12月11日，由中國銀聯(lián)攜手各大商業(yè)銀行共同開發(fā)建設(shè)、維護運營的移動支付統(tǒng)一平臺——“云閃付”APP正式發(fā)布。通過這款APP，消費者可綁定和管理各類銀行賬戶，并使用各家銀行的移動支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益。

　　這意味著，諸如銀聯(lián)二維碼掃碼支付和各類場景消費支付、各類手機Pay開通申請、信用卡全流程服務(wù)、二三類賬戶開戶等，只要通過手機可以操作的支付功能，都可以在“云閃付”內(nèi)實現(xiàn)。

　　在發(fā)布會上，中國人民銀行副行長范一飛表示，支付是民生之需、金融之基。此次產(chǎn)業(yè)各方共同推出移動支付APP，按照統(tǒng)一接口標準、統(tǒng)一用戶標識、統(tǒng)一用戶體驗的原則，是支付產(chǎn)業(yè)深化金融創(chuàng)新應(yīng)用、推動零售支付回歸便民本源的重要舉措。

　　那么，“云閃付”的推出，能否改善零售支付這一銀行系的薄弱環(huán)節(jié)？能否幫助銀行業(yè)在移動支付領(lǐng)域占據(jù)主動地位？

　　為銀行系打造統(tǒng)一入口

　　“"云閃付"的推出不僅為銀行系打造了統(tǒng)一的入口，把過去多個APP的功能統(tǒng)一到了一個APP上，還為參與其中的銀行匯集了客戶、整合了場景。”在采訪中，中國人民大學重陽金融研究院高級研究員董希淼對記者表示。

　　銀聯(lián)方面表示，“云閃付”是為各家銀行提供入口服務(wù)的公共平臺，不爭搶各家銀行現(xiàn)有B端商戶和C端用戶，不排斥各家銀行APP，不是各手機銀行疊加，而是與各家銀行APP相互補充、互相導流。

　　據(jù)記者了解，“云閃付”的宗旨是作為金融行業(yè)尤其是銀行業(yè)連接各方、服務(wù)各方的平臺工具。因此，合作各方會致力于打造一個集銀行業(yè)線上線下全產(chǎn)業(yè)生態(tài)支付工具于一體，以大數(shù)據(jù)、云計算人工智能等技術(shù)為基礎(chǔ)的全新的銀行業(yè)開放平臺。

　　除了提供統(tǒng)一的銀行業(yè)移動支付入口和開放式平臺全連接以外，銀聯(lián)還將攜手40余家銀行打造全覆蓋的多元場景。目前，“云閃付”已經(jīng)支持全國超過10萬家便利店、上百個菜市場、300多個城市水電煤等公共服務(wù)行業(yè)商戶使用。銀聯(lián)表示，接下來“云閃付”將加入各家銀行賬戶余額查詢、交通罰款繳納等特色服務(wù)，同時還將會在全國更多地市公交地鐵、醫(yī)院社保、校企園區(qū)以及智能停車等各類場景提供服務(wù)。

　　據(jù)了解，“云閃付”將為用戶匯聚多樣化的特色服務(wù)，除了余額查詢、一鍵轉(zhuǎn)賬、一站式分期等基礎(chǔ)服務(wù)以外，消費者還可以利用這款應(yīng)用追蹤銀聯(lián)卡在境外160多個國家和地區(qū)的使用狀況，受理、權(quán)益和退稅進度。此外，“云閃付” 還利用安全芯片、生物信息、位置定位等安全手段，構(gòu)建全面實時的安全防控體系，將促進移動支付的安全性提升。

　　探索移動支付領(lǐng)域

　　易觀發(fā)布的《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》顯示，2017年二季度，中國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達到23萬億元，環(huán)比增長22.50%。面對移動支付領(lǐng)域潛藏的巨大商機，銀行系一直在進行著積極探索。

　　2013年12月，中行推出“中銀移動支付”APP；2014年12月，招行推出了移動支付產(chǎn)品“一閃通”；2015年5月5日，工行推出亞洲首個HCE云支付信用卡產(chǎn)品，正式進軍移動支付； 5月27日，興業(yè)銀行(601166,股吧)推出“興動力”移動支付手環(huán)； 9月，建行推出HCE龍卡云支付……銀行系在移動支付領(lǐng)域的布局可謂遍地開花。但是，各自為政的思路卻阻礙了銀行系在這個領(lǐng)域的發(fā)力。消費者漸漸放棄銀行系提供的零散的移動支付產(chǎn)品，轉(zhuǎn)而靠向支付寶和微信平臺。

