借2000元，卻讓寫4000元的借條，幾天前，當(dāng)秦星（化名）準(zhǔn)備向一家借款公司借款時(shí)，聽到如此高的利息和逾期不還要到家中“潑油漆”、“砸東西”等討債方式時(shí)，他頗感吃驚，這樣如電影情節(jié)中的橋段真實(shí)的就存在身邊。

簡(jiǎn)單點(diǎn)說(shuō)，這就大家所時(shí)常能聽到“高利貸”。所謂的放債人會(huì)把錢放給怎樣的人？那些人最受“歡迎”？放債的過(guò)程又是生么樣的流程？利息如何計(jì)算？討債的手段又有哪些？高利貸的危害又有哪些？ 什么情況下，高利貸合同無(wú)效？記者對(duì)這些問(wèn)題進(jìn)行了一系列的調(diào)查。

熟人介紹去借款 高利息潑油漆方式嚇人

秦星，今年剛才大學(xué)畢業(yè)，目前在西安一家公司任職，因?yàn)楣ぷ鞯木壒?，前段時(shí)間他有了買一輛電動(dòng)車的想法?？梢騽?cè)肼毑痪茫又粋€(gè)人在西安打拼，沒有家里人的幫助，各項(xiàng)開支都要自己來(lái)承擔(dān)，成了典型的“月光族”。

大約在20天前，秦星向自己供職的單位老板提出預(yù)支付工資的事情被婉言拒絕后，他開始向周圍相熟的朋友借錢。在接連碰壁后，一位朋友告訴他，可以嘗試去借款公司借錢，并給他提供了一家借款公司的地址。

大約在10多天前，秦星根據(jù)朋友提供的地址，來(lái)到了位于西安南郊東三爻華城泊郡小區(qū)內(nèi)一棟單元樓29層。通過(guò)交涉后，秦星發(fā)現(xiàn)，這家所謂的借款公司，其實(shí)就是一家“高利貸”的放款公司，而接待他的工作人員更是語(yǔ)出驚人。

“我提出借款2000元，但對(duì)方說(shuō)可以，只需要提供一張身份證，并留下我的手機(jī)號(hào)，微信號(hào)和QQ號(hào)等聯(lián)系方式，要求半個(gè)月內(nèi)還款?！鼻匦钦f(shuō)，問(wèn)道具體細(xì)節(jié)時(shí)，工作人員并沒有講述太多，只是說(shuō)要寫一張4000元的借條，用對(duì)方的專業(yè)術(shù)語(yǔ)來(lái)說(shuō)這叫“借一壓一”。在與工作人員閑聊的過(guò)程中，他還問(wèn)道，只留下這些簡(jiǎn)單的信息，就不怕借出去的錢不歸還嗎？

“對(duì)方說(shuō)，如果超了期限不還錢，就會(huì)找到借款人的家中，采用一些特殊的手段討要，例如潑油漆，砸東西等等?！鼻匦钦f(shuō)，當(dāng)時(shí)聽到這些后，覺得對(duì)方應(yīng)該就是大家俗稱的高利貸，他感到害怕后，最終放棄了借款。

陪同借款人欲借款揭秘高利貸

幾天前，記者與秦星相約，陪同他一起再次前往華城泊郡小區(qū)內(nèi)的這家借款公司。這家公司并沒有門頭，非常隱蔽，一間三室一廳的屋子內(nèi)擺放著幾張桌椅和電腦。一位年輕的小伙向秦星介紹，每一種貸款的利息都不同，有通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)貸款的，也有“私貸”，俗稱私人貸款。

“有學(xué)信網(wǎng)的在校大學(xué)生，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)貸款，但我們要收取一定的服務(wù)費(fèi)，沒有的，我們可以私人放款，但是貸款的金額一般都是2000元，最長(zhǎng)用兩周，周利息為20%，2毛利?！蹦昵嗟男』镎f(shuō)，這些都可以不用抵押，當(dāng)天就能放款，手續(xù)很簡(jiǎn)便。

“如果不是在校大學(xué)生能借款嗎？”記者詢問(wèn)到。面對(duì)詢問(wèn)，該名小伙稱，也可以，但是一般貸款金額都不會(huì)超過(guò)1萬(wàn)元，最長(zhǎng)半年還款。說(shuō)道具體細(xì)節(jié)，小伙介紹，“借1萬(wàn)元，實(shí)際拿到手的就是5000元，前三個(gè)月，每天的利息為110多元，后三個(gè)月每天利息為30元，核算下來(lái)，總共還款12000元左右，但是還要寫一張2萬(wàn)元的借條?！?/p>

“可以多借一點(diǎn)嗎？”秦星幫記者詢問(wèn)到。小伙對(duì)于多貸款的事情并不是很感興趣，只是說(shuō)可以， 隨后介紹，貸款當(dāng)事人必須出具一系列相關(guān)證明，包括本市戶口、詳細(xì)家庭住址、房產(chǎn)證明、婚姻狀況證明、單位證明等等資料。

