關于伽師縣民間借貸糾紛案件的調(diào)研報告

作者：呂文光??發(fā)布時間：2015-11-04 18:28:39

民間借貸是指自然人之間、自然人與企業(yè)(包括其他組織)之間，一方將一定數(shù)量的金錢轉(zhuǎn)移給另一方，另一方到期返還借款并按約定支付利息的民事法律行為。近年來，隨著市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，公民個人收入及社會財富的增加，“民間投融資”的日益活躍，相應的民間借貸糾紛案件隨之增多，法院受理的該類案件也相應地增加。由于民間借貸交易混亂、缺乏監(jiān)管、趨利性強等特點，給法院的審理、執(zhí)行帶來了前所未有的壓力。在這種背景下，如何發(fā)揮司法能動性，成了法院在審理執(zhí)行過程中面臨的的重要課題。本文以伽師縣人民法院為例,對2015年受理的民間借貸糾紛案件進行了統(tǒng)計，在總結(jié)該類案件特點、分析原因的基礎上，淺析《最高人民法院關于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》（以下簡稱《民間借貸規(guī)定》）在實踐過程中的理解與應用。

一、民間借貸案件的基本情況及特點

自今年9月1日《民間借貸規(guī)定》實施以來，伽師縣人民法院受理民間借貸糾紛案件有所增加。據(jù)統(tǒng)計，2014年12月21日至2015年8月31日該院共受理民事案件1021件，其中民間借貸糾紛案件105件，占受理總數(shù)的10.28%。9月1日至10月30日，受理民事案件308件，其中民間借貸糾紛案件45件，占受理總數(shù)的14.61%。全年受理的150件民間借貸糾紛案件中，審結(jié)144件，結(jié)案率96%，其中調(diào)解（含撤訴）110件，占73.33％；判決34件，占22.67％。針對該院民間借貸糾紛案件已審結(jié)案件，進行分析，發(fā)現(xiàn)此類案件主要有以下特點：

（一）案件數(shù)量同比有上升趨勢

民間借貸，因其手續(xù)簡便、放款迅速而日趨活躍，借貸規(guī)模不斷擴大，已成為廣大市場主體獲得生產(chǎn)、生活資金來源、投資謀取利益的重要渠道。伴隨著借貸主體的廣泛性和多元化，民間借貸的發(fā)展直接導致大量糾紛成訟。故，該糾紛案件在民事案件中所占比重居高不下。

（二）民間借貸糾紛案件標的額變大

在當前經(jīng)濟形勢下，金融供給保障壓力明顯加大，資金需求普遍出現(xiàn)資金緊張狀況，互相拆借現(xiàn)象也日益增多，個案標的額從以前的數(shù)千元、幾萬元到現(xiàn)在動則幾十萬元甚至上百萬元。

（三）證據(jù)簡單、單一，證據(jù)采信難度大、事實查證困難

出借人往往僅持有借條而缺乏款項交付憑證，對于數(shù)額較大或巨大的借款，僅有借條或借款合同、收據(jù)，而沒有款項交付的其他證據(jù)，認定借款事實是否實際發(fā)生較為困難；除借條外，雙方當事人能夠提供的印證借款事實的其他證據(jù)往往較少，且多缺乏書面證據(jù)。在審理過程中加大了對事實審查的困難。

(四) 借款人風險防范意識淡薄

從該院受理的民間借貸案件中發(fā)現(xiàn)，借款手續(xù)不完備、瑕疵多，有抵押擔保的少，且借款合同或借據(jù)不規(guī)范。由于借貸關系的雙方當事人之間多為親屬關系或同事等社會關系，在借貸形式上表現(xiàn)出簡單和隨意性，不簽訂書面協(xié)議或僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)的情形較多。一旦發(fā)生糾紛，借貸雙方都很難舉出有說服力的證據(jù)。

（五）部分借貸人缺乏社會誠信

當事人不從自己的實際償還能力出發(fā)，為了騙取出借人的借款，借款人往往訂立自己無法按期償還或無能力償還的借款合同，這些人在借款到期后以種種理由推托，不主動償還。

二、審理民間借貸案件存在的問題

（一）關于民間借貸的法律適用問題

《民間借貸規(guī)定》出臺之前，對于民間借貸糾紛案件的法律適用非常不統(tǒng)一，有的適用1987年1月1日施行的《中華人民共和國民法通則》(以下簡稱《民法通則》)，有的適用1991年7月2日最高人民法院審判委員會第502次會議通過的《關于人民法院審理借貸案件若干意見》(以下簡稱《借貸意見》)，有的適用1999年10月1日施行的《中華人民共和國合同法》(以下簡稱《合同法》)，也有的綜合適用《民法通則》。

