原標(biāo)題：銀監(jiān)會(huì)兩周連發(fā)7文 看看如何影響你的“錢袋子”

近期，銀監(jiān)會(huì)頻繁下文，從外部監(jiān)管到內(nèi)部操作提出諸多要求，涉及服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、監(jiān)管處罰、防控風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)監(jiān)管短板等多個(gè)方面。銀監(jiān)釋放出的“強(qiáng)監(jiān)管”信號(hào)，會(huì)影響你的“錢袋子”嗎？

近期銀監(jiān)會(huì)發(fā)了哪些文件？

3月29日，銀監(jiān)會(huì)辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展銀行業(yè)“違法、違規(guī)、違章”行為專項(xiàng)治理工作的通知》，要求在銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中全面開展“違反金融法律、違反監(jiān)管規(guī)則、違反內(nèi)部規(guī)章”行為專項(xiàng)治理工作。

3月29日，《關(guān)于開展銀行業(yè)“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”專項(xiàng)治理的通知》下發(fā)，劍指銀行業(yè)同業(yè)業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等跨市場(chǎng)、跨行業(yè)交叉性金融業(yè)務(wù)中存在的杠桿高、嵌套多、鏈條長(zhǎng)、套利多等問題。

4月6日，銀監(jiān)會(huì)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)下發(fā)《關(guān)于開展銀行業(yè)“不當(dāng)創(chuàng)新、不當(dāng)交易、不當(dāng)激勵(lì)、不當(dāng)收費(fèi)”專項(xiàng)治理工作的通知》，瞄準(zhǔn)銀行同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)。

4月7日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于提升銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)質(zhì)效的指導(dǎo)意見》，提出24項(xiàng)措施，督促銀行業(yè)回歸服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)本源。

4月7日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于集中開展銀行業(yè)市場(chǎng)亂象整治工作的通知》，要求組織全國(guó)銀行業(yè)集中整治市場(chǎng)亂象。

4月10日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》，在全國(guó)范圍內(nèi)進(jìn)一步加強(qiáng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作，切實(shí)處置一批重點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，消除一批風(fēng)險(xiǎn)隱患，嚴(yán)守不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)底線。

4月12日，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于切實(shí)彌補(bǔ)監(jiān)管短板提升監(jiān)管效能的通知》從強(qiáng)化監(jiān)管制度建設(shè)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)源頭遏制、強(qiáng)化非現(xiàn)場(chǎng)和現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管、強(qiáng)化信息披露監(jiān)管、強(qiáng)化監(jiān)管處罰和責(zé)任追究6個(gè)方面，促進(jìn)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)規(guī)范經(jīng)營(yíng)。

密集發(fā)文影響哪些人的“錢袋子”？

1 投資者：理財(cái)信息透明度大幅提升

不少人購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，僅盯著收益率，卻很少關(guān)心投資標(biāo)的。當(dāng)下不少金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)復(fù)雜、鏈條過長(zhǎng)、參與方眾多，往往看不出底層資產(chǎn)的“廬山真面目”。你以為自己買的是理財(cái)產(chǎn)品，殊不知資金又投入了基金公司的產(chǎn)品，最后錢將通過某個(gè)資管計(jì)劃流向某個(gè)信托……為此，銀監(jiān)會(huì)最近發(fā)了多個(gè)文件，把整治的矛頭和重點(diǎn)指向了同業(yè)業(yè)務(wù)和理財(cái)業(yè)務(wù)，嚴(yán)控層層嵌套，并要求商業(yè)銀行提高同業(yè)、理財(cái)、信托等產(chǎn)品和服務(wù)的透明度。

強(qiáng)化穿透管理，縮短融資鏈條，對(duì)融資者而言，也可以大大降低中間環(huán)節(jié)費(fèi)用，降低融資成本；對(duì)投資者而言，可以更清晰地把控理財(cái)或信托產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)，不會(huì)盲從代銷人員推薦。

2 購(gòu)房者：住房信貸因城施策

央行統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，一季度，個(gè)人住房貸款余額19.1萬億元，增速環(huán)比回落1.1個(gè)百分點(diǎn)。3月份多地房地產(chǎn)調(diào)控政策密集“加碼”，房地產(chǎn)調(diào)控成效正在顯現(xiàn)。

