么是健康告知； 甚至還有少部分伙伴，保險(xiǎn)都買了好幾年了，才知道買保險(xiǎn)前要進(jìn)行健康告知； 什么是健康告知呢？ 你應(yīng)該知道，雖然保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員天天喊著你買保險(xiǎn)，但并不是每個(gè)人都能買保險(xiǎn)，只有符合健康要求的被保人才能投保成功； 在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)被保人的健康狀況進(jìn)行一系列的詢問，這些詢問的內(nèi)容就是健康告知，對(duì)每一條詢問要如實(shí)回答，也就是如實(shí)告知。 如下面這樣： 這是最新上市的康樂e生2019重疾險(xiǎn)的健康告知，只有符合上面每一條詢問（全否），才能夠直接購(gòu)買； 哪里能看到保險(xiǎn)產(chǎn)品的健康告知呢？ 對(duì)于網(wǎng)銷產(chǎn)品，在產(chǎn)品投保頁(yè)面點(diǎn)擊“立即購(gòu)買”，測(cè)算完保費(fèi)后，就會(huì)看到健康告知，但有些產(chǎn)品會(huì)埋的比較深，要填寫完個(gè)人身份信息才能看到； 如果是線下代理人銷售產(chǎn)品，那直接找代理人索要就可以了； 如果不符合健康告知怎么辦？ 如果是網(wǎng)銷產(chǎn)品，可以看看它是否有智能核保，如果有智能核保，嘗試智能核保是否能通過；如果沒有智能核保，那就確認(rèn)一下是否能申請(qǐng)人工核保； 如果是線下代理人銷售產(chǎn)品，就要在投保單上明確備注健康異常，審核人工核保。 03 怎么樣才算做到了如實(shí)告知呢？ 比如，自己曾經(jīng)有xx異常，但是健康告知上面沒有詢問到，要不要跟保險(xiǎn)公司說？ 對(duì)如實(shí)告知，要掌握最基本的一條準(zhǔn)則： 如實(shí)告知不用全部告知，問到才告知，不問不告知； 這條準(zhǔn)則的依據(jù)是《保險(xiǎn)法》第十六條：
最核心的幾個(gè)字： 提出詢問的，應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。 反推一下： 沒有提出詢問的，可以不用告知。 我們國(guó)家內(nèi)陸健康告知遵循的是有限告知原則，保險(xiǎn)公司問到什么告知什么，保險(xiǎn)公司沒有問到的，被保人沒有義務(wù)告知； 要提醒一點(diǎn)的是，香港保險(xiǎn)健康告知遵循的是無限告知原則，被保人知道什么告知什么，不論保險(xiǎn)公司有沒有問，具體可以閱讀《香港保險(xiǎn)的如實(shí)告知是個(gè)坑》； 如果健康告知中沒有問到，但是在智能核保中又有的異常，要不要進(jìn)行智能核保？ 完全不用！ 智能核保只用對(duì)不符合投保告知的異常進(jìn)行核保，健康告知中沒有問到的，我們可以直接忽略，因?yàn)槿鐚?shí)告知只以健康詢問為準(zhǔn)。 04 如果沒有如實(shí)告知，有什么后果？ 《保險(xiǎn)法》第十六條還有規(guī)定：
如果投保人是故意不如實(shí)告知，或者是重大過失導(dǎo)致沒如實(shí)告知，并且沒有告知的內(nèi)容足以影響核保結(jié)論，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除合同。 有一點(diǎn)值得注意的是，只有不如實(shí)告知的內(nèi)容“足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的”，保險(xiǎn)公司才有權(quán)解除合同； 如果說，僅僅曾經(jīng)有過牙疼就診沒有告知，將來理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以沒有如實(shí)告知解除合同，顯然不合理，法院也不會(huì)支持的； 但是，怎么判定不如實(shí)告知的內(nèi)容是否足以影響核保結(jié)論？ 決定權(quán)在保險(xiǎn)公司一方，如果你不認(rèn)同保險(xiǎn)公司的判定，那可以提請(qǐng)?jiān)V訟，讓法官來判定。 對(duì)于沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司解除合同還是次要的，對(duì)我們更重要的影響是，對(duì)于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任；