（二）關于民間借貸的舉證責任分配問題

在民間借貸糾紛案件中，出借方對雙方之間存在借貸關系以及出借方已將借款提供給借款人負有舉證責任，而借款人則對于其已履行還款義務負有舉證責任。有些案件中常常發(fā)生被告對原告所提供的借據(jù)不予認可，否認借據(jù)上的簽名系被告所簽的情況。對由此產(chǎn)生的申請鑒定義務由誰承擔的問題，司法實踐中做法不一。有的讓被告承擔，也有的讓原告承擔。導致這一情形產(chǎn)生的根本原因在于未能分清舉證責任的分配問題，在借據(jù)上的簽名無法鑒定或鑒定不出真?zhèn)蔚那闆r下，就極有可能將不利后果不適當?shù)胤峙浣o其他當事人。

（三）關于民間借貸的利息計算問題

民間借貸糾紛案件中涉及利息的問題頗多，部分規(guī)范之間存在沖突。1、《借貸意見》第六條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”該條款“銀行同類貸款利率四倍”的規(guī)定明顯大大高于銀行利率，與“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率”的規(guī)定存在沖突；2、《民法通則》的貫徹執(zhí)行意見中規(guī)定，借貸雙方因利率發(fā)生爭議，如果約定不明，又不能證明的，可以比照銀行同類貸款利率計息。而《合同法》則明確規(guī)定自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或約定不明確的，視為不支付利息。兩者對利息約定不明時利息的保護問題存在明顯的沖突。3、對于約定還款期屆滿之后的利息計算標準等問題，法官的認識不同，在實際判案中也容易出現(xiàn)同案不同判的現(xiàn)象。

（四）關于民間借貸的執(zhí)行問題

相對于其他民事案件，民間借貸糾紛的被告缺席率較高。在本院受理的民間借貸案件中，部分案件被告不愿出庭應訴，并且還存在被告無財產(chǎn)可供執(zhí)行、離家躲債和拒收法律文書等情形，導致法院在開庭審理時只能作出缺席判決和公告送達訴訟文書。這樣雖然保障了債權(quán)人的合法權(quán)益，也在一定程度上懲戒了債務人。但是卻給以后的執(zhí)行工作埋下了隱患。

三、審理民間借貸案件對新規(guī)定的理解與應用

（一）民間借貸的認定與適用

根據(jù)《民間借貸規(guī)定》第一條“本規(guī)定所稱的民間借貸，是指自然人、法人、其他組織之間及其相互之間進行資金融通的行為。經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)，因發(fā)放貸款等相關金融業(yè)務引發(fā)的糾紛，不適用本規(guī)定”，將“民間借貸” 進行了認定。

1、新規(guī)定是否適用金融機構(gòu)

金融機構(gòu)執(zhí)行的利率和人民幣匯率一樣，是國家重要的經(jīng)濟調(diào)節(jié)手段和貨幣政策，由中國人民銀行來實施，不屬于私法領域，且金融機構(gòu)的立法相對較完善，不是借貸司解的調(diào)整對象。

2、小額貸款公司是否屬于“經(jīng)金融監(jiān)管部門批準設立的從事貸款業(yè)務的金融機構(gòu)及其分支機構(gòu)”

中國人民銀行發(fā)布的《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》將小額貸款公司納入了 “ Z—其他 ” 中。小額貸款公司的設立依據(jù)文件是《關于小額貸款公司試點的指導意見》，該文件雖然為央行、銀監(jiān)會共同下發(fā)，但卻將小額貸款公司的審批交由省級地方政府設立的金融辦來負責，稅收按一般服務型工商企業(yè)標準繳納，主稅種（營業(yè)稅）為5%，而非金融機構(gòu)的3%。

從《合同法》第210 、221條規(guī)定看 ，是將民間借貸納入借款合同當中的；最高法院在《民事案件案由規(guī)定》第89條中，也是將第（5）項 “小額借款合同糾紛” 納入借款合同糾紛，但卻與 “（1）金融借款合同”、“（3）企業(yè)借貸糾紛、（4）民間借貸糾紛” （《民事案件案由規(guī)定》中的 “民間借貸” 僅指自然人之間、自然人與非金融機構(gòu)企業(yè)之間的借款行為）并列加以區(qū)分。

綜上，小額貸款公司發(fā)放貸款應當適用借貸司解的規(guī)定。

（二）民間借貸糾紛舉證責任

1.新解釋中關于“借貸合意”的舉證責任

根據(jù)最高院《民間借貸規(guī)定》第二條規(guī)定，“出借人向人民法院起訴時，應當提供借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證以及其他能夠證明借貸法律關系存在的證據(jù)?！北緱l規(guī)定適應了現(xiàn)實情況，民間借貸的資金大多屬于民間的自有或閑散資金，而借貸雙方的當事人之間很多時候不一定簽訂書面借款合同，或者僅僅由借款人出具一張內(nèi)容簡單的借據(jù)、收條或欠條，該司法解釋恰恰規(guī)定了民間借貸案件的起訴條件。

