□記者 劉 立

現(xiàn)在外出吃飯、購(gòu)物，帶現(xiàn)金的人越來(lái)越少了。從刷卡支付到現(xiàn)在直接手機(jī)掃碼支付，支付手段越來(lái)越便捷。記者近日發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行也不甘落后，紛紛布局掃碼支付領(lǐng)域，搶占這塊蛋糕。日前，建行河北省分行舉行“龍支付”產(chǎn)品推介會(huì)，據(jù)悉，這是建設(shè)銀行向“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型發(fā)展，首次推出的個(gè)人支付品牌。也是同業(yè)首個(gè)融合NFC、二維碼、人臉識(shí)別等各種新型支付技術(shù)，線上線下消費(fèi)場(chǎng)景全覆蓋的全新支付產(chǎn)品組合。據(jù)記者了解，不僅僅是建設(shè)銀行，今年以來(lái)，多家銀行均推出了移動(dòng)支付產(chǎn)品。那么，銀行系移動(dòng)支付與以支付寶、微信為代表的第三方支付有什么不同，它們是否存在優(yōu)勢(shì)呢？

不帶現(xiàn)金、銀行卡，移動(dòng)支付正在成為消費(fèi)習(xí)慣

又到了年底同學(xué)、朋友聚會(huì)多的時(shí)段，在省會(huì)某單位工作的鄭茹，今年剛大學(xué)畢業(yè)參加工作，她告訴記者，這個(gè)月她參加了三次同學(xué)聚會(huì)。“除了一部手機(jī)之外，我沒(méi)有帶銀行卡?！编嵢阏f(shuō)：“吃飯、喝茶、看電影全部可以用手機(jī)移動(dòng)支付解決?！?/p>

記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，像鄭茹這樣，習(xí)慣移動(dòng)支付的年輕人越來(lái)越多。根據(jù)權(quán)威機(jī)構(gòu)的統(tǒng)計(jì)：截至今年8月份，我國(guó)的移動(dòng)支付用戶規(guī)模已經(jīng)達(dá)到3.58億，其中，大學(xué)生和23-29歲的職場(chǎng)新人構(gòu)成了生力軍。78%的受訪者表示曾使用移動(dòng)支付買過(guò)衣服；71%的受訪者表示會(huì)使用移動(dòng)支付訂外賣或者在餐廳付款；77%的受訪者表示用微信或支付寶處理生活賬單；50％的人直接使用手機(jī)規(guī)劃并支付行程。今年4月，微信支付團(tuán)隊(duì)宣布啟動(dòng)“星火計(jì)劃”，計(jì)劃投入1億元營(yíng)銷經(jīng)費(fèi)，全力扶持平臺(tái)服務(wù)商。騰訊公司微信支付產(chǎn)品相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來(lái)他們可能還會(huì)考慮ToB市場(chǎng)，比如像農(nóng)業(yè)、工業(yè)的考量，來(lái)進(jìn)行場(chǎng)景上的創(chuàng)新和應(yīng)用。螞蟻金服宣布，在未來(lái)三年內(nèi)，投入10億元現(xiàn)金，至少扶持百萬(wàn)開發(fā)者和千萬(wàn)中小商戶及機(jī)構(gòu)。

根據(jù)某咨詢機(jī)構(gòu)預(yù)測(cè)，今年年內(nèi)我國(guó)移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模將超過(guò)12萬(wàn)億元，到2018年則有望超過(guò)18萬(wàn)億元，之后還有望保持較長(zhǎng)時(shí)間的中高速增長(zhǎng)。

商業(yè)銀行紛紛發(fā)力移動(dòng)支付

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在移動(dòng)支付市場(chǎng)激戰(zhàn)正酣，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也開始發(fā)力。

今年7月15日，工商銀行發(fā)布二維碼支付產(chǎn)品，正式進(jìn)軍移動(dòng)支付戰(zhàn)場(chǎng)。工行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，工行推出的二維碼產(chǎn)品可覆蓋線上線下和O2O支付全場(chǎng)景，使工行與廣大的中小商戶建立了一個(gè)直接的聯(lián)系，未來(lái)銀行會(huì)通過(guò)大數(shù)據(jù)的分析，來(lái)掌握和了解這些廣大商戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況、現(xiàn)金流，從而銀行為這些廣大商戶提供信貸融資支持，搭建了一個(gè)好的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)，解決中小微企業(yè)融資難。

