和一剛工作一年多的朋友吃飯，用信用卡結(jié)賬。

對(duì)方一驚，說自己還沒有辦信用卡。

原因是“不想過著負(fù)債的生活。再說了，用信用卡也還是要還款，和用儲(chǔ)蓄卡消費(fèi)有什么區(qū)別呢？”

認(rèn)為剛工作掙得少?zèng)]錢做理財(cái)，這是一個(gè)典型的未接觸過理財(cái)?shù)娜恕?/strong>

我有一朋友因熱衷理財(cái)，去年出國(guó)旅行的費(fèi)用，基本全來自理財(cái)下來的被動(dòng)收入，沒有動(dòng)用自己的積蓄。

他和我分享自己理財(cái)心得時(shí)提到：自律帶來自由。

每個(gè)人只要花十幾二十來個(gè)小時(shí)學(xué)習(xí)掌握理財(cái)?shù)闹R(shí)和技能，就能比大部分人更專業(yè)。

工作之后都應(yīng)該學(xué)一些最基本的理財(cái)知識(shí)。

哪怕現(xiàn)在掙得不多，也要為自己的夢(mèng)想清單制定一些財(cái)務(wù)規(guī)劃，這樣對(duì)未來的目標(biāo)才更有把控感。

往后你會(huì)發(fā)現(xiàn)，說是理財(cái)，其實(shí)理的是人生。

工資掙得少

理財(cái)要趁早

復(fù)利這個(gè)概念會(huì)讓你意識(shí)到盡早開始理財(cái)?shù)暮锰帯?/span>

剛步入職場(chǎng)的人總覺得現(xiàn)階段掙得少，工作幾年的又覺得花費(fèi)太多，沒有結(jié)余去理財(cái)。

但如果能做到每個(gè)月都能固定存下來一筆錢，一年即使只存下來10000元，每年產(chǎn)生的利息和本金放在一起繼續(xù)生錢，最后的收益都是驚人的！

來看一個(gè)例子：

假設(shè)不考慮通貨膨脹，A和B每年都投資10000元，利率均為5%：

A從25歲投資到55歲，投資30年，最終連本帶利獲得697608元。本金30萬(wàn)，利息將近40萬(wàn)。

B從30歲投資到55歲，晚了5年時(shí)間，到55歲獲得501135元。本金25萬(wàn)，利息25萬(wàn)左右。

只是時(shí)間上少了5年，看上去只是少投入了5萬(wàn)元本金，但最終B卻少獲得了近15萬(wàn)元利息。

這就是復(fù)利滾雪球的力量。

積少成多

檢視你消費(fèi)習(xí)慣中的“拿鐵因子”

看了上面的例子，可能會(huì)有人覺得如果一年要存10000元，那每個(gè)月至少也得存下800多元。

可我月月光，連800元也存不下來怎么辦？

那你需要回顧下自己日常的消費(fèi)行為。

比方說，你可以通過手機(jī)應(yīng)用記賬，堅(jiān)持兩三個(gè)月之后，你就能發(fā)現(xiàn)自己生活中一些零散的消費(fèi)習(xí)慣。

每一筆都是三五十元，并不起眼，但積累下來卻會(huì)變成一筆“巨款”。

這樣的消費(fèi)叫作“拿鐵因子”。

提出這個(gè)概念的作家兼金融顧問大衛(wèi)·巴赫講過這樣一個(gè)故事：

一對(duì)夫妻每天早上都要喝一杯拿鐵咖啡。盡管一杯咖啡才二三十元，但連續(xù)買30年，總支出竟然高達(dá)70萬(wàn)元。

我們公司附近有家星巴克，不少同事都習(xí)慣每天早上一杯咖啡，一個(gè)月工作日下來20來天，咖啡方面的支出就有六七百，一年的支出是8000多元，夠一趟東南亞旅游。

