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原標(biāo)題：銀行離職潮背后:從利潤高得不好意思到壞賬多得離譜 “銀行的管理體制機(jī)制，決定了它不可能有真正從客戶需求出發(fā)的財富管理。理財師只是在完成銷售任務(wù)，不需要深入研究產(chǎn)品。”36歲的趙紅(化名)曾在濟(jì)南一家國有銀行供職10年，兩年前跳槽到一家信托公司旗下的財富管理公司，今年上半年又簽約一家獨(dú)立理財平臺，成為合伙人。在她看來，自己在財富管理方面的知識和經(jīng)驗，只有1%來自10年的銀行工作經(jīng)歷，99%來自離開銀行之后。 在銀行業(yè)利潤、職工薪酬大幅下滑的背景下，有能力、有客戶資源的理財師離開銀行似乎已是大勢所趨，一場財富管理的變局也在悄悄上演。 降薪離職背后 從利潤高得不好意思到“壞賬多得離譜” 銀行業(yè)從年利潤率30%-50%、“高得不好意思說”，到利潤率個位數(shù)甚至歸零，只用了短短4年的時間。 “從工資單上的數(shù)字來看，大趨勢是下滑，現(xiàn)在好的時候每個月還能拿六七千塊錢。今年的年終獎還能不能發(fā)?不敢指望了?！蓖跸壬呀?jīng)接近退休年齡，是濟(jì)南一家國有銀行的基層員工，讓他憤憤不平的是，市級行管理部門一般是一個正職八個副職，還有不少高級經(jīng)理，“很多人沒什么具體工作，卻拿著二三十萬的年薪，雖說也比以前少了，但大鍋飯吃得還是挺香，國有銀行的管理體制機(jī)制，并沒有擺脫計劃經(jīng)濟(jì)的影子。” 濟(jì)南另一家國有銀行的高管朱先生認(rèn)為，在經(jīng)濟(jì)上行期，銀行手握牌照壟斷、利率管制紅利，發(fā)放貸款高歌猛進(jìn)，僅靠息差就可以過好日子。經(jīng)濟(jì)下行期，風(fēng)險暴露越來越多，壞賬多得離譜?！鞍凑湛傂械囊?，哪個分行、支行產(chǎn)生的壞賬，必須自己消化，如果一家分行有100億的利潤，一筆200億的壞賬就把利潤完全抵消，賬面虧損的情況已經(jīng)屢見不鮮。” 經(jīng)濟(jì)形勢不好，貸款客戶也越來越難找。經(jīng)營狀況良好的大企業(yè)越來越多采用直接融資的方式，不需要銀行貸款，摸不清底細(xì)的中小企業(yè)，銀行又擔(dān)心出現(xiàn)新的壞賬不敢發(fā)放貸款。朱先生稱，今年新增貸款主要是住房貸款、房地產(chǎn)開發(fā)貸款，受政策面影響，顯然難以為繼。 受到支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊，銀行的中間業(yè)務(wù)收入也在大幅下滑，新的利潤增長點(diǎn)卻乏善可陳。銀行業(yè)人士普遍認(rèn)為，行業(yè)整體下滑的趨勢還將持續(xù)。
有客戶資源的銀行理財師、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人等成為跳槽“主力軍”。馬女士年初從國有銀行跳到一家股份制銀行，現(xiàn)在感覺很不適應(yīng)：“去年來的比在國有銀行收入增長兩三倍，今年全都降下來了，考核非常嚴(yán)格，個人業(yè)績不好的話，連基本工資都拿不到。還不如在國有銀行，壓力小，干多干少拿的錢差不多?！睋?jù)公開信息，這家股份制銀行由于業(yè)務(wù)激進(jìn)，壞賬增幅更快，所以考核更嚴(yán)。截至2016年三季度，全國商業(yè)銀行不良貸款余額超1.49萬億元，不良率達(dá)1.76%，不良“雙升”趨勢延續(xù)。 真的財富管理 從推銷產(chǎn)品到研究客戶 跳出銀行系統(tǒng)，進(jìn)入財富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)等，成為越來越多銀行理財師的選擇。 “不管在國有銀行還是股份制銀行，理財師的存在都是為了完成銷售任務(wù)，銀行每個階段都有一級級下達(dá)的產(chǎn)品指標(biāo)。比如，現(xiàn)在快到年底了，集中精力向客戶推銷賀歲金條、生肖金條等，銀行賣貴金屬利潤一般是10%-20%，相當(dāng)可觀。為什么很多老年人存款變成保險、基金，急需用錢時發(fā)現(xiàn)本金也拿不回來了?那是因為理財師要完成銀行下達(dá)的銷售任務(wù)，保險公司、基金公司給銀行的返點(diǎn)也比較高。我認(rèn)為，在銀行沒有真正的理財師，只有理財產(chǎn)品推銷員?！闭劦綖槭裁措x開銀行，前述曾在銀行做過10年理財經(jīng)理的趙紅侃侃而談，“從理財師個人收入來說，業(yè)績好的和業(yè)績差的，差別并不大，干得好的會升職轉(zhuǎn)崗，比如當(dāng)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人。所以，銀行理財師往往都很年輕，35歲以下，而發(fā)達(dá)國家的理財師是終身職業(yè)，這是一個需要經(jīng)驗積累的職業(yè)，國內(nèi)銀行業(yè)的管理體制存在明顯的弊端?！?