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鴻觀察

測(cè)測(cè)你的信用值多少錢

■ 文 | 鴻觀察 張洪平

隨著這些年聽說的詐騙案例越來越多，人們的防范意識(shí)也越來越強(qiáng)。比如你出門逛街，路邊有個(gè)年輕小伙子擺了張小桌子，笑瞇瞇地對(duì)你說只要辦個(gè)會(huì)員，提供個(gè)手機(jī)號(hào)，立馬送一個(gè)保溫杯或移動(dòng)電源之類的紀(jì)念品，你腦子里的警鈴立刻響了起來，“想套我的個(gè)人信息？沒門！”

不過，我們對(duì)電話、身份證以外的信息，保護(hù)意識(shí)就沒這么強(qiáng)了。比如你在淘寶瀏覽過的商品，都會(huì)被記錄下來，等你去別的網(wǎng)站看新聞，廣告區(qū)向你推薦的商品類別也都是你剛剛看過的，這些是精準(zhǔn)營(yíng)銷、數(shù)據(jù)挖掘業(yè)務(wù)的最淺顯的形式。

我國(guó)目前還沒有個(gè)人數(shù)據(jù)（信息）保護(hù)的相關(guān)法律，對(duì)搜集并使用個(gè)人信息的機(jī)構(gòu)也缺乏監(jiān)管，主要還是靠企業(yè)自律。這個(gè)時(shí)代，所有人都在網(wǎng)絡(luò)上裸奔，個(gè)人信息被收集起來，然后被各種合法或不合法的利用。我們對(duì)個(gè)人信息泄露的擔(dān)心已經(jīng)到了草木皆兵的地步。

相對(duì)于個(gè)人信息的保護(hù)，個(gè)人征信是一個(gè)比較陌生的概念。通俗地講，個(gè)人征信即是把用戶個(gè)人過去的行為進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，把信用相關(guān)的部分用一定的算法進(jìn)行處理，最后得出一個(gè)人的信用（值、額度等）。

我們常說一個(gè)人的信用如何如何重要，但到了這個(gè)一切皆可量化的時(shí)代，如何量度一個(gè)人的信用，以及這有什么作用，我們?nèi)詻]有一個(gè)概念。

不過央行征信局認(rèn)為，無論未來的應(yīng)用前景如何，首先要保證的是，不能再像個(gè)人信息保護(hù)一樣，走“先污染再治理”的老路，而是要從源頭上作好頂層設(shè)計(jì)。

在4月21日舉行的“個(gè)人信息保護(hù)與征信管理”國(guó)際研討會(huì)上，中國(guó)人民銀行征信局局長(zhǎng)萬存知,首次公布了八家民營(yíng)個(gè)人征信機(jī)構(gòu)開業(yè)準(zhǔn)備的結(jié)果：“八家機(jī)構(gòu)實(shí)際開業(yè)準(zhǔn)備的情況，離市場(chǎng)需求和監(jiān)管要求差距很大，沒有一家合格，這讓我們始料不及。”

2015年央行放行民營(yíng)機(jī)構(gòu)涉足個(gè)人征信市場(chǎng)，首批試點(diǎn)共有八家機(jī)構(gòu)：芝麻信用、騰訊征信、深圳前海征信、鵬元征信、中誠(chéng)信征信、中智誠(chéng)征信、拉卡拉信用、北京華道征信。

萬局長(zhǎng)在會(huì)后解釋了不合格的具體理由：“在達(dá)不到監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的情況下，不能把牌照發(fā)出去，個(gè)人征信市場(chǎng)絕不能走‘先亂后治’的道路?！毖胄懈毙虚L(zhǎng)陳雨露也指出，在個(gè)人征信市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)開展活動(dòng)方面，要把握三個(gè)基本原則：第三方征信公正性、獨(dú)立性、個(gè)人隱私權(quán)益保護(hù)，這也是國(guó)際征信行業(yè)的通行原則。

