??  醞釀了長(zhǎng)達(dá)21年的存款保險(xiǎn)制度終于破局。11月30日，央行公布《存款保險(xiǎn)條例（征求意見稿）》，向社會(huì)公開征求意見，明確存款保險(xiǎn)實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元，征求意見的截止日期為12月30日。

      金融保險(xiǎn)制度有望近期推出

       存款保險(xiǎn)制度，是指銀行作為投保人，按一定存款比例繳納保險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，如果有銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將向其提供財(cái)務(wù)救助，或者直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)金融系統(tǒng)穩(wěn)定。

       存款保險(xiǎn)的投保主體是銀行，這意味著普通儲(chǔ)戶并不需要為此負(fù)擔(dān)額外的費(fèi)用。

       當(dāng)然，存款保險(xiǎn)制度并不是我國(guó)首創(chuàng)。真正意義上的存款保險(xiǎn)制度在20世紀(jì)30年代的時(shí)候始于美國(guó),如今它已經(jīng)成為美國(guó)金融體系及金融管理的重要組成部分。比如2008年金融危機(jī)時(shí)，制度就曾為拯救美國(guó)銀行業(yè)發(fā)揮重要的作用。

       目前，世界上已經(jīng)有110多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立存款保險(xiǎn)制度，從這個(gè)意義上講，它是市場(chǎng)化金融體系中的主流制度設(shè)計(jì)。

   50萬(wàn)元存款可得到全額償付
   
      征求意見稿規(guī)定，被保險(xiǎn)存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險(xiǎn)存款賬戶的存款本金和利息合并計(jì)算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付；超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財(cái)產(chǎn)中受償。

       據(jù)顯示，存款保險(xiǎn)最高償付限額為人民幣50萬(wàn)元。也就是說(shuō)，同一存款人在同一家銀行所有存款賬戶的本金和利息加起來(lái)在50萬(wàn)元以內(nèi)的，全額賠付；超過50萬(wàn)元的部分，從該存款銀行清算財(cái)產(chǎn)中受償。

       假設(shè)銀行出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)倒閉風(fēng)險(xiǎn)，在存款保險(xiǎn)制度下，政策一般是采取收購(gòu)與承接等處置方式，將問題銀行的所有存款轉(zhuǎn)移到一家健康銀行，無(wú)須進(jìn)入直接賠付環(huán)節(jié)，儲(chǔ)戶的存款可能也不會(huì)出現(xiàn)損失。
 
       保費(fèi)由金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)

       存款保險(xiǎn)由金融機(jī)構(gòu)繳納保費(fèi)，根據(jù)征求意見稿的規(guī)定，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都要投保存款保險(xiǎn)。這個(gè)保險(xiǎn)并不需要儲(chǔ)戶掏錢繳保費(fèi)。

       一般來(lái)說(shuō)，存款保險(xiǎn)對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率。在美國(guó)，是根據(jù)參保銀行的資本和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，適用不同等級(jí)的費(fèi)率來(lái)繳保費(fèi)，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健和資本充足率低的銀行只用繳納較少的保費(fèi)。之前有中小銀行擔(dān)心費(fèi)率過高增加財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)。

       但各金融機(jī)構(gòu)按多少比例繳納保費(fèi)，此次征求意見稿并未明確。央行也稱，存款保險(xiǎn)制度建立后，只是小比例地向金融機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)，費(fèi)率水平遠(yuǎn)低于絕大多數(shù)國(guó)家存款保險(xiǎn)制度起步時(shí)的水平和現(xiàn)行水平，對(duì)金融機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)影響很小。

       專家認(rèn)為，存款保險(xiǎn)制度是為儲(chǔ)戶的存款加上的一層保障，也是風(fēng)險(xiǎn)提示，意味著銀行將不再是絕對(duì)安全的港灣。

       保險(xiǎn)限額為50萬(wàn)元，那么習(xí)慣將大量資金存在一個(gè)銀行的儲(chǔ)戶該注意了，一旦出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，你的錢或?qū)p失很多。對(duì)此，大家最好是把雞蛋放在不同的籃子里，“混搭”理財(cái)，降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，或許還能增加收益。