/p> 趙紅說，在銀行時做的更多是事務(wù)性工作，上級行讓賣什么就賣什么，除了看一看產(chǎn)品說明書，很難做深入研究，“現(xiàn)在想來，應(yīng)該早幾年離開銀行。到財富管理公司尤其是成為獨(dú)立理財平臺合伙人后，真正接觸到全球豐富的投資品種，比如海外基金、家族信托。也開始真正從客戶角度出發(fā)，研究資產(chǎn)配置。銀行不愁客戶，有人不來了還會有人來，到財富管理公司就不一樣了，如果不能讓客戶滿意，客戶只能越來越少?！?/p> 近日，記者采訪到多位從銀行離職進(jìn)入財富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司的理財師，對他們來說，最具誘惑力的還是個人收入的大幅提升。手中的客戶資源大多仍是在銀行積累的，仍然是向客戶推薦產(chǎn)品，由于銀行經(jīng)營成本比較高，理財師收入低，而財富公司經(jīng)營管理成本低，平臺至少會把產(chǎn)品銷售利潤的10%給理財師。近日，一家獨(dú)立理財機(jī)構(gòu)在濟(jì)南設(shè)分公司，天津分公司負(fù)責(zé)人李先生前來助陣，他曾是一家股份制銀行的理財師，年收入最高不過50萬元，去年離開銀行，今年收入達(dá)到上千萬元。平臺為了吸引優(yōu)秀的理財師成為合伙人，不僅提供免費(fèi)的辦公場所，而且把銷售利潤的80%給理財師。 曾經(jīng)為5萬多名銀行理財師做過培訓(xùn)、在業(yè)界頗有名氣的投資專家王晰在接受濟(jì)南時報記者采訪時說：“傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的理財顧問類似于藥廠導(dǎo)購，通過給病人推薦不同的藥品獲得藥廠提成。而病人真正需要的其實是醫(yī)生，他不受控于任何一家藥廠，而是對不同藥廠的產(chǎn)品功效了如指掌，針對病人的具體情況開具處方，這樣才能真正藥到病除。互聯(lián)網(wǎng)時代，手藝人去中介化是大勢所趨，有能力的理師財走向個人創(chuàng)業(yè)是一種必然。在歐美等發(fā)達(dá)國家，財富市場大約60%是由獨(dú)立理財師管理的，理財師著力打造的是個人品牌。目前，中國獨(dú)立理財剛剛起步，占比僅1%，發(fā)展?jié)摿薮蟆！?/p> 新的投資機(jī)會 恰恰是銀行最頭痛的不良資產(chǎn) 百姓去銀行，信任的是銀行品牌。當(dāng)大量的財富管理公司、互聯(lián)網(wǎng)金融公司如雨后春筍般冒出時，魚龍混雜，理財上當(dāng)受騙的并不鮮見。正在濟(jì)南建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園的中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，作為一種新興的業(yè)態(tài)，這類公司大部分初衷是好的，互聯(lián)網(wǎng)在借款人與投資者之間架起橋梁，大大提升了金融效率。但實際運(yùn)作中，由于經(jīng)濟(jì)不景氣，好的項目并不好找，項目要有15%-20%的年利潤才能抵消借款成本。找不到借款方，一些平臺偽造項目，開展自融，借新還舊，成為龐氏騙局。對于百姓來說，一定要謹(jǐn)慎選擇平臺，對于平臺來說，則是在市場環(huán)境不好的情況下苦苦尋覓好的投資機(jī)會。 對市場頗為敏感的獨(dú)立理財師馮勛燾介紹，現(xiàn)在銀行不良資產(chǎn)非常多，這些萬億級的呆壞賬讓銀行非常頭痛，在投資者眼里卻是獲利機(jī)會，有專業(yè)水平的財富管理平臺可以為不良資產(chǎn)處置、變現(xiàn)提供高效、快速的渠道。 近期，各大銀行紛紛推出不良資產(chǎn)包，公開向市場轉(zhuǎn)讓。本輪不良資產(chǎn)是在市場激烈的競爭環(huán)境下，由于產(chǎn)能過剩形成的，包括金融債權(quán)、企業(yè)間三角債等。銀行在貸出款項時，已對抵押物進(jìn)行折價放貸，本身已具備一定的安全邊際，在轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)包時，迫于出表業(yè)務(wù)壓力，又以較低的價格轉(zhuǎn)讓給不良資產(chǎn)處置機(jī)構(gòu)。所以，不良資產(chǎn)不等于垃圾資產(chǎn)，如果已經(jīng)到了司法拍賣階段，產(chǎn)權(quán)關(guān)系已厘清，不良資產(chǎn)就變成了良性資產(chǎn)。 “運(yùn)用投行思維，對資產(chǎn)進(jìn)行改良，讓資產(chǎn)整體價值提升，是一個基本思路。根據(jù)以往的經(jīng)驗，年化收益率可以達(dá)到25%以上。”馮勛燾說，無論投資或是創(chuàng)業(yè)，成功往往只屬于極少數(shù)人，這是因為他們有獨(dú)到的眼光，也有普通人難以企及的專業(yè)水平。 |
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