“但在遇到別人不還錢的情況時(shí)咋辦？”小伙稱，除了賣掉對(duì)方抵押的房產(chǎn)外，公司最常用的方法會(huì)選擇找專門的收債公司上門討債，即便在討債過(guò)程中出了什么事情，也和公司沒有關(guān)系。 “其實(shí)我們只要做的是小額貸款，而且主要針對(duì)的是在校大學(xué)生，畢竟學(xué)生還在上學(xué)，相對(duì)來(lái)說(shuō)，好找人，就算學(xué)生沒錢，也可以到對(duì)方家里，找他的父母……”

逾期不還追債方式中流行“心理折磨”

“潑油漆？砸東西？”如果出現(xiàn)逾期不還的情況下，放貸公司會(huì)不會(huì)采用何這樣的方式收回貸款呢？面對(duì)詢問(wèn)，小伙介紹，這都屬于常規(guī)手法。他告訴記者，借貸公司要起錢來(lái)，潑油漆都是很常規(guī)的手法，已經(jīng)算是比較仁慈的了?！爱?dāng)然，也沒有想象中那么血腥，現(xiàn)在暴力要錢的事情是越來(lái)越少，弄出事情來(lái)要付法律責(zé)任，誰(shuí)也不愿意冒這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

小伙說(shuō)，現(xiàn)在借貸公司討錢的方法也越來(lái)越“文明”，主要是通過(guò)心理折磨，抓住他們最脆弱的地方。比如，如果欠錢的人是學(xué)生，就會(huì)向他周圍的同學(xué)或老師發(fā)短信，短信內(nèi)容肯定讓對(duì)方難接受。公務(wù)員或企業(yè)員工，就直接去單位門口，穿得惹眼一點(diǎn)或舉個(gè)牌子“誰(shuí)誰(shuí)誰(shuí)還錢，”很多人都很注重名譽(yù)，這樣一鬧一般都很管用。

再比如，欠債的人很疼愛自己的家人，追債者就調(diào)查清楚他的家人，拍個(gè)照片給欠款人，暗示一下，或者派人跟蹤欠債人，不時(shí)地發(fā)個(gè)短信，讓他知道有人隨時(shí)隨地在看著他，要對(duì)他做點(diǎn)什么很容易。“總之，欠債人在乎什么，我們就朝哪里下手?！?/p>

記者了解到，就在今年3月份，西安一名大二女生為了買化妝品，在短短一年里，先后通過(guò)34家網(wǎng)絡(luò)借款平臺(tái)借款，少則數(shù)百元，多則兩三萬(wàn)。為了償還這些本息，借債還債，結(jié)果利滾利，債臺(tái)高筑。債主為了討債，在欠款女孩所在學(xué)校一個(gè)社團(tuán)群里，債主發(fā)布了女孩所有的信息，并稱女孩“以借款懷孕打胎為由，借了他們的錢，如今逾期，希望同學(xué)們及時(shí)通知女孩……”另一則催款信息稱：“女孩以父母雙亡買棺材為由，借款數(shù)萬(wàn)元導(dǎo)致逾期……”

追債公司追債費(fèi)最高的提40%

無(wú)力還錢的情況下 ，借款人隨時(shí)可能人間蒸發(fā)，而民間借貸公司除過(guò)找追債公司意外，還有哪些追債方式呢？在秦星與借款公司接待的小伙交流過(guò)程中，小伙透露，公司也會(huì)通過(guò) 法律訴訟來(lái)討要借款，畢竟借錢時(shí)都是有借條的。為了更進(jìn)一步了解高利貸各個(gè)環(huán)節(jié)的鏈條，記者查詢后，聯(lián)系到了位于未央路上的一家專門負(fù)責(zé)討債的追債公司。

該公司一位男性工作人員介紹，他們公司在工商部門注冊(cè)，可以為企業(yè)或個(gè)人提供一流的快速清理各種債務(wù)。高效清收各種欠款、騙款、死債、三角債、企業(yè)貸款，收購(gòu)債權(quán)債務(wù)，民事調(diào)查，并提供查找逃債人服務(wù)。司成立多年，擁有專業(yè)債務(wù)律師策劃團(tuán)隊(duì)及大批經(jīng)驗(yàn)豐富的追債人員，也可以接待西安以外的討債業(yè)務(wù)，在西北地區(qū)眾多客戶中樹立了良好的專業(yè)形象和聲譽(yù)。

記者提出，要追回的借款額為100萬(wàn)元時(shí)，該名男子便咨詢記者是否有抵押憑證以及借款人的信息等，“如果沒有借款人的信息，我們要先收一定數(shù)額的尋人費(fèi)?！弊穫救绾问召M(fèi)呢？該男子介紹，100萬(wàn)算是比較大的數(shù)額，收費(fèi)一般是追款額的20% ，如果數(shù)額比較低，或清收過(guò)程中難度較大，甚至清收的地點(diǎn)不在西安等因素，提成都會(huì)也比較高，最多提40%。