有些伙伴會(huì)關(guān)心，保險(xiǎn)公司不賠付保險(xiǎn)金，那交的保費(fèi)能退嗎？ 取決于不如實(shí)告知是故意的，還是因重大過失（比如遺忘了）； 如果是故意不如實(shí)告知，那么保險(xiǎn)費(fèi)是不退的；如果是因重大過失導(dǎo)致沒如實(shí)告知，那保險(xiǎn)公司應(yīng)該退還保費(fèi)； 保險(xiǎn)公司又怎么判斷不如實(shí)告知到底是故意，還是重大過失？ 仍然沒有標(biāo)準(zhǔn)，一般會(huì)參考不如實(shí)告知的嚴(yán)重程度，比如說買重疾險(xiǎn)，既往有惡性腫瘤病史沒有如實(shí)告知，如果說是因過失導(dǎo)致沒有告知，說不過去吧？ 05 不過，你們應(yīng)該也聽說“兩年不可抗辯條款”； 還是《保險(xiǎn)法》第十六條的規(guī)定：
這就是兩年不可抗辯條款的法律規(guī)定； 根據(jù)字面意思，即使投保時(shí)存在不如實(shí)告知，保險(xiǎn)合同生效超過2年，保險(xiǎn)公司就喪失了解除合同的權(quán)利，并且發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司也必須賠償保險(xiǎn)金。 說實(shí)話，這個(gè)條款對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者來說是非常非常有利； 如果說，不如實(shí)告知全部適用兩年不可抗辯條款，那我們買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等產(chǎn)品，只要有把握自己兩年內(nèi)不會(huì)發(fā)生理賠，那所有的健康詢問都可以忽略，因?yàn)橛袃赡瓴豢煽罐q條款，2年后發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司必賠； 但是不是所有的不如實(shí)告知都能適用兩年不可抗辯條款呢？ 沒有權(quán)威答案！ 在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司又是如何執(zhí)行兩年不可抗辯條款的呢？ 由于保險(xiǎn)公司非常多，每家公司執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)可能也不太一樣，我只說說我了解的情況。 就我在保險(xiǎn)公司4年的工作經(jīng)歷來看，我曾經(jīng)在職的兩家保險(xiǎn)公司，對(duì)于一般的不如實(shí)告知，基本都是在嚴(yán)格遵循兩年不可抗辯條款； 什么叫一般的不如實(shí)告知？ 比如說投保前有小毛病A，投保時(shí)沒有如實(shí)告知，投保2年后發(fā)生了重大疾病B，如果B的發(fā)生與A沒有明顯關(guān)系，那么是能獲得理賠的； 但如果說B的發(fā)生與A之間存在必然關(guān)系，或者說未如實(shí)告知的A是非常嚴(yán)重的疾病（比如惡性腫瘤），是否仍然適用兩年不可抗辯條款，就是一個(gè)有爭(zhēng)議的問題； 所以說，兩年不可抗辯條款也并不是萬能的。 在知乎上，有一個(gè)跟保險(xiǎn)理賠糾紛打交道比較多的法律從業(yè)者，對(duì)兩年不可抗辯條款的適用問題也有做專門分享，并且非常的專業(yè)，想了解更多的伙伴可以閱讀：https://zhuanlan.zhihu.com/p/22224752 我個(gè)人理解，兩年不可抗辯條款的本意，是為了限制保險(xiǎn)公司濫用保險(xiǎn)合同解除權(quán)，維護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者合法權(quán)益，并不是變相鼓勵(lì)消費(fèi)者不如實(shí)告知； 并且，還要考慮到的一個(gè)問題是，對(duì)于不如實(shí)告知，雖然按照兩年不可抗辯條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠付，并且打官司，法院也會(huì)判保險(xiǎn)公司賠付，但在申請(qǐng)理賠的時(shí)候，可能保險(xiǎn)公司一開始并不會(huì)乖乖直接賠付； 