12月，建行在我省推出“龍支付”，從頁(yè)面設(shè)計(jì)來(lái)看，該支付產(chǎn)品與微信支付、支付寶非常相似，有AA收款、付款碼等功能。

此外，農(nóng)業(yè)銀行推出K碼支付，交通銀行推出了“云閃付”“立碼付”，郵儲(chǔ)銀行、民生銀行、平安銀行等也陸續(xù)推出二維碼轉(zhuǎn)賬支付。

銀行系移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)在哪里

在今年二季度第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模市場(chǎng)份額中，支付寶占比42.8%，財(cái)付通占比20%，二者已經(jīng)瓜分超六成的市場(chǎng)。在大中城市中的線下商超、餐飲等線下高頻支付場(chǎng)景大部分已被支付寶、微信支付所覆蓋的現(xiàn)實(shí)面前，銀行還有多少機(jī)遇？

工行表示，與第三方支付相比，“銀行系”二維碼個(gè)人付款、收款均無(wú)手續(xù)費(fèi)，且個(gè)人間交易資金實(shí)時(shí)即可到賬，第三方支付機(jī)構(gòu)則對(duì)提現(xiàn)加收手續(xù)費(fèi)，支付賬戶內(nèi)的資金不再能免費(fèi)回到個(gè)人銀行賬戶。因此，銀行系的二維碼在手續(xù)費(fèi)上有一定的“先天”優(yōu)勢(shì)。在安全方面，工行二維碼支付過(guò)程可對(duì)原始卡號(hào)變異處理，隱藏真實(shí)卡號(hào)信息，并可進(jìn)行單筆、日累計(jì)交易限額管理，且24小時(shí)實(shí)時(shí)監(jiān)控二維碼支付交易。據(jù)了解，民生銀行和建行的二維碼采用Token技術(shù)，本身不包含賬戶敏感信息，提供銀行級(jí)安全保障。

與工行將二維碼支付加載在融e聯(lián)上不同的是，建行的“龍支付”附著在手機(jī)銀行之中。建行河北省分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“龍支付”除具備普通移動(dòng)支付的基本功能外，還具有幾大優(yōu)勢(shì)。第一，更開放的用戶體驗(yàn)。龍支付面向所有社會(huì)大眾，無(wú)論是否建行客戶，只需下載建行手機(jī)銀行APP均可申請(qǐng)注冊(cè)成為龍支付客戶。建行錢包一戶連多卡，客戶既可以綁捆建行卡，也可以關(guān)聯(lián)他行卡，捆綁借記卡，還可以捆綁信用卡；立足小額支付場(chǎng)景需求，幫助客戶區(qū)分主輔賬戶應(yīng)用，有效隔離風(fēng)險(xiǎn)。第二，更多樣的支付方式。龍支付兼具IC卡閃付、龍卡云閃付、聲紋支付、二維碼支付等新型支付技術(shù)，同時(shí)支持客戶持手機(jī)主掃、被掃等多種場(chǎng)景支付。既可用于個(gè)人客戶之間的相互轉(zhuǎn)賬付款，也可以用于小商鋪、小攤販生成二維碼收款，還支持大中型商戶、餐飲企業(yè)等用掃碼槍掃龍支付收款。同時(shí)龍支付手機(jī)客戶端豐富了ATM刷臉取款和聲紋取款功能。第三，更豐富的支付場(chǎng)景。建行在龍支付的場(chǎng)景打造上致力于全方位貼近客戶生活，將緊密契合交通出行、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物等日常支付場(chǎng)景，聯(lián)合合作方提供行業(yè)應(yīng)用解決方案，通過(guò)全面支持線上線下交易、支持商戶移動(dòng)端手機(jī)銀行APP支付，將龍支付廣泛應(yīng)用于客戶衣食住行各個(gè)方面。

業(yè)內(nèi)人士表示，目前我國(guó)還有7億人沒(méi)有上網(wǎng)，移動(dòng)支付市場(chǎng)增量空間還很大。銀行人士則表示，今年以來(lái)，微信、支付寶相繼宣布提現(xiàn)收費(fèi)，支付賬戶內(nèi)的資金回流到個(gè)人銀行賬戶不再享受“免費(fèi)午餐”，這無(wú)疑為銀行系提供了反超的契機(jī)。