根據(jù)最高院《民間借貸規(guī)定》第十六條規(guī)定，“原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應當對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應證據(jù)證明其主張后，原告仍應就借貸關系的成立承擔舉證證明責任。被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應當結(jié)合借貸金額、款項交付、當事人的經(jīng)濟能力、當?shù)鼗蛘弋斒氯酥g的交易方式、交易習慣、當事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。”法院在審理民間借貸糾紛案件時，依法根據(jù)舉證責任分配規(guī)則，引導當事人及時舉證，向當事人釋明舉證不能的不利后果。

2.新解釋中關于“現(xiàn)金交付”的舉證責任

民間借貸糾紛中，很多時候，出借人是以現(xiàn)金交付的方式向借款人提供借款的，出借人作為原告主張現(xiàn)金支付的，應當提供相應的證據(jù)予以證明。但實踐當中，對于現(xiàn)金交付的證據(jù)較難舉證。因此，法院應當結(jié)合現(xiàn)金交付的金額大小、出借人的支付能力、當事人之間的親疏關系，現(xiàn)金交付的原因、時間、地點、款項來源、用途等具體事實和經(jīng)過，綜合證據(jù)和原、被告雙方的陳述進行認定。

（三）利息的認定

當事人出具的借條上往往沒有利息的約定，從常理分析，如果借貸雙方無熟人關系，無償借貸的可能性較小，但因沒有證據(jù)證明雙方對利息是如何約定的，故雖然借條沒有利息的約定不符合常理，但即使借款人抗辯借條載明的數(shù)額是包括高額利息的，實際收到的款項并不是借條上顯示的數(shù)額，已經(jīng)預先扣除了利息，這就在審理過程中影響利息的認定。然而，根據(jù)最高院《民間借貸規(guī)定》1.借貸雙方?jīng)]有約定利息，或者自然人之間借貸對利息約定不明，出借人無權(quán)主張借款人支付借期內(nèi)利息;2.借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人有權(quán)請求借款人按照約定的利率支付利息，但如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，則超過年利率36%部分的利息應當被認定無效，借款人有權(quán)請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息;3.預先在本金中扣除利息的，人民法院應當按照實際出借的金額認定為本金;4.除借貸雙方另有約定的外，借款人可以提前償還借款，并按照實際借款期間計算利息。

（四）執(zhí)行與調(diào)解

針對民間借貸糾紛案件中債務人離家避債、拒絕出庭應訴，拒收法律文書等情形，堅持調(diào)解優(yōu)先，并做好送達工作。首先，盡量準確了解債務人的住所。因民間借貸行為通常是以借貸雙方存在人身信任關系為基礎，審判人員可從債權(quán)人或中介人處探知債務人的地址，或借助基層群眾組織的力量，確認債務人的住所。其次，以直接送達代替一般案件中采用的郵寄送達方式，上門接觸債務人及其家屬，以利于下一步開展調(diào)解工作。對于被執(zhí)行人財產(chǎn)轉(zhuǎn)移、隱匿財產(chǎn)的情形，法院要加強對訴訟保全的適用，做到及時全面地開展訴訟保全工作，對可能存有財產(chǎn)的線索，盡可能調(diào)查確認，及時依法采取措施，并對一些未提起訴訟保全申請的，及時向其釋明。盡量減少生效判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的可能。

民間借貸由來已久，在我國幾千年的歷史里一直都存在民間借貸，延續(xù)到現(xiàn)在。隨著我國的社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸在內(nèi)容、借貸主體、借貸與非法集資犯罪的交叉以及借貸利率等方面都發(fā)生了新的變化，1991年的司法解釋已不適應黨的十八大提出的依法治國、深化金融體制改革、支持實體經(jīng)濟特別是中小微企業(yè)的發(fā)展等各項重大戰(zhàn)略決策。正確把握和理解適用《民間借貸規(guī)定》的精神實質(zhì)和基本內(nèi)容，有利于法院正確及時審理民間借貸糾紛案件，更有利于實現(xiàn)依法治國方略，維護和促進經(jīng)濟社會發(fā)展。《民間借貸規(guī)定》的裁判依據(jù)具有很強可操作性，它將為維護經(jīng)濟社會和諧穩(wěn)定發(fā)展發(fā)揮極其重要的作用。

文章出處：審判管理辦公室????