“爆發(fā)式”瘋狂蔓延

投入低，收益高，極度暴利是現(xiàn)金貸瘋狂蔓延的根本原因。

“一家知名的大型平臺，最開始的壞賬率接近50%，居然每個月還可以掙3千萬”。行業(yè)普遍的壞賬率在20%以上，但依然暴利，“我們不關心風控，只要壞賬率低于50%，我們就可以盈利”。

張闖公司的借款頁面，只需要自己手動輸入“芝麻信用分、花唄額度、借唄額度、信用卡最高額度、借貸寶已借額度”，就可以借款。

2年前，27歲的太原人黃晴，放棄了花80萬才能買來的國企鐵飯碗，跑去干現(xiàn)金貸，周圍的人也嘲諷“她瘋了”。而成為一名貸款銷售員的黃晴，居然在一個月內狂掙4萬塊，并拖著她的弟弟、老公都離開國企，加入這行。

這個家族“爆發(fā)式”年收入近百萬。

如今，她已是行業(yè)“大姐大”，每天在家?guī)е⒆樱驇讉€電話，就能搞定數(shù)萬提成。儼然就是人生贏家。而依然在國企的同事們，辛苦坐班，只拿著3000出頭的工資。

從2016年開始，現(xiàn)金貸開始在全國范圍內瘋狂燃燒。

現(xiàn)金貸也讓大批肯吃苦賺錢，但低學歷的年輕人成為人生贏家。某現(xiàn)金貸太原分公司負責人稱，他們月均收入高達6000元，遠超當?shù)厝司杖搿?/span>

現(xiàn)金貸在太原發(fā)展急速，就連小公司每月放款額，已從千萬發(fā)展到上億。而這只是現(xiàn)金貸在瘋狂蔓延的一個極少的縮影。據(jù)好貸網(wǎng)統(tǒng)計稱，全國信貸員總數(shù)已達100萬。

百萬大軍，浩浩蕩蕩，這個行業(yè)，正在以正在用這種線下瘋狂展業(yè)方式，在三四線城市猛烈生長。

暴利游戲

而更為瘋狂的一幕，發(fā)生在線上。

據(jù)一本財經(jīng)不完全統(tǒng)計，線上現(xiàn)金貸平臺已多達上千家，但一些公司為了拓展客群，會多個產品同時展業(yè)，因此活躍的現(xiàn)金貸平臺，有幾百家。

陳慶龍去年和幾人成立一家專做“網(wǎng)貸中介”的公司，而他主要的工作，就是幫貸款用戶“包裝資料”，繞過風控。靠著PS證件、包裝通訊錄這樣的小伎倆，這個只有5人的小公司，每年靠貸款提成可盈利數(shù)百萬。

資深從業(yè)人員馮秉稱，這個行業(yè)的集體爆發(fā)，其實是從2016年8月之后開始。“網(wǎng)貸的監(jiān)管規(guī)則出臺，很多平臺無法繞過企業(yè)借款200萬的門檻，因此，放給企業(yè)，不如放給個人，于是，大量的平臺開始轉型做現(xiàn)金貸”，馮秉稱。

上文提到的張闖，從一百萬資金起家，目前公司總資產已有十幾個億。張闖說：“帶著公司進了現(xiàn)金貸行業(yè)后，公司立即起死回生，每年純利潤2千萬。”

如此的暴利，讓所有的人殺紅了眼。

不論是創(chuàng)業(yè)者還是投資人，都開始頓悟，現(xiàn)金貸是一個“很難不掙錢”的生意。2015年開始，不斷有現(xiàn)金貸傳出融資消息：我來貸融資10億，用錢寶1.56億，快貸8000萬，閃銀奇異2000萬……

