交了智商稅，不要哭

交了智商稅，不要哭

首先公布一個消息，播播的名字改為“柒小姐”，是不是更文藝呢，也是滿足自己的少女心。

糾結(jié)了好久，終于定下了這個名字，很喜歡，從此以后柒小姐就是我啦。

回到本篇文章，這個是后臺一直有用戶問我這類產(chǎn)品怎么樣，看著很誘惑。

我一看呢，大多數(shù)是的分紅險或者年金險。

看到很多人對分紅、返還這些利益刺激執(zhí)迷不悔，沉陷其中不能自拔，決定寫篇文章，更透徹的講講理財性質(zhì)的保險套路，避免入坑。

01

被坑的故事

這是幾年前看的視頻中提到的一個例子，印象深刻，這次翻出來聊聊。

故事的主人公是某個經(jīng)濟(jì)學(xué)家的親戚，去香港銀行本來是想辦理定存業(yè)務(wù)，結(jié)果在大堂經(jīng)理的攛掇下，買了年金險，年金險在業(yè)務(wù)員的嘴里被說成了一款理財產(chǎn)品。

一個月交一萬，連續(xù)繳費(fèi)15年，15年化可以領(lǐng)取本息。

遇到了假親戚

遇到了假親戚

首先，解釋一下，什么是年金險。

圖片來自網(wǎng)絡(luò)

簡單說，年金保險本質(zhì)上是儲蓄+定期返還，只不過儲蓄對象是保險公司而不是銀行。

對于不懂保險的群眾來說，在代理人嘴里，他們說有一款保險產(chǎn)品既能保意外，又能保大病和有壽險的作用，還能定期給你分錢，是不是很動心呢？

感覺相當(dāng)于沒有多少成本就有了各項保險保障，最終分到手的錢比自己累積所交的保費(fèi)還多。

看著是一筆劃算的買賣。

實際上并不是。

為什么？

我從兩個方面證明。

1）是否足額保障了未來的風(fēng)險？比如是否有疾病、意外傷害、身故保險。

2） 理財角度，從流動性、回報率和安全性三個指標(biāo)衡量，是否劃算？

02

是否保障了風(fēng)險？

回歸保險的本質(zhì)，還是保障風(fēng)險，這個播播在之前的文章中也提過幾百塊就可以做個好父母，最全兒童保險配置方案！

如果一款年金險作為主險，沒有額外搭配附加險，只有身故退還保費(fèi)，其實是沒有什么保障的，可以說是沒有保險的保障作用，也對不起它的XXX保險這個名字，名不副實。

什么是主險？什么是附加險？

主險是不需要附加在其他險下可以獨立承保的險種。

附加險必須依附于主險之下，一份主險可以掛多份附加險。

用戶可以自行根據(jù)需求選購主險或主險+附加險。

如果缺乏保險知識，一般被代理人推銷的都是主險+附加險，且主險都是分紅險或者年金險。

更坑的組合，主險是分紅險或者年金險，附加險是萬能險。至于萬能險的深坑，請看之前的文章聽到有人問我買保險來理財，我就方了

03

理財視角，真的劃算嗎？

不劃算！

具有儲蓄性質(zhì)，安全性是可以的，能夠堅持到給你返還的那些生命歲月，如果返還的累計金額能夠超過你的累計保費(fèi)，可以看做是保本的。

可是，流動性呢，真的是real 差。

為什么呢，所有的保險，一旦過了猶豫期要退保，只退給現(xiàn)金價值。

比如視頻中那個親戚，每個月交1萬，繳費(fèi)兩年，現(xiàn)金價值僅有6000元。一旦退保，就相當(dāng)于打了水漂。

第三條，回報率，其實它的真實水平很低，表面上看在未來給你不斷返還，挺不錯的，實際只是看上去的美好而已。

為什么呢？

因為時間是最好的答案。

看看視頻里郎老師是怎么說的。

郎老師說的比較簡單，意思是那個結(jié)果。

實際情況，我們可以算一筆賬，看看是否真的劃算。

中國每年的真實通貨膨脹現(xiàn)在可以按照物價的漲幅來估算，暫且定為每年15%的通脹。

因為看當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)走勢和對GDP的追求，未來十幾年貨幣還是會超發(fā)，還是通脹的。

15年以后，你的本金能夠剩多少呢？

每過一年，10000元現(xiàn)金就會縮水15%，購買力變成現(xiàn)在的8500元。

那么到了第二年呢，這個當(dāng)初的10000元會縮水剩余的8500元的15%，購買力變成現(xiàn)在的7225元。

一路算下去，最后哪怕給你分到了未來15年以后超過180萬總保費(fèi)的本息收益，意義不大。

因為錢只在當(dāng)前階段最值錢，一年后縮水15%，15年以后縮水了91.26%。

這就是時間給你的答案，未來的錢不值錢。

好比80年代的萬元戶，屬于當(dāng)時群眾眼里的富豪，因為當(dāng)時的10000元，北京師范大學(xué)某教授的一篇權(quán)威學(xué)術(shù)研究報告給了一份參考答案，答案是：255萬！

我也在網(wǎng)上看了國內(nèi)其他年金險的產(chǎn)品，某保險產(chǎn)品，給0歲寶寶購買，年交5675元人民幣，連續(xù)交費(fèi)20年，自交費(fèi)第二年末，每兩年返還3500元，一直返到80周歲，80周歲一次性給付100000元。

用表格算了一下，此處略去計算過程，真實的年化收益，不到1.9%，而且還是經(jīng)過了時間復(fù)利的結(jié)果，如果不復(fù)利計息，年化收益率更低。

完全趕不上銀行定存的年化收益啊，一般銀行定存兩年的年化收益都超過2%了，而且流動性雖然兩年，也秒殺連續(xù)繳費(fèi)十幾年甚至幾十年的這些保險產(chǎn)品。

04

購保險的正確姿勢

第一步，謹(jǐn)防被忽悠。

先聊一下年金險、萬能險、分紅險這種對外宣傳理財性質(zhì)保險的銷售過程。

誤導(dǎo)小白們?nèi)ハM(fèi)，確實讓人氣憤。

這個說明銷售過程中會存在這種現(xiàn)象，我也和身邊的朋友交流過，確實有人遇到過這種情況。

一方面，是這類保險銷售過程需要規(guī)范和告知風(fēng)險。

另一方面，我們應(yīng)該多看看公號的文章，補(bǔ)充點基本知識，能夠明白保險的條款和套路，對自己負(fù)責(zé)。

第二步，柒小姐會介紹比較靠譜的保險產(chǎn)品和購買渠道。

對于大部分的普通人或者工薪階層，我們需要的是能夠保障大病、意外傷害和其他人身事故的純保障性的保險，這也是對自己家庭負(fù)責(zé)的一個個體應(yīng)該配備的。

如果你有這方面保險的問題，在文章下方留言吧，一起交流，避免智商稅。