【孫騁/鈦媒編輯】《存款保險(xiǎn)條例》于3月31日正式公布，從5月1日起執(zhí)行，由人民銀行履行存款保險(xiǎn)職能，負(fù)責(zé)存款保險(xiǎn)制度的實(shí)施和存款保險(xiǎn)基金的有關(guān)管理工作。

投保機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，形成存款保險(xiǎn)基金，存款保險(xiǎn)基金管理機(jī)構(gòu)依照條例的規(guī)定向存款人償付被保險(xiǎn)存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險(xiǎn)基金安全的制度。歸納為以下七點(diǎn)：

1、銀行可以名正言順地破產(chǎn)了。

2、如果銀行破產(chǎn)，最多賠50萬(wàn)。50萬(wàn)賠付額度可以覆蓋99.63%存款人的全部存款，也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付。

3、凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都適用這一制度，包括商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等等。外國(guó)銀行在中國(guó)的分支機(jī)構(gòu)，以及中資銀行海外分支機(jī)構(gòu)沒(méi)有納入存款保險(xiǎn)范圍。

4、銀行理財(cái)產(chǎn)品不在保護(hù)之列。

5、銀行破產(chǎn)時(shí)，該銀行高管的個(gè)人存款不受保護(hù)。

6、保費(fèi)不用儲(chǔ)戶出，各家銀行以不同費(fèi)率購(gòu)買存款保險(xiǎn)基金的存款保險(xiǎn)。

7、每個(gè)銀行都需要交保費(fèi)，萬(wàn)一有個(gè)銀行業(yè)績(jī)做得不好，一不小心破產(chǎn)了，保費(fèi)就可以用來(lái)賠付儲(chǔ)戶。參加存款保險(xiǎn)計(jì)劃的銀行可以給儲(chǔ)戶帶來(lái)信心，以吸收更多存款。

存款保險(xiǎn)制度是利率市場(chǎng)化的基礎(chǔ)，存款保險(xiǎn)制度的推出，意味著國(guó)家將會(huì)放開對(duì)存款利率的限制。

今年3月12日時(shí)，央行行長(zhǎng)周小川在十二屆全國(guó)人大三次會(huì)議記者會(huì)上表示：

“成立存款保險(xiǎn)的機(jī)制，各方面條件已經(jīng)基本成熟，我個(gè)人估計(jì)，今年上半年就可以出臺(tái)。今年如果能有一個(gè)機(jī)會(huì)，可能存款利率上限就放開了，這個(gè)概率應(yīng)該說(shuō)是非常高的?！?/p>

其實(shí)民間借貸、P2P網(wǎng)貸的爆發(fā)，從某種程度上也推動(dòng)了存款利率的市場(chǎng)化進(jìn)程，存款保險(xiǎn)條例的執(zhí)行，無(wú)疑從主流銀行的方向推動(dòng)了市場(chǎng)化。擺脫“剛性兌付”的幻想。銀行也是企業(yè)，經(jīng)營(yíng)不善一樣會(huì)倒閉。儲(chǔ)戶不能再停留在“銀行不會(huì)倒閉”的老觀念上。

大額儲(chǔ)蓄存款可多存幾家銀行。如果銀行破產(chǎn)，50萬(wàn)以下的儲(chǔ)戶可以在保險(xiǎn)的幫助下全額拿回存款。如果你在銀行存了100萬(wàn)，那么銀行倒閉了，你也就只能通過(guò)存款保險(xiǎn)拿回50萬(wàn)。所以有錢人們要稍微分散一下資產(chǎn)呢。比如100萬(wàn)存款，可以分散到兩家銀行。

不過(guò)這個(gè)50萬(wàn)的限額并不是固定不變的，人民銀行會(huì)同國(guó)務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險(xiǎn)狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。

不要簡(jiǎn)單的以哪家銀行利率高就存哪家銀行，高利率伴隨高風(fēng)險(xiǎn)同樣適用于百姓存款。（本文首發(fā)鈦媒體）

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