試點(diǎn)的八家機(jī)構(gòu)在這三條原則上都存在問題，主要表現(xiàn)為：

1.每家機(jī)構(gòu)都追求依托互聯(lián)網(wǎng)，形成自己的業(yè)務(wù)閉環(huán)。形成了信息孤島，評(píng)分結(jié)果有效性不足，不具有公正性。

2.各自依托一個(gè)企業(yè)（集團(tuán)），業(yè)務(wù)或公司治理結(jié)構(gòu)上不具備獨(dú)立性，有嚴(yán)重利益沖突。

3.對(duì)征信基本理念和規(guī)則不夠了解，缺乏合規(guī)意識(shí)。對(duì)各自的評(píng)分對(duì)外使用，存在信息誤采、誤用。

銀行反映八家機(jī)構(gòu)普遍存在不準(zhǔn)確的問題，“比如某一個(gè)消費(fèi)者，根據(jù)大數(shù)據(jù)收集的信息得出的信用評(píng)分高，但在征信中心查詢發(fā)現(xiàn)這個(gè)消費(fèi)者信用情況并不好，這種現(xiàn)象比較普遍?！?/span>

這種現(xiàn)象也好理解，假如我在淘寶上一直及時(shí)確認(rèn)收貨、給好評(píng)，那我在淘寶平臺(tái)上的信用記錄就比較好。但如果我騎共享單車后，還車總是停到自家小區(qū)里，那按照規(guī)則這方面我的信用就會(huì)不好，用不同視角看會(huì)得出不同的結(jié)論。從這個(gè)角度講，征信中心的數(shù)據(jù)維度也不夠全面，他怎么知道我上公廁有沒有多拿紙呢？（當(dāng)然并沒有）

多家機(jī)構(gòu)看重個(gè)人征信這塊業(yè)務(wù)，主要是為了背后潛在的延伸金融服務(wù)。想象一個(gè)場(chǎng)景，你瀏覽網(wǎng)頁時(shí)彈出一個(gè)新款的iphone8的提示，你隨手點(diǎn)擊轉(zhuǎn)到了京東的購(gòu)物界面，看了一下，中等配置的要6599元，你剛覺得有點(diǎn)貴打算離開，突然京東提示“您的信用良好，可免息辦理18期分期付款，每月只要XX元，每天少喝一杯咖啡，最新款iphone8立刻送到家！”

想想還挺帶感的，不過個(gè)人信用的作用遠(yuǎn)不止于此，它的應(yīng)用前景還可以更有想象力。隨著技術(shù)手段的進(jìn)步，查詢難度的下降，個(gè)人信用的用途也越來越廣。早期只在銀行為你辦理房貸車貸引用卡的時(shí)候才用得上，但現(xiàn)在如果你的支付寶芝麻分夠高，騎共享單車都可以免押金了，未來很有可能出現(xiàn)讓我們更加目瞪口呆的玩法。

央行的擔(dān)憂很有道理，歸根結(jié)底就是在征信過程中，信息是分散好還是聚合好？

征信需要大量的個(gè)人信息，這些信息有些是當(dāng)事人自己提供的，有些是機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶行為收集來的，兩種都不能保證100%的真實(shí)性。前者有可能是出于某些目的刻意提供的虛假信息，后者可能是被記錄下來的不經(jīng)意的偶然行為。當(dāng)數(shù)據(jù)量不夠大、維度不夠多時(shí)，這種虛假信息和錯(cuò)誤信息的誤導(dǎo)作用就會(huì)被放大。

大數(shù)據(jù)的一個(gè)基本特點(diǎn)是數(shù)據(jù)的維度多，而不是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)量大。這也是大數(shù)據(jù)的英文為什么不叫“l(fā)arge data”而叫“big data”的原因。

