金融與科技的關(guān)系正在變得越來越緊密。

從由技術(shù)帶動的互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，到金融科技的火爆，以及到正在受到追捧的智能投顧和區(qū)塊鏈技術(shù)，金融行業(yè)的變革速度似乎開始逐步取決于機構(gòu)的科技水準(zhǔn)。

近期，中國銀監(jiān)會發(fā)布的《中國銀行業(yè)信息科技“十三五”發(fā)展規(guī)劃監(jiān)管指導(dǎo)意見(征求意見稿)》中要求：到“十三五”末期，銀行業(yè)面向互聯(lián)網(wǎng)場景的重要信息系統(tǒng)全部遷移至云計算架構(gòu)平臺，其他系統(tǒng)盡可能上云。這表明，監(jiān)管層對科技技術(shù)在風(fēng)控和監(jiān)管方面的應(yīng)用正日漸重視。

包括銀行、證券、保險及信托業(yè)在內(nèi)，借助科技提升體系效率，成為許多從業(yè)機構(gòu)的愿景，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、科技公司、金融機構(gòu)的三方合作也越來越廣泛。在不久前結(jié)束的 2016 云棲大會北京峰會上，太平科技保險、合眾人壽、渤海銀行等各家金融機構(gòu)紛紛尋求與阿里云的合作——“金融 IT 需要一個聰明的 IT ，不再像以前那種強大的 IT ?！卑⒗锝鹑谠瓶偨?jīng)理徐敏如此解釋。

不過，值得注意的是，科技服務(wù)外包安全性堪憂、金融本質(zhì)遭遇忽視、政策法規(guī)付之闕如，等等，這些障礙在金融行業(yè)“科技熱”的勢頭下并未消失。

最初，科技部門曾一度是金融機構(gòu)的邊緣部門。

以銀行為例，早期通常采取手工記賬，上世紀(jì) 90 年代逐步采用計算機信息技術(shù)，技術(shù)崗下設(shè)在會計結(jié)算部門。直到今天，仍有一部分農(nóng)村信用社的結(jié)算科技部門，并未分家。

金融業(yè)對科技價值的重視，始于以“技術(shù)革新”為旗幟的互聯(lián)網(wǎng)崛起。銀行紛紛推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，吸引和鼓勵傳統(tǒng)網(wǎng)點服務(wù)的線上化遷移； IT 系統(tǒng)搭建成為各家銀行真金白銀的重大投入；出于安全考量，盡可能降低對國外IT技術(shù)的應(yīng)用，銀行經(jīng)歷過糾結(jié)的“去 IOE ”過程，等等。

這些越來越多基于技術(shù)層面的變革，表明金融機構(gòu)與科技的緊密性逐漸增強。

而科技成為影響金融業(yè)發(fā)展的重要力量，體現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融科技的崛起上。一些互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛推出創(chuàng)新性業(yè)務(wù)，優(yōu)化金融服務(wù)，在線上向金融領(lǐng)域發(fā)力，成為改變游戲規(guī)則和牽動業(yè)內(nèi)升級的始作俑者。

技術(shù)的革新效果，則逐步體現(xiàn)在了各個方面。

科技的重要性，促使越來越多的金融公司與新興公司共商大計。傳統(tǒng)金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融與科技公司的三角關(guān)系漸成雛形。

在 2016 年云棲大會北京峰會上，易誠互動與阿里云聯(lián)合發(fā)布“新一代互聯(lián)網(wǎng)銀行”云化版本 1.0，成為銀行、互聯(lián)網(wǎng)、科技公司合作的典型。

“互聯(lián)網(wǎng)是體制外，金融是體制內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融誕生之前，兩者幾乎毫無關(guān)系。但互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生為我們科技類企業(yè)提供了無限的想象力。”易誠互動董事長曾碩感慨。

穩(wěn)定的三角關(guān)系不能只是單方向的，共融共生是金融業(yè)生存的不二法則。三角關(guān)系也被看做互聯(lián)網(wǎng)金融公司與傳統(tǒng)金融機構(gòu)由競爭到合作的的進化。

中信銀行公司銀行部副總經(jīng)理王鵬虎表示，金融服務(wù)是一個生態(tài)圈，電商也是一個生態(tài)圈，云也是一個生態(tài)圈，生態(tài)圈里不光要有技術(shù)，最重要的是有綜合資源。這些資源中小銀行整合不來，就需要借助社會的專業(yè)化力量”。

