來源：遇事找法

　　只要是申請貸款，無論是房貸、車貸，還是無抵押貸款，銀行和其他貸款機構(gòu)都會要求借款人提供一份個人征信報告。如果你的征信報告顯示你的信用不良的話，那么就有可能申請貸款被拒。那么怎么查詢這個征信報告呢?銀行審核時主要看哪些信息呢?

　　怎么查詢個人征信報告?

　　1為什么要查信用報告?

　　首先，信用報告關(guān)系到個人的信用記錄。如果信用良好，銀行還可能會在貸款金額、利率上給予優(yōu)惠。但如果有逾期記錄，銀行在放貸時會更加慎重，不利于獲得貸款或增加貸款成本。

　　其次，個人信用報告使用范圍很廣，如商業(yè)銀行貸款、信用卡審批和貸后管理等。還用于任職資格審查、員工錄用等許多環(huán)節(jié)，查看個人信用記錄報告可以節(jié)省銀行審貸時間。

　　2逾期未還款超過幾次就不能貸款?

　　貸款的征信記錄是看5年內(nèi)的信用，5年內(nèi)沒有連續(xù)三次累計六次的逾期記錄是可以貸款的。

　　但有逾期記錄的話，銀行會根據(jù)您的記錄來確定利率是上浮還是打折，如果您逾期一次，基本是沒有影響的。

　　3怎么查詢個人征信報告?

　　信用報告查詢方式有三種!

　　線下查詢：

　　本地中國人民銀行分支機構(gòu)查詢。中國人民銀行遍布全國的2100多個分支機構(gòu)都可以提供查詢服務(wù)。

　　線上查詢：

　　(1)中國人民銀行征信中心網(wǎng)站查詢http：//www.pbccrc.org.cn/。

　　(2)網(wǎng)銀查詢、商業(yè)銀行代理查詢等其他服務(wù)渠道。

　　更多詳細查詢方法，可以參考小法之前推送過的文章↓↓↓

　　《趕緊查查你的個人信用，當心不能買房坐車出行等(附查詢攻略)》

　　4現(xiàn)場查詢繳費流程是怎樣的?

　　個人攜帶本人有效身份證件原件及1份復印件，在查詢網(wǎng)點填寫《個人信用報告本人查詢申請表》后提交查詢申請，查詢工作人員查詢征信系統(tǒng)了解查詢次數(shù)。

　　對個人當年查詢次數(shù)超過3次及以上的，工作人員將告知個人需要交納查詢服務(wù)費。由個人自愿決定是否繳費查詢。個人繳費后，工作人員將定額發(fā)票及打印后的信用報告反饋個人。

　　5個人征信報告查詢要收費嗎?

　　依據(jù)《征信業(yè)管理條例》第31條，金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫運行機構(gòu)可以按照補償成本的原則收取查詢服務(wù)費用，收費標準由國務(wù)院價格主管部門規(guī)定。本次收費標準按照《國家發(fā)改委關(guān)于中國人民銀行征信中心服務(wù)收費等有關(guān)問題的批復》(發(fā)改價格[2014]135號)執(zhí)行。

　　以前，央行打印個人信用報告是免費的。根據(jù)央行最新規(guī)定，個人每年查詢本人信用報告第3次及以上的，每次收取25元。此次收費是對個人查詢本人信用報告的唯一收費，除此之外，不另行收取紙張費、打印費等其他費用。收費標準全國統(tǒng)一。

　　比如申請銀行貸款，銀行自己會從征信系統(tǒng)中查詢。所以，一年兩次的免費查詢，已經(jīng)完全滿足需求了。

　　6個人對本年度本人信用報告有質(zhì)疑怎么辦?

　　為了保護個人隱私和信息安全，如果對征信系統(tǒng)有質(zhì)疑，可以向當?shù)靥岢霎愖h申請，向網(wǎng)點查詢詳細情況。個人也可撥打征信中心客服電話4008108866，由征信中心客服人員聯(lián)系有關(guān)網(wǎng)點進行異議處理。

　　7查詢次數(shù)過多會影響貸款嗎?

