看銀監(jiān)會(huì)如何“切實(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管短板”？

2017年4月銀監(jiān)會(huì)審慎規(guī)制局發(fā)布《中國(guó)銀監(jiān)會(huì)關(guān)于切實(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知》（以下簡(jiǎn)稱通知），針對(duì)監(jiān)管短板和監(jiān)管效能，銀監(jiān)會(huì)此番躊躇滿志。作為直銷銀行和電子銀行部的法律顧問(wèn)，我們不得不認(rèn)真學(xué)習(xí)文件，以協(xié)助客戶走向更加合規(guī)的未來(lái)。

補(bǔ)齊短板，借鑒經(jīng)驗(yàn)

根據(jù)通知，銀監(jiān)會(huì)將從三個(gè)方面進(jìn)行補(bǔ)齊：

堅(jiān)持問(wèn)題導(dǎo)向，針對(duì)突出風(fēng)險(xiǎn)，補(bǔ)充完善股東管理、交叉金融產(chǎn)品、理財(cái)業(yè)務(wù)等監(jiān)管制度；

堅(jiān)持急用先行，對(duì)需求迫切、短期效果明顯的，要盡快啟動(dòng)，盡早印發(fā)，盡快取得成效。（這不禁讓我們想到“現(xiàn)金貸”被及時(shí)關(guān)注并納入互聯(lián)網(wǎng)金融專項(xiàng)整治工作，各金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的動(dòng)作一脈相承）；

堅(jiān)持協(xié)調(diào)配套，強(qiáng)化規(guī)制之間的銜接配合，壓縮監(jiān)管套利空間。（第三款是關(guān)鍵，壓縮套利空間對(duì)金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)影響較大）同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)金融監(jiān)管將借鑒國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)到國(guó)際監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)就不得不提到《巴塞爾資本協(xié)議III》，個(gè)人推薦巴曙松、金玲玲撰寫的《基于金融結(jié)構(gòu)的視角--巴塞爾資本協(xié)議III的實(shí)施》。

健全金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理制度

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)全面“對(duì)標(biāo)”監(jiān)管制度，排查內(nèi)部管理制度的空白和漏洞，逐項(xiàng)增補(bǔ)完善，及時(shí)將各類監(jiān)管要求“內(nèi)化”為公司治理、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)控制的政策、流程和辦法。這一點(diǎn)經(jīng)常被忽視，面對(duì)監(jiān)管，被監(jiān)管者的心理抗拒是明顯的，特別是底層員工，總覺(jué)得是應(yīng)付檢查“上有政策，下有對(duì)策”，但是，我們一定要知道，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之所以制定相應(yīng)制度，就是發(fā)現(xiàn)了普遍存在的薄弱環(huán)節(jié)，按照監(jiān)管制度來(lái)，可以幫助個(gè)體金融機(jī)構(gòu)防患于未然。

統(tǒng)一監(jiān)管，穿透識(shí)別

為強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)源頭遏制，需要加強(qiáng)股東準(zhǔn)入監(jiān)管、股東行為監(jiān)管和股權(quán)管理工作。這是因?yàn)槟承┥鐣?huì)上的企業(yè)或個(gè)人對(duì)于購(gòu)買銀行股權(quán)和參與銀行管理很感興趣，其目的不純：想通過(guò)參股銀行獲得更高授信，套取銀行資金。這就要求監(jiān)管機(jī)構(gòu)制定統(tǒng)一的股東管理規(guī)則，明確銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)股東資格、參控股機(jī)構(gòu)數(shù)量等監(jiān)管要求。通知提到，穿透識(shí)別實(shí)際控制人、最終受益所有權(quán)人，并審查其資質(zhì)。實(shí)際操作中，股份代持、“抽屜協(xié)議”，甚至官員入股，都有發(fā)生，為正本清源，對(duì)于股東資格進(jìn)行嚴(yán)格管控，同時(shí)，將通過(guò)一級(jí)二級(jí)市場(chǎng)、境內(nèi)外市場(chǎng)開(kāi)展股權(quán)轉(zhuǎn)讓的情況，也納入統(tǒng)一監(jiān)管范疇內(nèi)。那些試圖取道香港、美國(guó)市場(chǎng)的銀行股權(quán)投機(jī)分子，路被逐漸封死。