雖然銀行常僅僅被看作“金主”，但實際上信息流通對于金融融通至關(guān)重要，銀行的一部分功能被忽略掉了。在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融兩種業(yè)態(tài)當(dāng)中，兩者的信息流通及其作用形式有著本質(zhì)區(qū)別，但隨著“三角關(guān)系”的增多和穩(wěn)固，未來這種差異性將逐漸縮小。

從原來銀行體系的“去IOE”，到如今的各種大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)研究及應(yīng)用，金融作為信息密集型行業(yè)，技術(shù)每一次的革新和運用都可能改變?nèi)袠I(yè)的面貌與方面，因而各方的合作變得尤為必要。

有機構(gòu)調(diào)查顯示，當(dāng)下 40% 的銀行有技術(shù)創(chuàng)新服務(wù)，而 56% 的銀行將在未來兩年內(nèi)開展技術(shù)創(chuàng)新活動。可以預(yù)見，這種基于打造生態(tài)圈而形成的“三角關(guān)系”，將會越來越多。

事實上，金融行業(yè)的“科技熱”不止?fàn)縿又袠I(yè)格局改變，也伴隨著對相關(guān)監(jiān)管的挑戰(zhàn)。

8月底， P2P 監(jiān)管細(xì)則落地，對一部分試圖依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來改變金融業(yè)務(wù)的公司沖擊不小。但是，還有大量基于技術(shù)改革而發(fā)展的金融創(chuàng)新，并未得到相應(yīng)的監(jiān)管。

馬云在近期的一次演講中提到：任何一次創(chuàng)新，最后都會促進監(jiān)管的創(chuàng)新，制度的創(chuàng)新。創(chuàng)新之后就意味著監(jiān)管的改變。比賽規(guī)則要改變，裁判規(guī)則要改變。沒有過去的標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)新就沒有基礎(chǔ)；而創(chuàng)新的目的，是為了建立更先進的標(biāo)準(zhǔn)——標(biāo)準(zhǔn)和創(chuàng)新，互相促進，生生不息。

事實上，當(dāng)下大熱的金融科技公司實際有兩條道路可選擇：一是在業(yè)務(wù)板塊中深耕，服務(wù)于從事金融業(yè)務(wù)的企業(yè)；二是利用技術(shù)優(yōu)勢開展金融服務(wù)。但其紅線在于，一旦認(rèn)識不清、界限不明，則很有可能走入灰色地帶，觸發(fā)金融風(fēng)險。

京東金融 CEO 陳強生就認(rèn)為，幾百年來，從阿姆斯特丹建立了全球首家證券交易所到現(xiàn)在，現(xiàn)代金融的本質(zhì)從未發(fā)生過變化，只不過是技術(shù)進步一直在推動著效率的提升和成本的降低。說到底，金融是核心，科技是手段。

這即是說，科技的本質(zhì)是幫助金融機構(gòu)把能做的做到更好。

“如果沒有足夠的監(jiān)管和紅線制約，很難做到安全穩(wěn)妥。銀行有天然優(yōu)勢，因為拿到了政府許可，受到了嚴(yán)格監(jiān)管，至于如何使用互聯(lián)網(wǎng)手段，或者借助外部力量發(fā)展，或早或晚都能學(xué)會。”王鵬虎表示。

業(yè)內(nèi)人士指出，在考慮兼顧金融創(chuàng)新的情況下，還應(yīng)關(guān)注系統(tǒng)性風(fēng)險和注意風(fēng)險隔離。在監(jiān)管途徑上，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管的體制是否適用金融科技還很難說，但至少監(jiān)管效率上一定是有所滯后的。

互聯(lián)網(wǎng)與創(chuàng)新不可分割。中國金融行業(yè)近幾年的快速發(fā)展，源于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)的不斷突破創(chuàng)新，但推動互聯(lián)網(wǎng)與金融快速融合，不僅是國家指導(dǎo)金融行業(yè)整體發(fā)展的方案之一，也是“創(chuàng)新”背景下，幫助中國建立較成熟市場經(jīng)濟的重要一步。因此，相應(yīng)的監(jiān)管不僅要具備“一行三會”的現(xiàn)有監(jiān)管力量，還應(yīng)該具備國家發(fā)改委、工信部、科技部以及其他相關(guān)部門的協(xié)同背景。

否則，新生的業(yè)態(tài)或?qū)砀嘈律娘L(fēng)險。