　　一般情況下，銀行審查個人信用報告作為是否貸款依據(jù)之一。在個人信用報告中，查詢記錄包括了查詢?nèi)掌?、查詢操作員、查詢原因等內(nèi)容，也是銀行重要參考項，若查詢記錄過多，確實會影響金融機構(gòu)對客戶的信用評定及放貸。

　　不過需要解釋的是，個人信用報告的查詢原因分為本人查詢、信用卡審批、擔保資格審查、貸后管理、貸款審批、異議查詢等。其中信用卡審批、擔保資格審查、貸款審批按風險要素看可以屬于負面類。這類查詢記錄過多會產(chǎn)生不利影響。本人查詢不算在內(nèi)。

　　舉個例子，如果一段時間內(nèi)，信用報告因為貸款、信用卡審批等原因多次被不同的銀行查詢，但查詢記錄卻顯示該段時間內(nèi)，用戶沒有得到新貸款或成功申請信用卡，說明該人財務(wù)狀況不佳，是否審批放款，銀行就要考慮了。

　　當然查詢記錄不是一個硬指標，只是一個參考因素，具體情況因各家機構(gòu)的標準而異。所以大家還是要注意自己的查詢記錄。特別是發(fā)現(xiàn)信用報告被越權(quán)查詢，一定要及時向人民銀行征信管理部門及時反映。

　　怎么才能“看懂”個人信用報告?

　　1個人信用報告包括什么信息?

　　目前個人信用報告主要包括以下幾大類信息：

　　(1)個人基本信息。(如姓名、性別、身份證號、家庭住址、出生日期、工作單位、聯(lián)系電話等)。

　　(2)信用交易信息。主要包括信用卡信息(如辦卡時間、銀行、還款狀況等)、貸款信息(如按揭買房、買車的時間、貸款余額、還款情況等)、為他人擔保的信息等。

　　(3)其他信息(如個人公積金、養(yǎng)老金信息等)。

　　據(jù)悉，隨著信用條件日漸成熟，個人信用報告中還將陸續(xù)收錄進個人欠稅信息、法院判決信息、電信繳費信息等。

　　2個人信用報告有哪些內(nèi)容?

　　(1)報告標題

　　“個人信用報告”。

　　(2)報告頭

　　是信用報告的識別信息，包括報告編號、報告生成時間，以及信息主體的姓名、證件類型、證件號碼和婚姻狀況。

　　(3)信貸記錄

　　反映了信息主體在各商業(yè)銀行或者其他授信機構(gòu)辦理的貸款或信用卡賬戶的匯總和明細信息，包括賬戶的基本信息、當前的還款信息和逾期信息。分信用卡、住房貸款和其他貸款三類展示。

　　(4)公共記錄

　　反映了信息主體的非信貸信用信息，包括最近5年內(nèi)的欠稅記錄、法院訴訟記錄、強制執(zhí)行記錄、行政處罰記錄及電信欠費記錄等信息。

　　(5)查詢記錄

　　反映了信用報告最近2年內(nèi)被查詢的歷史記錄，顯示何機構(gòu)或何人在何時以何種理由查詢過該人的信用報告，以保證信息主體信息的安全和保密性。

　　(6)報告說明

　　包括信用報告生成原則、征信中心的免責聲明、異議申請方式及咨詢電話等信息。

　　為了讓大家能夠“看懂”個人信用報告，人民銀行成都分行的專家昨天強調(diào)，關(guān)鍵是要讀懂其中的幾個符號。為此，我們以張某個人信用報告中住房按揭貸款的這部分信息為例，為讀者作一個解讀。

　　在個人信用報告中，通常有以下表述符號↓↓↓

　　/ ——表示未開立賬戶;

