團(tuán)體意外險(xiǎn)怎么賠償 賠償金歸公司還是個(gè)人

佛山萬(wàn)林律師 2016/04/14 10:39

現(xiàn)在很多企業(yè)由于社保交費(fèi)過(guò)高，為員工購(gòu)買意外險(xiǎn)代替工傷保險(xiǎn)，那么如果發(fā)生工傷意外后，團(tuán)體意外險(xiǎn)怎么賠償？保險(xiǎn)公司的賠償款屬于企業(yè)還是員工個(gè)人？

我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定，投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。所以團(tuán)體意外保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金受益人不能是公司，而是被保險(xiǎn)人的近親屬或者被保險(xiǎn)人本人。

發(fā)生意外事故后，一般用人單位會(huì)先墊付醫(yī)療費(fèi)給勞動(dòng)者先治療，賠償時(shí)，醫(yī)療費(fèi)賠償部分應(yīng)屬于公司，但傷殘賠償屬于勞動(dòng)者本人，而且團(tuán)體意外險(xiǎn)的賠償不能替代工傷賠償，工傷賠償不能扣減意外險(xiǎn)賠償?shù)牟糠郑簿褪莿趧?dòng)者可以得到雙份賠償，工傷賠償由單位賠償，意外險(xiǎn)賠償部分由保險(xiǎn)公司賠償。

1、商業(yè)團(tuán)體意外險(xiǎn)不能替代工傷保險(xiǎn)

不少企業(yè)認(rèn)為員工眾多，社保費(fèi)用較高，被保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員游說(shuō)投保更便宜的員工團(tuán)體意外險(xiǎn)，以為拿一部分員工投保意外險(xiǎn)，既可節(jié)省人力成本開(kāi)支，又可起到風(fēng)險(xiǎn)保障的作用。事實(shí)上這是個(gè)誤區(qū)：?jiǎn)T工團(tuán)意險(xiǎn)屬于福利保障范疇，本質(zhì)上是員工額外福利，體現(xiàn)企業(yè)人文關(guān)懷，對(duì)員工有用，但并不能起到免除或減輕企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的任何作用。

2、團(tuán)意險(xiǎn)理賠金不能沖抵企業(yè)對(duì)工傷員工的補(bǔ)償

哪怕作為投保人的企業(yè)繳納了全部保險(xiǎn)費(fèi)，企業(yè)員工一分錢都沒(méi)有繳，企業(yè)仍是無(wú)權(quán)領(lǐng)取員工團(tuán)意險(xiǎn)保險(xiǎn)給付金，或提出以理賠金沖抵員工工傷待遇的主張，因?yàn)槠髽I(yè)不是團(tuán)意險(xiǎn)的受益人。出險(xiǎn)后，團(tuán)意險(xiǎn)理賠金的受益人：住院醫(yī)療費(fèi)用受益人是員工本人，死亡保險(xiǎn)金受益人是其家屬（繼承人）。

【法律法規(guī)】

《保險(xiǎn)法》第三十一條、投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：

（一）本人；

（二）配偶、子女、父母；

（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；

（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。

除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。訂立合同時(shí)，投保人對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益的，合同無(wú)效。

第三十九條、人身保險(xiǎn)的受益人由被保險(xiǎn)人或者投保人指定。

投保人指定受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)，不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。

《廣東省高級(jí)人民法院關(guān)于審理勞動(dòng)爭(zhēng)議案件若干問(wèn)題的指導(dǎo)意見(jiàn)》第二十五條第二款也有明確規(guī)定：“勞動(dòng)者的工傷待遇由用人單位承擔(dān)的，勞動(dòng)者依人身保險(xiǎn)合同獲得的賠償，用人單位不得主張?jiān)诠鲋锌鄢??！?/span>