生活中還有不少類似的消費(fèi)例子，需要我們重新審視其必要性。

制定預(yù)算

養(yǎng)成先存后花的習(xí)慣

掙得多才能存下來錢？

No，人的欲望無止境。

掙得越多，渴求的品質(zhì)越好。

我身邊不少朋友，以前月入8000的時(shí)候也能過得不錯(cuò)，但月入20000后，消費(fèi)升級(jí)，包包衣服面膜都比以前提升了一個(gè)檔次，到月底一樣沒有結(jié)余。

無論掙多掙少，都要根據(jù)自己的收入情況制定對(duì)應(yīng)的月度預(yù)算。

著名天使投資人李笑來在一篇文章中曾寫道：

對(duì)大多數(shù)人來說，扣除20%的工資后，生活質(zhì)量不會(huì)受到任何影響。

照這種說法，想要月月不光，可以在發(fā)工資當(dāng)天就扣除20%-30%的收入，強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

切忌想著先花，月底省錢再存。人會(huì)因?yàn)閼T性，總覺得還有余錢，消費(fèi)的時(shí)候繼續(xù)大手大腳。

在制定預(yù)算的時(shí)候，可參考之前的記帳，估量用于房租、居家生活、餐飲、交通、社交娛樂、教育提升的花費(fèi)，并盡量做到量化。

比如：

在餐飲分類下，具體到工作日每天用于買菜和水果零食的開支為50元、每周在外聚會(huì)一次人均100元；

交通上留100元充值交通卡，200元用來打車。

如果今天花多了，那明天就少花點(diǎn)。

如果擔(dān)心自己自制力不夠，可以用兩張借記卡，把每個(gè)月消費(fèi)的零錢放在一張卡上，只使用這些錢作為日常開銷，超了的話，再一百一百地往另一張卡里轉(zhuǎn)。

巧用信用卡

但不要為物質(zhì)所累

提到信用卡，從功能上來說，它相當(dāng)于小額無息借貸。

在四十來天的賬期里，信用卡持有者完全可以去做投資。

舉個(gè)例子，假設(shè)花10萬(wàn)元現(xiàn)金首付買車，那當(dāng)下10萬(wàn)元就沒有了。

但是如果用大額度信用卡刷，不僅有積分可以薅羊毛，在還賬單前這段期間，還可以利用10萬(wàn)元的現(xiàn)金流做一些投資。

即使買收益只有3%的貨幣基金，一個(gè)月也有幾百元。

盡早開始使用信用卡，保有良好的消費(fèi)和還款記錄，做個(gè)精明的理財(cái)者。

用信用卡也很容易陷入買買買的境地。

如果每個(gè)月的工資到手扣除后，信用卡賬單還沒有剩余，其實(shí)都算是在負(fù)債消費(fèi)，透支未來的工資。

盡量不要買自己消費(fèi)能力范圍之外的東西，偶爾也可以買一件真正喜歡的來激勵(lì)自己努力工作賺錢。

但是，不要上癮，不要為物質(zhì)所累。

寫在最后

理財(cái)是對(duì)未來最好的投資。

它的內(nèi)涵中有“節(jié)流”，但更重要的是其為我們生活“開源”的部分。

那些了不起的技能，在很大程度上都是用錢投資出來的。

我的探戈老師在剛學(xué)探戈的時(shí)候就入了迷。

每個(gè)月一輪的基礎(chǔ)課她基本刷了十二遍。

這筆開銷可真不小，但她堅(jiān)持學(xué)了下來了，后來還成為了一名兼職探戈老師，順帶賣賣舞鞋，成本早就回來了。

我們通過節(jié)流存下的夢(mèng)想基金，可以用于培養(yǎng)新的愛好、結(jié)識(shí)志同道合的朋友、拓寬未來的道路、豐富人生體驗(yàn)。

這些才是理財(cái)所帶來真正有價(jià)值的部分。

你花出去的每一分錢，其實(shí)都在為自己想要的生活投資。

理財(cái)，理的其實(shí)是人生。

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