另一方面，數(shù)據(jù)泛濫也不行，那等于無數(shù)據(jù)可用，有時(shí)甚至更糟。因?yàn)槟憧赡鼙诲e(cuò)誤的數(shù)據(jù)誤導(dǎo)，而且還有居心不良的人會(huì)有意利用這一點(diǎn)渾水摸魚，比如莆田系醫(yī)院及其幫兇。這時(shí)最好能借助人工智能的幫助，人的細(xì)微行為模式的變化，甚至專業(yè)風(fēng)控人員都會(huì)忽略的細(xì)微變化，也可以被人工智能捕捉到，及時(shí)進(jìn)行警示。

銀行、法院、公安系統(tǒng)各自有各自的系統(tǒng)，企業(yè)收集的信息更是嚴(yán)防死守，生怕競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手得去。比如前述機(jī)構(gòu)使用的都是各自收集的數(shù)據(jù)信息，芝麻分的數(shù)據(jù)來自淘寶和天貓，騰訊征信來自微信。這兩家企業(yè)都可說是“獨(dú)木成林”的大企業(yè)，但要做到覆蓋全社會(huì)的數(shù)據(jù)收集與分析，恐怕仍然很難，難道一開始我們就不應(yīng)該如此要求？

以征信聯(lián)盟的形式把信息共享會(huì)不會(huì)更好？這當(dāng)然會(huì)觸及各家企業(yè)的核心秘密，即使在法律和個(gè)人信息保護(hù)層面突破了障礙，企業(yè)之間出于商業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的原因，能否提供敏感信息仍然值得懷疑，即使是有所保留的提供，阿里巴巴和京東能查看彼此客戶信息嗎？螞蟻金服和陸金所能查看彼此客戶信息嗎？不用想也知道很困難。

但如果是由第三方來綜合各家的信息，然后以“黑箱”的形式輸出呢？即只輸出最基本的個(gè)人信息和征信結(jié)果，不顯示原始數(shù)據(jù)的細(xì)節(jié)。我們可以考慮兩種方式：

1.小綜合。給予各家征信平臺(tái)一個(gè)權(quán)重比例，乘以其得出的分?jǐn)?shù)，最后匯總得到一個(gè)人的信用總分。

2.大綜合。將各家收集的原始數(shù)據(jù)匯集到一個(gè)中立第三方（有央行背景更好），由其按照一定算法，比如借助人工智能，得出一個(gè)維度更多、更“立體”、更全面的“個(gè)人信用畫像”，最后輸出一個(gè)綜合的信用評(píng)價(jià)，類似足球游戲里常見的球員屬性圖。

兩種方法各有利弊。小綜合簡(jiǎn)單易行，不必提供原始數(shù)據(jù)，避免了復(fù)雜的利益牽扯，但信用計(jì)算的結(jié)果準(zhǔn)確性有所損失，取決于權(quán)重的設(shè)置是否合理，需要不斷調(diào)整。大綜合正好相反，實(shí)現(xiàn)起來比較復(fù)雜，而且要克服各方利益的博弈，但實(shí)現(xiàn)后的數(shù)據(jù)在準(zhǔn)確性上將有極大地優(yōu)越性，適用的范圍也更廣，泛用性更好。

中國(guó)改革的經(jīng)驗(yàn)，摸著石頭過河，黑貓白貓抓住耗子就是好貓，這些方法到今天仍然有效。央行保護(hù)民眾的出發(fā)點(diǎn)必須點(diǎn)個(gè)贊，不過因噎廢食也不好，我們的建議是兩條腿走路。一方面讓各家機(jī)構(gòu)繼續(xù)八仙過海各顯神通，另一方面著手建立中立的第三方機(jī)構(gòu)，在嚴(yán)格保護(hù)用戶個(gè)人信息安全的前提下，試點(diǎn)個(gè)人信用綜合評(píng)估，對(duì)加盟機(jī)構(gòu)開放結(jié)果，為進(jìn)一步拓寬應(yīng)用方向開展探索。