科技監(jiān)管將是未來(lái)趨勢(shì)

我們發(fā)現(xiàn)，通知中提到“提高非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管能力”，著墨較多，對(duì)于非現(xiàn)場(chǎng)信息系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)等充分利用，這就是人們常說(shuō)的"Reg-tech"，對(duì)于金融監(jiān)管科技的研發(fā)和采購(gòu)可能是提高金融監(jiān)管效能的手段之一。

現(xiàn)場(chǎng)檢查針對(duì)性更強(qiáng)

各地證監(jiān)局精準(zhǔn)指導(dǎo)，對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展現(xiàn)場(chǎng)檢查。如果我們發(fā)現(xiàn)當(dāng)?shù)劂y監(jiān)局的同志約談，要現(xiàn)場(chǎng)檢查，馬上也要有意識(shí)，最近是不是上了一些高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品等。同時(shí)，對(duì)于同業(yè)融資依存度高、同業(yè)存單增速快的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，要重點(diǎn)檢查期限錯(cuò)配情況及流動(dòng)性管理有效性；對(duì)同業(yè)投資業(yè)務(wù)占比高的機(jī)構(gòu)，落實(shí)穿透管理等。

信息披露要強(qiáng)化

提高“風(fēng)險(xiǎn)”信息披露標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)信息披露的范圍需要擴(kuò)展，公司治理、股權(quán)變化、主要股東、實(shí)際控制人、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、高管變動(dòng)、授信業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)規(guī)模及分布、處置方式及效果信息。

提高“金融產(chǎn)品”信息披露水平。近年來(lái)銀行內(nèi)外勾結(jié)引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件層出不窮，有必要嚴(yán)格區(qū)分公募與私募、批發(fā)與零售、自營(yíng)與代客等業(yè)務(wù)類型，明確信息披露標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。以金融消費(fèi)者為核心，以消費(fèi)者能夠充分理解產(chǎn)品為信息披露充分性的衡量標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)準(zhǔn)確、完整及時(shí)地披露信息。

切實(shí)加大監(jiān)管處罰力度

之所以要加大監(jiān)管處罰，背后的邏輯是：增加從業(yè)機(jī)構(gòu)的違規(guī)成本。銀監(jiān)會(huì)監(jiān)管處罰遵循下列規(guī)則：

堅(jiān)持糾罰并重，對(duì)存在重大風(fēng)險(xiǎn)隱患或故意規(guī)避監(jiān)管的行為，應(yīng)及時(shí)叫停相關(guān)業(yè)務(wù)，要求限期整改，并視情形實(shí)施行政處罰。（窗口打來(lái)電話，要求暫停某業(yè)務(wù)，理解也要執(zhí)行，不理解也要執(zhí)行）

堅(jiān)持罰沒(méi)并舉，對(duì)有違法所得的，均應(yīng)依法沒(méi)收違法所得，并處罰款；對(duì)提供虛假材料、隱瞞重要事實(shí)、屢查屢犯的，要從重處罰、頂格處罰。

堅(jiān)持機(jī)構(gòu)與人員的“雙罰制”，除處罰機(jī)構(gòu)外，還處罰相關(guān)責(zé)任人。就我們的經(jīng)驗(yàn)而言，這里的相關(guān)責(zé)任人，就是直接操作違法行為的人和他的直屬?zèng)Q策領(lǐng)導(dǎo)。

綜上，重拳出擊，銀監(jiān)會(huì)在隨后的答記者問(wèn)上對(duì)于《通知》的背景、總體思路、對(duì)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的要求和對(duì)被監(jiān)管者的要求做了回應(yīng)?？傊S著金融市場(chǎng)化發(fā)展深化，業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新加快，針對(duì)新情況、新變化，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)按照中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議精神，對(duì)監(jiān)管制度和實(shí)踐中存在的缺陷和不足進(jìn)行了系統(tǒng)梳理，針對(duì)缺陷和不足，制定了如上通知，我們認(rèn)為必然會(huì)提升監(jiān)管有效性、防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)。