當(dāng)記者咨詢追債用何種手段，又是否合法時(shí)，該男子表示，“追債方式屬于公司機(jī)密，不便透露，但肯定能幫你追回來(lái)，而且要和你簽訂合同的，公司追債和一些相關(guān)部門合作，都是合法追債，不會(huì)有問(wèn)題?！?/p>

民間借款回收率約在90%

民間借款的回收率高嗎？記者在調(diào)查過(guò)程中了解到， 民間借貸近幾年的糾紛其實(shí)不斷， 民間借貸的回收率其實(shí)比較高。放貸公司的工作人員告訴記者，其實(shí)他們也有收不回來(lái)的“爛賬”。

“我們有一筆1萬(wàn)元的爛賬至今都沒收回來(lái)，借款人消失了，找到借款人的家里，家里也很窮，多年都聯(lián)系不上借款人，為了風(fēng)險(xiǎn)防控，我們主要做小額貸款，而且要求時(shí)間較短。此外，因?yàn)樵谶@個(gè)行業(yè)待久了，我們也會(huì)把一些區(qū)域的人拉入‘黑名單’中。”工作人員說(shuō)，“在陜西，對(duì)于不是學(xué)生的借款人，安康、商洛山陽(yáng)和陜北地區(qū)人，一般原則是不借錢，這幾個(gè)地方的人有很多是借錢賭博的，本身就是一身爛賬，到處躲避追債，借錢的風(fēng)險(xiǎn)太大了，除去這些風(fēng)險(xiǎn)外，基本上90%的借款都能收回來(lái)。”

根據(jù)借款公司所說(shuō)，隨后記者又多方調(diào)查了解到，正規(guī)的借貸都是有抵押的，一旦出現(xiàn)問(wèn)題貸款公司會(huì)根據(jù)抵押獲得賠償，貸款回收率一般是100% 。而那些無(wú)抵押的民間借貸回收率也比較高， 一般也在80% 至90%。

什么情況下高利貸合同無(wú)效？

借高利貸的危害有哪些？其實(shí)不用過(guò)多介紹，很多人也都明白，高利貸雖然能夠在短時(shí)間內(nèi)解決資金短缺問(wèn)題，但利息過(guò)高，如果不能及時(shí)還貸，會(huì)造成家庭問(wèn)題，輕則妻離子散，重則家破人亡。

什么情況下，簽署的高利貸合同是無(wú)效呢的？根據(jù)最高人民法院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》規(guī)定，一方以欺詐、脅迫等手段或者乘人之危，使對(duì)方在違背真實(shí)意思的情況下所形成的借貸關(guān)系，應(yīng)認(rèn)定為無(wú)效。出借人明知借款人是為了進(jìn)行非法活動(dòng)而借款的，其借貸關(guān)系不予保護(hù)。

例如，如果是在賭桌上借的賭資，欠的賭債都是無(wú)效的。對(duì)于因賭博等其他違法產(chǎn)生的非法債務(wù)，借款人還可以主動(dòng)向警方舉報(bào)，若警方查明屬實(shí)，這些“債務(wù)”將會(huì)得到免除。與此同時(shí)，當(dāng)事人也可能會(huì)面臨警方的處罰。

陜西萊頓律師事務(wù)所何睿律師告訴記者，小額貸款高額利息，如果小額貸款的主體是公司，還要審查其是否具備貸款融資的資質(zhì)，如果未被國(guó)家許可，貸款就是無(wú)效的。高利貸的利率大都超出銀行同期利息的幾倍甚至10倍，而且借貸人都是在扣除利息后，再把余額給貸款人，這兩方面都是違法的，不受法律保護(hù)。但這些在借條上都沒有體現(xiàn)，一旦發(fā)生糾紛，上訴到法院，貸款人如不能證明借貸人存在上述兩方面的行為，法院最終就不會(huì)支持貸款人。

“他們無(wú)論是欠條還是抵押手續(xù)都非常齊全?！焙晤＝榻B，民間高利貸的案件，在搜集證據(jù)上，很難發(fā)現(xiàn)高利貸公司的漏洞，而且高利貸公司在辦理高利貸時(shí)規(guī)避了所有的風(fēng)險(xiǎn)，受害方很難打贏公司。很多貸款人只能向法院反映情況，卻不能提供確實(shí)的證據(jù)，而借條卻是有效的法律憑證。

根據(jù)中國(guó)人民銀行等十部門發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》及《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。超過(guò)部分的利息約定無(wú)效”的規(guī)定，目前中國(guó)人民銀行同期貸款利率年利率約6.0%，換算成月息2分，也就是說(shuō)，超過(guò)年利率24%（即月息2分）的部分，不受法律保護(hù)。

本報(bào)記者 謝 斌