　　*——表示本月沒有還款歷史，還款周期大于月的數(shù)據(jù)用此符號標注，還款頻率為不定期，當月沒有發(fā)生還款行為的用*表示;開戶當月不需要還款的也用此符號表示。

　　N ——正常(表示借款人已按時足額歸還當月款項);

　　1 ——表示逾期1～30天;

　　2 ——表示逾期31～60天;

　　3 ——表示逾期61～90天;

　　4 ——表示逾期91～120天;

　　5 ——表示逾期121～150天;

　　6 ——表示逾期151～180天;

　　7 ——表示逾期180天以上;

　　D ——擔保人代還(表示借款人的該筆貸款已由擔保人代還，包括擔保人按期代還與擔保人代還部分貸款);

　　Z ——以資抵債(表示借款人的該筆貸款已通過以資抵債的方式進行還款。僅指以資抵債部分);

　　C ——結(jié)清(借款人的該筆貸款全部還清，貸款余額為0。包括正常結(jié)清、提前結(jié)清、以資抵債結(jié)清、擔保人代還結(jié)清等情況);

　　G ——結(jié)束(除結(jié)清外的，其他任何形態(tài)的終止賬戶)。

　　會在個人征信報告中產(chǎn)生污點的行為有哪些?

　　信用卡連續(xù)三次、累計六次逾期還款。

　　房貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

　　車貸月供累計2至3個月逾期或不還款。

　　貸款利率上調(diào)，仍按原金額支付“月供”，產(chǎn)生欠息逾期。

　　水、電、燃氣費不按時交款。

　　個人信用卡出現(xiàn)套現(xiàn)的行為。

　　助學貸款拖欠不還款。

　　“睡眠信用卡”不激活還是會產(chǎn)生年費，若不繳納就會產(chǎn)生負面的信用記錄。

　　信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款。

　　為第三方提供擔保時，第三方?jīng)]有按時償還貸款。

　　個人信用報告還會記錄法院部分經(jīng)濟類判決。因此，欠賬等經(jīng)濟糾紛也會影響信用記錄。

　　手機扣費與銀行卡扣費掛鉤，在手機停用后沒有辦理相關(guān)手續(xù)，因欠月租費而形成逾期，也會造成不良記錄;

　　被別人冒用身份證或身份證復印件產(chǎn)生信用卡欠費記錄。

　　溫馨提示：這些也會搞砸你的住房貸款!

　　個人收入不穩(wěn)定或者不達標;

　　個人資產(chǎn)太少或者為零;

　　是否更夠成功獲貸，還要看借款人是否有足夠的還款意愿及還款能力;

　　不要以為只審核你(借款申請人)，還要審核你的配偶。

　　信用報告中常見的八大誤區(qū)你需要了解

　　1信用報告的信息都是央行“弄的”?

　　由于個人征信系統(tǒng)是人民銀行建設(shè)的，不少人以為個人信用報告里的內(nèi)容也是央行“弄的”，事實上，央行征信中心作為第三方機構(gòu)，僅負責客觀收集、記錄商業(yè)銀行上報反映消費者信用狀況的信息。

　　“個人征信報告里的貸款信息、信用卡信息等，都是由各銀行記錄上報的?！便y行相關(guān)人士表示，“比如，市民小王在A銀行有貸款、B銀行有信用卡，這兩家銀行就會分別記錄小王的相關(guān)記錄，上報給人民銀行的征信系統(tǒng)。”

　　2個人征信系統(tǒng)就是搞“黑名單”?

　　我們平時說的“黑名單”通常是銀行對申卡人資質(zhì)的一種評判。個人征信系統(tǒng)沒有單列出一個所謂的“黑名單”，它只是如實地記錄您原始的信用信息，不加任何主觀判斷生成您的信用報告，它不會寫上任何好與壞的評語。

　　個人信用報告也不對欠款進行“善意”欠款或者“惡意”欠款的區(qū)分。同時為了保護居民的隱私，除您本人外，只有商業(yè)銀行在辦理貸款、信用卡等業(yè)務(wù)和進行貸后管理時才可以直接查看您的信用報告。

　　3一次失信，“信用污點”會跟人一輩子?