　　“我認為，銀聯(lián)和各個商業(yè)銀行推出"云閃付"的初衷，就是想試試能否通過一個整合的平臺，去整合各個銀行分散的場景，挽回銀行系在支付領(lǐng)域尤其是小額支付領(lǐng)域的頹勢?！? 中國社科院金融研究所銀行研究室主任曾剛表示。

　　董希淼告訴記者，早在兩年前的12月12日，銀聯(lián)就聯(lián)合20余家商業(yè)銀行發(fā)布“云閃付”。據(jù)記者了解，初期的“云閃付”涵蓋NFC、HCE、TSM和Token等各類支付創(chuàng)新技術(shù)應(yīng)用。2016年 Pay、Samsung Pay、Huawei Pay、Mi Pay等手機Pay產(chǎn)品也紛紛加入“云閃付”產(chǎn)品系列，在豐富了產(chǎn)品的同時也推動了手機廠商去發(fā)展NFC支付。此外，在央行監(jiān)管對掃碼支付認可之后，銀聯(lián)積極推動二維碼支付標準落地，基于四方模式的銀聯(lián)二維碼支付也加入到“云閃付”產(chǎn)品系列中，并吸引美團、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)加入其陣營，豐富了產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

　　經(jīng)過近兩年的發(fā)展，截至2017年7月30日，累計接入銀行133家，借記卡111家、貸記卡79家，月活躍終端超過1000萬臺，累計發(fā)卡3100余萬張。在移動支付領(lǐng)域，“云閃付”占據(jù)一定市場，但這遠遠不夠，面對互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的億級用戶，“云閃付”還有提升空間，那就是入口的統(tǒng)一。

　　銀行系渴望“三足鼎立”

　　同樣出自《中國第三方支付移動支付市場季度監(jiān)測報告》的另一個數(shù)據(jù)顯示，2017年二季度，移動支付市場上，支付寶占53.70%，騰訊金融占39.12%，二者占據(jù)了90%以上的市場份額。

　　“微信支付和支付寶都是具有非常有粘性的支付場景來支撐它們稱霸移動支付市場?！痹鴦傉J為，“銀行支付問題不在于支付場景不多元，事實上，銀行移動支付能夠覆蓋的范圍也很廣。真正的問題就在于銀行擁有的粘性場景少?！?/p>

　　“"云閃付"能否取得一個很好的效果，任重而道遠。”曾剛分析認為，“互聯(lián)網(wǎng)支付的成功完全得益于場景。場景是無處不在的，但是支付本身卻不具備很強的粘性。在有很多種支付方式可供選擇時，選擇某種特定的支付方式就變得沒那么必要了。因此，擁有和支付方式形成關(guān)聯(lián)的高粘性場景至關(guān)重要。”

　　“在零售支付環(huán)節(jié)，支付方式比較靈活，而且一般數(shù)額較小。支付寶、微信支付具有優(yōu)勢?！倍ｍ当硎荆暗?，在我國非現(xiàn)金支付發(fā)展迅速的同時，流通中的現(xiàn)金仍然呈逐年增長態(tài)勢。中國人民銀行發(fā)布的《中國支付體系發(fā)展報告（2016）》顯示， 2016年我國銀行卡消費額（剔除房地產(chǎn)、汽車銷售及批發(fā)類交易）占全年社會消費品零售總額的比重達48.47%?！?/p>

　　董希淼認為，雖然目前支付寶和騰訊金融在移動支付領(lǐng)域一騎絕塵，但只需要合適的轉(zhuǎn)化方式，銀行系的線下優(yōu)勢仍能幫助其在移動支付領(lǐng)域分得一杯羹，實現(xiàn)在該領(lǐng)域的“三足鼎立”?！?云閃付"下一步的商業(yè)推廣和場景豐富很重要，這或許就是幫助銀行系增加用戶粘性、實現(xiàn)轉(zhuǎn)化的關(guān)鍵所在。當然，用戶培養(yǎng)需要一個過程。銀行系能否在支付領(lǐng)域占據(jù)主動，還需要拭目以待。”