目前，銀行與網(wǎng)貸平臺進(jìn)行資金存管合作有三種模式，分別是銀行直連、直接存管和聯(lián)合存管。

1.銀行直連

銀行直連是指P2P網(wǎng)貸平臺直接與銀行開通支付結(jié)算通道，不需要充值和提現(xiàn)。在交易過程中，投資人直接通過銀行在線交易，回款的時(shí)候，資金直接返還投資人的投資時(shí)的賬戶。據(jù)盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，目前使用銀行直連的平臺較少，僅有開鑫貸和金寶保，其中開鑫貸和江蘇銀行早在2012年就開展了相關(guān)的合作，是國內(nèi)首家與銀行合作的互金平臺。

銀行直連模式最大的特點(diǎn)是整個(gè)交易過程資金都直接通過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)結(jié)算，無需第三方介入。目前開鑫貸支持可以通過江蘇銀行、江蘇銀行直銷銀行和中國銀行的網(wǎng)銀支付以及部分銀行快捷支付進(jìn)行投資，項(xiàng)目到期后資金直接原路返回投資人銀行卡，無須再提現(xiàn)。

2.直接存管

直接存管是目前平臺與銀行資金存管合作最常見的模式。在銀行資金直接存管的模式下，銀行一般會為平臺開設(shè)存管賬戶、投資人和借款人的獨(dú)立個(gè)人存管賬戶、風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶和擔(dān)保公司賬戶。后兩種賬戶是根據(jù)平臺需求和實(shí)際情況開設(shè)的賬戶。存管行一般為投融資雙方開設(shè)獨(dú)立的個(gè)人賬戶后會就充值、提現(xiàn)等支付結(jié)算和資金流向進(jìn)行監(jiān)管。這種模式因?yàn)橘Y金并不流向平臺，有效隔離平臺與投資人的資金，能有效減少平臺觸碰資金的可能性。但是這種模式銀行前期開發(fā)系統(tǒng)投入成本較大，同時(shí)對平臺要求較高。

目前真正實(shí)現(xiàn)對接的直接存管的平臺有28家。筆者就來說說整個(gè)體驗(yàn)過程，來直觀的了解一下資金存管開戶過程。直接存管上線的平臺在注冊完成之后就會提示開通資金存管賬戶，根據(jù)提示操作完成之后會類似如下的獨(dú)立個(gè)人電子賬戶，另有部分平臺則也可通過線下轉(zhuǎn)賬充值。

3.“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管

“銀行+第三方支付公司”聯(lián)合存管模式，即銀行和第三方支付公司合作，推出聯(lián)合存管方案，存管行開設(shè)平臺存管賬號，負(fù)責(zé)用戶賬戶監(jiān)管和資金存管功能，第三方支付擔(dān)任技術(shù)輔佐，提供資金結(jié)算及所需的終端設(shè)備。

目前包括富友支付、匯付天下、中金支付等多家支付公司均已與多家銀行開展合作，推動(dòng)聯(lián)合存管模式的發(fā)展。截止目前，真正實(shí)現(xiàn)對接的聯(lián)合存管的平臺有18家。就現(xiàn)有上線的聯(lián)合存管的平臺，筆者也體驗(yàn)了一下。聯(lián)合存管模式的平臺在操作上與原來相比變化并不大，注冊完成之后，會提現(xiàn)開通第三方支付賬戶，開通第三方支付賬戶之后整個(gè)存管開戶過程就結(jié)束，會出現(xiàn)類似如下的賬戶，其實(shí)賬戶還是第三方支付公司的賬戶。

總結(jié)

隨著互金專項(xiàng)整治工作的布局和開展，部分銀行暫停了P2P網(wǎng)貸資金存管業(yè)務(wù)，如民生銀行就暫停了資金存管業(yè)務(wù)的對接，已對接的平臺資管存管系統(tǒng)繼續(xù)保留，已簽訂協(xié)議未對接上線的P2P網(wǎng)貸平臺暫停存管對接。與民生銀行簽訂協(xié)議的平臺也紛紛尋找其他銀行進(jìn)行資金存管合作，如壹佰金融就轉(zhuǎn)而與華興銀行簽訂了資金存管協(xié)議。

值得注意的是，并不是簽訂資金存管協(xié)議的平臺就一定安全，也有簽訂資金存管的平臺出現(xiàn)問題情況，如徽金所和信東創(chuàng)贏。而且銀行并不保證項(xiàng)目的真實(shí)性和收益。在咨詢銀行關(guān)于資金存管問題的時(shí)候，銀行工作人員都會強(qiáng)調(diào)銀行只是作為存管行，不保證真實(shí)安全性和收益。而且部分平臺可能只是風(fēng)險(xiǎn)備用金資金存管，企圖魚目混珠，所以投資人判斷是否真的資金存管還需擦亮眼睛并多方核實(shí)。另外，并不是銀行資金存管真的就是安全，銀行并不審核項(xiàng)目的真實(shí)性，只能說資金流向相對明確，避免了平臺直接觸碰資金的可能性，所以投資人選擇平臺時(shí)還是要看平臺的資質(zhì)情況。