　　一次失信，可能會在一段時間內(nèi)對個人信用活動產(chǎn)生一些影響，但所謂的“信用污點”絕對不會跟人一輩子。一般從從不良行為或者事件終止之日起開始計算，超過五年的予以刪除。

　　值得注意的是，如果五年前的欠款一直未還，則會形成嚴重的逾期記錄，并一直展示在該信息主體的個人信用報告上。此類不良信息，將直接導致該信用主體很難從任何正規(guī)金融機構(gòu)貸到款。因此需要特別提醒的是，只有信息主體實現(xiàn)了足額還款，才可享有五年有效期。

　　此外，正面的信息也同樣會反映在您的信用報告之中，您可以用自己的實際行動書寫良好的信用記錄，幫助商業(yè)銀行對您做出客觀、全面的判斷。

　　4信用報告是銀行是否貸款的決定性依據(jù)?

　　如果貸款對象是個人，商業(yè)銀行是否貸款要考慮的主要因素包括是否有穩(wěn)定的職業(yè)和收入、是否具備按期償還貸款本息的能力等。此外，還可能涉及抵押、擔保等事項。實際上，信用報告是在一定程度上反映出貸款對象以往的信用行為，也許還包括以前債務(wù)的償還情況，給商業(yè)銀行考察貸款對象提供參考。由于風險偏好及其它信息是否充分等因素，不同的商業(yè)銀行面對同一份信用報告，可能會作出不同的判斷和貸款決定。

　　5信用報告不會犯錯?

　　信用報告也會犯錯。數(shù)據(jù)從不同機構(gòu)報送到征信系統(tǒng)，過程長、環(huán)節(jié)多，中間很有可能出現(xiàn)錯誤，常見的錯誤包括：自身填寫信息有誤，客戶經(jīng)理錄入錯誤，相應(yīng)機構(gòu)數(shù)據(jù)處理有誤，征信中心整合數(shù)據(jù)有誤等。

　　6有“不良記錄”花錢就能改?

　　有些征信有逾期影響貸款申請的市民，看到“花錢就能改征信”的廣告很心動。

　　對此，央行表示，征信中心匹配整合同一個人來自不同機構(gòu)(放貸機構(gòu)、公用事業(yè)單位等)報送的數(shù)據(jù)，發(fā)生錯誤時，相應(yīng)報送數(shù)據(jù)的機構(gòu)需直接修改并重新報送征信中心。征信中心不得也不能自行修改、刪除數(shù)據(jù)?！皩τ诩倜翱头娫捯筇峁┿y行卡密碼、身份證信息或在ATM機操作消除不良信息的情況，要提高警惕?！?/p>

　　如果市民對信用報告內(nèi)容有異議，認為信息錯誤、遺漏，可以向征信機構(gòu)或信息提供者提出異議。

　　7提前還款不會影響您的信用?

　　大錯特錯，提前還款可能會影響您的信用。放貸機構(gòu)把提前還款信息報送征信系統(tǒng)，展現(xiàn)在“特殊交易”中。從合同約定看，提前還款是一種違約行為，放貸機構(gòu)可能根據(jù)合同約定收取一定罰息。提前還款不一定等于還款能力強、信用好，有些放貸機構(gòu)可能會視為負面信息。

　　8按時還款就不會有逾期記錄?

　　按時還款也可能會有逾期記錄，主要是由還款方式不同造成的。必須要按合同約定的日期、方式、金額，把當期應(yīng)還款金額轉(zhuǎn)至合同約定的還款賬戶，才算還款成功。最容易造成逾期的還款方式跨行還款、一行多戶、中介代還等。對于還款日如果恰逢周末節(jié)假日時，也需格外小心。