分紅險到期收益跑輸定存

　　市民張女士今年60歲，日前她向記者抱怨，投資了一款分紅險到期后，收益卻不及同期五年期定存利息的五成。

　　2007年，張女士打算將1萬元現(xiàn)金存進銀行，正在排隊的時候，在銀行駐點的保險人員走近她，問其是否打算存錢，得到肯定的答復(fù)后，保險推銷人員向張女士推銷起了一款某保險公司分紅險，并宣稱，到期收益肯定比銀行存款利息高，如果張女士分連續(xù)交3年，每年交1萬元，等到3年后開始分紅，可每年獲得保額的25%返還。另外，若是在保障期間身故，還可以獲得保費全額退還。

　　“如果按25%返利的話，我第三年就可以拿到1萬多元的返利，以此類推……”張女士徹底心動了，收益是比存款和國債高出很多，而且是在銀行買，“應(yīng)該錯不了?！庇谑?，張女士在保險推銷人員的引導(dǎo)下買了這款分紅險，每年交1萬元，一共交3萬元，連續(xù)交三年，六年到期。

　　今年1月，張女士的這款保險到期了，張女士興沖沖地跑到銀行去取錢，卻只取到3870元，也就是6年時間收益只有3870元，“按我當(dāng)時計算的收益應(yīng)該有幾萬元，現(xiàn)在這樣的收益還不如銀行5年同期定存利息，3萬元在銀行定存5年也有7000元左右的利息，我記得很清楚，2007年12月21日調(diào)整后5年期定存利率為5.85%?！睆埮炕诓划?dāng)初，“被保險業(yè)務(wù)員忽悠了?！?/p>

　　保額分紅與保費分紅不同

　　“其實25%返還，是依據(jù)保額，并不是保費。”平安人壽寧波分公司一位個人客戶經(jīng)理對記者表示，張女士錯把保額當(dāng)保費了，二者是兩個概念。保費是指保費投保人按保險合同約定向保險人支付的費用。而保額則又稱為保險金額，是指保險公司承擔(dān)賠償給付保險金責(zé)任的最高限額。

   這名客戶經(jīng)理進一步表示，很多市民都錯把保額當(dāng)保費，事實上“保額”是根據(jù)客戶的年齡來確定的，年齡越大，“保額”越小，比如一名30歲客戶交10萬元的保費，第一年的保額僅有3萬元左右，也就是說，第一年收益為7500元。

　　投資者乍一看10萬元一年有7500元的收益，比銀行理財產(chǎn)品還高。但是市民要注意，“保額”是固定的，也就是說，第二年20萬元、第三年30萬元，最后交到30萬元以后，“保額”也只有7500元，或隨著年齡的增長還比7500元低。如果交完30萬元以后，每年還領(lǐng)取7500元，收益短期也是低于銀行的定期存款利息的。即使保險公司承諾分紅等，最后總體收益仍可能低于銀行的收益。

　　據(jù)記者了解，分紅險分為保障型和理財型兩大類，保障型的產(chǎn)品不單有保障，每年還有分紅，但是分紅很少。理財型的產(chǎn)品保障功能差很多，除定期有一筆固定返還外，每年也有分紅，分紅比保障型的分紅險多。

　　“分紅存在很多不確定因素。”上述客戶經(jīng)理說，所以，投保人在投保前，應(yīng)須分清是保額分紅還是保費分紅，同時也要分清是側(cè)重回報還是保障功能。

　　分紅險成為退?！爸貫?zāi)區(qū)”

　　2010年末，銀監(jiān)會正式下發(fā)通知，要求商業(yè)銀行不得允許保險公司人員派駐銀行網(wǎng)點，通過商業(yè)銀行網(wǎng)點直接向客戶銷售保險產(chǎn)品的人員，應(yīng)當(dāng)是持有保險代理從業(yè)人員資格證書的銀行銷售人員。在采訪中，記者在我市各大銀行網(wǎng)點并未發(fā)現(xiàn)保險公司銷售人員的身影。

　　記者發(fā)現(xiàn)，不少銀行網(wǎng)點在售的理財型保險產(chǎn)品，大多數(shù)產(chǎn)品過分強調(diào)收益，而輕保障功能，多數(shù)理財型的保險產(chǎn)品只有身故保障，投保人若想做足其他保障，還要自己另外掏錢。

　　同時，理財型保險也不是很受理財經(jīng)理“待見”，只有客戶要求了解理財型保險產(chǎn)品，理財經(jīng)理才找出宣傳折頁給客戶解釋，有些銀行網(wǎng)點的理財經(jīng)理在解釋完以后，甚至明確建議客戶還是不要購買這類產(chǎn)品，“理財收益不高，保障功能有限，而且流動性差，中途退保損失很大?！彼幮薪忠患疑虡I(yè)銀行的理財經(jīng)理告訴記者，如果一位客戶用1.2萬元買了一款側(cè)重回報的分紅險產(chǎn)品，第一年退保的話，要損失7212元本金，而用9000元購買一款側(cè)重保障的分紅險，第一年退保的話要損失8500元。

　　甚至也有保險業(yè)內(nèi)人士吐槽：理財型的保險產(chǎn)品，投資收益不高，保障功能也沒做好。也難怪分紅險成為退?！爸貫?zāi)區(qū)”。

　　2013年，中國全保險業(yè)將會迎來分紅險的給付高峰。據(jù)了解，2002年和2007年兩次分紅險銷售高峰時期發(fā)售的10年及5年期的分紅險產(chǎn)品將于2013年同時到期并發(fā)放紅利。數(shù)據(jù)顯示，中國全保險業(yè)將面臨的保單到期總額可能將超過1000億元，而分紅險是其中的大頭，若以1/2占比計算，2013年分紅險到期總額將超500億元。