可能，一開始保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠，如果你不懂兩年不可抗辯條款，并且也覺得自己沒有如實(shí)告知理虧，就糊里糊涂接受了保險(xiǎn)公司的拒賠結(jié)論； 或者說，如果你懂兩年不可抗辯條款，那可能也需要通過訴訟才能拿到保險(xiǎn)金，非常麻煩； 所以說，雖然有兩年不可抗辯條款，為了避免后續(xù)理賠不順暢，我個(gè)人還是建議投保前盡量做到如實(shí)告知。 關(guān)于兩年不可抗辯條款還有一點(diǎn)要提醒： 一年期保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如尊享e生百萬醫(yī)療險(xiǎn)，不適用兩年不可抗辯條款。 06 關(guān)于如實(shí)告知，《保險(xiǎn)法》司法解釋二中還有一條對(duì)消費(fèi)者非常有利的條款：
保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請(qǐng)求解除合同的，人民法院不予支持。 就是說，理論上，健康告知中的概括性詢問內(nèi)容，我們可以忽略。 什么是概括性詢問？ 最典型的，一些保險(xiǎn)產(chǎn)品健康告知中會(huì)詢問"xx異常、xx異常等”，對(duì)于詢問中的“等”就是概括性的，沒有明確指向，完全可以忽略，不會(huì)有任何問題。 還有一類概括性詢問，比如僅僅只問有無免疫系統(tǒng)疾病，沒有列明具體疾??； 作為沒有醫(yī)學(xué)背景的普通人，誰知道到底什么病屬于免疫系統(tǒng)疾??？即使我是學(xué)醫(yī)的，有時(shí)候都還要百度確認(rèn)一下； 對(duì)于這類概括性詢問，理論上也可以忽略。 但是，我并不太建議大家忽略，因?yàn)樗鼈冸m然可以認(rèn)為是概括性詢問，但又的確有一定的指向性； 如果真當(dāng)發(fā)生理賠，對(duì)于它是不是概括性詢問，可能我們會(huì)跟保險(xiǎn)公司各執(zhí)一詞，甚至對(duì)簿公堂。 我認(rèn)為，我們買保險(xiǎn)是為了獲得理賠的，不是為了跟保險(xiǎn)公司打官司的，所以說投保時(shí)盡量按保險(xiǎn)公司最嚴(yán)格的要求來理解，努力去找到那些自己完全符合投保告知的產(chǎn)品購(gòu)買。 07 簡(jiǎn)單總結(jié)； 這篇文章主要是跟新關(guān)注伙伴再分享一遍關(guān)于健康告知的內(nèi)容，因?yàn)樗鼘?shí)在太重要了，絕大多數(shù)的理賠糾紛都是由于未如實(shí)告知； 有這幾點(diǎn)需要知道： 1）絕大部分醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都有健康詢問，在投保前請(qǐng)確認(rèn)清楚符合健康告知，不過大部分意外險(xiǎn)、年金險(xiǎn)沒有健康告知； 2）如實(shí)告知遵循的準(zhǔn)則是：健康告知中問到的才需告知，不問不告知； 3）沒有如實(shí)告知可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果是，保險(xiǎn)公司解除合同，并拒絕賠付保險(xiǎn)金； 4）《保險(xiǎn)法》中有兩年不可抗辯條款，理論上，只要保險(xiǎn)合同生效超過2年，即使存在不如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司也必須賠付，但只是理論上，實(shí)際運(yùn)用可能有出入； 5）健康告知中的概括性詢問我們可以忽略，但除了像“等”這類明顯概括性詢問的，其他具有一定指向性的概括性詢問，為避免糾紛，還是建議做到如實(shí)告知。 總之，為了確保將來能順利獲得保險(xiǎn)理賠，我強(qiáng)烈建議各位伙伴投保前做好如實(shí)告知，但最終如何選擇，也需要大家利弊權(quán)衡。 推薦： |
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