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自網貸新規(guī)到現在，已經有一周的時間了。新規(guī)的問世成為了業(yè)內人士茶余飯后的談資以及分析行業(yè)發(fā)展趨勢的一定依據，而本次頒布的《辦法》中，討論比較火熱的話題當屬網貸平臺的資金存管問題了。 資金存管可以說是網貸行業(yè)最核心的部分，因為它是網貸平臺對風險把控能力的最直接表現。下面我們就來討論一下網貸平臺資金存管模式的前世、今生以及未來究竟會如何發(fā)展的問題。 網貸平臺資金管理一世——平臺自控 網貸行業(yè)剛開始興起時，資金安全問題還沒有被提上臺面，各個平臺都是用最直接最簡單的方式進行資金管理，那就是平臺自己管理資金。這樣的管理方式簡單粗暴，沒有任何繁雜的手續(xù)之類的，但是其相應的風險程度也比較高。畢竟平臺自己進行資金管理，就相當于把錢交到別人手里，并且毫無牽制與外界約束，如果有，那應該就是平臺管理者自身的道德約束了。理所當然，這種資金管理模式被迅速淘汰。 網貸平臺資金管理二世——第三方資金托管 淘汰掉網貸平臺自己進行資金管理的模式，網貸行業(yè)又發(fā)掘了一種新的資金管理模式——第三方資金托管。這種模式曾一度被認為是監(jiān)管部門認可的最有效杜絕行業(yè)風險的辦法，但是，正是這個上半年還被炒的沸沸揚揚的資金托管模式，轉眼就被新出臺的《辦法》否決了。這是為什么呢？ 據悉，目前不少的第三方資金托管公司在開展資金托管服務的同時也開展P2P業(yè)務，這樣的雙向展開業(yè)務不禁讓人懷疑，其是否真的能夠將兩邊的業(yè)務清楚的區(qū)分開來。業(yè)內人士表示，目前一些P2P公司采用的第三方資金托管模式或存在一定漏洞，第三方支付用戶存放在該支付平臺的所有資金是統(tǒng)一存放在以支付公司的名義開具的銀行賬戶，因此支付公司存在挪用的可能性，且銀行無法有效甄別，這也是監(jiān)管機構的擔憂之處。所以，第三方資金托管依舊不適用于P2P行業(yè)。 網貸平臺資金管理三世——銀行存管 根據新出臺的《辦法》規(guī)定，網貸機構應當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構作為第三方資金存管機構，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現客戶資金和網貸機構自身資金分賬管理。同時資金存管機構承擔實名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責任，但不承擔融資項目及借貸交易信息真實性的實質審核責任。 經由銀監(jiān)會管理監(jiān)督的機構，以提供服務的方式涉足互聯網金融，實施雙邊交叉核實用戶身份，這樣的資金管理辦法能夠保證用戶的真實性和賬戶的安全性都將得到有效的保障，還可以掌控資金安全，避免資金池、自融等問題的發(fā)生。由此可見，銀行業(yè)金融機構作為第三方資金存管機構更有利于網貸行業(yè)的健康發(fā)展。 但是，目前P2P平臺在與銀行金融機構達成合作的過程中似乎遇到了前所未有的挑戰(zhàn)，據了解，銀行存管從簽約到上線需要好幾個月的時間，并且銀行對于P2P行業(yè)的存管需求一直持曖昧態(tài)度，除了偶爾的積極主動，多數時候都是一種待價而沽的姿態(tài)，這對網貸平臺是不小的挑戰(zhàn)?，F在大多數P2P平臺都在期待具體辦法早點出臺，從而指導平臺與銀行在資金存管方面順暢運行。 無論是何種資金管理模式，現在看來都離不開第三方機構了。對網貸平臺來說，做好萬全的準備，先完成自身平臺第三方接口功能的開發(fā)，全面支持接入第三方資金存管機構，實現平臺與監(jiān)管的無縫對接才是首要工作。秉著“幫助客戶成功”的服務理念，曉風網貸系統(tǒng)目前已經實現接入第三方監(jiān)管機構、平臺黑名單共享、第三方大數據對接等功能，旨在幫助提升平臺與監(jiān)管辦法的融合度，助力各大P2P平臺能夠符合監(jiān)管辦法、迎接全新的行業(yè)發(fā)展。 |
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