因?yàn)檫`約率較低，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)歷來受到金融機(jī)構(gòu)偏愛。但隨著熱點(diǎn)城市房?jī)r(jià)飆升，房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不斷積聚，銀行心里也開始打鼓。因此，商業(yè)銀行收緊了一線城市房貸，對(duì)購(gòu)房者而言，熱點(diǎn)城市的房貸政策一時(shí)間恐難放松，而三四線城市房地產(chǎn)去庫(kù)存的壓力仍存。

由此，監(jiān)管部門一再?gòu)?qiáng)調(diào)，分類調(diào)控、因地因城施策，落實(shí)差別化住房信貸政策。因此，對(duì)于在三四線城市購(gòu)房者來說，住房貸款還是未受太大影響。

3 掌上一族：清理校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”

一度因壞賬率高、學(xué)生無力還款而使銀行撤出的校園市場(chǎng)，正逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所占領(lǐng)，并以校園網(wǎng)貸、“現(xiàn)金貸”等主打互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的產(chǎn)品最為流行。

但互聯(lián)網(wǎng)金融公司在校園里“跑馬圈地”的過程中，高利貸陷阱、裸照抵押、暴力催收等亂象也應(yīng)運(yùn)而生。銀監(jiān)會(huì)在近期發(fā)布的文件中，點(diǎn)名要清理校園網(wǎng)貸和“現(xiàn)金貸”業(yè)務(wù)。

其實(shí)，圍堵漏洞、清理違規(guī)業(yè)務(wù)容易，但解決“掌上一族”在校學(xué)生合理合規(guī)的金融需求卻不容易。為了不把學(xué)生們的融資需求引到“地下”，在加強(qiáng)監(jiān)管的同時(shí)，希望商業(yè)銀行等傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重新回到校園，通過互聯(lián)網(wǎng)金融手段，創(chuàng)新更貼合這一群體的信貸業(yè)務(wù)。

4 企業(yè)主、個(gè)體戶：整治不當(dāng)收費(fèi)

小企業(yè)主和個(gè)體戶面對(duì)銀行時(shí)議價(jià)權(quán)往往較弱，時(shí)常享受不到“貨真價(jià)實(shí)”的服務(wù)，卻變相推高了企業(yè)融資成本。有的企業(yè)被迫支付了財(cái)務(wù)顧問費(fèi)卻沒有獲得服務(wù)，有的企業(yè)流動(dòng)資金貸款被轉(zhuǎn)為承兌匯票，有的個(gè)體戶被強(qiáng)制搭售理財(cái)、基金、貴金屬等金融產(chǎn)品……

此次監(jiān)管部門發(fā)文整治不當(dāng)收費(fèi)，將重點(diǎn)檢查銀行是否存在無實(shí)質(zhì)性服務(wù)、超出價(jià)格目錄范圍收費(fèi)，或者是否存在以貸轉(zhuǎn)存、存貸掛鉤、以貸收費(fèi)、轉(zhuǎn)嫁成本等不合理貸款條件。如果整治能夠落到實(shí)處，小微企業(yè)和個(gè)體戶的融資成本或有所下降。

5 金融從業(yè)者：難套利、查薪酬

時(shí)下，金融產(chǎn)品讓人眼花繚亂，銀行“錢生錢”的路子不再僅限于投往實(shí)體經(jīng)濟(jì)，而是更多在機(jī)構(gòu)間空轉(zhuǎn)。資金“脫實(shí)向虛”餓瘦了實(shí)體經(jīng)濟(jì)，卻喂肥了部分金融機(jī)構(gòu)，當(dāng)然還有一些輕松獲利的金融從業(yè)者。

金融產(chǎn)品越來越復(fù)雜的同時(shí)，金融交叉性風(fēng)險(xiǎn)也在加大。對(duì)此，監(jiān)管出重拳治理“監(jiān)管套利、空轉(zhuǎn)套利、關(guān)聯(lián)套利”，堵住一些有牌照依賴、慣于資金空轉(zhuǎn)的中小金融機(jī)構(gòu)，使其難再坐享其成。

與此同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)將在不當(dāng)激勵(lì)方面展開專項(xiàng)治理，加大對(duì)金融從業(yè)人員考評(píng)指標(biāo)和考核機(jī)制的檢查，看是否存在重業(yè)績(jī)輕風(fēng)險(xiǎn)、指標(biāo)過高過重不切實(shí)際，薪酬支付上是否有延期支付，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任是否與薪酬掛鉤等。

看來，銀行的“金領(lǐng)”也沒那么好當(dāng)！風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任正逐漸成為衡量薪酬更加重要的標(biāo)尺！