行業(yè)現(xiàn)狀就是，小平臺月放款金額上億，大平臺月放款十幾億，急速吸金，呈現(xiàn)燎原之勢。

“這個行業(yè)正在以畸形的方式發(fā)展”，馮秉稱，最可怕的，就是高破天際的利息。

“借1000元，一周后還1100，感覺只多了100元”，資深從業(yè)人員馮秉稱，因為金額少，加上宣傳的是“日息”、“月息”，用戶不敏感，但用正規(guī)方式算，利息就驚人了。

一本財經(jīng)計算了市面78家比較知名的現(xiàn)金貸平臺，平均利率158%，其中最高的“發(fā)薪貸”年化利率可達598%。

而我國法律規(guī)定，年利率超過36%為高利貸。

除了高利息，另一個巨大的陷阱是高逾期罰金。

趣店集團曾曝出“天價滯納金”，每天的滯納金是未還金額的1%，只需要100天，罰金就滾動到和本金一樣多。

而魔法現(xiàn)金客服稱，每日逾期罰款為74元，假設借款金額為1000元，只需要14天，利息就滾動到和本金一樣多。

誰會為了提前一周拿到1000元錢，而支付如此高額的利息？“大多都是黃賭毒”，馮秉稱。因此，這個行業(yè)中，用戶的高危和底層，也備受詬病。這些人，大多會逾期，賴賬，甚至，騙貸。

而誰來為他們買單？

比他們更為優(yōu)質的用戶，用高額的利息，為這群老賴買單。這個暴利游戲中，吃虧永遠是“老實人”。

利滾利，騙局三步走 

套路貸騙局通常有三步走。

一、先誘使借款人借貸，隨后以行規(guī)為由，哄騙借款人簽下高于所借款項數(shù)倍的欠條。

二、“偽造”銀行流水。借款人簽下欠條之后，“小額貸款公司”會哄騙借款人前往銀行轉賬取款并拿走現(xiàn)金，留下銀行流水作為證據(jù)。

三、“平賬”，也是在這一步，原本的賬務可能膨脹幾十倍。

“平賬”即由另一家“貸款公司”償還第一家公司的錢，借款人再簽下更高額的欠款合同。其中還會重復第二步“偽造”銀行流水的過程。

為了“平賬”，借貸公司會故意讓你違約，比如讓人無法聯(lián)系到；或是違約條款設置苛刻，如“逾期還款”的時限按小時甚至分鐘計算，債務翻倍上漲?？傊褪且呀杩钫弑粕辖^路。

犯罪分子撰寫的“套路貸劇本”，標題叫《小成本、大利潤》

灰色的存在

說白了，這個行業(yè)就是傳統(tǒng)小貸、高利貸生意，全面互聯(lián)網(wǎng)化，并開始線上線下同步蔓延。

“雖然國家規(guī)定36%以上不受法律保護，但也沒說超了就是違法犯罪呀？”一位現(xiàn)金貸企業(yè)高管，對所謂的“高利貸”的指責，表現(xiàn)得輕描淡寫。

在國際上，關于小額現(xiàn)金貸是否應該存在，經(jīng)歷了激烈地討論。在美國，現(xiàn)金貸在十四個州以及哥倫比亞特區(qū)是非法的。

監(jiān)管部門似乎有所察覺，但管理方式，卻是“瓜分油水，雨露均沾”。“這是一個看天吃飯的市場，吹的是政策風，只要上面不喊停，我們就可以繼續(xù)賺錢”，張闖稱。

遇上監(jiān)管“嚴打”，只需乖乖“上供”。“突然就查，我們也不能跑，執(zhí)法人員上門，罰多少錢，就乖乖交了，”2016年，張闖公司被罰了50萬，此后安然無恙。

“現(xiàn)金貸確實能解決一些用戶的燃眉之急”，馮秉稱，在國際上，從現(xiàn)金貸誕生開始，對于它的爭議，就從未間斷，“只是，我國的現(xiàn)金貸，發(fā)展有點畸形了”。

多位業(yè)內人士稱，要解決這些問題，無非做到兩點：

利率打下來，監(jiān)管挺上去。如此，行業(yè)才能從嗜血的陰影中重生。